不忘初心4024536600095

这个问题是老觉得非常简单，没有什么复杂性和可选性，那么下面我们就对这个问题做两方面的一个分开解析。

首先我们来看一下银行5年期存款利率。

• 2019年最新的存款利率仍然按照2105年10月央行调整利率之后的基准利率，各大银行在此基准利率上浮动程度有所区别。
  

• 从上图我们可以看到，各类银行的存款利率均值，2019年9月份为3.275，大型商业银行的存款均值为3.55，我们调取商业银行差价最高存款利率晋商银行为4.5，并没有提问者所说的5.45的利率，也许这个利率是某些商业银行提供的特殊投资者的比例。
  

房贷利率

• 自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。其中，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。

• 从上图我们可以看到除了公积金贷利率在左左右之外，其他的商业银行房贷利率基本上都保持在5以上。

综合考虑

• 经过市场综合考虑得出,如果你手上有钱，还是要按时按点发放贷还上，如果在你还完房贷之后，还有部分流动性资金，你可以考虑5年期定期存款。

• 如果你非要在房贷和存款之间选择的话，虽然建议你还是选择还房贷比较稳妥，希望社长通过数据的详细对比，最终得出的结论对你的选择有所帮助。

社长财经

从经济利益角度来看很容易得出结论，我们假设向银行借款10万元，每年需要向银行支付利息4990元，如果将这笔钱存到银行，每年可以获得利息5450元，我就是说每年可以获得460元的利息差，肯定是存银行更佳划算。但是身边很多人还是热衷于提早还房贷，下面我们分析一下。

第一，没有好的理财渠道。对于只知道在大银行存款的人来说存款利率真的很低，一般三年期存款利率不超过3%，即使使用的公积金贷款3.25%的利率任然高于存款利率。这样计算的话肯定是还银行钱比较换算。这类人基本属于不了解也不愿意去探索理财的这类人。没有好的理财方式应该是很多人愿意提前还房贷的原因。

第二，不喜欢负债。我身边同事及父母一直秉承不负债的思路，基本上只要攒够了几万元就要还给银行，问他们原因统一口径都是不愿意欠着银行钱。思想观念不一样，对于是否还房贷有很大影响。

对于我来说如果有这样的机会我会毫不犹豫的存银行，试想一下房贷的金额是很高的，利息又是这么的低，今年还觉得吃力，但是过几年工资涨了，钱毛了这些就不是事情。我一个亲戚到年两个人每月工资800元，房贷每月需要还500元，现在来看基本没有任何压力。

谈财论道

有闲钱该不该提前还房贷？要看你有没有投资渠道，有没有利用闲钱生钱的能力。

1、利率倒挂分析

表面看，房贷利率4.9%，小银行5年期整存整取利率5.45%，以5年期限计算，存在每年0.55%的息差，但实际真的是你会赚吗？

小银行5年期整存整取利率5.45%，注意存款方式是整存整取，零存整取方式是达不到这个年利率的，其他类型的存款，据小编了解，也是也达不到这个利率水平的。

再看房贷情况，房贷实际利息支出不是只看利率4.9%，不论等额本息，还是等额本金还款，都是将贷款本金按照贷款年限，比如贷20年，按20年计算出贷款本息总额，然后分摊到每个月，形成月供还款。从第一期还款开始，实际已经将后面的利息还了一部分。因此，仅仅只看4.9%和5.45%的息差，就觉得自己赚了，不科学。

2、还要看贷款合同是不是固定利率

部分人的房贷在贷款合同中会约定成浮动利率，可能很多人没在意，房贷利率不是固定利率的话；利率会存在浮动，一般每年贷款利率会调整1次，除非国家政策没有调整。只有约定执行固定利率的，整个贷款合同期内才不会调整利率，这就要看贷款合同约定。

3、闲钱生钱的能力

有闲钱后要不要提前还房贷？这是很多房奴都面临的问题。其实在小编看来，这根本就不是问题，不存在选择障碍。自己有投资渠道，有理财能力，完全可以自主利用闲钱投资；一般稍微有点投资理财能力的，年收益超12%是很常见的，也是很容易做到的。

