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银行定期存款是也会有一些风险的。

为什么这么说呢？并不是说银行倒闭所带来的定期存款损失，而是来源于以下两个风险。

一、通货膨胀风险

定期存款在一开始就会以约定好的存款利率来计算未来的收益，由于在定期存款期间无法得知市场是否会因为通货膨胀而导致“钱不值钱”，所以如果在定期存款期间发生了大于银行定期存款利率的通货膨胀利率，就会导致不但没有利息收入，而且自己的本金也会有所损失。

二、提前赎回风险

定期存款是以约定好固定的时间到期还本付息的，如果在定期存款期间，因个人原因要提前赎回定期存款，那么您的收益也会大大折扣。因为根据定期存款规定，如果在定期存款结束前提取自己的本金，那么存款利息将按照活期利息来计息。

这是银行定期存款的两个风险点。

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上海王女士1989年6月将7000元现金存银行，形式为定期8年，存单上约定利率12%/年，并签订转存合约，即如果到期不取自动转存为一年期定期按8%每年执行，2010年当储户取钱的时候被告知人民银行实施新《储蓄管理条例》1993年3月1日起，废除8年定期存款期，最长改为5年，银行以此为由拒绝支付存单约定利息，只同意按活期利息计算，经过长时间交涉，银行让步为1989年到1993年3月按约定利率，其余为活期利率，1989年的7000元可以买一套100平米的房子了，再看看2010年全部存款本息和的价值不足12000元，在上海只能买半平米。

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今天就只说银行定期存款可能存在的风险。其中最显著的风险就是本金和利息超过50万部分可能受到损失。大家知道，为保证储户利益不受损害，促进金融秩序稳定，国家于2015年出台了“存款保险条例”，其中明确规定，在银行破产倒闭时，同一个人在同一家银行存款本息不超过50万的，必须得到全额偿付，换句话说，本息不超过50万的存款，才能称为零风险金融产品。因为在极端情况下，即使银行破产，存款保险基金公司也会对50万以下进行全额偿付，储户不会有任何损失。

如果存款本息超过50万，在理论上超过部分就存在风险。因为最高偿付只有50万，那超过部分怎么办？存款保险条例也有明确解释，只能在清算财产中受偿。我们可以想象，既然银行已经到了破产倒闭的地步，要么资产质量严重恶化，呆坏账飙升，要么严重资不抵债等等，而在破产清算过程中，储户存款并不是优先受偿，而是员工工资、应缴纳税款以及清算费用等，剔除以上之后，资产可能所剩无几了，储户最终能够受偿多少？只能说有多少算多少，法律并无保证，这就是风险所在。

当然，就我国目前经济金融形势而言，银行破产倒闭的可能性还是非常小的。首先经济形势持续向好，正在从高速增长向高质量发展转型；其次，在强监管下，银行业金融机构总体经营稳健，风险可控；第三，因为银行业金融机构涉及面广，影响大，监管机构对银行的破产倒闭态度是异常谨慎的，任何一家银行都不可能轻易走破产程序，而是通过接管或兼并重组化解风险，这也是国际惯例。

破产倒闭只是最后程序，在此之前监管机构可以通过接管手段对遭遇重大风险的银行进行代管理，比如曾经的包商等。接管期间资产质量得以改善的，完全可以恢复正常经营，对储户没有任何影响。无法恢复正常的，还可以引入战略投资者，对银行进行重组或兼并，债权债务包括储户存款也会随之转移到新的银行，储户仍然不会有损失。

金融产品风险等级从低到高分为R 1-R 5级，银行存款就属于最低风险R 1级，且还有存款保险条例保护，而其他如理财产品、基金、股票、外汇、期货等投资理财产品不仅风险等级更高，而且还没有存款保险条例保护，还不是有大量的投资者介入。因此，尽管银行定期存款在理论上存在风险，但也不要小题大做，在存款保险条例的保护下，以及强有力的监管措施下，完全可以有效化解风险，大家就放心存款吧。

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定期存款到底有没有风险，可能很多朋友都说没有风险，因为银行存款保本保息，所以正常情况下不会出现任何风险。但在我看来，银行存款仍然具有一定的风险，这种风险不是指安全上的风险，而是流动性上的风险。

首先可以肯定的是银行存款的安全性非常高，风险几乎可以忽略不计。

银行存款是老百姓最常见的、最普通的一种投资方式，因为银行存款保本保息，而且50万之内受到存款保险条例的保护，哪怕银行出现风险倒闭了，50万之内的存款仍然可以100%拿回来，所以50万之内的存款基本上没有任何风险。

