用户1795830510321
路人蚁：聊社保，侃商保，说财经，专业答疑
答：55岁的年龄不建议买年金险了，年金险是现金流规划，至少锁定5年。也就是你到60岁才能开始部分领取。没有10年以上的规划都是不划算的，5年后才会进入一个有保证利率1-3%的万能账户进行二次增值。
1 5年时间在年金储蓄分红账户里，如果没有一个高保底利率比如市场最高3%的保单利率进行增值，那么储蓄分红账户的年金就看保险公司实际的经营回报，存在不确定性，年金险养老储备目标就是一个确定的现金流和确定的高保底。大部分保险公司经营能力只能做到2-3%回报，十年以上到终身的现金流规划才会逐渐接近市场平均水平的3-4%回报。
2 55岁如果觉得社保养老金不够，想提升养老储备可以选择灵活性高的银行存款理财，本金保障，利息收益固定，而且也可以灵活存取，中途取出只是损失部分利息，如果到了养老年龄还配置强制5年以上储蓄的年金险，中途退出本金损失惨重，一二年的保单费用，现金价值都是支付高额佣金和管理非，第三四年才慢慢积累现金价值，赶上所交保费水平。这个年龄养老金储备社保养老金做基础，银行存款理财做升级，安全和灵活性兼顾。而且收益固定。
综上：55岁的年龄不建议再买强制储蓄的商业年金保险，十年以内规划都是不划算的。应该以社保养老金为基础，配合本金保障，利息固定，灵活性高的银行存款理财。来做养老金升级。最好还要遵守一个原则，养老金规划前，先做好基本的健康保障规划
路人蚁
55岁买年金，有点晚，也不划算。
咱们可以通过分析年金险的主要适用人群、55岁买年金险的收益情况和什么时候买年金险最合适 这几个方面来做论证：
一、年金险的主要适用人群
- 高净值人群。收入较高，有闲散资金，缺乏有效理财途径，有安全、稳健、长期和增值的投资规划。整体经济下行，寻求安全稳定的投资方式；在企业和家庭及个人之间建立一道防火墙，确保资产的传承。
- 工薪阶层。这部分人收入稳定，有理财的欲望，希望能够提前规划自己的未来。年龄上最好能够选择45岁之前，有足够的精力、时间和财力来更合理的规划自己的未来！
- 有养老需求人群。养老问题是当今社会普遍比较关心的问题也是一个比较棘手的问题。每个人都要面对养老，都想有一个幸福的晚年，避免退休后收入落差造成的生活质量下降；尊严养老，不给孩子增加负担。
二、55岁买年金险的收益情况
55岁一般还没有退休或即将退休，这个时候选择一份好的年金险来给自己的养老生活增加一份保障，还是比较及时和必要的。但你肯定比较关心，毕竟都55岁了，这个时候买年金险收益怎么样？还划算吗？下面我们以55岁男性，5年交，保额2万，保10年，65岁满期，举例来分析一下：
1.累计所交保费
38200元✘5年 = 191000元
2.满期累计收益
76400+60000+60000=196400元
3.收益情况
196400—191000 = 5400元
大家发现了没，这可是整整十年啊，就只产生了5400元的收益，总投资快20万了，存银行定期存款或理财也比这强吧，这也算得上大额理财了，所得收益远远不如银行，存取的灵活性也不如银行，那么试问购买这份年金保险的意义又在哪呢？
所以说，考虑买年金险的朋友尽量还是要趁年轻的时候，这样时间可以设置足够长，也会有足够的杠杆来支撑，来实现收益的快速增长，用时间来换取收益！
三、什么时候买年金险最合适
答案肯定是在年轻又有闲钱的时候买最合适！年金险本质上就是用时间来换收益，所以说，越年轻越划算！
总之，年金保险是个长期收益的投资行为，如果有闲散资金当然可以选择，如果有房贷车贷、近期有大量资金使用需求，就非常不建议购买年金保险了。