房贷年利率才4.9%，据国家统计数据显示，2007年到2017年10年间的平均通胀率6.83%（下图中平均值M2-GDP就是通胀率），两者对比，是不是国家在贴息支持你投资理财。其实也确实是这样的，房贷利率是国家在扶持个人购房，是政策红利。能不能运用好？在于个人的理财能力和投资渠道。

房坛法菜

如果仅想着把钱存进银行5年期定期存款，以此来获得5.45%的收益率，那么还是建议还房贷吧！别想的太多，银行可能做亏本生意吗？

中大型商业银行5年期存款利率一般在3%-4.5%左右，远达不到5.45%。5年期存款利率能达到5.45%的只能是小型商业银行，比如农村信用社、民营银行和小型城商银行。

然而小型商业银行存在较大的信用风险，比如最近包商银行因信用风险被央行和银保监会接管，济南农商行又爆出举报30亿资产损失等，其信用风险不言而喻。

虽然在一家商业银行存款本息低于50万受《存款保险条例》保障，但是买房资金又岂止50万？何况到时真正赔付的时候手续复不复杂，以及具体到账时间是无法判定的。

也就是说你的房贷利率能达到4.99%，必然是来自于中大型商业银行，而不是来自小型商业银行。小型商业银行5年定期存款利率能高达5.45%，那么期5年以上贷款利率必然在5.45%之上，银行并不会做亏本生意。

其次，5年定期存款存在流动性限制，如何偿还每月的房贷月供呢？其必然在这5年不能支取的前提下保证一定资金的流动性，而一旦将部分资金作为五年还款准备资金，非全部资金存5年存款，那么其总体收益率是达不到5.45%的，仍然在4.99%以下。

而如果选择小型商业银行智能存款，同样存在类似的风险，首先智能存款产品类型为创新型现金管理类产品，并非银行真正意义上的存款。其只能保证本金不受亏损，但并不保证流动性和收益率，比如集中过度可能无法变现，再比如网商银行的定活宝它的利率不断下调，造成长期的利率没有短期的高，或者说只是画了一个饼罢了。

货币基金投资对象主要也是银行存款和国债央行票据等，人家拿《存款保险条例》说事儿吗？然而，货币基金的流动性是强于智能存款的流动性的，也以致收益率不如智能存款。

因此，别将智能存款当成真正意义上的存款看待（创新型现金管理类产品），投资此类产品时要谨慎。而投资5年定期存款，存在资金流动性缺陷，可一旦为流动性做准备，总体收益率是达不到5.45%的，也通常会低于4.99%。

如果存款的收益高不够贷款利息，那么还是省省吧，别去承担风险的同时还折损。

三人聚众

如果真如你所说，那就没必要提前还房贷了，直接把手里的钱存五年定期，里外里还能赚不少。相当于你来银行贷款，银行还得给你利息。

我们可以简单计算下，银行给你的利息是多少。

假设贷款100万，手里有存款50万，如果你把50万存银行而不是还贷款，那么银行每年要给你的利息是了500000*（5.45%—4.99%）=2300元。如果你把50万还了银行，这部分利息就没有了。

现实中真有这种利息倒挂的情况吗？有这种情况，但是不多。要出现这种情况也需要一定的前提条件。

先说说贷款利率

前几年贷款利率比较低，最低的时候，银行还能在基准利率的基础上打八折。划下来是3.92%。有些银行是只有头一年打折，有些银行则很大方，贷款不结清，利率就一直是3.92%。能拿到这个利率的人都是极少数，那段时间普遍都是在打九五折（4.655%）或者不打折（4.9%）。

这几年的贷款利率普遍都上涨了，大部分人的贷款利率都是基准利率上浮20%（5.88%）。

再说说存款利率

目前国家已经基本放开了五年期的定期存款基准利率，各家银行在这一板块的利率差别很大。有低的2.75%，也有高的5.225%，据说互联网银行更高，有的达到5.4%。

除了五年定期存款，银行的大额存单利率也不低，但最高的也只是4.2%左右（三年期）。

总结

这样一对比我们发现，要想出现题主所说的那种情况，一定得是前几年贷的款，同时选择小银行或互联网银行存五年定期存款。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

