蘇晨24686

最終還是看自己實際的保險需求。

一般情況下，都是先從基礎保障類的保險入手，也就是主要的人身風險，比如身故、傷殘、大病。

壽險，重點覆蓋身故風險，保障範圍是疾病身故、意外身故和全殘，如果出險，一次性給付身故賠償或者全殘賠償金給受益人，可用於贍養老人、撫養子女、家庭的日常生活開銷或者殘疾治療等；

意外險，重點覆蓋傷殘風險，保障範圍是意外身故/傷殘和意外醫療，如果出險，可針對意外醫療費用進行報銷或者針對意外身故/傷殘補償一筆賠償金，用於傷殘治療、家人生活開支或償還債務等；

重疾險，重點解決罹患大病後的收入損失問題（得了大病長期無法工作），保障範圍是重大疾病，如果得了合同約定的疾病，且符合理賠條件，保險公司一次性給付賠償金額以供被保險人彌補收入損失、醫療費用和康復費用等；

醫療險，解決患病後的醫療費用，保障範圍是疾病醫療和意外醫療，如果出險，可根據合同規定報銷醫療費用，防範發生災難性的大額醫療支出。

每個險種都有自己獨特的作用，單獨購買一個險種，保障功能有限，購買時建議同時購買，保障更全面。

另外，提醒題主，如果還沒有參保國家社保，建議您積極參保，這也是最基礎的保障。

想要了解更多保險知識，可以到我的主頁閱讀相關文章，相信會有很大幫助。

希望以上能幫到題主，如有其他疑問，可在評論區留言！

光輝說險

之前回答過類似的問題！

回答這個問題之前，首先要知道，有哪些保險可以選擇？

我們一生中有七類風險需要保障，所以我們一生中至少需要七張保單！

1、意外風險:我們至少需要每年購買一張意外險卡單。

2、健康風險:住院醫療保險（小病、大病）、重大疾病保險。

3、身故風險:百萬身價保險、終身壽險。

4、子女教育資金風險:提前規劃子女教育金，可以讓我們在未來應對子女教育問題得心應手。

5、養老風險:養老保險。

6、資產保全風險:資金型保險、終身壽險。

7、企業、家庭，責任、財產風險:責任保險、財產損失保險。

如何選擇適合自己的保險或者說怎麼入手買保險？

首先，在這七張保單當中，最為緊迫、及時配備的是意外險和健康險。這也是我們每個人每天都面臨的風險，是每個家庭成員的剛性需求。具體配置保險組合:重大疾病保險（保障型）+小病住院醫療保險+百萬醫療保險+意外保險卡單（1年交）。在整個保險組合中，重大疾病保險配置是最為重要的！如果一個家庭裡配置要分先後的話，優先配置順序應該是:先給家庭裡的頂樑柱買，然後再買子女的（有專門針對兒童的重大疾病保險）。

在上述保險組合裡面，重大疾病保險尤為重要。因其繳費週期長、保障終身對於我們至關重要！所以選擇一家品牌值得信賴的保險公司尤為重要（產品費率、理賠限制條件、售後服務品質）。同時，選擇一位專業的保險代理人，可以根據您的需求（年齡、賠付次數、保額）來配置不同的重大疾病保險。

對於家族有癌症史的家庭，還可以補充購買消費型的防癌險。女性還可以補充購買針對女性特定疾病的防癌險（消費型）。

友情提示1:當前網絡上有很多健康保險、醫療保險在線銷售，提醒朋友們，網絡購買保險有風險需謹慎。風險主要體現在提交核保的過程，由於沒有專業的保險代理人為其服務，在投保過程中容易忽略如實告知項。導致未來理賠出現糾紛。風險二，就是在整個售前、售中、售後服務過程中，消費者佔主動，沒有面對面、一對一的解決疑問和附加服務。就談不上服務品質。未來發生風險理賠的時候，也是消費者佔主動，不能及時找到專業的服務人員提供面對面一對一的服務。

友情提示2:目前我看到有些小保險公司推出返本型的重大疾病保險（到期返還保費）。保費很高，保額很低。雖然可以到期返本保費（返本後是否影響他的保障我還沒去深究），但實際花費了大量的金錢，卻沒有得到較高的保障。其購買行為本身就承擔了很大的風險。失去了原來我們購買重大疾病保險的初衷。【我們花那麼多錢不是為了存錢，也沒有利息】

而同樣的保費，如果購買保障型重大疾病保險，卻可以得到幾倍的保額（保障高）。我們所交保費未來也是以現金價值的形式存在於保險合同中，不會消失，未來的現金價值會超過所交保費。資產是可以傳承給子女的（未來身故是賠付幾十萬上百萬的保額，而不是退保費）。所以把時間拉長，這種保險其是超返本的！【最關鍵的是在整個過程當中，我們花了更少的錢，獲得了更高的保障，同樣資產保額傳承】

所以，我想說的是我們在購買重大疾病保的時候，主要考慮獲得的保障，而不是考慮短期回收！如果要買返本型的，也只能作為補充！（因為貴，保障低）

其次，對於已經成家立業，負有重要家庭責任的人配備百萬身價保障（返本型）。當風險來臨的時候，百萬身價可以保障家庭持續長久的收入來源！這是對家庭的一種責任和愛的體現。【補充:家庭、企業責任財產損失保險也是根據自身需要可以靈活配置購買。特別是家財險有必要每家每戶都準備，幾十上百元一年，防火防盜保障家庭財產】

以上是解決考慮入手買保險的問題。未來我們根據家庭風險的需要來規劃其他保險！

註冊重疾風險管理師

買保險很難，所以決定自己學會買

• 一、為什麼要自己研究保險？

以前只要一提到保險，就認為它是大忽悠大騙子，和傳銷洗腦是一類。為什麼會突然選擇學習保險知識？說來話長。前段時間，剛好遇到大學同學，聊了兩句，他說到家裡前些年遭遇變故，家裡承擔的壓力和責任越來越大，後悔當初沒提前做好轉移風險的準備，配置好家庭保險。說來也是，我們這代人（本人80後）已經步入而立之年，正是上有老下有小的人生重要階段，身上揹負的責任太重了。越是深入瞭解保險知識，越是發現，自己恰恰是最需要保險的人群。

當開始深入研究保險這個行當時，不得了，回家一頓猛搜，發現做這行的人太多了，線上、線下全是人，尤其是線上的營銷號更是一抓一大把。心想，還是老老實實自個研究，又不是啥技術難度很高的專業，當初的司考不也啃過來了嗎？我想通過自己的學習，和大家分享目前已經掌握的保險知識，弄明白保險究竟是怎麼一回事，學會自個兒和家人挑選合適的保險。當然，想省事省力的，可以直接向保險界的大V們諮詢，以下內容可以不用看了。

• 二、保險究竟是什麼？

我們自然人在社會上生存，時刻處在一個風險無處不在的世界。從出生那天起，風險就和我們如影隨行，意外、疾病、死亡等等，這些風險可能發生在每個人身上，不管一個人有多少財富，受過多好的教育，做著多麼偉大的事業，都不可能置身於真空中，把風險隔絕在外。富豪明星出行可能遭遇意外，車禍、燒傷、被襲等等，普通人出門也可能遇到意外。

