蜜汁爱怡轩
上高中的时候吧！个人认为理财的意思并不是单纯指把钱拿去投资这一件事情。理财理财，重在打理。你不可能在35岁的时候才知道要打理自己的薪资和收入吧？应该是在这个年纪才想到要去投资些什么，或者买些理财产品这个意思吧？
其实，在你合理安排薪资的用处和使用额的时候，在你攒钱或贷款买房的时候，在你考虑社保公积金的时候，你已经是在理财了，只不过是比较朴素的理财观念而已。不过这种理财观虽然朴素，在日后的投资中却是用得上的。这种观念最起码会让你有个合理安排投资项目和投资额度的想法。这个是最基础的，有这个思想对以后是比较好的。
好多人去做理财，其实并不知道要投什么，买什么，也不知道投多少。基本上是人云亦云，拿着一张所谓的合理配置图就满世界忽悠。其实理财并没有固定的模式，有些观念看着格局就很小，并不适合所有的人。而且，理财的范围也挺大的，不是只限于投资、买理财产品这个概念。
如上图所示，这是一个理财规划所涉及到的方面（不是很全，时代变了它就得变）。不是很全，尚且有这么多呢。可见，买点理财产品的理财真的真的只是冰山一角，沧海一粟。你不会规划税务、现金、消费、教育金、居住费用、保险、养老金、遗产等等这些，就谈不上是全面的理财。即使你都会了，都懂了，也未必能在每个方面都做到100%的好。只能说是追求尽善尽美，但至于结果有多善，有多美就不一定了。
所以说理财是终其一生要做的事情，首先要有一个长期的理财观和理财安排；而不是心血来潮就理理，遇到点挫折就放弃。三分钟热度，财富永远与你无缘。
其次，理财是需要一定的专业度的。
现实中，有的人，你看不见他买理财产品。但是他就不理财了吗？
他可能早年去投资了一个公司，每年营业利润好几个亿。典型的比如阿里马爸爸。
他可能早年买了好几处房子，目前升值升得很好，早就翻本儿了。
他可能是专业的交易者，在股市、期市等市场叱咤风云好多年了，早就实现了财务自由。
他可能是一个文艺工作者，光版权就吃一辈子了。
他可能是做风险投资的，对平常小打小闹的理财不感兴趣，只对高风险高收益的战略投资情有独钟。
他可能是基金经理，每年轻轻松松几百万。
……
以上举例的这些，都是在某一方面有过人之处的，他们大多数都能通过自己的专业实现财富的保值增值。如果你有如上所述类似的专业度，那就去好好发挥。奶酪会有的，面包会有的，一切都会有的。
如果你没有这些专业能力，只是一个普普通通的工薪阶层，那就好好买理财或者做投资呗！但是买理财你也得会判断哪个产品好，哪个产品不好，哪个产品是适合你的，哪个是不适合你的吧？怎么判断？你得有一定的专业性，不需要很强，只要能分辨真假，能判断好坏就行。这样能防止你被骗。
比如很多P2P号称年收益百分之十几二十几。然后你去买了，结果爆雷了，或者老板携款跑路了。然后你去别的地方找理财，你发现根本没有收益好点的。为什么？因为你不懂。——一分收益，一分风险。央行和监管早就一而再再而三地警示过了：年收益超过8% 的理财，你要做好本金全部损失的心理准备，因为风险太大了。收益达不到是风险，这种后来就爆雷了。收益达到了，人家不想给你也是风险。人家可能本来就是靠这个圈点钱，然后就去国外畅快生活的。这一类没有监管，没有自律，没有任何道德可言。P2P报那么高收益，你还敢去。你说你不亏，谁亏？亏了，你冤吗？回忆一下，这一路上有没有人阻止过你？然后请他吃饭，感谢他。钱没了可以再赚，可以做朋友的人要是错过了，还真是不好找。自己不专业，就找个专业的人，跟着他学，耳濡目染，天长日久你也就专业了。然后你看着上面那个图数一数，还少几个这样的朋友？要不要去结交？
