本報記者 張漫遊 北京報道
隨著交通運輸部計劃“到2019年底，各省（區、市）汽車ETC安裝率將達到80%以上，通行高速公路的車輛ETC使用率達到90%以上”目標臨近，銀行機構對於推廣ETC的力度也逐漸加強。
不過，ETC安裝率提升後，一些金融風險隨之暴露，譬如為藉助安裝ETC拓展新客戶，部分銀行推廣由交通行業與銀行聯合發行的“二合一”聯名卡出現了盜刷風險。
為有效防控金融風險、助力高速公路不停車快捷收費的推進與實施，近日，中國人民銀行辦公廳、中國銀保監會辦公廳發佈《關於金融服務支持收費公路制度改革的指導意見》（以下簡稱“《指導意見》”），其中規定，商業銀行原則上應停止新增發行ETC聯名卡，用戶確有需求的，商業銀行應在發行時默認關閉小額免密免籤服務，並向用戶充分提示風險。
銀行加碼ETC推廣 監管助力規範業務種類
ETC推廣安裝工作已經進入衝刺階段。
近日，記者從某國有銀行分行人士處瞭解到，日前該行對於ETC的推廣力度持續加大。“距離交通運輸部提出的完成年底ETC安裝目標僅剩下一個月的時間，地方政府也要求金融機構積極配合ETC安裝工作。近期，銀行開始根據地域範圍，配合相關部門提供的清單，有針對性地進行網點掃片。”
某城商行從事零售業務的人士告訴記者，由於中小銀行開展ETC業務要揹負的成本壓力比大型銀行要高，此前該行並未就ETC業務到高速口設點服務，但近期亦是因為收到監管層的指導，該行不僅在部分高速口增設了服務點，原來在小區駐點推廣ETC的人員也有所增多。某國有銀行個金部人士向記者補充道，大型銀行爭先佈局ETC與政策導向有很大關係。
為了助力高速公路不停車快捷收費的推進與實施，《指導意見》指出，鼓勵商業銀行、非銀行支付機構主動與交通運輸部門ETC發行服務機構對接，建立協同服務模式，提升ETC發行能力。支持商業銀行、非銀行支付機構和清算機構對採用不同交互方式、具有不同支付功能、對應不同支付服務品牌的多個支付渠道統一實施系統對接和技術整合，為高速公路收費提供一點接入和一站式資金結算服務，降低收費公路支付結算服務相關成本。支持商業銀行、非銀行支付機構和清算機構根據收費公路實際經營需求積極研發新的服務產品，支持高速公路提升收費服務效率，提高用戶滿意度。
在銀行推廣ETC的同時，一些潛在的金融風險也逐漸暴露出來。記者瞭解到，ETC有三種形式，其一是交通行業早期發行的單用途ETC卡；其二是交通行業與銀行聯合發行的記賬卡，客戶持有一張單用途ETC卡和一張銀行卡；其三是交通行業與銀行聯合發行的“二合一”的聯名卡，即在普通銀行卡上集成了ETC功能。
上述國有銀行個金部人士告訴記者，“二合一”聯名卡由於付款卡片需要插在ETC上，如具有銀聯“閃付”功能並且開通了“免密免籤”服務，就存在被盜刷風險。
為此，在《指導意見》中明確指出，商業銀行原則上應停止新增發行ETC聯名卡，用戶確有需求的，商業銀行應在發行時默認關閉小額免密免籤服務，並向用戶充分提示風險。對於已發行的存量ETC聯名卡，髮卡銀行應抓緊批量關閉相關小額免密免籤服務，並妥善做好用戶告知工作。對於用戶主動要求開通小額免密免籤服務的，商業銀行應充分做好風險提示。
場景年收費規模約2.91萬億 銀行舍小利謀未來
上述城商行從事零售業務的人士告訴記者：“近日我省高速口開始實行，僅開通一個人工通道，在政策實施的第一天，我們通過地圖信息看到在人工通道口堵車嚴重，說明還有很大一部分車主並未開通ETC業務，對銀行而言依然有開發客戶的空間。”
招商銀行研究院行業研究員王海量分析認為，ETC通行手續費的顯性收入主要來自於各收費場景交易手續費以及資金沉澱利息。“按照先後次序，我們認為未來ETC支付有可能逐步在以下場景推廣，分別是高速公路的通行收費、停車場的停車收費、加油站的油品銷售以及車險銷售，以上場景的年收費規模合計約2.91萬億元。假設未來ETC在這些場景的支付比例都達到100%，且假設交易手續費率為0.5%，則全國的ETC支付手續費規模約為150億元。 除手續費以外，2.91萬億元的ETC收費也將成為金融機構的沉澱資金並創造利息收入。”
“銀行助力開展ETC安裝業務，主要還是客戶基礎拓展，客群增長，未來客戶對銀行產品的認可。短期經濟收益不明顯，現在重點著眼於客群增長。”某國有銀行南方地區分行行長告訴記者。
王海量介紹，通過ETC支付綁定的客戶天然具備兩大營銷基礎，其一是高淨值，ETC用戶基本都是車主，多為中產階層，金融機構向其交叉營銷貸款、保險、理財和存款等業務時，轉化率更高且利潤空間更大；其二是高黏性，ETC裝備一旦安裝後客戶一般不輕易更換，因此這類客戶往往黏性更高，有利於金融機構對客戶保持長期關注，實現精準服務。
如上述國有銀行南方地區分行行長告訴記者，活期存款屬於優質資金，負債成本很低，隨著銀行活期存款減少趨勢明顯，ETC的推廣可以對此進行補充。
值得一提的是，銀行在拓展ETC市場時，也面臨一些壓力。如上述城商行從事零售業務人士坦言，目前，各家銀行對ETC業務還處於佈局階段，前期會有很多人、財、物的投入，僅從ETC的機具成本看，都是由銀行來承擔，一個機具銀行大概需要承擔200元左右的費用。
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