面對風險，我們也不是束手無策。先舉個栗子：假設虛擬人物毛毛擔心自己出車禍，他可以選擇不坐車，也可以選擇每次坐車的時候繫好保險帶，不坐超載車，不坐黑車，降低車禍發生的風險。他還可以選擇接受這個風險，如果發生車禍，靠積蓄應對車禍後的醫療費用、康復費用以及各種損失。但是，毛毛還有一種選擇，就是通過保險把風險轉移給保險公司，每年花錢給自己買好相應的保險，如果真的因為意外發生車禍，就由保險公司來負擔相應的費用。由於風險無法完全避免，就算是減輕，也是一定程度的，如果靠自己的力量硬抗，則給自己還有家人帶來巨大的負擔。其實，風險轉移是一個更好的選擇，而想要轉移風險，最有效的手段就是保險。

舉完栗子，保險到底是靠什麼做到風險轉移呢？先看一個書本上的定義：保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

用人話說，保險公司通過收取保費建立保險基金，如果你買了保險，一旦遭遇合同約定中的風險，保險公司就會根據合同約定的保險金責任，從保險及金額中取出相應的金額進行賠付。

再直接點說，買保險就是通過槓桿作用，用小額的保費獲得高額的保障。現在市場上很多200-300元就能買到的百萬醫療險，如果以100萬保額，300元保費來計算，槓桿高達3333倍。所以。保險就是通過一定的財務安排進行風險轉移的合同，它的本質是風險轉移的工具。

保險的主要作用是規避風險，用小錢得到大保障，確保發生風險時，我們積累的財富儘可能不受影響。再舉個栗子，毛毛用100元買了一隻基金，一年後，這筆錢變成了110元，10%的收益還算不錯，但是，如果生了一場重疾，別說這110元了，11萬元都未必夠用。可是，如果毛毛用這100元買了50萬保額的重疾險，那麼保險公司核實後就會賠付50萬。有了這些錢，毛毛治療費用帶來的壓力就會小很多。

• 三、社會保險和商業保險的關係

在開始研究保險之前，我當時也是這麼認為，單位已經幫我交了五險一金，意味著我就不需要再買商業保險了。而且每次去醫院看病，都是刷的社保卡，自費部分花費得很少。但是，舉個栗子來說，社保有時真的還靠不住。還是毛毛，在他人生而立之年被醫院診斷為肺癌，想到自己早些年有投保過醫療險重疾險等保險，所以第一時間向保險公司提出了理賠申請。

保險公司通過案件審核後，假設給毛毛賠了20萬。毛毛生病住院費加上醫療費一共花了近5萬塊，社保只報銷了2萬。可以看出，社保是一種較低水平的基礎，保障作用其實非常有限，如果生了大病，很多特效藥、靶向藥啥的，社保都不能報銷。所以說，商業保險的重要性不言而喻。

但是，也不是說我們不要社保了，反而社保很重要。社保是我們大部分人最先了解也最先擁有的保險，包括了五險一金，養老保險，醫療保險，工傷保險，生育保險，失業保險和公積金，先拋開公積金不談，通過五險的名稱，我們也能判斷出國家想要通過保險解決養老醫療工傷生育和失業五大問題。社保作為國家通過強制立法為我們提供的保障，目的就是覆蓋面儘可能廣，是保證我們在年老失業工傷疾病等原因導致失去勞動能力的情況下，給予基本生活保障的制度。

簡單來說，社保的特點就是強制性、廣覆蓋、保障水平低。可以看到在我們的保障體系中，社保絕對是基礎中的基礎，尤其是社保中的醫保雖然不夠完善，但是能夠解決我們基本的醫療需求是必須要有的。而且現在很多城市辦理戶口買車買房都和社保有關，所以千萬別想當然的覺得社保沒有用，而停繳社保就算是自由職業者，也應該先考慮通過自主繳納或者代理繳納的方式保定社保。在這個基礎上，我們再來通過商業保險來解決保障更全面的問題。意思是說，商業保險更適合用來作為社保的一個補充，但不能完全取代社保，而且社保的醫療部分是終身無條件續保的，只要退休時累計繳費年限達標，退休後就可以不繳費，而繼續享受基本醫療待遇。不僅與年齡無關，而且政府還會對最低生活保障的人，喪失勞動能力的殘疾人低收入家庭60週歲以上的老年人和未成年人等所需個人繳納部分給予補貼，這一點商業保險可做不到！而且商業保險對於年齡大的人不健康的人也不太待見。因此，社保還是很重要的。社保算時性價比較高的保險的，不僅個人繳納，就職單位還會幫我們繳納。唯一的缺陷就是保障不足了。

社保的基本設計原理就是要覆蓋儘可能多的人，要覆蓋這麼多的人，那麼保障程度必然不高，否則誰也承擔不了鉅額的成本。社保的保障不足主要體現在醫保上。

簡單來說，社保有四個點不管。

一、免賠額不管。免賠額相當於醫保報銷的起付線。 比如說城鎮職工門診免賠額為1800元，那麼門診花費低於1800元的社保不給報銷。

二、封頂金額以上不管，加入城鎮職工門診封頂報銷額為2萬，那麼超過2萬的部分，社保也不管不賠。

三、自費部分不管，自費部分一般都是自費藥，進口藥檢查耗材，救護車等服務設施。自付部分不管，比如說社保報銷85%，那麼剩下的15%就是自負部分。

如果我們生病吃藥，想要用醫保報銷的話，吃的藥必須是社保藥品目錄中的。而且這個目錄裡面還分了甲類藥品和乙類藥品，甲類可以百分百的報銷，乙類只能報銷80%。沒在這個目錄裡的藥品，對不起不報。那麼你知道社保允許報銷的藥品，在已知藥品目錄中佔比是多少？只有1.4%！很多治療重疾的進口藥靶向藥社保都是不能報銷的。

社保能報銷的藥物更多的是國產藥物，大部分昂貴的進口藥靶向藥都是不能報銷的。因此很多人會發現自己生病住了個院，花了大概2萬元，但是社保只能報銷40%到50%的費用。

萬一不幸患上某種重大疾病，社保能夠起到的作用就相當有限了。另外社保實施先墊付，然後再報銷的機制。但是對於有些突發疾病，有可能進入ICU病房，每天都要產生各種費用，上萬元的支出也很正常，短期內巨大的支出會對家庭造成巨大的負擔。社保的作用真是太有限了。簡單來說，社保是保而不包，所以想要得到更充分的保障，我們就需要商業保險。

商業保險是指按商業原則經營，以盈利為目的的保全形式，由專門的保險企業經營，這裡所謂的商業原則就是保險公司的經濟補償，以投保人交付保險費為前提，保障被保險人享受最大程度的經濟保障。

因此可以看出，商業保險是對社保強有力的補充。確實從金錢的角度來說，只要買了足夠多的保額，不僅能有效轉移風險，甚至還有可能掙錢，但買保險是要付出成本的，在風險真正發生之前，大量的保費支出成本是否會影響風險發生之前的生活品質又如何權衡清楚，所以保險這件事兒還得好好規劃，要綜合考慮自身和家庭的需求，家庭的實際財務狀況等因素。

但是，看到這裡的小夥伴，可能要問，如果買了保險，可是自己一直都過得順順利利的買保險的錢不就浪費了嗎？

先糾正一下這個觀念，雖然初學保險的時候我也有這個想法。這句話裡有一個錯誤的假設，就是假設自己不會遇到風險，但是假設就是有問題的，如果你能夠預知未來，知道自己不會遇到風險的話，你自然可以不用買任何保險。可惜這件事情沒有任何人能夠做到。我們買保險是希望通過保險的槓桿對沖疾病意外死亡這種小概率事件的風險。你要想到不應該是你有沒有可能用到這個保險，我們肯定都不希望自己用到這個保險。你要想到是一旦出了什麼事的話，你能不能承擔的起損失？