当然了，这个做法呢是没有考虑道德风险的。什么意思呢？如果有个人很懂税务，但是他心黑，老害你，那就肯定不行。他不帮你啊！那就别跟他做朋友了。世界这么大，再找呗，千万别一棵树上吊死，也别抱怨！抱怨是最没用，还最害人的情绪。林子大了，什么鸟儿都有。不是每只鸟的鸣叫都那么动听，也不是每只鸟的羽毛都那么绚丽好看。理财也一样，不是每个专业的人都是好人，也不是每个产品都会赚（风险一直在，所谓的赚，就是收益战胜了风险）； 这个行业肯定有坏人，也肯定有亏的人和产品。就跟交朋友一样，你得会选。选好了、选对了财运亨通；选不好就容易亏，倾家荡产也是有可能的。
如果把钱交给别人打理（买理财产品的意思），你不放心，那就自己做交易。你看自己是对股市更了解，还是对期货更了解，还是对银行的账户交易类产品更了解？选好了市场，步步为营慢慢学。千万不要说：你给我推荐股票吧！我相信你。除非你碰上投资顾问。能跟一般人说出这样的话，证明你不懂理财市场。
谁推荐股票都是有风险的，专业度不同，风险不同。专业的老师（投顾朋友）推荐，盈利概率高；不专业的那些QQ荐股、微信群荐股，亏损概率高；你朋友（没达到投顾专业水平）给你荐股，也是亏损概率高，盈利了要么是瞎猫碰到了死耗子，要么就是依赖于一波强牛市。怎么这么说呢？强牛市来了，几千只股票都在涨，很多雷都隐藏下去了，闭着眼睛随便买都能赚钱。它没道理亏啊！要是牛市还亏了，那就……唉！没法说了~ 这么多好股票你不挑，非要挑到那些烂股票，还能说什么呢？
以上这些都是需要一定的逻辑、有一定的阅历才能做到的。35岁的年纪刚好具备了这些素质，所以真的不晚。既然要做，就专业一点，有不懂的、不会的就赶紧学。这个年纪，首先手头有一定的资产了，收到的限制也少了；其次学东西也快，人也成熟稳重，是一个比较适合理财的年纪了。
希望所有理财的人都能得到上帝的垂爱，一上路就是阳光大道，世纪坦途！
灵狐定式
理财意识当然越早越好，但是只要开始，什么时候都不会晚。我是从怀孕开始才认真对待理财这件事情，我怀孕的时候已经36岁了，所有不要闲晚，只要意识到了开始行动就好。自从怀孕之后，我开始学习各种理财知识和理念。最开始接触的标准普尔家庭财产配置的方法，标准普尔的4321资产配置法（40%保本、30%升值、20%保命、10%生活），这个理念是在为家庭选择保险时候，我的保险经纪人带给我的，我觉得有一定的道理，首先要把风险用保险分担下来，叫做以小博大，保险的顺序要遵循先大后小，先保家庭支柱再保其他人，重疾险医疗险意外险（重大意外可以包含在重疾险）理财险（万能险），如果不是闲钱很多的情况下不要选择保险理财品种。
1、家庭形成期，从结婚开始建立，家庭子女出生而增加，年轻承受风险能力相对较强，可以承受相对较高的投资风险，建议投资策略：50%：股票、基金、外汇、期货；30%：金融债券、国债、定期存款；10%：保险；10%活期、货基
2、家庭成长期，从子女出生开始至子女完成学业为止，要注意投资风险，投资应注重平衡，初步有所积累，需要为子女教育及买房买车，财富快速积累期，同时也是快速消耗期，建议投资策略：40%：股票、基金、外汇、期货；40%：金融债券、国债、定期存款、房产；10%：保险；10%活期、货基
3、家庭成熟期，从子女完成学业至夫妻退休为止，需要逐步降低投资风险，为退休积累安全稳定财富，资产相对比较稳定，整体家庭财富达到峰值，理财目标稳定收益增加养老资本，建议投资策略：40%：股票、基金；40%：金融债券、国债、定期存款、存款、房产；10%：保险；10%活期、货基
4、家庭衰老期，从父亲退休至离世，承受风险能力极弱，投资安全、稳定、低收益产品为主，资产相对稳定，财富消耗期，理财目标为平稳，建议投资策略：10%：股票、基金；50%：金融债券、国债、定期、存款、房产；10%：保险；40%：活期、货基