众所周知，年金险都是有现金价值的，如果购买了年金保险后，又急需用钱，这个时候可以考虑用保单贷款来实现短期周转，如果选择把年金保险全部取出来肯定是赔钱的，没有为什么，因为你没有履行契约精神，所以说，要求必须是能将这笔资金长期持有的人群，需要有足够的资金增值时间，才能在未来有可观的收益。
保鉴
划算！年金险是创造被动收入最好的工具之一！想要财务自由，就要为自己创造充足的被动收入，当前社会稳定的被动收入中最常见的是退休工资、多套房收租、年金险、投资型信托产品、企业分红、基金。而年金险是大部分老百姓都可以参与且不断增加投入的低风险渠道！年金险的收益是比较稳定的，各大保险公司将年金险的资金投向了国有基础设施建设获取国家发展的稳定红利，目前市场主流的年金险复利账户收益都在4.5%以上，即使前期建立账户会有少量手续费和运营成本的损失，但长期来看是完全可靠的！长期来看，同期银行利率与年金险相比却相形见拙！欧美发达国家社会福利已然不错，但老百姓在保险资产的投入却占到家庭收入的30%！其中大部分是年金险！
只要您的年龄还能买，只要您的收入不是每个月月光，都划算！因为年金险是规划未来长期要用的钱，通过一段时间的积累，未来就可长期领取到终身，缴纳到一定年限也可以通过保单贷款或者领取等形式进行经过周转，按约定定期领取的话如果终身没有领完，也可以将剩余没有领完的部分传承给您指定的受益人！身故传承免税免债！
未来人均寿命会不断延长，我相信目前50岁的人群将来活过95岁是大概率，所以未来很长，通过年金险创造源源不断的被动收入才能在未来从容面对日复一日的花销！
波波老师讲保险
年金险无论什么年龄段的人买，都不存在划算一说，划算的侧重点是收益，并且与相关的金融工具做对比后得出的结论。
其实年金保险第一个特点是安全性，可以让客户的钱放在一个安全的地方。安全有两个内涵：
一方面是不会被别人拿走，就是钱不会被偷，也不会丢失，钱还是自己的，而且作为投保人的一项权益，还能掌控这笔钱，掌控权在投保人的手中。
另一方面是钱不会被自己拿走，不会被随意花掉。现在的消费诱惑太多，看到好的东西总想买一点，每年的“双十一”“双十二”等购物节就是例证，很多人疯狂购物，以后又为自己的冲动而后悔。如果钱一直放在自己身边，消费冲动很难避免。
年金保险的第二个特别是保证性，就是保证在每个时间能够兑现，可以排除其中的很多不确定性。选择年金险，要么是为了财富的保值和适当增值，要么是为了财富传承，或者是强制储蓄。通过年金险，能够保证实现以上的功能，达成自己的心愿和目标。
五十五岁买年金险，应该也是看重了年金险的安全性或者保证性吧？希望通过年金险来达成心愿，我觉得这是比较好的方式。
在选择过程中，不要过多考虑收益问题，收益并不是保险的优势。保险不可替代的地方，是保障、保证、保全功能。
以上回答，希望能够对你有所帮助。
爱笑的童童同学
现在市面上的年金险有即期年金保险和延期年金保险，即期年金保险就是即交即领，延期年金保险就是约定一个年龄，通常在约定的那个保单周年日开始每年返还一笔钱。
我在网上找了一个购买年金险的例子。投保人年保费20万，缴费10年。基本保额48.156万，每年以5%递增，交满10年后每年可领保额5%作为生存金。如果投保人在60岁前身故，已交保费全部返还。
假设37岁投保，88岁离世。利用excel的IRR公式我们可以算出，内部收益率仅为1.4%。即使是有分红的年金险，年回报率也不超过3%。
所以对于一般家庭而言，年金险是很不划算的。与其他重疾、医疗、寿险、财险、意外险等保障人身财产安全的保险不同。