而且即便超过50万其风险其实也可以忽略不计。虽然超过50万存款的部分不受到存款保险条例的保护，但这并不意味着大家的存款就不安全，实际上从我国银行的历史发展来看，绝大多数银行的存款都能够按时还本付息，没有出现违约情况。就算有个别银行出现了倒闭破产，比如海南发展银行，但是其个人用户存款通过资产重组之后，由工商银行承接，所以个人用户存款也没有任何风险。

只不过相对于个人用户存款来说，单位用户存款的安全性就相对比较低一些。因为超过50万存款的部分银行在清算的时候会优先用于偿还个人存款，只有还清了个人所有的存款还有结余，那单位存款用户才有可能获得偿还，如果银行所拍卖的资产不足以偿还个人用户存款部分，那单位存款是很难拿回来的，这一点可以从海南发展银行破产之后，单位存款至今仍然未完全结算清楚看出来。

当然银行出现破产只是极个别案例，从目前我国银行经营环境来看，绝大多数银行都是非常安全的，不至于走到破产那一步。所以从整体来说，不论是个人用户存款或者单位存款，也不论是50万之内还是50万以上的存款，其实都是很安全的，风险几乎可以忽略不计。

其次大家去存款的时候，不仅要考虑资金的安全风险，还要考虑流动性的风险。

所谓流动性风险可能很多人都不太了解，简单的说就是这笔钱在你需要的时候是否能够随时随地的拿出来，而且没有太大的损失。

目前大部分银行定期存款都不支持提前支取，如果大家非要提前支取，那只能按照支取当日银行挂牌活期利率计算，这意味着定期存款的时间越长损失越大。

比如某一个用户选择10万块钱5年期的定期存款，虽然利率可以达到4%左右，但是当它存了4年以后，家里有急事想要把这笔定期存款提前支取出来，那不好意思，银行不会按照4%的存款利率给你计算，只能按照0.35%左右的活期利率计息。

这意味着10万块钱4年时间总共获得的利息是10万×0.35％×4=1400元，这个利息要比正常到期支取少14,600元，所以定期存款提前支取，其实跟没存一个样，反正都是按活期计息。

所以定期存款的流动性风险还是相对比较大的，如果大家未来随时有可能用到这笔存款，那我不建议大家选择定期存款，大家可以选择一些灵活性更高的理财产品，比如银行的智能存款，短期理财产品。或者那些可以挂档继续的理财产品，比如国债，比如大额存单（前提是大家存款金额至少要达到20万以上）。

当然，如果大家对流动性没有要求，比如所存的这笔钱未来3~5年之内都不会用到，那可以选择定期存款以便获得更高的利息，这也是一个不错的选择。

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结论:无论是什么理财方式，都是有风险的，只是大和小的问题

没有绝对百分百无风险的理财方式，就算是国债也依旧有风险

我们再来看看第一点:以国家信用为基础。

也就是说国债之所以安全，是因为国家的信用体系稳定。

相比于企业债券来说，它是以企业信用为基础

为什么企业债券的风险远远高于国债？

就是因为国家的信用相对企业信用来说稳得多的多。

所以，不要迷信完全无风险这一说法，只能说相对无风险。

银行定期存款的风险在哪里？

第一，银行破产的风险

银行破产会给储户带来什么样的损失呢？首先是储户在银行存款的资金有一定风险。不过我国制定了存款保护条例，50万以内的本金和利息是不会有亏损风险的，这个条例保护的是广大的储户的利益。

如果你的资金超过50万，那么待银行破产清算之后，还会赔偿一部分。

相对来说，大型的国有银行以及规模实力比较强大的银行不容易破产。目前这建国以来我国也就2家银行破产过，银行破产的概率还是很小的。

第二、纸币贬值的风险

一直以来，我都特别提倡大家可以学习理财产品的投资，不建议将所有的资金全部放入银行，从广或者保本类的理财产品中。

主要是它的收益率比较低，完全跑不过通货膨胀。你的钱实际上一直在亏损着，并没有因为表面得到的利息而没有亏损。

另外就是这种保本的存款产品，很容易让我们产生一种安全意识:我把钱存进银行，既保住了本又得到了一些利息，像每年还有3%的收益呢，而没有前进的动力。

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细究的话，任何一款理财产品都有风险，包括定期存款。那么定期存款可能都有哪些风险呢？