上面的只能是一个通用大体建议，具体到每个家庭上面还应该有不同的配置方式，比如你的职业稳定性和上升性，你家庭成员的健康情况，尤其是父母的健康情况，对于不同家庭还要具体情况来看。
1、 不能把全部的钱用来投资
至少20%的保命钱，这个钱至少能满足你一到两年的生活费
2、 每月要强制存钱
存钱是必要的，这是你的蓄水池，每个月定一个强制储蓄计划，就是为了有能投出去的钱，不要嫌少
3、 要学会用保险来分担风险
保险是家庭财产的守门员，要学会利用保险规避风险。比如：重疾、医疗、意外
当你不是很有钱的时候，就不要用保险来做投资，比如什么万能险、理财险，哪些都解决不了你的风险
要先把家庭支柱投了，再给其他人投，很简单家庭支柱出事了，投的保险用不了，其他人的保险也很难维系下去，这种保险买法就是白投钱
4、 善用定投基金，谨慎入股市
基金定投化小积大，平衡风险；炒股的风险大于基金，需要有强的选股技巧，28定律尤其明显，大部分都属于韭菜被收割的，所以芽妈对于股市一向非常的谨慎，绝不盲目杀入
5、 羊毛党思想
各种积分利用起来，一般银行卡、电话卡、航空公司、支付宝、携程各种app上都有积分，好多有时限性，不要白白浪费定期兑换成礼品
比如芽妈今年兑换礼品的清单：儿童旅行箱、乐高玩具、纪念版公仔、水杯、手机话费、毛巾套装、电烤箱、空调被、华为手环、机票。总结下来银行卡可以兑换的品类多，但现在有越来越耗积分的趋势；电话卡的积分很好，最划算就是换话费，东西也是不错的，性价比比较高；支付宝可以换手环、视频网站年卡或电影票；携程的积分可以下单的时候当钱用或换个vip卡也是值得的；各类理财app积分比较坑，但换个水杯和自家的公仔或纪念品还是妥妥的。
6、 看外部形势经济周期，对资产结构定期检查调整
国家大政策和世界形势还是要看的，今年大政策下明显投资房产就要非常谨慎了，不会像十年之前只要买就是赚的，要分地域和功能；美国那边的动静也要关注，美国不消停的时候，黄金避险配置就要加码了，外面越乱乎，黄金走势就会越强，跟美元走势强关联，但风险很高，不能作为投资用，只是用来作为避险配置，比例5%以内。
7、 不要把鸡蛋放一个篮子
不要执着投资一个品种。比如去年长得很好的基金，今年未必就好，因为影响大势不一样，股市不好的时候债基和混合基金的收益明显会好于股票基金，股市好的时候反之。要综合分析多元化的投资，不仅能分散风险，还能多赚点钱。
8、 学会利用杠杆，负债也是一种资产
比如房贷就是很好的杠杆，没有比银行贷款更便宜的资金，能多贷的时候要多贷，还款时间要尽量拉长，然后利用贷出来的钱投到其他地方产生更高的收益。你想每年的通货膨胀率有多少，现在的5000元放到30年后5000元的可能就能买一斤猪肉。
9、 均衡收益，不要一味追求高收益
要相信风险与收益相辅相成，高收益的背后往往是高风险，不要一味追求高收益；有人问我“有五十万，怎么能实现每个月稳定收入1万”，我说那不太可能，最大的不能性是在于稳定收入，稳定收入就意味着没有风险，或相对风险较小，按照上面说法就意味着一年要有12万收益，年收益要达到24%，普通的大额存单5%上下，信托7%左右，但信托的风险已经上来了。所以说要风险与收益均衡，不能过分保守而降低收益率，也不能过分追求高收益而忽略风险。
网贷、P2P就别再投了，连陆金所都退出了，大佬是风向标
固定收益要占50%左右，这个是基础，收益不会特别高4%-5%,但这个是基石，当然这个也要和家庭生命周期相结合
10、 关于借钱，两个原则并行
救急不救穷，记住长贫难顾；只借自己可以“拿不回来也不要紧”的部分，很多朋友和亲戚关系都死在了借钱关，只借自己觉得可以不拿回来的金额，到时候还与不还对你都影响不大，也不用到伤人伤情伤钱的地步
11、 坚持，理财是一个长期性行为，要坚持，不要想立竿见影，短期就暴利。给大家一个复利公式 1.01365=37.8 ，0.99365=0.03，这就是坚持理财的魔法。
