2019-11-16 06:15:42 佚名

用户496079891887

央行降息，对个人房贷最直接对影响就是贷款利率降低，不管是已经贷款的，还是即将贷款的，利率都会降低，意味着你每个月还银行的钱会减少。

我们来看看近20年央行利率：

看到没，其实从2015年开始，五年以上房贷利率降到历史最低4.9，2015年时候，房地产行情不好，很多银行贷款利率可以打9折，也就是4.41%，这个已经很低了，所以当时买房是很划算的，很多炒房的入市，房价蹭蹭地上涨。

现在五年贷款基础利率还是4.9%，没有变化，但是很多城市贷款利率上浮10%，也就是5.39%，所以现在购房贷款压力会比较大。

住杭房产

降息，无论是对企业还是对个人，影响都特别别别别别别大！

我们先来谈谈降息可能的影响

1.月供上的差距

我们以100万举例——

之前央行的年基准利率是6.55%，如果按最长的30年来贷款，采用等额本息的还贷方式，那么月供就是6354元。

现在央行的年基准利率是6.15%，同样按最长的30年来贷款，采用等额本息的还贷方式，那么月供就是6092元。

计算之后发现降息之后每个月的月供降低262元，平均每贷款1万元月供降低2.62元。

2.贷款能力

大家别以为月供六千月薪一万就一定能贷款了，因为银行的计算方法跟你不一样。

银行要求，你的收入需要至少大于等于月供的2.1倍才符合条件，也就是说如果要贷款100万，月供是6092，那你的年平均月收入至少要高于12793，而且这还是不能有其他债务的前提下。

是不是很坑爹？别急，这个收入是按家庭来算的，也就是说你们家庭加起来有这个收入就行了

收敛一下兴奋的情绪，让我们来整理一下，你的可贷款金额怎么计算呢？

比较简单的算法如下：

（降息后）可贷款金额=（家庭月收入*10000）/（2.1*60.92）≈月收入*78

比如你月薪是1万，那你最多可以贷到78万。那么降息前呢？

（降息前）可贷款金额=（家庭月收入*10000）/（2.1*63.54）≈月收入*75

看见了么？同样是月薪1万，降息前只能贷75万，降息后就可以贷78万了，提高3万！所以，央行降息，对个人贷款的营销就是这么大！（3万块啊，四舍五入就是一百万了....）

下面再讲讲绝大多数人关心的，是否要提前还款。

3.是贷款还是不贷款？

先说结论：个人是不推荐提前还款的。

我现在分析一下两个极端状况下-30年贷款和全款-的分别。

假设房子价格1000万，首付最低300万，可贷款700万，A和B现在手里都有1000万，两个人在签约时都先付了300万首付。

不过A选择了在之后的一年内把余款付齐，B选择贷款30年。我们来看一看除了首付之外，两人对于剩下700万的利用情况。

A.全款、分期付款或提前还款

700万都在第一时间给了给开发商或者提前还给银行，从此再也不欠任何人钱，心里十分轻松，从此内心一片平静祥和。

B.贷款30年按时还月供

30年一共要还多少钱？

年利率6.15%，贷款额700万，30年下来本息加起来共需还款1535万，利息835万元。（利息比本金还高）

同时他将留下的700万存进了银行，按三年定存，调息后三年定存的年息是4%，然后每三年按时取出然后本息再都存进去，那么三十年后的本息总额为：700*（1+4%*3）^10=2174万

里外里B共赚了2174（存款余额）-1535（贷款本息总额）=639万（接近本金了）

是不是有点不明白了，贷款是年利率6.15%，存款是年息4%，怎么算到最后存款的本息反而更多呢？

很简单，因为贷款时本金基数一直在减少，存款时本金基数一直在增加。

我们重新算一下同一本金下（700万）贷和存的年息是多少——

贷-年息：（1535-700）÷700÷30年=3.98%
存-年息：（2174-700）÷700÷30年=7.02%

这回明白了吧？平均贷款年息只比平均存款年息的一半多一点。

而且做定存应该是我知道的利息最低的投资了，现在随便一个理财产品的利息都比这个高，我们假设B能够找到一个的稳定年赚10%的投资渠道，然后看一看结果：

700*（1+10%）^30=12215万（……上亿了）

刨去贷款总额后净赚：12215-1535=10680万（零头都快赶上本金了）

还有更厉害的，如果B是一个金融头脑比较强的人，甚至能找到年赚30%以上的项目投资，结果是什么样大家也都心知肚明了吧。

所以，你还想提前还款或者是全额付清吗？

超盟金服

央行降息：

　　降息是央行对基准利率的调整，基准利率一般为0.25的倍数。例如，五年期或以上的当期贷款利率为4.9%。如果央行宣布降息0.25个百分点，调整后，五年或以上的贷款利率为4.65%。

　　央行降准：

　　降准是中央银行调整大银行的存款准备金率，这意味着每次银行吸收存款时，都可以向中央银行支付较少的准备金，可以使用的资金会增加，然后是市场上的资金会变得更加宽裕。

　　央行降息对个人房贷有什么影响?

