有很多朋友對於商業保險瞭解不多，一上來就很喜歡問小編：保險怎麼買。這種極其開放式的問題，讓小編很頭疼，更頭疼的是大家都喜歡抱著抄作業的心態，來搞定保險配置。小編的觀念一直是：如果你要投保，首先自己得把基本知識搞懂，搞不懂而隨便買的話遲早會吃虧滴。
今天這篇文章，就想把一整套保險基礎知識——四大險種講解，教會大家，買保險不踩坑！
我們要知道，人生中面臨的風險主要有四種：意外、疾病、死亡還有養老！
其中養老這種“確定性”風險，它本質是個理財問題。小編建議可以通過提前規劃、投資穩健的年金險種來應對。而意外、疾病、死亡這種有“不確定性”的風險，則可以通過保險來應對。
這裡大家需要清楚的是，這三種風險可以細分為以下四種保險來應對：
①意外險
②重疾險
③醫療險
④壽險
接下來，我們來一起具體看看這些險種，各自的保障責任分別是什麼
【意外險】
顧名思義，意外險是抵禦意外風險的，保險裡的意外包含四個因素：外來的、突發的、不可避免的、非疾病的。比如常見的意外摔傷、交通事故、甚至被狗咬，都屬於意外傷害的範圍。
意外險的槓桿很高，有價格低、保額高的特性，同時也是所有保險裡，唯一不限制健康情況投保、可以按傷殘等級賠付保險金的保險，這是其他險種所不能替代的優勢。
意外險主要保險責任包括意外醫療、意外傷殘和意外身故。這裡又分兩種：
1. 大意外，比如車禍、溺水、火災這樣的事故，可能導致身故或者殘疾。一旦發生這種情況，意外險就會按合同約定，一次性給付保額。比如之前買的是50萬的意外險，身故或全殘時就會賠付50萬（殘疾則按照等級比例賠付）
2. 小意外，比如不小心磕磕碰碰，扭腰腳崴，貓爪狗咬等等。這時，我們就可以用意外險報銷相關醫療費用了。
意外險多為一年期短險。價格很便宜的，通常是每年交一兩百元，就可以獲得幾十萬的身故保障和幾萬的醫療保障，值得人人一份防範意外。
舉個例子：
小天去菜市場路上不小心被石頭絆倒，導致左小腿骨折，花費3萬。小天正鬱悶著，飛來橫禍，又少了3萬塊，那可是4、5個月工資啊。現在用信用卡結算的話，下個月該怎麼還上啊……扎心！
這時候小天的老婆在收集發票等資料，原來小天老婆三個月前為小天買了一份意外險，意外醫療保額5萬，費用才200元不到。可以報銷大部分的費用了。這下好了，小天心情美滋滋，雖然骨折很不爽，但是起碼不至於損失太多錢。
這就是意外險的作用。但意外險的作用還不僅僅如此。萬一意外事故導致殘廢或者是身故，也是可以獲得賠償的。
購買意外險的注意事項
1. 買短期不買長期
目前市面上的長期險通常比短期貴很多，那些長期返還型的意外險簡直坑到爆不用考慮。意外險的健康告知很寬鬆，基本不用擔心老了、病了無法續保的問題，所以買價格便宜的短期險就行。
2. 是否包含傷殘責任
一定是傷殘（或者殘疾），不能是全殘，全殘是最嚴重的傷殘。如果一款產品寫的是保身故/全殘，那就是個坑貨。
3. 是否符合職業類別
意外險的健康告知較寬鬆，主要的核保依據就在職業類別上，每家公司標準不一。所以在購買時，務必對照職業類別表，看自己是否符合投保要求。
4. 是否需要財力證明
有些意外險在理賠的時候需要出示收入證明，但是在買的時候沒有限制。一定要看清楚這一點，不能給理賠留下隱患。
【重疾險】
重疾險是大部分人第一個接觸的險種，我們對於“病”的恐懼，讓我們不由自主地去了解重疾險。
如果得了大病，除了治病需要花錢，往往還需要康復休養一段時間。這時沒有了收入來源，養家和餬口都會面臨壓力。重疾險就是為了對抗這個風險而產生的，它是一次性賠付的，也叫給付型。
什麼意思呢？就是隻要得了合同約定的重大疾病，比如確診癌症，就給一筆錢。投保時買了多少保額就給多少錢，跟治病實際的花費沒有關係。