一、机会成本高

大家都知道定期存款的利率比较低，选择定期存款，而不选择理财产品，甚至不选择股票投资所放弃的收益就是你的机会成本。

在机会成本这方面，还有选择这家银行的定期存款，而不选择其他银行利息更高的定期存款，也是机会成本。

机会成本比较高就是选择定期存款的风险之一。有人就说，成本高，怎么能算风险呢？

成本高，代表着收益少。输一手，这代表能够抵抗的风险就小。家庭变故，创业失败，这些风险所带来的衍生问题是可以通过高收益来弥补的。定期存款的低收益无法解决这类风险所产生的问题，那也算隐藏的风险之一。

二、利率上涨的风险

在存期内国家上调存款基准利率或者银行单方面上调期限内的存单利率，就会导致定期存款的实际利率小于市场利率水平。其实这种问题不光在定期存款上出现在理财产品，甚至任何有期限类的产品都存在。

这就要求我们在选择何种期限的定期存款时，一方面要对自己的实际需要进行判断，另一方面也要对利率未来的走势进行预判。

三、伪造存单的风险

无论是银行的内控措施，还是定期存单的防伪标识，都大大减少了伪造存单的风险。但这并不代表着伪造存在的风险不存在。无论是将定期存款放在银行卡内，还是银行给予定期存单，都建议在办理完毕之后进行复查。

如果是定期存单，不妨查验一下，其存单上的章是否清晰，登记的金额，登记的利率以及办理的支行是否正确。如果将定期存款放在银行卡内，不妨登录手机银行或网上银行去查询这笔定期存款是否存在。

在我们国家，伪造存单是需要接受刑事处罚的，虽然伪造存单的违法成本很高，但不排除有人铤而走险。

总结：

定期存款是银行的经典产品，它的优势就是保障性强，本金利息有银行兜底，银行兜不住了，有国家兜底。它是属于所有产品中风险最低的一款。

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银行定期存款的安全性仅次于国债，但是并不意味着没有风险。

银行定期存款的风险主要集中在三点：

一、银行破产风险

一旦银行风险控制不到位，造成过高的坏账率，就会有破产风险。比如某些农商行坏账率已经高达20%以上，只要遭遇挤兑就会走到破产边缘。

随着房地产黄金时代结束，房价一旦开始出现较大幅度的下降，房贷占比过高的银行坏账率必然增加，体量小的银行风险就会放大。

好在2015年《存款保险条例》正式实施，单家银行存款本息50万元以内即使银行破产也能得到100%赔付。安全起见，存款较多时就要考虑选择多家银行分开存放。

二、银行内部管理风险

银行内部管理风险主要来自于银行临时雇用的员工，或者敢于违法犯罪的员工。

就在2019年，上海某外资银行员工非法侵占1亿用户存款，在国内外购置十余套房产。

存款被银行内部员工挪用或侵占的案例并不少见：

不是每家银行管理都那么规范，部分银行存在这样那样的漏洞，对外靓丽光鲜，对内千疮百孔，尤其是权限较高的管理人员，一旦作案金额都不会是小数字。

三、存款变保险或者将账号密码交给银行工作人员

存款变保险是很多人的噩梦，之所以出现这种情况，往往是因为消费者到银行存款时，银行员工为了高额佣金以高利率为诱饵诱导客户存保险。保险往往存期长，真实收益率低，提前支取会损失相当比例的本金，流动性极差。消费者往往到期后才发现是保险，利息远低于预期，却又无处讲理。

一些银行员工内外勾结，充当资金掮客抽取高额佣金，让客户办理银行卡并存款，存款时资金就直接转走，往往还会要求一年或者两年内不能查询账户。也有银行员工以高息为诱饵，吸引存款，骗取客户信任，拿到账号密码，留下隐患。

定期存款相比之下要比活期存款安全，但是只是相对而言，不管哪种都要把账号密码保护好。平时每个人都要保护好个人隐私，不要乱点链接，不要随意安装未知来源的手机应用。手机里也不要存放身份证照片，常用的银行账户最好绑定微信，账户变动随时能够得到通知。

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问在银行存定期存款有什么风险的人，其实有两个误区。

第一，对定期存款种类的认识误区。

一说到去银行存款，很多人就认为存的就是“存款”，至于是哪种类型？哪款产品？没有认真研究，也没有引起重视。很多时候，会闹出此存款非彼存款的笑话。简单来说，目前与定期存款类似的银行产品很多，如果不认真区分，还真搞不清。