總結一下。社保和商業保險都很重要，其中社保是國家強制提供的保險，包括醫療養老工傷失業生育五種保險和公積金。但是社保提供的保障非常有限，在社保的基礎上，我們還需要規劃好商業保險，才能在遇到風險時從容應對。下節課我們就來講講保險的分類，看看不同的保險分別是用來解決什麼問題的。

• 四、究竟有哪些保險？

看懂了社保和商業保險的關係，就能明白他們兩者各有各自的作用。

第一，生活中的重大意外、重大疾病和死亡發生時，社保能起的作用非常有限，關鍵時刻我們還是需要商業保險。

第二，雖然社保的保障水平偏低，有其獨特性不能完全被商業保險取代。

第三，購買保險不能拍腦袋決定，需要綜合多方面因素來規劃。

好了，囉嗦了大半天，終於可以進入正題了，開始認識保險。

在買保險之前，肯定要先了解保險有哪些種類。

商業保險分為2大類，一類是財產保險，一類是人身保險。

這兩者最大的不同就是保險標的不一樣。人身保險以人的生命或身體為保險標的，財產保險則是以財產及其有關利益為保險標的的保險。舉個栗子，毛毛買了一份重大疾病險，這份保險的標的就是毛毛的健康，這就是一份人身保險。如果毛毛的偶像大毛，為他家的收藏的名畫買了一份保險，這份保險的標的是物品，那就是一份財產險。

我們平時講的保險多數是人身保險。根據保障內容風險對象的不同，可以分為意外傷害險、健康險、人壽保險，分別對應著意外、疾病、死亡的風險。

（一）意外險

好了，先從最簡單的意外險講起。所謂意外險，全稱是人身意外傷害保險，通俗來說，就是我們投保了意外險之後，若在保險期間內因遭受意外傷害而導致死亡或殘疾，則可以按照合同約定找保險公司獲得相應的賠償。

意外險就是能夠幫我們應對生活中的各種意外，不過要注意，意外險中的意外是有明確限定的，理賠的條件也非常清晰，所以不是很多小夥伴想象的，只要買了意外險，任何意外的情況都能找保險公司理賠。

意外險一般按照責任範圍的不同分為普通意外險和特殊意外險。

普通意外傷害保險是承保在保險期限內發生的各種可保意外傷害，大多數意外傷害保險屬於此類，比如個人人身傷害保險、團體意外傷害保險等。

特定意外保險是承保特定時間、特定地點或特定原因發生的意外傷害的一類業務。像我們所熟悉的公共交通意外險、短期的境內外旅遊險等都屬於特定意外傷害保險的範疇。這類保險的保費很低，但是保額很高，購買這類保險的客戶都是有特定需求，如經常乘坐飛機，正在計劃旅行，參加戶外運動等等。

不過，在生活中我們聽到最多的是綜合意外險。它是一種打包產品，將普通意外和特定意外以及意外醫療等其他險種進行了捆綁，提高了保障範圍和保障額度，可以保障各種意外造成的身故、全殘以及意外傷害導致的醫療費用支出等，適用性很廣。

綜合意外險雖然覆蓋面廣，但是它的有些項目你可能並不需要。另外，綜合意外險的各個項目的保額比較固定，對於一些有特定需求，特別是高危職業，對於特定項目有更高保額需求的群體而言，這類保險就不太適合了。

意外險因為保障責任條款少，購買後第二天就生效，沒有等待期，不能一味地撿便宜的買，很可能就會入坑。保單簽發地、社保目錄內的費用項目、爭議處理方式、免責條款、是否支持本地理賠等等都是需要關注的點。

總結下，要買怎麼樣的意外險：

0免賠額。所有大大小小的磕磕碰碰統統都能報。

100%報銷。低於100%報銷的全部捨棄，花多少報多少。

社保外費用也能搞定。進口的狂犬疫苗啥的都能報。有社保的，社保藥物社保報。

就近理賠。最好是當地有分公司，自己把看病的一堆材料拿去公司當面申請理賠，需要郵寄的材料還是有丟件的風險。

保障年齡廣。小到小孩，大到老年人都能覆蓋保障。

（二）健康險

健康險是以人的健康作為保障對象的保險，它和我們的生活真的密切相關。健康是我們最寶貴的財富。所以，給我們健康買一份保險格外重要。

健康險分為醫療險和重疾險兩大類。它們的細分類別我們將在後面講到。

都是健康保障，那麼這兩種保險有什麼區別呢？

重疾險是定額賠付，毛毛如果發生了重症，那麼保險公司是要一次性賠付全款的，至於說拿到這筆賠款後，毛毛是去醫院治病，還是去環遊世界，保險公司是不管的。重疾險的好處就是，一旦理賠，保險公司就會按照合同給付保險金。舉個栗子，如果毛毛投保了100萬保額的重疾險，那麼患了重疾後，即使手術費用只有5萬，保險公司也會賠付100萬，多出來的95萬就可以去做其他事情了。比如住院期間的生活費開支、誤工費、房貸支出等。我們常在朋友圈看到的輕鬆籌，就是因很多人在患了重大疾病之後，沒有錢去支付昂貴的治療費用，如果有重疾險，就能拿到一筆錢，不管是用於治療，還是用於治療後的康復，甚至是彌補生病後不能工作的損失，都是有很大用處的。

醫療險和社保比較像，是報銷型。按照免賠額和賠付比例的約定，對所花費用進行報銷。

假設毛毛買了這類醫療保險，那麼治療費用就能按照保險合同上約定的條件進行報銷。

醫療險是社保的補充，很多醫療保險能夠報銷社保目錄以外的藥品，能夠很好的彌補社保的不足，而且保障的額度也很高。而且有的醫療險不僅能報銷實際發生的費用，還能以津貼的形式給予被保險人一定的經濟補償。就拿住院津貼來說，假設毛毛不管什麼原因住院了，一進醫院就沒辦法正常上班了啊，不上班就沒有收入，怎麼辦呢？如果他買的保險裡有住院津貼這一條，那在住院耽誤正常上班的日子裡，保險公司會每天給予一定數額的補貼，減少毛毛的經濟損失。

1、重疾險

重疾險屬於健康險的一種，它是定額賠付的。那麼我們為什麼需要重疾險？重疾險怎麼買？，就從自己身邊朋友患病的真實經歷來看，這些年來重大疾病年輕化的趨勢也越來越明顯了。

不過隨著醫療水平的提高，重疾的治癒率也越來越高了！可是治療重疾的費用好貴，一場大病治療下來少則幾萬多則幾十幾百萬，是很多人年均收入的幾倍甚至幾十倍，很多家庭根本就沒這麼多錢，花光了積蓄還救不回一條生命，結果是人財兩空！所以我們才需要重疾險，重疾險是指由保險公司經辦的，以特定重大疾病為保險對象，當被保人確診疾病並符合保險條款時，由保險公司直接賠付保額的商業保險行為。也就是說，如果毛毛投保了某保險公司保額為30萬的重大疾病險，那麼一旦他被確診為某種重大疾病，只要符合賠付的條件，那麼不管治療費用是多少，保險公司都會一次性賠付她30萬元現金，有了這筆錢，毛毛就可以好好的在家休養，不至於因為高昂的治療費用而花光自己的血汗錢了。