　　1.如果央行宣布降息，所有银行的基准贷款利率将下降，新申请房贷贷款利率肯定会降低。

　　2.至于先前申请的房贷贷款，利率也将下降。例如，中央银行目前五年或更长时间的房贷贷款利率为4.9%。如果某人在银行申请的房贷贷款已实施20%的浮动利率，则实际贷款利率为5.88%。如果他贷款100万，为期30年，等额本息还款，每个月要还的钱就是5，918.57元。

　　如果央行宣布降息0.25个百分点且五年或更长时间的房贷贷款的基准利率变为4.65%，则之前的抵押贷款利率不会改变，但参考基准利率将进行调整。调整后，抵押贷款的实际利率为4.65%*1.2=5.58%。如果你的房贷贷款已经还了两年，则剩余本金为972，000。按最新利率计算后，实际月还款约为5015元。

明辰财经

以前央行降息，对个人房贷来说是利好。意味着房贷会跟随下降。在2015-1016年间，央行进行了5次降息，房贷利率降到了现在的4.9%。这个相当于是历史低位了。所以当时大家都去买房子，因为贷款实在是太便宜了。

不过，现在房贷盯着的“锚”已经不是央行的5年期贷款利率了，现在实行的新的“锚”LPR。

10月8日后，房贷利率会跟随LPR波动。央行也对此做了限制，首套房贷款利率不得低于LPR，二套房不得低于LPR+60个基点。按8月20日5年期以上LPR为4.85%，即首套房利率不得低于4.85%；二套房贷利率不低于5.45%，为啥呢？主要是防止炒房。

算起来与现有房贷实际最低利率水平基本相当。

如果央行降息的话，LPR也会走低，房贷利率大的趋势还是跟随LPR，会相应的变低的。

慧读财经

2019年1月15日央行就要降准了，对此相信有房贷的人都比较关心降准会对自己的房贷有什么影响。但是大家需要注意了，这次是降准，而不是降息！

央行降息，那个人房贷也会跟着下降，但如果央行降准，那个人房贷就不一定跟着下降了！

首先我们需要区别一下降息跟降准的区别。

2019年1月4日，央行宣布降准一个百分点，分别于1月15日执行降准0.5%，1月20日执行降准0.5%，今天是1月14日，也就是说明天开始央行就会正式降准。

看到央行降准，可能大家都把这个降准跟降息混在一起，所以很多人认为央行本次降准之后，大家的房贷利率肯定会跟着降低。

实际上央行的降准跟降息是有很大的区别的，降息是央行调整基准利率，一般都是以0.25的倍数进行操作，比如目前五年期以上的贷款利率是4.9%，如果央行宣布降息0.25个百分点，那调整之后，五年期以上的贷款利率就是4.65%。

而降准是央行调整各大银行的存款准备金率，也就是说银行每吸收一笔存款，就可以少交一些准备金到央行，自己可以利用的资金就会增加，然后市场的资金就会变得更加宽裕。

央行降息，那房贷肯定会跟着下降。

降息就是调整央行的基准利率，如果央行宣布降息，那所有银行的基准贷款利率都会跟着下降，新办理的房贷利率肯定比较低。

至于之前办理的贷款，那利率也会跟着下降。比如现在央行五年期以上的贷款利率是4.9%，某个人在a银行办理房贷执行20%的上浮利率，那实际的贷款利率就是5.88%，假如他办的是100万贷款30年期，等额本息还款，每个月要还的钱就是5918.57元。

如果央行宣布降息0.25个百分点，五年期以上的基准利率变为4.65%，那之前的房贷上浮比例不会改变，但是参考的基准利率会做调整，调整之后，房贷实际执行的利率是4.65%*1.2=5.58%。

假如你房贷已经还了两年，那剩余的本金是97.2万，按照最新利率进行计算之后，实际每个月要还的钱大概是5015元左右。

如果是央行降准，那新买的房贷款可能会下降，但是已经办理的贷款利息不会做调整。

央行降准之后，对新办理的房贷和之前已经存在的房贷影响是完全不一样。

比如2019年1月20号之后，央行整体降准一个百分点，大概可以向市场释放8000个亿的资金，到时银行的资金会变得更加宽裕，那银行在办理房贷的过程中，利率可能会下浮，目前全国房贷的平均利率大概是在5.68%，1月20号之后银行资金宽裕了，那部分银行的利率有可能下调到5.58%，甚至更低。

但是央行本次降准，对之前已经存在的贷款不会有任何影响，如果大家之间办理贷款，是在4.9%的基础利率上上浮20%，也就是5.88%的利率，那在央行降准之后，大家的房贷利率还是按照5.88%来计算，不会有改变。