這筆錢除了可以用來覆蓋康復費用，還可以用來做休養期間的生活支出，彌補收入損失。
和醫療險不一樣，重疾險只有在發生約定的重大疾病時才會理賠。這裡面最主要的25種重大疾病，是由保險行業協會統一規定的，各家公司的產品都一樣，例如癌症、腦中風、急性心肌梗塞等。具體都有詳細的定義，有的是達到約定的疾病狀態，有的是實施了約定的手術。
我們建議重疾險和醫療險搭配購買，醫療險用來報銷社保之外的醫療費用，重疾險用來維持康復期間的生活支出。
購買重疾險的注意事項：
1. 買保險最重要就是要買夠充足的保額。
有條件的情況下，每一個人的重疾保額都應該在50萬以上。不要以為這個保額很高，真的高不過醫療費賬單金額。重疾險的平均治療費約25萬，還沒算康復費用。不幸患上重疾後沒收入，3-5年內沒法正常工作，所以得有一筆錢過渡生活。
2. 根據預算來選擇保障時間的長短。
預算充足的家庭可以選擇終身重疾，預算緊張的家庭，優先選擇消費型定期重疾險。
舉個例子：
小天，長期熬夜，飲食還不規律，不幸確診胃癌，幸好早些時候買了一份重疾險，保額50萬。小天提供 病歷資料給到保險公司，保險公司賠付了50萬保額。小天做了第一次手術，花費15萬，完了出院回家休養，定期回醫院做化療以及康復治療。
小天在家休養，沒法上班，雖然公司沒有辭退，但也只能做到停薪留工。保險公司賠的50萬，扣掉前期手術費15萬，還有35萬在手裡，足夠小天家裡的生活開銷以及未來的康復治療了。當然，夠花多少年，得看小天家裡的開銷有多大，也還得看病情控制得如何，病情控制不好，隨時也是需要第二次手術的。
想想，要是小天沒有給自己買那50萬的重疾險，住院就要自己花15萬積蓄，出院之後停薪留工，一直都沒有收入，別說每個月花幾千塊給自己買藥買補品了，就是老老小小一大家子人要吃飯，都無法放心，只能趕緊回去上班。那又如何能把病情控制好哦。
所以，我們一般建議大人的重疾險保額為基本50萬起步，（基礎治療費30萬，再加3-5倍年收入補償），前期手術費花掉部分，還有部分用以支付生活開銷和康復費用。
所以大家要注意！買保險就是買保額，保額10萬、20萬的真的是不夠的。
3. 不買兩全型保險，原因如下：
①開始返錢的年紀可能是我們最需要保障的時候；
②兩全型說白了就是把我們交的錢中的一大部分拿去做了定期存款，複利增長來填窟窿。只有一小部分買了保障，所以同樣的保障會貴很多。
【醫療險】
醫療險保障的是醫療行為，醫療行為分為住院和門診。這裡大家可以看看這個簡單的例子：一般的感冒發燒去醫院打點滴，這就屬於門診。如果引起了肺炎，比較嚴重的話，就需要住院了。
除此以外，還有一種叫特殊門診。一般是治療比較重大的疾病，比如腎透析、腫瘤門診手術、器官移植後的抗排異治療、其它門診手術等。
醫療險就是專門保障醫療費用的，是事後報銷的獲取賠付金的。
根據賠付額度來區分，商業醫療險分為小額醫療險和百萬醫療險。
1. 百萬醫療險保額比較高，通常是200~600萬元 ；同時，有免賠額1~2萬元 ,一般小問題住院，花費1 、2萬，基本用不到百萬醫療險。百萬醫療險通常用作重疾險和意外險的補充，當發生重疾或者大型 意外事故，需要高額治療費用時，百萬醫療就可以報銷幾十萬甚至上百萬。如:安盛卓越百萬醫療、平安e生保。
2. 小額醫療險保額比較低，一般只有1~2萬元，多的也不過5萬元，同樣免賠額也較低，通常只有100元 。若住院僅花了幾千元，也可用它來報銷一部分，理賠的概率比較高。同時，小額醫療險可以彌補 百萬醫療的免賠額部分。如:安聯住院寶。
舉個例子：