比如，封闭式理财产品，同样有一个固定期限，到期获得收益，还有一个预期年化收益率，有这三个标志，很多人也就以为是银行存款，非也，它就是银行的理财产品；同样还有除货基以外的股票型、债券型、混合型基金。由于新基金发行后一般有封闭期（3个月），到期开放可以自由赎回，也有一个历史业绩；还有投资型保险，有期限有预期收益率等。如果再加上营销人员的误导，或隐藏条款，产品被调包的可能性很大。

就目前来说，银行的定期存款主要有四种，普通定期存款（3月、6月、1、2、3、5年六种），大额存单、结构性存款以及智能存款，其他的均属非存款类产品。

第二，对存款保险条例认识误区。

一种表现认为，存款保险条例会对银行所有产品进行法律保护，这是错误的。存款保险条例明确规定，商业银行投保的标的为存款，包括本币和外币，单位和个人存款，当然能够受到保险理赔的也就只能是存款。至于银行的其他产品，比如理财产品、基金、保险产品等因为不属于存款类产品，当然不在受保护范围，实行卖者尽责，买者自负原则。

另一种表现认为，存款保险条例在银行的适用性上不一致，大银行存款比小银行安全，就是这种表现，也是错误的。而存款保险条例规定，境内所有吸收存款的金融机构必须为存款投保，没有区分大小银行。同样在银行破产倒闭偿付时，也规定对本息不超过50万的要全额偿付，也没有说大银行多赔点，小银行少赔点，而是一个标准。对于超过50万的，可以通过不同人名下存款，或不同银行存款也是可以有效化解的。如果认识到这一点，你还认为银行定期存款有什么风险吗？肯定不会。

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理论上讲，银行定期存款也有风险。

在2008年金融危机中，苏格兰哈里法克斯银行、荷兰的富通银行以及花旗银行、美林证券，这些银行全部破产，不过由于银行关系到每一个国家民生问题，无一例外的这些银行最后要么被政府收购，要么获得政府的注资度过难关，对储户而言影响不大。

在我国，历史有且仅有两家银行破产的记录，分别是海南发展银行和河北省肃宁县尚村农信社。不过前者主要是海南房地产泡沫引起，损失惨重的是信托机构，后者几乎对公众没有任何影响，因为后者即涉及公众储蓄。

总结：从国外国内来看，银行破产都是小概率事件，在我国，银行业强监管的前提下，几乎不可能存在银行破产案例。

2017年8月银监会正在起草《商业银行破产风险处置条例》，加快推出银行破产条例。而且在之前2015年5月1存款保险制度就已正式推出，只要存款额度在50万以内可以全部安全拿回，换言之如果存款低于50万，储户存款是零风险。

所以，综合而言、银行存款是没有风险。

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溯源归一

在银行定期存款可以说是非常安全的，毕竟储户信任的是银行，而且银行又是合法经营，合法设立的金融机构，有银监会监管，基本上存款可以无虑，这也是为什么银行会受到很多储户信赖的原因，出事故的概率很少。

但是银行定期存款也是存在不确定性风险带来的损失，也就是说做任何事情都没有100%的胜算，都存在着1%的不确定性因素带来的投资亏损的概率产生，就连银行的定期存款被称为保本保息的产品也存在着因不确定因素带来储户可能出现资金亏损的情况。

那有哪些因素导致银行存款也存在风险？

银行破产引发的风险。

大多数人都认为银行是不会倒闭破产的，但是一旦发生金融危机，银行也可能出现破产，一旦银行破产自然就会引发兑现困难的问题产生。

而在2015年之前，如果银行真正发生破产没有被托管，储户的资金要拿回来是非常困难的，这就是存在的不确定性风险引起的定期存款可能会导致储户血本无归的风险。

存款保险制度的诞生。

2015年5月1日，存款保险条例开始实施，就保障了储户在银行定期存款时候的资金安全。

在这项存款保险条例里面有规定，如果银行出现了倒闭或者破产，储户的存款金额会得到赔付，但是里面有明确规定实行的是限额赔付，最高只赔偿人民币50万元。

存款制度就可以保障了储户的存款资金安全，但是也存在着一定的风险，如果储户的存款资金超过50万，万一银行倒闭破产，赔付限额也仅仅是50万元资金，超出不予赔偿，这点是需要注意的。

另外，在银行购买金融产品，一旦出现银行有风险这是不予赔偿的。无论储户的资金金额有多少，它是不在存款保险制度的赔偿范围。

因此，银行定期存款是保本保息的存款产品，但是也存在着1%的不确定性风险，就是银行可能因为发生挤兑倒闭的情况发生，此时存款保险制度就会相应的保障了投资者的资金安全。

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