贷款教授

8月1号，美国宣布10年以来的首次降息，降息25个基点。然而在美国降息后，更多人则把目光投向了中国央行。央行跟进降息与否，不仅关乎到人民币、境内外资金流和外储等重大问题，还关系到老百姓投资理财和买房等切身实际的问题。就房贷来说，降息的话对其有何影响呢？央行真的会降息吗？

基于现阶段稳增长和稳预期的背景，央行未来降息的概率还是比较大的，但降息的方式可能仅限于下调逆回购和MLF等市场利率。假如这类利率降低的话，对于房贷利率的影响不是很大。而我们所谓的降息，指的是下调基准利率（银行存贷款利率），当基准利率下调时，贷款利率也会随之降低，企业获得资金的成本降低，房贷利率作为贷款利率的一种，自然也会随着基准利率一起降低。

但为何央行迟迟没有动用降息这一手段呢？最主要的还是怕降息给市场带来了宽松预期，资产泡沫会死灰复燃，那样的话去杠杆的努力就打了水漂了。降息对个人房贷有什么影响？

最直接的影响那就是降低了买房成本，对未购房的人来说，比如央行五年期以上的贷款利率是4.9%，小白如果想在银行办理房贷，但利率上浮20%，即5.88%的话，以100万，30年期，等额本息为例，每个月月供就是5918.57元。如果此时央行降息0.25%，基准利率变为4.65%，房贷上浮比例不会改变，但是参考基准利率的房贷实际利率会下调。对于已购房的人来说，如果基准利率走低，按照现有政策“合同期限在1年以上的，从调整利率的下一年1月1日起，按相应利率档次执行新的利率标准”，即基准利率上调后下一年1月1日，你才能享受贷款利率下调带来的红利。

低利率时代正在到来，但楼市除外

以前我们一直听说国债利率倒挂，但如今在低利率时代，存款利率也开始倒挂。据融360大数据研究院监测数据，2019年7月份，商业银行各期限定期存款利率近乎全线下滑，5年期存款利率均值为3.298%。3个月定存利率与6月份持平，仅5年期定存利率上涨0.9基点。从工行的存款利率表数据看到，目前三年期和五年期的定存利率已经持平，均为2.75%，但不排除其他银行出现3年期和5年期利率倒挂。降息对于股市来说是好事，因为降息意味着上市公司融资成本的降低，对于上市公司的业绩也能产生正面作用。但固收类、货币类理财收益率则会下跌。有人说，现在全球都在降息，那你的意思就是说对楼市也有利好了？

恰恰相反，国内楼市的政策终究和宏观环境高度相关，即使未来央行降了息，释放的流动性也不会有多少流向楼市，央行书记、银保监会主席郭树清说的很清楚：宁可牺牲增长，也不让杠杆重新抬头。目前国内不少热点二线城市已经陆续上调了房贷利率，未来在因城施策的调控原则下，上浮利率的城市或许将会越来越多。

各位，这个问题的回答就到这里，如果你想学习更多的金融知识（股市、楼市、债市、汇市），可以关注小白老师的头条号（小白读财经），查看更多的原创文章和原创问答。

小白读财经

首先央行降息对个人房贷是有一定的影响，一般央行降息降的是基准利率，而实际利率因区域不同和银行不同有上下波动，但大体会跟着基准利率进行调整，如果银行降息，个人房贷也会相应减少一些。例如：现在央行的基准利率是4.9%，你买房子的时候实际利率是5.39%，那么央行如果降低基准利率50个基点，就是0.5%，即基准利率变成4.4%，那么到2020年1月份你开始还房贷才会更新过来，也就是4.4%乘1.1=4.84%

银行降息对贷款的人来说是件好事，贷款利率降低，意味着要还的利息减少，贷款的人增多，有利于经济的快速发展。这些年国家都是放水降息状态来刺激国内经济，拉动内需，反过来也有利于房地产行业的发展，大家都在银行贷款买房，房子相对于其他金融产品有更高的保值增值能力，这也是那么多人喜欢投资房地产的原因。

印钞是增加货币总量，降息是降低资金流动的成本，盘活经济的一种方式，个人房贷来说就是借钱的成本降低，贷款买房的利息减少。但是降息前签的合同，还是按照以前的高息计算，所以做房产投资的人也会非常关注金融动态，选择在银行降息的时机买房，可以节约购房成本。

央行对银行基准利率进行调控也不是说调就能调的，要发挥货币调控的作用来调整经济的发展，如果是近期央行对基准利率做出下调，也不会是大幅度调整，影响不会太大。反而是降准或者是连续降准的影响会更大一些。需要注意的是，央行降息或者加息对基准利率所做出的调整，已经借到手的房贷利率也会相应调整。而商业银行贷款中所做的上下浮动则是没有太大影响力，浮动调整前的已借房贷不受调整的影响力。