還是舉小天剛才不幸得胃癌的例子，重疾險賠的錢可以支付第一期手術費，如果同時擁有醫療險，醫療險還可以獲得報銷，也就是說小天花的第一次手術費15萬，是可以通過醫療險報銷，後期小天的康復費用，又增加了。
其次，還有一種情況是小天不幸得了罕見病，是雖說重疾險已經涵蓋了95%的大病可能，但是還有5%的病不包括。而醫療險是不區分病種的，只要滿足健康告知投保成功了，等待期後得的不管什麼病都能獲得報銷（除了先天性疾病和既往症疾病哈）。
但如果只買重疾險，而不買醫療險，萬一得的病不屬於賠付範圍，起碼醫療險還能獲得報銷。不然，就得砸鍋賣鐵送錢去醫院咯。所以，百萬醫療險也是應該人人必備的。而重疾險和醫療險是一對重要的cp！
購買醫療險注意事項
這裡主要就是提示非常重要的一點：是否符合健康告知！這是買健康險的第一步。
有很多人不瞭解這一點，以為保險是買的就可以保障。就算是身體出了狀況依然買，然後等到需要理賠，被保險公司拒賠後，再反過來說保險是騙人的。這這這……就非常尷尬了惹……
關於健康告知，這裡建議要做到如實告知和有限告知。其它的，比如是否看重就醫綠通、醫療墊付功能，到底是買百萬醫療還是中高端醫療等等，這種問題沒有標準答案，因人而異。
【壽險】
壽險的責任是最清爽的，是被保險人在保險責任期內生存、死亡或全殘，由保險人根據契約規定給付保險金的一種保險。
簡單來說，壽險就是人沒了，保險公司賠一筆錢給被保險人的家人，獲得保額的不是本人，是家人。家庭經濟支柱一定要配置壽險，因為頂樑柱萬一走了，就沒有人賺錢養家了，會對家庭經濟造成很大的打擊，所以需要一筆錢賠給家人維持生活。
壽險是用來補償被保險人的家人的，從這個角度來說，很多人會認為壽險是“愛與責任”的保險
主要分類：壽險分為終身壽險和定期壽險。
定期壽險是保障一段時間的壽險。更適合於保險需求較高的普通人群，可以讓大家在家庭責任最重大的時期，以較低的保費獲得最大的保障。而終身壽險則比較合適於有較強保費負擔能力、有清晰的遺產規劃需求的投保人，比如有一定年紀的家庭富裕型人士/具有穩定型投資需求的人士。
對於大多數普通家庭來說，定期壽險是承擔家庭責任的更佳選擇的！
舉個例子：
小天賺錢養家月收入1萬，老婆在家帶娃和照顧老人，家裡只有小天一個人賺錢，讓我們來列一下小天每個月的支出：
1. 家用給老婆管一家大小吃喝2000元
2. 每個月給父母生活費1000元
3. 揹負了每個月的房貸月供3500元
4. 孩子幼兒園學費每個月1500元
這裡就已經佔了接近8000元了。我的天，還沒算小天日常應酬，以及老婆衣服和護膚品等等。成年人的世界，沒有容易二字！
這種情況下，萬一小天不在了呢？
家裡該開銷的還是要開銷，吃喝費用一家人必須得有，房貸月供3500元和車貸月供也不會因為小天不在了，銀行就可以讓不用交，逾期不交錢，馬上給你發通知書打電話過來催款。要是交不起，直接房子會收回去，不再屬於你。還有孩子的上學費用每個月1500元，老人的贍養費每個月1000元哪裡來？
如果小天買了100萬的壽險，小天不在了，這些錢就可以給到小天的家人！前面說到小天家每個月花費8000元，100萬夠支撐差不多10年！那就能解決大問題！
所以，其實壽險，買的是自己，保的是家人一個有責任心的人，是一定會給家裡人考慮的~
購買壽險注意事項：
1. 不買兩全型，理由同重疾險。
2. 關注免責條款，一般為3-7條，越少越好。有些條款中吸毒、戰爭不賠，看自己能否接受。
最科學的壽險保額的算法，至少應該覆蓋所有剩餘的房貸車貸額度、孩子步入社會前這麼多年的教育費用、父母85歲前的贍養費用。每個家庭的情況不同，需要具體分析。
四大險種的介紹到這就講完了，如果有疑問，歡迎留言討論！
閱讀更多 中民保險網 的文章