银行研究僧

如果存款利息高于房贷利息，恭喜你，相当于和银行开展的业务一样了，可以靠存贷差挣钱了。所以，一旦有闲钱，在还房贷和存银行之间二选一的话，肯定选择存银行。

需要提前还房贷吗？

网上有很多人都在问，有了闲钱是不是应该提前把欠银行的房贷还上，减少利息的支出？我给出的答案永远是NO！

1、货币贬值。自从社会由实物货币变成由国家背书的信用货币之后，货币贬值是永久的现象。相信大家都有过这种体会，小时候五毛钱一根的冰棍，现在要五块钱才能买得到，那么30年后的2000块跟现在的2000块，自然不可同日而语。按一般经验，还房贷就是最初的那几年压力较大，随着通货膨胀，后续的还款压力会变得越来越小。

2、富人负债，穷人存钱。一定要改变思维，学会用负债的方式，加杠杆的方式去实现资产的增值。富人千方百计的利用各种资源和优势从银行贷款出来就行投资，挣钱。穷人千方百计挣钱，恨不得一次就把房贷还清，好无债一身轻。你只需要明白，房贷也许是你这一生唯一有机会从银行拿到的利息最低的一大笔贷款，为什么要着急还呢？你知道现在社会上有多少人，以高额的利息借到消费贷款吗！

3、大量的数据和实例显示，真正的按揭还款时间其实只有10年！举个栗子：

就像我上面提到的第一点一样，货币在不断贬值，你的收入也在不断上升。

按照目前M2增速（发钞速度）与GDP增速（创造财富速度）之间的差距，人民币购买力平均每年贬值6-7%，100元人民币，在10年、20年、30年之后，将分别贬值为：48元、23.4元、11元。

除了存银行，你就没有其他选择了吗？

退一万步说，按照你提供的数据，即使把这笔钱存到银行里面，也可以做到躺赢，为什么不呢？其实，如果你能拓宽投资渠道，你会发现，实际上你利用好银行这笔贷款（你提前还的也是欠银行的贷款）进行投资，保守的话可以实现财富的增长，激进的话很有可能实现财务自由。

1、保守的话，选择银行理财、信托、债券等风险相对较小，收益却比存款利息高得多。这样做是不是相当于你每个月都有除了固定收入之外的收益。

2、激进的话，可以选择投资做生意。你想想，现在私营企业，小业主从银行融资有多困难，利息有都高，你现在有现成的一笔钱，为什么不试着去做一些小生意呢？还可以选择投资风险高收益高的股票、基金等，一轮牛市下来，也许可以有2到5倍的收益。

3、实在不行，你就多关注下悟空问答。在悟空问答上，有很多专业人士在回答网友们提出的，有了一定的闲钱，做什么投资好，相信总会有一款适合你的项目，让你实现资产的增值保值！

原界七里香

你所说的五年期存款利息5.45%这个情况有待商榷，目前央行三年期和五年期定期存款的利率都是2.75%，银行不同地区和网点的实际利率会上涨，三年期和五年期的定期存款利率一般在3.5%和3.8%的水平，就算是20万元起存的大额存单，3年期利率也只有4.18%。所谓的5.45%的利率，可能只是某些地方性民营银行的智能存款。

当然，如果真的能达到5.45%的利率，存款肯定是比还贷还划算的。

银行的房贷利息是4.99%，不管是等额本金，还是等额本息，本质上都是按照贷款额的4.99%给你计息，只是还款的方式不同，造成最终利息支出的不同（等额本金因为本金不断减少，后期利息相对减少，总利息支出更少），如果同样的钱你可以获得5.45%的利息收入，本身可以获得0.46%的差额收益，将贷款成功的转变成生息资产，也就是我们常说的“负债资产”，如果是3.25%的公积金贷款利率，那更是优质的“负债资产”。