所以综上，不要担心自己理财开始的晚了，亡羊补牢为时不晚，就怕是知道也不开始行动。开始你的理财之路吧，在追求财法自由的道理上一起奋斗，加油了！
芽妈理财经
从刚读研究生的时候，那时自己24吧，读研究生就没再向家里要钱了，自己有收入了。自己生活也算比较节俭，每年能攒下不少，每年过年开始给父母红包了。不过最初理财也只是存定期。后来才会买一些银行的理财产品。
自在天空任我行
财商教育应该从小就开始，同时还有情商和智商教育。要从小让孩子认识钱的重要性，钱是怎么来的又是怎么没的，一部分钱让孩子自行管理，灌输如何资产增值的理念，让孩子知道劳动是可以挣钱的，如何通过学习和思考让你的劳动变得更值钱更有价值
老铁说股票
我的理财意识萌芽是在2011年，那时刚大学毕业，22岁。
怎么产生萌芽的？
说来比较机缘巧合。毕业刚收到第一笔工资时特别兴奋，觉得自己终于挣“大钱”了，出门吃吃喝喝买买也花不完的感觉。那时的合租室友比我有理财想法，说她妈妈总是把暂时不用的钱存成定期，会有利息收入。于是我就跟着她去银行办了定期存款。（其实我小时候父母也会去银行存定期，但总是会刻意瞒着我们这件事，怕小孩子出去乱讲，所以在我自己的家庭教育环境中，我对理财这件事不敏感）。
赶上牛市，理财意识爆发了！
这种存定期的习惯一直坚持到2014年。2014年年底的时候不知哪里看到基金的新闻，发现这东西表现好的时候一天的收益比银行定期存一年还高。那时候还不懂什么是牛市，只后悔自己没早点知道，感觉错过了几个亿。我算是搭上了牛市的顺风车，行情好的时候一天收益能有七八千。于是就不断加大投资。没经历过市场黑暗面，赚钱太容易的时候就很容易飘忽，觉得自己太厉害了，太会理财了。后来的结局大家都知道了，牛市路途走到头，市场熔断。那时候还盲目乐观，觉得总会涨回来的，硬扛了一段时间，最后的结果就是不但之前赚的赔了，还倒贴。这段经历给我最大的感触就是钱能赚钱，彻底刺激了我寻找各种钱赚钱的方法。
走上正确的理财道路
经历了市场的辉煌和至暗时刻，终于以血的教训的代价燃起了对市场的敬畏之心，理财之路要走的谨慎又谨慎。这几年开始回归平常心态。银行定期早就不存了，各种货币基金取而代之。基金坚持定投，达到目标收益率就赎回。真正落到自己的口袋才算是赚到的。股票已经不玩了，没那个精力和脑子去研究，倒是会玩玩可转债打新，毕竟成本低，有几百块的收益就当是出门捡钱了，可以乐呵几天。靠谱的P2P平台还是愿意试一试，毕竟收益率比银行定期高，但也不敢投收益率太高的。
这几年不断的学习和实践让我的理财思维和方法越来越成熟和稳健。理财是一辈子的事，越早起步越好，但什么时候都不晚。
奋斗的咖啡豆
你有这个想法，就等于把自己放入了一个永远见不到天日的牢笼，为什么呢？
这背后是资本的一套阴谋诡计。
第一，放到你手里的钱叫m0，放到金融体系的钱叫m2，这是其一
其二，工业时代的钱是信贷，简单说钱是印出来的，怎么印出来的呢是通过投资，就是信贷扩张。
其三，你把钱放到银行，比如100，银行用你的钱可以变成1000，你获得的是利息，如果把你自己放到企业等于企业收益的一部分作为你的工资，企业的钱是差额收益，银行的钱是依靠授信，依靠信用扩张，依靠资本扩张换来的
其四，看上去你理财有得赚其实是假象，而且你还有不了规避的风险，如果今年你用1万元理财，如果1年收益合理是10800块，你感觉你赚钱了，理财有收益了，但是呢，一年前1万元可以购买1个平方的房子，现在，你的10800块可以买到0.7个平方的房子，你说你学会了理财，学会等于又一头猪，这不怪你，资本就是运用了合法的外衣套利。
你认真读一下，或许用词不太利索，但逻辑就是如此，希望对你有所启发。