那究竟哪些疾病才能算重大疾病呢？為了加強重疾險的規範，中國保險行業協會聯合中國醫師協會在2007年頒佈了重大疾病保險的疾病定義和使用規範，對常見高發的25種重疾進行了統一的定義，保險公司是不能隨意更改的！這25種重疾是日常生活中最常見的，幾乎覆蓋了大部分重大疾病，其中六種重大疾病的發病率更是在全部25種重疾中佔比非常高，在較多年齡段中佔比高達60%到90%，最高的佔比達到了94.5%。是哪六種重疾呢？它們就是惡性腫瘤，急性心肌梗塞，腦中風後遺症，重大器官移植術，冠狀動脈搭橋術和終末期腎病。根據中國保險行業協會的規定，這六種疾病屬於必保項，也就是說各家保險公司的重疾險產品都必須承保這六種重疾。這麼說來，重疾險真的挺重要的，能覆蓋絕大部分重大疾病，為我們的健康保駕護航。是重疾雖然不一定要命，但一定是要錢的。有了重疾險，一旦將來真的患了重疾，經濟壓力可就小多了！雖說重疾險都能承保六種重大疾病，但不同的產品肯定還是有所不同的，在購買重疾險之前，我們一定要弄清楚三個問題，不然很容易踩坑，白白花了錢又得不到需要的保障。

第一，重疾險保障的疾病種類是不是越多越好？

第二，重疾險先給誰買？

第三，重疾險保額買多少？

我們先來看第一個問題，重疾險保障的疾病種類是不是越多越好？

那麼現在有些保險公司的重疾險動輒就保證百餘種疾病，是不是保障的疾病種類越多越好？這個問題應該不能簡單的說好與不好，畢竟25種重疾已經覆蓋了大部分發病率高的重大疾病，如果為了一些發病率不高的重疾而大幅增加保費支出，那就不划算了！中國保險行業協會規定的25種重疾已經能夠轉移大部分重大疾病風險了，六種重疾險必保的重疾更是所有重大疾病中發病率最高的，如果一款重疾險保費不貴，保障的疾病種類還多，那自然是很不錯的，但一般來說，保障疾病種類越多，產品的價格越貴，要根據自己的實際情況來確定，如果一味追求保障病種的全面大大超出自己的保費預算，就不值得了！

第二個問題，重疾險先給誰買？

是家庭經濟支柱，可能大家會認為，自己的爸媽年紀大了，生病的概率也大大增加，應該先給爸媽買重疾險才是。但是，還是要反覆強調，要優先給家庭經濟支柱買！並不是說不能給家裡的老人或者小孩考慮重疾險，而是說從發揮保險作用的角度來看，要優先考慮家庭的經濟支柱，當不幸的事情發生時，可以把損失減少到最小！等到為家裡的經濟支柱配置好重疾險之後，再考慮父母和孩子的重疾險。

另外保險公司計算重疾險的保費時，必然也會考慮到投保人的年齡與發病率之間的關係，年紀越大的人重大疾病的發病率自然越高，所以保險公司也會收取更高的保費，這個時候投保可能會出現保費倒掛的現象！舉個栗子，毛毛想給自己55歲的父母買個重疾險，保額15萬，結果算下來要繳納的保費都不止15萬塊，總的保費比保額還大，這就叫保費倒掛。不僅如此，父母年紀越大，能買到的重疾保額也越低，到了60歲之後幾乎就沒有可以買的重疾險了。

如果自己目前還是單身，還是先考慮給自己配置重疾險，其實父母的話，他們這個時候的身體條件可能已經無法購買重疾險了，在後面會給大家詳細講到父母的保險應該怎麼買。

需要特別說的一點是，對於已經有家庭的人來說，如果單經濟支柱家庭還要給家庭主婦購買。道理很簡單，一旦家庭經濟支柱患上重大疾病，家庭的經濟收入會受到極大的打擊，這個時候如果沒有來自保險的保障，整個家庭除了要支出鉅額的醫療費用之外，現金流也會急劇下降甚至中斷！家人的日常生活很可能陷入困境，而一旦家庭主婦得了重疾，那麼僱傭保姆給孩子聘請家教也是一筆大支出，所以也要給她足夠的保障！

最後一個問題，重疾險的保額該怎麼確定？

簡單來說這個公式是這樣的：重疾險的保額=重疾治療花費+五年生活費用+五年家庭負債-流動資產。這個公式是怎麼來的，我們還是拿毛毛來舉例子，我們要考慮的是，如果毛毛是家庭經濟支柱，一旦他患了重大疾病，他將面臨哪些費用和責任？除了治療費用以外，治療期間的經濟損失也要考慮，另外家裡如果有房貸車貸什麼的也是他的責任。

計算重疾險保額的時候要分四步來。

第一步，計算整體的治療費用，包括前期的手術治療，以及後面的康復和營養費用，建議根據各地的情況來預估。一般一線城市平均30萬，二線城市平均20萬。

第二步，計算收入損失補償，這一塊最好能夠覆蓋五年的工作收入損失。畢竟重大疾病之後，人都需要較長的一段時間休養，恢復，減輕這段時間的經濟壓力是很重要的。

第三步，計算家庭負債。

第四步，把這些責任進行評估彙總之後，再減掉整個家庭現有所積累的流動資產。

這裡面第三步和第四步的考慮初衷是，欠的錢還是要還的，房貸一般是家庭負債中佔比最大的部分，而流動資產則可以馬上用來彌補家庭的經濟損失！

如果目前是單身，在一線城市工作，如果保守考慮治療花費30萬，5年生活費用20萬的話沒有房貸，平常也沒有什麼積蓄，流動資產可以忽略掉，那重疾險保額應該是50萬。

但是那些有房貸的小夥伴保額就得更高了，而且保額增加的話保費也會增加，如果算出來保額要200萬，可是承擔不起相應的保費怎麼辦呢？保險配置是一個逐步完善的過程，不是所有人都能夠一步到位的，如果計算出來的保費太高，我們要分情況看，假如是選擇終身重疾或者多次重疾，那麼可以先換成定期單次重疾，以後經濟寬裕了再慢慢補充。如果保費還是超出了預算，那就只能減少保額了。此外，我們也可以根據家庭實際經濟收入來確定保額範圍，對於重疾險，足額投保的保額應該是年收入的五倍，考慮到大多數人的實際情形，這裡提供具體的最低限度的數字建議。如果是一線城市50萬起，其他城市30萬起。如果保額太低，就算賠付了也是杯水車薪，沒有太大用處，而保額越高，支出的保費也就越高，如果超出了家庭的經濟承擔能力也是沒有太大意義。明白了，公式計算的保額可以參考，但具體買多少還得根據實際經濟情況來決定。

總結一下，在購買重疾險之前，我們必須要記住三點：

第一，重疾險保障的疾病種類並不是越多越好，六種重疾險必保的重疾已經覆蓋了發病率較高的幾種重大疾病，一味追求保障病種的全面，從而導致保費支出大幅增加，並不值得。

第二，一定要優先考慮給家庭的經濟支柱和家庭主婦配置重大疾病險，最後再考慮父母和孩子。

第三，在確定重疾險保額的時候，要結合公式和實際情況來決定。市場上的重疾險產品雖然本質都是為重大疾病提供保障，但是表現形式多種多樣，按照保險期限來分，有定期的也有終身的，按照給付形式來分，有單次賠付的也有多次賠付的，按照是否返還本金，有消費型的也有返還型的，那麼面對形形色色的產品，我們到底該怎麼選呢？

