银行大额存款和国债理财，哪个更有优势或者说利息更高？

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在安全性上，二者难分伯仲。大额存单按照大额存单管理暂行办法规定，大额存单属于银行一般性存款，保本保息固定期限和利率，且50万之内受存款保险条例保护，属于风险极低产品；而储蓄国债是国家发行的债权债务凭证，到期由国家兑付本息，没有限额限制，有国家信用作为保证，被誉为最安全投资工具，在理论上二者同属于保守型金融产品范畴。

在收益率上，大额存单利率超过储蓄国债。目前利率行情下，大额存单3年利率高达4.2625%（城商行和农商行），而今年发行的3年期储蓄国债利率仅4%。要达到4.2625%的利率水平，只有选择5年期储蓄国债4.27%。

流动性比较，大额存单仍然高于储蓄国债。虽然二者都可以提前支取，利息靠档计算，并且可以转让和提供质押贷款，但大额存单有按月付息型产品，而储蓄国债最多按年付息（电子式），这对日常收入不高的投资者来说，大额存单更适合。况且在同一个利率水平下，大额存单只要3年期，但储蓄国债却需要5年期，后者时间跨度更长，更适合流动性需求较弱的投资者。

由此可见，大额存单的综合性价比是高于储蓄国债的。

但是大额存单也并非十全十美，它的唯一的不足就是起存金额较大，并不适合大众投资。按照监管要求，无论哪家银行发行的任何品种（共9个）大额存单，起存金额至少20万，在此基础上，商业银行可以根据期限和利率以及付息方式进一步提高起存金额，比如50万、80乃至100万以上，这对普通投资者来说，门槛有点高；而储蓄国债仅仅100就可以起购，几乎没有门槛，非常适合大众投资。因此，要想选择大额存单投资，拥有20万存款是前提，否则就是空谈。

龙门山财经

不同银行不同地区不同品种的银行存款利率有所不同。

活期存款

目前活期存款的利率为0.35%，30万存3年利息为3150元。

国债

国债以国家信用为担保，国家税收为还款来源，风险几乎为0。根据最新一期的三年期国债利率为4%，30万存三年利息为36000元。

定期存款

各大银行目前三年期的定期存款最高为徽商银行的3.33%，30万存三年定期利息为2.97万元。大额存单

大额存单的起存门槛不低于20万，国有银行一般30万起存，城商行和农商行在资金紧张时门槛降到5万-10万。目前城商行和农商行大额存单的利率上浮最高，上浮在50%-55%，因此，大额存单在城商行和农商行办理能获得最高的利率。

在售的中国银行的3年期利率为3.85%；

在售的20万起存的城商行三年期的大额存单中，兴业银行利率为4.05%；南京银行利率为3.905%；宁波银行利率为4.18%。

若选取利率最高的宁波银行4.18%的进行存款，则30万大额存单存3年的利息为3.762万元。

大额存单除了获取比定期存款更高的利率外，还可以靠档计息，提前支取的部分可以按最靠近的存款期限进行计息，不必按活期存款利率计息。

民营银行

微众银行的三年期存款利率为4.1%，与其他银行相比，微众银行每月支付利息，可以将每月支付的利息用于资金周转，或复投货币型基金。30万存三年利息为3.69万元；

蓝海银行的三年期定存利率为4.125%，30万存三年利息为3.7125万元。

理财

目前货币型基金的利率在4%左右，银行或保险理财产品在5%左右，优质P2P理财平台为7%-10%，可以通过分散投资，使其投资组合收益率在7%左右，则30万投资理财组合三年收益约为6.75万元；

而不愿冒风险，有资金周转需求的的可以计算需要用于周转的资金量存入货币型基金，其余存入利率最高的宁波银行三年期大额存单，也可以实现灵活安全收益的有机结合。

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