审计署曾经发布2019年第1号公告，审计署针对2018年31省金融风险发布预警，7个地区的部分地方性金融机构存在不良贷款率高、拨备覆盖率低、资本充足率低、掩盖不良资产等问题。
其中，河南省多家农商行因不良率高“上榜”。截至2018年底，河南浚县农村商业银行股份有限公司等 42 家商业银行贷款不良率超过 5％警戒线，其中超过20％的有12家，个别商业银行贷款不良率超过40％。
国家审计署发布预警公告，农商行经营有一定风险
农村商业银行同农信社之间的关系？原来是银行实力升级版
农村商业银行是农信社的升级版。一般来说农信社如果经营状态良好，各方面条件达标，就会向各省商务部门申请改组为股份有限公司，将注册资本大规模提升上去，之后可以向央行申请改制为农商行。
农商行一般都只能在本区域进行经营，不能跨区域经营，所以真正是服务于本地的金融企业，当然也同样收到本地政府的保护和扶持。
农商行是在农信社基础上，增资扩股而成
监管对于农村商业银行有着特殊倾斜，保护其稳定发展
现在整个银行体系中，相对于四大行和股份制商业银行，农商行和农信社整体运营指标表现确实比较差一点，最主要就是三点：
- 其中最显著的就是核心资本充足率、一级资本充足率等三大指标体系比较低，这就表明抵御风险的能力不够强。
- 而同时不良资产和逾期账率这几个指标又偏高，表明资产质量比较差。
- 不良资产拨备覆盖率又相对比较低，表明不能有效冲抵现有不良资产，应对未来还要继续出现的不良资产。
但是很多人不知道，央行和银保监会对农商行和农信社的监管有着更为宽松的指标体系考核。总体来说会比监管一般性其他银行要宽松一些，目的就是扶持这两类金融机构，让他们有足够空间可以发展和慢慢修正。
另外农商行和农信社还担负着国家对于农村地区金融扶持各项措施的落实工作，也就是说还担负着一部分政策性职能。如果没有这两类机构，未来如何将农村扶持政策落实下去呢？
农信社担负着农村金融发展重任
农村商业银行在农村经济发展中起到了特殊作用，四方政府组织保驾护航
农商行主要经营范围是在农村地区，吸收农业存款资金，发放农业各项小额贷款，尤其是扶持专业户生产养殖方面起了至关重要作用。
相对于其他性质银行，干的就是脏活累活，收到的收益也不如其他类型银行做集团企业、上市公司贷款挣的钱多。但是离开农商银行，我们的农村金融就空心化了。他们起到的作用是其他银行替代不了的，也自然受到了扶持发展。
农商行和农信社的监管也相对比较特殊。因为他们一般都服务本区域的农业金融发展，所以在监管方面即受到银保监会和央行的监管，也严重受到地方政府和上级各省级联社的监管。
农商行的经营过程一直被上述四部门进行关注，如果一旦农商行出现问题或者经营危机出现，这四部门会出手进行相助或者予以解决。也就是说，他们的婆婆比较多，那么有能力解决问题的机构也会比较多，愿意帮他们解决问题的机构也更多。
农商行受到四方主管部门的照顾扶持
农商行如果出现恶性危机，解决方法多多，绝对不会让储户利益受损
按照之前国家出手救助农商行和农信社的案例，一旦农商行发生危机，会在监管部门的介入和扶持下，有着四大方案进行救助或者度过危机:
- 引进新的实力股东，增加注册资金，提升资本充足率，这样可以大幅降低各项负面指标的增长，同时用新增资本金化解危机问题。
- 监管部门会指定其他金融机构进行专项接管或者业务托管，这样可以稳定经营形势，增强储户信心，化解完问题之后再行处置股东问题。
- 监管部门或者地方政府给予特殊资金扶持或者中长期倾斜政策，协助银行度过金融难关。待银行重新恢复盈利后，再行慢慢抽回扶持资金。
- 直接注入政府信用，快速稳定形势，针对爆发出来的问题强力解决，政府进行信用背书。更换行长或者派驻新的高管，使用政府干预的模式解决顽疾问题。
在监管和地方政府的强力干涉下，一般农商行形势很多就稳定了。
农商行仍然能维护住储户合法利益
近20年从没有银行倒闭，银行牌照稀缺也是重要方面，不缺少接盘侠
自从海发行成为银行倒闭绝唱之后，再无银行发生过破产。当然在此期间，也出现过个别银行经营不善，或者出现大危机大事情，但是最终都被妥善解决了。
银行等金融机构如果经营不善，并不会像普通企业一样只有宣告破产或者自行关门这两种选择。银行的金融牌照是个稀缺牌照，有着极大的市场价值。如果经营得当，是可以获取到稳定利润和长期资本增值的，所以很多企业都愿意接受银行股权，获取未来长期收益，这是一个好的投资。
国内各类金融体系和持牌金融机构的健康运行，在我国是受到极大重视的，出现了任何有着广发社会影响力的事件，强力的监管和政策综合处置措施会及时更上，和妥善的干涉，将任何破产的可能性扼杀在萌芽之中，同时也保护了储户的利益。
总结:在目前的金融监管形势下，虽然农商行经营形势普遍不佳，可能也会出现风险，但是引发倒闭的可能性非常非常小。看看之前河南伊川农商行的处置过程，就会明白现在不需要杞人忧天了。
农商行数量发展非常快，成为我国金融体系不可缺少的一部分
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