首先，我們看終身型重疾和定期重疾怎麼選？在經濟條件允許的情況下，那麼可以優先考慮終身型重疾險，而定期重疾險只能為被保險人在固定的時間內提供保障，如果後面要增加保額或者增加配置，保障到終身的重疾險，隨著年齡的增加保費也會增加，而且還可能因為年紀大了或者體檢不過關而被保險公司拒保。而終身重大疾病保險則為被保險人提供終身的保障，不用考慮續保的問題，也不用擔心年齡大了的時候沒有合適的重疾險可購買。不過終身重疾險的保費比定期重疾險要高一些，所以選終身還是定期還是要考慮我們的經濟能力，如果經濟條件不允許保費壓力較大，那麼就可以優先考慮定期重疾，以後收入提高了，再進一步完善重疾險配置。說實話，我建議買定期的就夠了。想想貨幣每年的通脹就知道了，沒必要把自己的未來都套進去。有需求有能力又想買的可以考慮買終身。

接下來，我們看單次賠付重疾和多次賠付重疾怎麼選，在經濟狀況允許的情況下，可以優先考慮多次賠付重疾險，對於單次賠付的重疾險來說，重疾賠付一次合同也就結束了，而多次賠付重疾險賠付一次後合同仍然有效，符合條件還能獲得多次賠付！聽起來多次賠付重疾想更好是現在重疾是越來越年輕化了，很多人二三十歲就患了重疾，雖然說現在醫療水平很發達，許多重疾都可以被治癒，但得過大病的人身體還是比健康的人要弱的，他們在未來患上其他重疾的可能性也就更大！

我們知道重疾的治療費用特別貴，一場病下來可能一家人的積蓄都被掏空了，更別說多次重疾了！所以多次賠付重疾險的優勢還是很突出的，特別是一些因為遺傳病史工作環境等原因認為自己有多次患重疾的可能性的個體，尤其建議配置多次理賠重疾險，畢竟如果買的是單子理賠重疾險，那麼一旦患過一次重疾，下次再想買就很難了，幾乎沒有保險公司會承保！多次賠付重疾險，同樣的保額多次賠付的保費要比單次賠付貴30%到50%。如果經濟條件不允許，那麼先買單次賠付的重疾險，買足保額，後期經濟寬裕了再補充也是可以的。

最後，我們再來看消費型重疾險和返還型重疾險怎麼選？這個就因人而異了。

現在市場上還有一種返還型重疾險，也就是說如果沒得病還能拿回一筆錢，比如合同到期保險公司會返還保費或者身故返還保額之類的。以某保險公司的返還型重大疾病為例，保障期限有到65歲70歲一百歲三種選擇，如果毛毛在30歲的時候買了這份保險，保障額度30萬，每年保費7000元，選擇保障期限到65歲，假如這35年間他沒有患合同上的重大疾病，到期之後保險公司就會返還130%的保費給毛毛，也就是說毛毛這35年裡每年繳納7000元保費，一共就是繳納了24.5萬元保費，按照保險公司的返還標準，如果毛毛一直健健康康的，那麼毛毛65歲那天保險公司就會返還他老人家24.5×1.3，也就是31.85萬元。

看起來不錯，不僅這35年間有保障，而且到期沒病還能拿到一筆錢，還比自己繳納的保費還多，這返還型保險真的這麼好嗎！好不好當然不能一概而論了，咱們買重疾險最重要的還是買保障返還型保險，雖然到了特定年齡會返還保費，但是價格也更貴。如果選擇消費型重疾險，把省下來的這筆保費拿去投資，拿到更高的收益率，可是輕輕鬆鬆的！

總的來看，返還型保險比較適合資金充足，風險偏好低，需要資金穩固，而對收益的高低不那麼關心的朋友們，特別是那些賺的多花的也多攢不下錢的人，畢竟返還型保險可以起到強制儲蓄的作用，收益雖然算不上高，但還是很安全的，而對於預算有限以及懂得投資理財的個人和家庭來說，價格便宜的消費型重疾險則是更好的選擇。

最後我們還是來總結一下。重疾險能解決患重疾錢不夠用的問題，在購買重疾險前我們要明確三個要點：

第一，重疾險保證的疾病種類並不是越多越好。

第二，重疾險先給家庭經濟支柱和家庭主婦購買。

第三，重疾險保額要能覆蓋一個家庭或個體身體上的責任，以及一旦發生重疾需要的費用。

重疾險種類繁多，想要挑選到合適的產品，我們可以這麼做。

第一，在經濟條件允許的情況下，那麼可以優先考慮終身型重疾險，如果經濟實力較差，那麼就可以選定期重疾險，後期經濟寬裕了再慢慢補充。

第二，預算充足的話優先考慮多次理賠重疾險，如果經濟條件不允許，那麼先買單次賠付的重疾險，買足保額，後期經濟條件提高了再補充也是可以的。

第三，在消費型和返還型重疾險之間因人而異來選擇返還型保險，適合資金充足風險偏好低，需要資金穩固而對收益的高低不那麼關心的朋友們。

2、醫療險

醫療險和重疾險同屬於健康險，有了重疾險我們為什麼還要買醫療險，醫療險可以代替重疾險嗎，醫療險該怎麼買，這些都是我們要解決的問題！

醫療險指的是以保險合同約定的醫療行為的發生為給付保險金條件為保險人接受治療期間的醫療費用支出提供保障的保險，醫療險是報銷型的，也就是說當被保險人因為各種各樣的原因發生了相關的醫療費用，只要符合賠付標準的都可以按照保險條款中的規定進行報銷，雖說醫療險不像重疾險那樣直接給你一筆錢，那有了它看大病還是能省下不少錢的。

另外還要說的一點是有的重疾險不是確診了就賠付，有的疾病是要手術之後或者疾病達到約定的狀態，保險公司才會賠。以腎病為例，腎病在臨床發展階段可以分為急性腎炎，慢性腎炎慢性腎功能不全慢性腎衰，慢性腎衰終末期才是尿毒症，尿毒症之前的發展階段，醫療費用不菲，但不屬於重大疾病的情況，根據合同約定重疾險是不賠的，而這個時候如果手裡攥了一個醫療險，就可以省下很多血汗錢了。

但是醫療險也有它的缺陷！一方面醫療險大多為一年期產品，隨時有停售的風險，很可能保險期滿就沒辦法續保，一旦買的醫療險停售了，而身體狀況又發生了變化，沒法投保其他的健康險產品，那就很麻煩了。另一方面，如果得了重疾要花錢的可不只是醫療費用，治病期間收入中斷，家庭日常開支療養期間僱人照顧補充營養都需要錢，這些醫療險可是沒辦法報銷的，但重疾險如果把保額滿足的話，基本上就能覆蓋掉這些經濟損失了！看來重疾險和醫療險互為補充都很重要，是咱們買保險買的是保障，該花的錢還是要花的，一定要把保障買足買全。

再來看下醫療險的分類，醫療險分為普通醫療險，百萬醫療險、中端醫療險和高端醫療險。醫療險越高端，那麼報銷地域範圍也就越大，保障內容就越全，報銷額度也越高，當然保費也會越高了。

像普通醫療險雖然保額低，可能只有1到5萬元，保障項目可能限定在社保範圍內，而且價格還跟百萬醫療險差不多，但是在免賠額裡可能只有一百來元，而且有的普通醫療險是零免賠的，如果住院只花了幾千元用它報銷。

正好百萬醫療險是我們聽的最多的，幾百元到幾千元就能買到數萬的保額，而且不限社保，不過有沒有社保要支付的費用是不一樣的，此外，與普通醫療險相比，百萬醫療險免賠額高大多有1萬元，甚至超過了1萬元的免賠額，而且醫保報銷的錢是不能抵消免賠額的。