爱屋有聊

央行降息对个人房贷有什么影响？

昨天(11月5日)上午，人民银行开展中期借贷便利（MLF）操作4000亿元，与当日到期量基本持平，期限为1年，中标利率为3.25%，较上期下降5个基点。今日不开展逆回购操作。

将有有4035亿元中期借贷便利（MLF）到期，这是年内第三大规模的MLF到期量。那么，什么是MLF？之前得LPR还没弄明白，现在又来了个MLF？

MLF是什么？<strong>MLF中期借贷便利:是中央银行提供中期基础货币的货币政策工具，对象为符合宏观审慎管理要求的商业银行、政策性银行，可通过招标方式开展。发放方式为质押方式，并需提供国债、央行票据、政策性金融债、高等级信用债等优质债券作为合格质押品，说白了就是央行把钱借给其他的18家银行（例如四大行等），其他银行拿着优质资产（通常为国债、国开债、高等级信用债）抵押给央行，获得贷款，到期在赎回。

LPR 是什么？<strong>LPR 贷款市场报价利率，也就是贷款基础利率，我们日常生活所说的基准利率，例如：降息、加息，都是以这个基准利率为调整标准，法定基准利率，还分为存款基准利率跟贷款基准利率。LPR从2019年10月8日开始，使用新的机制，MLF作为LPR锚定基准利率，短期能引导贷款利率下行，但作为定价基准，MLF自身仍存在一些问题，这或只是短期权衡而非长期选择。

房贷利率公式：

地方房贷利率=LPR利率+地方上浮点数+银行自身上浮点数

房贷利率到底会不会降呢？从短期上降低的概率不大，本次降息所调整的是一年期的基准利率，而房贷利率是五年期的利率，在加上各种的调控政策，但是从长期来看，本次降息相当于释放了一个信号，也是一个趋势，房贷利率下降的趋势逐步增大。

按照新房贷利率政策，LPR利率在整个房屋贷款合同借款期内，每年可以调整一次，每年1月1日，执行去年12月20日颁布的LPR 利率；地方上浮点数随地方政策随时调整，但地方点数的变化只影响新贷款客户，对已经签约的贷款人没有影响，因为按照政策要求，合同期内只执行首次地方上浮点数，合同期内不改变。

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趋势牛哥

首先我们来看影响房贷利率的因素有哪几个。房贷利率=人行基准利率*上浮比例。上浮比例在签订按揭贷款合同的时候已经确定，没有特殊情况，在一整个还款期内都按照这个比例执行。那么实际的变化因素只有人行基准利率了。我从网上截取了人行基准利率的变动表格，可以看到，2015年人行基准利率破天荒地下调了5次，长期贷款（5年期以上）一下子下降了1.25%。

我们再以归还100万元商业贷款为例（假定上浮比例为0，期限30年），按照目前的贷款利率4.9%计算，每个月需要归还5307元。如果人行基准利率下降到4.5%，每个月需要偿还的本息也相应降为5067元，比调整利率前减少240元。同理，如果人行基准利率上调，每个月所有归还的本息也会相应增加。

希望对你有所帮助，谢谢。喜欢我的回答请给个关注鸭！

墨言财经

因为我国贷款利率刚改革，所以得分两种情况去说——

第一种情况：2019年10月8日前已发放贷款和已签订合同但未发放贷款的

8月19日，央行开始了第一期LPR改革，从此我国利率双轨并一轨，房贷利率的调整再也不会牵扯到其他贷款利率。不过新的房贷利率将于10月8日起执行，而

此前已发放贷款和已签订合同但未发放贷款的，按原合同约定执行。

所以已经拿到银行贷款和已签订合同的朋友要重点看看自己手上的合同，原合同上会有这么一段类似的重定价条款：

本合同项下的贷款利率：
按中国人民银行公布的同期、同档次贷款基准利率及浮动区间规定执行。本合同项下的贷款利率在中国人民银行公布的同期、同档次的贷款基准利率的基础上上浮/下浮 ____%。如在贷款期限内遇中国人民银行调整贷款基准利率，则自本合同约定的合同贷款利率调整时间起，在新的贷款基准利率基础上按上述利率浮动比例浮动后执行新的合同贷款利率。

也就是说央行如果调整基准利率的话，那么你的月供就会相应地做出调整，一般会在次年1月1日才开始调整。如果央行降息那你的每个月的月供就会减少，所以很多人都会盼着央行降息。

但是，基准利率影响的不止是房贷利率还有其他各种贷款业务，可以说牵一发而动全身，所以央行会非常谨慎，不会轻易降息的，尤其是在稳楼市的当下，我国贷款基准利率自2015年以来就没有变过。