年金险无论是养老年金险还是教育年金险，都是为了攒钱，所以专注理财这点而言，年金险的收益跑不过CPI，跑不过物价上涨，还不如买收益3％的货币基金和收益4％的银行理财。
安南记
年金保险越早买领取的年金演示越漂亮，但想明白了其中的道理，其实什么时候买都合适。
保险的收益是对消费延迟的补偿。
年金保险的本质是今天的钱放到明天来花，今天的钱今天不花放到明天再花，牺牲了今天消费的快感，那就得给相应的补偿，保险公司给的收益就是补偿。
投保的越早牺牲消费快感的时间越久当然应该多给一些补偿。投保的越晚牺牲消费快感的时间越短，给的补偿当然得少一些。
货币是有时间价值的
假设到60岁每年领取的年金是10000块，可能55岁时投保需要9000块，而40岁投保仅需要3000块，表面上3000块要比9000少很多，但15年前的3000块要远大于15年后的3000块，有可能与15年后的9000块的购买力相当，这样的话那投入是一样的。
最后，年金保险是一种规划，不全在收益，能早买当然好，如果之前没有买，那当下买就是最合适的，和年龄无关。
侯会军
年金险的意义在于有能力创造收入的时候打造一个现金池，为自己将来不能创造收入的时候能够持续稳定的支取生活费用。所谓划不划算就是个伪命题。
飙萨博
五十五岁这个年龄如果打算买年金，可能更多的是为了未来的养老准备了，如果从养老金角度讲，它的意义要比收益更重要。
因为没有一家银行，没有任何一种理财能保证未来50年的刚性兑付收益，但年金保险可以。
养老第一要面对的风险就是长寿，我们都觉得长寿是好事，但长寿带来的问题和压力也是我们要面对的。
目前上海女性的平均寿命是85岁，随着医疗技术发展，未来的平均寿命还会高，假设活到90岁，那么从60岁退休到90岁，在不工作的情况下要准备30年的养老金。
有人说我有社保，国家给我开养老金，但我们的社保机制是由年轻人提供，发给老年人，但随着老龄化社会来临，已经有北方城市开不出养老金，所以单有社保是远远不够的。
我的一个叔叔年轻时家庭条件是我们这最好的，自己做建筑工程的，但随着年龄大了，身体也不太好，再加上工地上出过事，现在已经不做了，一辈子赚的几百万给两个子女结婚，买房，所剩无几，年轻时以为有钱，根本没考虑养老这回事，社保也没交，现在65岁了，在到处托人找个打更的工作。
我们年轻时打拼，为的是老了有个舒适的晚年，去实现一些年轻时没实现的愿望，爱好。
仔细观察会发现银行里买理财最多的是老年人，希望将自己的养老金去增值，可是银行理财一般是短期，并且是跟银行存款利率挂钩的，随着未来利率降低，收益很难抗通胀，想想余额宝刚出来时候的利率，再看看现在。
而年金保险有个最大的优点，就是与生命等长，活到90岁，可以领钱领到90岁，保证未来几十年的收益，不会随市场利率下跌。
已55岁男性为例，同样30万，存银行，60岁开始领钱，每年领15600用于补充养老，大概20年领完，如果活到97岁，80岁之后怎么办？
再来看同样30万，存保险公司，60岁开始领钱，每年领15600用于补充养老，假设活到97岁，可以一直领取到97岁，总计领取57.7万，这时候身故还有13.5万留给家人。
而所有这些表中的数字，领取金额和身故金，都是明确写进合同里，保险是中国的民生，合同是确定的保证。
也可以每月领钱，活的越久领的越多，子女只会希望您长命百岁，更加孝顺，家庭和睦，更会长寿。
燕台春
不划算，也不建议！
不是不划算，而是年金保险本身就是一种长期财务规划，我们现在五十五岁了，那么什么时间养老？所以如果考虑养老，以你的年龄，我建议的是中短期财务规划，以养老为目的投保年金保险不适合。
掘地三尺侃保险
划算！给自己准备的养老金！养老金的要求是安全！还要有可观收益！