但是，有很多人为什么还是喜欢全额买房，或者说只要攒了点钱，马上就提前还款呢？这非常容易理解，这部分人群主要有两个特点：

第一，没有充分的投资理财观念，钱放在手里是不断贬值的，那还不如直接提前把贷款还了，这样可以少支付利息；第二，传统的“无债一身轻”观念，很多人特别害怕负债，怕欠钱，觉得只要不欠一分钱，自己有多少用多少，欠钱就会难受，会有焦虑感。

所以，这个问题只要想通了就很容易解决了，只要钱在自己手里，可以获得比贷款更多的收益，其实都不应该提前还款，即便是银行没有那么高的利率，也可以通过中低风险的投资产品进行组合理财，只要可以获得5.5%以上的收益，就没必要提前还款。

最后，这里还有一个问题，题中所说的利率5.45%是五年期存款，也就是说这笔钱存在银行需要锁定五年的期限，但是房贷按揭需要每个月归还，如果把钱全存了怎么还按揭？所以首先需要能保证每月正常还按揭的情况下，再去进行理财。

财经宋建文

笑死我了，你的房贷属于加息法，实际利率是名义利率的2倍，你自己算一下贷款还完之后的利息和贷款金额的比值，是不是年利率超过10%。

CAD2D3D

银行5年期存款利息是5.45，我的房贷利息是4.99。有闲钱是还房贷还是存银行？

单从表面上来看，想都不用想肯定是拿去存银行的。先说说不还贷的好处。

一、那银行的钱去赚钱

我们来看房贷利息是4.99，银行的利息是5.45 （10000*0.0545）-（10000*0.0499）=46

一万块钱每一年你都可以赚46块钱，相当于你用银行的钱去赚了个利息差，用银行贷款给你的钱去赚钱。还稳定！

二、减小通胀影响

房贷是可以用来抵消通货彭藏的影响的，现在的20w和20年前的20w购买能力完全不一样。你用现在的钱把未来20年要还的钱还了，感觉血亏啊。。。

三、更好应对突发情况

人活着总是回发生各种各样的突发情况，比如说你突然发现了一个特别好的商机，需要投资，或者你家人突然生病了，有备无患。

总结；除了等额本金贷款前期还款压力大，影响生活质量的时候可以提前还一些本金，来提高自己的生活质量，其他的原因都不建议提前还款。

纯色CZQ

知道用投资收益来对冲房贷利息，这说明你具备财商，5年期存款利息是5.45%，这应该是某地方性银行为了吸收存款而给出的利息，否则不可能这么高，如果已经确定了是银行存款而不是理财产品，那么这高于房贷利息的收益还是不错的……

用一个真实的案例来叙述这个问题。

今年初的时候，我一朋友准备买一套不到80平米的二居室，其目的有两个，一是为孩子准备（6岁），二是也可以作为投资用房，毕竟房子在成都那边，地理位置不错。

朋友手上刚好有全款的资金，于是需要考虑的就是到底应该全款买还是贷款买，并且一时也拿不定主意，有一次我们在一块喝茶的时候他说起了这件事，于是我问他如果贷款买房，自己的投资能否跑过房贷？如果跑不过房贷，那就没必要贷款买房，如果能高于房贷，比如8%的年化收益，那么完全可以贷款买房，为什么是8%呢？因为还有3%的通货膨胀。

换句话讲，如果投资仅仅只是略高于房贷，我并不认为你的钱适合用于投资，别忽略一个事实，房子总归是要逐渐升值的，甚至站在绝大多数投资者的角度来说，买房的确是首选，因为你的投资就算达到了8%的年化，实际上也跑不过房子升值，拉长10年周期来看，房子如果升值两倍，而你的投资能翻1倍就已经很厉害了。

通过这个案例，相比你已经知道该如何选择了，虽然存款利息高于房贷利息，但你不能忽略房子升值的客观因素，而存款的升值速度跟房子比起来，天差地别啊……

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關鍵字: 存款 银行 银行业