中端醫療險同樣不限社保，通常幾百到幾千元起，保額一般為幾十萬到幾百萬，與百萬醫療險相比，中端醫療險可以選擇零免賠，而且提供VIP待遇和特許醫療服務。

至於高端醫療險門檻就高了，每年的保費動輒就是一兩萬甚至十幾萬，不過保額也很高，從幾百萬到幾千萬不等，醫療資源也很廣，能連接全世界的醫療網絡，而且保障範圍也非常全面，涵蓋了住院門診疫苗牙科眼科和體檢的責任，就診醫院更是除了境內公立醫院外，還包括私立醫院，甚至昂貴醫院！高端醫療則比較適合保障預算較高，同時對就醫體驗要求比較高的用戶，要知道購買了高端醫療險的往往在就醫時可以享受VIP待遇，比如說不用排隊專人服務等，不過考慮到我們大多數人財務狀況還是比較有限的，選擇一款性價比高的百萬醫療險或者中端醫療險也就差不多夠用了。普通醫療險和百萬醫療險的組合也是非常不錯的，一個管大額醫療費用支出，一個管小額的，確保我們1萬元以上1萬元以下都能報銷。

（三）壽險

壽險以被保險人的生命為保險對象，是被保險人在保險責任期內生存或者身故，由保險公司根據契約規定給付保險金的一種保險。最早的壽險其實很單純，就是為了應對死亡風險而設計的。可是隨著保險業的不斷髮展，壽險產品也開始變得越來越複雜，不僅僅保障死亡，還保障生存，還發展出了理財投資功能，複雜的條款常常讓人看得一頭霧水。

壽險可以分為風險保障型壽險和投資理財型壽險，其中風險保障型壽險可以分為定期壽險、終身壽險和兩全保險。其中定期壽險和終身壽險只管死只是保障時間長短的不同，而兩全保險則是既管生也管死，也就是說不管被保險人在保險期內死亡，或者保險期滿仍然生存，都可以獲得保險公司依據合同給付的保險金。

投資理財型壽險則分為年金保險、分紅保險、投資連結保險和萬能人壽保險四種，他們既可以提供保障又可以賺錢，其中年金保險我們可以把它看成是一種強制儲蓄，讓一筆財富變成了與生命等長的現金流。另外三種比較相似，但它們的收益來源不同，風險高低也有所不同，

在選擇壽險之前，我們需要明確三件事：

第一件事，你的需求是什麼？

第二件事，你應該先給誰買?

第三件事，買多少保額？

我們先來看看第一件事，明確需求。在選壽險的時候最困惑的問題就是投資理財型壽險兼具保障和理財的功能，到底好不好，要不要選。

其實保險產品沒有好不好，只有合適不合適，一個保險產品的誕生肯定是保險公司發現某些用戶有相關的需求，理財險到底要不要選，重點就在於你是更需要保障還是理財。而很多人之所以會吐槽保險公司和產品，就是因為他們沒有弄清楚自己的真實需求，明明要買風險保障型壽險，卻買了保障屬性偏弱的投資理財型壽險，自然不會滿意。這就和你明明喜歡吃水分多的西瓜，結果買了一隻牛油果，還抱怨水果沒有水分嗎！所以要想選到合適自己的產品，首先，你得明確自己是要保障還是投資理財。

買保險肯定是優先保障。

確定了需求之後，考慮的第二個問題是先給誰買？

還是優先給家庭的經濟支柱購買壽險。家庭經濟支柱一旦離世，必然會給整個家庭的經濟狀況帶來毀滅性的打擊，這時家庭經濟支柱擁有的保險會成為整個家庭在其離世之後正常運轉的救生艇！

雖然說人人平等，生命都是無價的，但是購買保險的時候需要評估的卻是一旦家庭某個成員離世，他所承擔的家庭經濟責任是多少，需要多少錢才能在他離世之後讓家庭運轉下去，逐漸恢復正常。這種情況下，理性的選擇必然是先給家庭經濟支柱購買保險！不過對於單經濟支柱家庭而言，家庭主婦對於家庭的貢獻也是不可忽視的，上面重疾險也提到了，建議給家庭主婦也購買壽險。

接下來講壽險的保額該怎麼確定的。我們需要衡量的是，一旦家庭經濟支柱因為不可預料的原因，造成家庭主要收入一時或永遠性中斷，對家庭財務的坍塌影響究竟有多大？也就是說我們最應該關注的是家庭主要收入來源的責任到底有多大？我們可以用家庭需求法來衡量這種責任，也就是說將一家人未來十年所需的生活費、教育費、贍養費、對外負債等費用相加扣除，借有資產所得缺額作為保額的粗略估算依據，簡單來說可以用下面這個公式：

壽險保額=未來十年的支出+未來十年總負債+父母贍養費用+子女教育費用-現有流動資產。

我們還是拿毛毛來舉個例子。如果他是家庭的經濟支柱，而且上有老下有小，那他的責任

就是照顧妻子、撫養孩子、贍養老人，還有家裡如果有房貸車貸什麼的也是他的責任。萬一毛毛因為不可預料的原因離開了這個世界，那麼這些責任就應該是保險來承擔了。所以在壽險保額的確定過程中，我們要看家庭主要收入來源到底承擔了家庭多大的責任，責任越大，保額就應該越高，而這些責任其實都是可以量化成金錢的。量化的方法就是剛剛提到的這個公式。

正因為如此，在計算壽險保額的時候，我們需要經過以下三步：

第一步，預估家庭未來十年必須得支出以及未來贍養父母子女教育所需的錢，一般包括：

1、未來十年每個月伙食費物業費及水電費用。

2、孩子的教育支出一般要承擔到至少保證孩子完成大學本科教育之前，家庭支柱要承擔的贍養責任。

如果家庭支柱收入中斷了，贍養費要留多少錢才夠，這個因人而異，大概估算即可。

第二步，計算家庭負債，欠的錢可都是要還的。考慮到房貸通常是家庭負債中最大的部分，我們可以用房貸餘額來代替家庭負債，如果想要更加精確，可以把車貸以及其他負債也加進去，比如買房的首付款，借了親朋好友10萬元等必須償還或付出的都可以記在這裡。

第三步，把這些責任進行評估彙總之後，再減掉整個家庭現有所積累的流動資產。因為一旦家庭出現了收入中斷事件，流動資產能夠馬上彌補家庭的經濟損失，幫家庭經濟支柱承擔責任，而房產這類非流動資產則很難做到這一點，流動資產包括現金貨幣基金能夠快速變現的股票等等，但那些不能夠迅速變現的信託產品建議不要放在裡面。

第一步中為什麼要用未來十年的支出呢？這個公式是一個簡化的模式，我們在預估壽險額度的時候，根據這個公式來計算一個大致的額度就可以，通常覆蓋十年的支出，一個家庭足夠緩過勁兒來了。你要計算9年也行，11年12年都是可以的，沒有必要太過較真。

如果夫妻雙方都是經濟支柱，按照夫妻的收入比例，將剛才所出的壽險保額進行分攤，雙方都要配置壽險。

舉個栗子，假設毛毛和毛毛夫人兩個人想要買壽險，預估家庭未來十年開支，以及贍養父母子女教育累計100萬，房貸餘額70萬，目前家庭流動資產20萬，他們兩個人的壽險保額總和就是150萬！如果毛毛的收入是毛毛夫人的2倍，他的壽險保額就要比老婆的高，按照比例劃分就是毛毛的保額100萬，毛毛夫人50萬。

