長期保險合同退保需謹慎
【案情簡介】
投保人劉女士2006年為自己在某公司購買了一份壽險保單，主險終身壽險，附加定期重大疾病保險，保障到65週歲。2016年初，劉女士以對某公司的銷售服務不滿進行投訴，要求保險公司全額退保，並向北京保險合同糾紛調解委員會申請調解。
【調解結果】
據劉女士介紹，自己需要的是終身保障的重大疾病保險，而業務員設計的投保方案沒有滿足其需求。
保險公司表示，經向代理人瞭解，該保險規劃是根據劉女士當年的實際情況規劃，最終的投保決定是由投保人本人做出的。當時如果劉女士投保重大疾病終身保險，保費相對較高。考慮劉女士投保時僅26歲，事業剛剛起步，附加定期重大疾病保險保費相對低，先擁有一份重大疾病保障，以後可以再進行補充。
此案件中，保險公司無明顯過失，但考慮其投保時間已經長達十年之久，劉女士的訴求沒有更多的合理合法證據支撐，保險公司最終沒有滿足劉女士的訴求，建議其繼續繳納保險費持有保單。若提前退保只能按照合同約定退還現金價值，為了表示誠意，向劉女士贈送高端體檢服務。劉女士經過理性思考，最終選擇繼續繳納保險費，保險合同持續有效。
【案件評析】
按照我國《保險法》規定，保險合同是投保人與保險人（保險公司）約定保險權利義務關係的協議。訂立保險合同，應當遵循公平互利、協商一致、自願訂立的原則，確定雙方的權利和義務。投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立並生效。
根據劉女士訂立的保險合同的約定，投保人有解除合同的權利，可以向保險公司申請解除合同，保險公司應按照保險合同的約定向劉女士退還保單的現金價值。劉女士保單下的現金價值少於其累計繳納的保險費，劉女士中途退保要遭受一定的保費損失。因此，不建議投保人中途申請退保。
保險保障是家庭財務規劃的重要組成部分，起著其他金融產品不可替代的作用，保險投保也不是一次可以到位的。劉女士有較強的保險意識，保險規劃得也比較早，隨著年齡、家庭狀況、收入的變化，可以在原保險合同基礎上補充長期重大疾病保險，增加相應的保險保障額度和範圍，使得保險保障更充分。
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