對於有家庭主婦的單經濟支柱家庭，我們可以評估一下家庭主婦的家庭責任，也就是說假如沒有家庭主婦的貢獻，那麼在家政服務孩子家教等方面，未來十年我們要多花上多少錢。

我們可以把這一部分的責任從壽險總保額中分離出來，劃分給家庭主婦，而剩下的就是家庭經濟支柱的壽險保額了！

如果是單身貴族，沒有房貸，也沒有負債，也沒有孩子教育這回事，就只需要考慮未來十年的生活費和爸媽的贍養費用。這樣就錯了！保險買的是保障，不能硬搬公式，重點還是考慮不同情況下保險承擔的責任。假如某天不幸見不到明天了，需要擔憂的肯定是父母的贍養問題。所以我們計算出未來十年贍養父母所需要的錢，加上家庭負債之後，再減去流動資產就夠了。

總結一下，挑選壽險之前要做的三件事：

首先明確需求，看自己是要保障還是理財。

明白先給誰買，先給經濟支柱家庭主婦購買壽險，最後考慮老人和孩子是比較合理的。

最後明白買多少在計算保額的時候，主要衡量的還是被保險人肩負的經濟責任。

• 五、最傷腦筋的抉擇——怎麼買保險更合理？

還是以毛毛為例，假設毛毛和毛毛夫人是3口之家，雙方父母健在，總共4位老人、2位成人和1個小孩，毛毛和毛毛夫人均為30歲的工薪階層，年收入共20萬，有房貸50萬，4位老人55歲左右，小孩1週歲。

首先，最重要而且最好是抓緊配置的是毛毛和毛毛夫人的意外險和定期壽險，4位老人的醫療險。

其次，最好要抓緊配置的是毛毛和毛毛夫人的醫療險和重疾險，小孩的意外險和醫療險，4位老人的意外險。

最後要逐步配置到位的是毛毛和毛毛夫人的終身重疾險、老人的防癌險、小孩的定期重疾險以及年金險等其他類目的保險產品。

• 六、在哪裡買保險靠譜？

線上買：方便快捷，智能核保、人工核保條件都比較嚴格，必須完全符合健康告知條款，需要自己花時間和精力去挑選產品、研究條款，只要你肯花心思，就能買到適合自己的產品。

線下買：除非你有熟人，而且是關係不錯知根知底的那種，其他的代理人、經紀人只能呵呵了。

• 七、核保的那些事

買人身保險總繞不開健康告知，無論是買什麼類型的人身保險，在選定了產品點擊確定後都會進入到健康告知階段。

很多人做完保險規劃準備動身買保險了，也根據自己的需求選好產品了，結果因為一些小毛病居然被最後的健康告知卡住了，比如說毛毛在健康告知中點擊部分為是提交後，顯示抱歉，被保人健康告知不通過，認識我們可以選擇聯繫專業的顧問，也可以根據提示選擇進入智能核保，進入到健康確認的階段，確認所患疾病是否影響投保，如果無法通過核保，那就無法購買這款保險產品了！

比如說毛毛做過器官移植，它選擇智能核保進入健康確認階段，選擇健康異常所屬的疾病後所患疾病是否影響投保，直接提示他無法投保該產品！

問題是有很多人明明身體很好，即使是一些小毛病去醫院檢查後，醫生都說沒事，不僅不用治療，甚至藥都不用吃，但保險公司就是不給承保！這個到底是為什麼醫生都說沒事了，應該就不影響投保量，怎麼醫生眼裡的小問題居然成了買保險時的大問題，難道說醫生在治病方面還沒有保險公司的人專業不成！

這是因為保險醫學和臨床醫學是有區別的。要知道咱們去醫院是看病的，臨床醫學的目的就是治病救人。醫生看的是臨床結果，考量的是疾病是否會影響生活，當疾病不嚴重還沒有到需要動用治療手段的時候，一般會說沒事不用管。所以醫生說的沒事，可能是說不會因病致死。但是保險公司就不同了，一旦客戶風險事故發生在承保範圍內的話，保險公司是要賠錢的，保險公司需要為客戶投保後的健康風險買單，所以該保看的是將來的風險，而虧本的事保險公司肯定不會幹，所以核保標準也會高於臨床醫學的標準。

兩者關注的方向不同，所以看待同一個情況想法也是不同的。舉個例子，毛毛比較胖，在臨床醫學中醫生會覺得肥胖無傷大雅，肥胖不是一種疾病不需要特殊治療，但是從大數據來看，很多肥胖患者都有不同程度的高血壓、糖尿病、脂肪肝、冠心病、腦梗塞等慢性疾病，所以在保險醫學中，核保人員會認為毛毛未來因為肥胖患高血壓、心臟病等疾病的概率遠遠高於其他人，一旦碰上了，保險公司的成本也就提高了，因此為了降低賠付率，保險公司可能就會拒保或者加費承保！

說白了，醫生關注的主要是目前的健康狀況以及是否需要治療，而核保員關注的是未來會不會有風險？面對醫生口中的這些小問題，保險公司都會拒保嗎？那倒也不是，保險公司核保結束後，一般會根據我們的身體情況，把我們分為標準體和非標準體，標準體的話當然就可以正常投保了。如果是非標準體，那麼保險公司會做出加費責任、除外、延期承保與拒保這四種情況。

加費承保，就是說在正常保費的基礎上增加一些保費，保險公司就願意承保了，相當於多花點錢還是能買到保障的。

責任除外，就是說針對某些特定疾病或死亡責任保險公司是不賠的，急於情況則正常承保，比如說毛毛檢查出了甲狀腺結節體積較小，醫生說定期複查就行，沒啥問題，但有的保險公司為了防範風險，可能在保險產品中把他除外承保了，也就是說假如毛毛買了這類保險，那麼以後毛毛由於甲狀腺結節導致的疾病，保險公司是不賠的。

延遲承保則是說保險公司覺得我們現在的風險不明確，所以就想等幾個月或者幾年後看我們的身體情況，然後再決定要不要承包我們。

有的人為了順利通過核保會向保險公司隱瞞病史，以為撐過兩年就能獲得理賠，但事實上經常有人因為這個原因被拒賠，而且保險公司的調查能力也是很強的，想要騙過保險公司可沒那麼容易！

總而言之，為了順順利利投保，大家還是趁著年輕健康的時候抓緊買保險，而且買保險的時候一定要如實填寫健康告知。

八、還想說的話

如果我們買了多份保險，那麼能重複獲得賠付嗎？

很多朋友在看到便宜的保險時就會心動，手裡明明已經買過一份了，還想多買一份，但重複買保險到底能不能重複理賠，還要看保險到底是怎麼賠付的。從保險理賠的角度上說，保險主要可以分成兩大類，一類叫給付型，還有一類叫報銷型。

給付型保險是可以獲得多種賠付的，多投多保買的越多，出險時賠的越多。

報銷型保險則是以被保險人的實際花銷為賠付上限，即使買的保險多，也不能獲得超額理賠。

哪些保險是給付型的呢？

壽險、重疾險因意外導致的身故或殘疾都屬於給付型，這類保險是定額賠付，也就是說出事了直接賠一筆錢給你，並不以實際開支為限，你投保了多少錢就能賠給你多少錢！假如毛毛在A公司和B公司購買了一份50萬的重疾險，六個月後毛毛被確診得了重疾，符合兩張保單的理賠標準，那麼兩家公司都會賠付50萬給毛毛的，也就是說毛毛一共可以獲得100萬的賠付。

報銷型保險呢？報銷型的意思就是你花多少報多少，報銷的費用不會超過實際花銷，醫療險是典型的報銷型保險，如果買了多家公司的醫療險，那麼這幾家保險公司會按比例對保險責任進行賠付，此外，意外險中的意外醫療、財產險也都屬於報銷型保險，是不能重複理賠的。

比如毛毛給自家價值100萬的房子買了財產險，後來房子被燒燬了，那麼賠款最多100萬，所以不是買的越多越好。

總之，買保險不比囤貨，不是囤的越多越好。大家在投保的時候，除了看健康告知免責條款投保須知這些外，也要注意一下理賠原則，對於醫療險等費用補償型的險種不能重複理賠，就沒必要買太多份了。

好了，能看到這裡的同學，自己就可以給自己規劃保險方案。說實話，我也不想碼這麼多字，而且有點囉嗦。最後再看下我覺得有必要關注的幾個注意點：

1、買保險不能心急，要有耐心，看清投保須知、健康告知、免責聲明、合同條款這些保險合同條款和文本非常重要，逐字逐句看下去，因為這是拿你自己和保險公司在做交易，不給自己負責給誰負責？確定好要購買的產品再下手。

2、保險沒有十全十美，沒必要花費大量精力去看大V們評測對比，看到最後還是雲裡霧裡，沒有形成自己主觀的判斷，還是不會買。

3、越早買越好，年輕身體好、保費還便宜，等到年老力衰再去買，保費貴了、身體差了，想買也買不到了。

4、買完所有保險，做個EXCEL表格彙總下保險合同、保額、理賠途徑等信息，保存電子合同，打印紙質合同裝在一個專門的文件夾裡，再告訴自己的配偶、父母、成年子女，讓他們知道你買了什麼保險，怎麼去理賠。

5、不要被營銷號各類停售保險收割智商稅，自己給自己配置保險最靠譜。

6、每年定期體檢，查出疾病早預防、早治療，比保險強得多。

7、保險規劃是一個非常靈活而且可以不斷完善的過程，按照人生不同階段，及時更新調整保險方案，適應當下家庭實際情況。

8、我自個買的保險：意外險（一年期）、定期壽險（保到70歲）、定期重疾（保到70歲）、百萬醫療、1萬元小額醫療險。

好多細節問題真的要靠平時學習積累，目前就學了這麼多，也只是入門，歡迎大家批評指正！

買保險很難，所以決定自己學會買

馬克吐溫學保險

從保障生活和保障身體入手

1軍宇1

小保險健康險，財產險開始吧。

黑雪0920

買保險最好是買對建康有益的有利的險種，本人推薦買“一生保”，為什麼推薦買它，是因為我自己確實是因為買了它而受了大益。

我買的“一生保”這個險種是2018年八年份買的，它是根據年齡大小交保費，我大是交了一千六百多元，它的好處在於保重大疾病二百萬元之內的醫藥費，所有疾病都在報銷之內，我是剛買了二個月突然生了一場大病，出院後除了農合醫保報銷外其餘保險公司都全部報銷了，三天之內錢就到了我卡上，保險公司總共報銷了我醫藥費32，8萬。如果沒有買這個保險，真的是家庭生活一下子會陷入困境。

雖說誤打誤撞買了這個保險，當然也還買了其他險種，說句良心話，我是真的受益匪淺，雖說保險在很多人眼中有點不靠譜，也確實由於各種不同的原因導致了保險業存在著很多問題，但是，用很少的錢買一份對自身健康有保障的險種還是蠻划算的。

守護51941172

　 眾所周知，買保險的本質是保障作用，轉嫁風險，因此投保保險產品時需要優先規劃基礎保障型產品，滿足剛性需求配置，切記不要本末倒置，如盲目跟風，不從實際出發可能得不償失。

　　基礎保障型產品主要分為意外險、重疾險、醫療險以及壽險等，這樣被保險人即可獲得較為全面的保險保障，如不幸遇到意外、疾病等風險，都能獲得呵護，解決了家人的後顧之憂。

　　買保險險種介紹

　　1、意外險

　　我國人群發生的意外的概率較高，如摔倒摔傷、動物咬傷、燙傷、溺水等，生活中都十分常見，因此在買什麼保險時，應該優先考慮純保障型產品—意外險。此類保險產品多數保障期限為1年，價格十分親民，在幾十至幾百元不等，因此不會有沉重的負擔。

　　推薦產品主要小蜜蜂全年綜合意外保險（超越版）尊享款，保險產品適合18-59（含18、59週歲）週歲的人群投保，一年保費為158元，即可獲得50萬元意外身故或傷殘保障，水運、軌道交通意外身故或傷殘30萬元，而航空意外身故或傷殘也高達50萬元，另外還提供意外傷害醫療以及意外住院津貼等保障，值得選購。

　　2、重疾險

　　重疾發生的概率較高且危害大，因此人們要引起重視，除了健康的生活習慣外，還需要提前投保一份重疾險，這樣如不幸罹患重疾，經濟負擔轉嫁給保險公司，這樣患者可獲得優質的治療服務，增加康復幾率。

　　市面上的重疾險產品眾多，在此推薦超級芯愛重大疾病保險愛享版，保險產品保障100種重疾+25種中症+40種輕症，涵蓋輕中重症165種疾病，並且提供惡性腫瘤額外保險金，可選惡性腫瘤高齡保險金，專屬惡性腫瘤保障；最後核保政策對亞健康體態從優，因此性價比較高，值得選購。

　　3、醫療險

　　人們吃五穀雜糧，因此不可能不生病住院，除了重疾外，生活中小病小災十分常見，而生病住院費用支出雖然不能和重疾相比較，但積少成多，也是不菲的一筆支出，因此除了醫保保障外，還建議投保一份商業醫療險產品。

　　推薦一起慧99-百萬醫療險無門診計劃，保險產品適合出生滿28天至65週歲的人群投保，主要保障內容包括住院醫療50萬和特殊門診醫療50萬，0免賠，100%賠付，因此能提供較為全面的醫療呵護。

　　4、定期壽險

　　作為一家之主，往往是家庭的主要經濟支柱，如發生不幸，導致身故或全殘，往往會給家庭帶來嚴重的危害，因此需要壽險保障，而普通家庭則建議規劃一份定期壽險。

　　推薦大麥定期壽險，保險產品適合18-60週歲(含18、60週歲)的人群投保，免體檢保額最高300萬，能提供高額保障；其次核保寬鬆免責少，僅為3條，因此對投保者十分有利。

慧擇保險網

保險：分為意外保險，商業保險。意外保險是防一年內突發的外來的風險保障。交費為每年一交，保障期為一年，到期續交。商業險：包括險種特別多，終生壽險，理財險，分紅險，年金養老險，等類型。這些險種自已要充分解後，認為哪種險對自己即有保障，又能防止風險，選準後方可購買。健康類型，保疾病類等險種是保健康，防止風險類的保險也是比較受的，最好再附加上重疾保險，這樣一旦產生大病，會得到保險公司給予保障。總之保險是一種抗風險，能養老能有保障的商業公司，它取之於民，用之於民，買保險，防風險。

李克平

準備考慮買保險是非常好的風險管理意識，做風險管理一般優先考慮進行基礎風險管理，比如重疾風險，醫療風險，意外風險和身故風險，我正好有一個系列視頻以中立公正客觀的立場教大家如何管理好自己和家人的基礎風險，以及如何正確選對產品的方法供你參考，可以進我主頁瀏覽瞭解。

Evan卓衡

傷病 養老保險吧

關鍵字: 身故 財經 入手