文 | 歐拉
學生，是一個怎樣的群體？
他們並沒有經濟實力，但他們身後，卻有一個家庭作為支柱，後者擁有強大的還款能力。
而因為怕影響孩子的前途，父母通常都具有極強的還款意願。
在這樣的情況下，儘管監管層層收緊，但玩家們似乎對“學生”這個優質群體從未放棄。
這些玩家，既包括銀行正規軍，也有螞蟻借唄、京東白條、微粒貸、美團金融等巨頭，以及打著擦邊球的網貸平臺，甚至還有底層的借條、套路貸和詐騙者。
校園貸戰火重燃，對學生的爭奪戰，似乎從未下線，也無下限……
01 戰火重燃
2016年，監管取締非法校園貸，這個市場一度沉寂。
但金融玩家從未放棄這個市場，在監管叫停違規校園貸之後，就有不少銀行大舉進場。
據媒體報道，早在2017年，建行廣東分行就做了“金蜜蜂校園快貸”；而中行也推出了“中銀E貸校園貸”產品。
此後，多家銀行表示要進入校園貸市場。
除了銀行之外，巨頭們似乎也沒有放棄學生群體。
2018年從河北一所大學畢業的學生劉鑫表示，從大三到畢業，他從微粒貸上借了1萬，借唄借了2萬。
還有多位學生表示，自己在京東白條、美團金融等平臺上，都曾經貸過款。
當然，不是所有的學生，都能拿到這些巨頭的授信額度。
“這些巨頭主要的授信標準，還是看用戶使用應用的程度，比如，如果一個學生是淘寶的用戶，才有可能拿到螞蟻借唄的額度。”一家金融公司的風控負責人平靖透露。
巨頭再往下，還有不少網貸玩家。
今年5月17日，離高考不足1個月，正是關鍵時刻。
當天，在朋友的誘導下，高三學生金磊，在某機構旗下的優選貸申請了貸款，下款金額571元，分9期還清。
金磊在優選貸的借款記錄
貸款的事情被金磊的哥哥知道了，去質問客服：“為什麼給高中生提供貸款？”
對方並未回應，“直接將電話掛斷了”。
此外，也有不少學生從你我貸平臺上借到過錢。
瀟瀟是為了幫朋友還錢，才開始借網貸的。去年12月，還是大四學生的他從你我貸平臺借了2500元，分12期還清。
瀟瀟在你我貸平臺的借錢記錄
“現在的校園不再安靜，貸款和消費分期挺多的。”平靖稱，最近一年，校園又開始熱鬧起來。
因為校園貸的再度紅火，一些詐騙團伙也盯上了學生群體。
7月20日晚，山東某高校大三學生曉穎，突然接到了一個電話，對方自稱是京東客服。
對方稱，由於誤操作，幫曉穎開通了京東VIP會員，需要在當天取消這一操作，否則每月將扣掉680元。
若要取消這一操作，需要曉穎打一筆錢做衝正，操作完成後再把錢退給她。
曉穎沒有錢，對方就誘導她開通了京東白條和金條的貸款，額度分別為2000元和4900元。
隨後，這位“客服”又讓曉穎開通滴滴金融和美團金融的貸款。
曉穎照做了。她的申請被滴滴金融拒絕，而美團金融雖然也拒絕了，但是又把申請信息導流給了其他網貸平臺。
最終，網貸平臺給曉穎下了7500元的貸款。
曉穎在京東和網貸平臺的借貸記錄
曉穎一共貸出18300元。她將這些錢，打入了這位“客服”提供的賬戶。
曉穎給對方的轉賬記錄
錢打過去之後，客服消失了，錢也沒有返還。
曉穎察覺被騙，哭著打電話告訴了父親。
父親馬上報警，此後也一直跟這幾家金融平臺交涉，“對方沒有給出解決方案，只是一直說，貸款是合法的”。
曉穎之外，很多學生也在網上投訴自己被詐騙，套路如出一轍：讓他們去借錢，然後打款。
“學生確實是騙子最愛下手的群體，因為他們社會經驗不足，對於金融也陌生，容易相信別人。”平靖稱。
校園貸的再度火熱，甚至引來了詐騙團伙。而家長們也開始質疑，這些所謂的“正規軍”，真的應該給學生提供貸款嗎？
02 擦邊球
互聯網巨頭和網貸平臺，算是正規軍嗎？行業對此還頗有爭議。
有些人認為，只要資金來源是銀行和持牌機構，就算是正規的“校園貸”。
按照這個說法，巨頭和部分網貸平臺的產品，確實算是合規的。
但家長們對此卻並不認同。
“學生沒有賺錢能力，給他們任何消費型貸款產品，都應該先告知他們的父母，讓父母判斷是否應該貸。”一位北京學生的家長曾和學校反映，即使貸款產品是“正規的”，如果這類產品在市場上氾濫，沒有自制力和賺錢能力的學生，也很容易因此“過度負債”。
“孩子在申請貸款時，通訊地址和居住地址都寫的學校，只要是個正常人，都能判斷出借貸人是學生。”曉穎的父親對此也持同樣的看法，他覺得這些所謂的“正規機構”給學生放貸，也存在問題。
聚投訴顯示，2019年，拍拍貸、你我貸、微粒貸、京東金融、美團金融等幾家頭部金融機構與學生有關的投訴，累計達到了100條。
這些投訴大多在說，金融機構給在校學生放貸，造成後者“過度負債”，且存在暴力催收行為。
曾經在你我貸上借過錢的瀟瀟，也曾打電話去質疑對方：“為什麼給學生放貸？”
對方客服沒有正面回應，反而說：“我們不給學生提供貸款，你屬於騙貸。”
瀟瀟再次返回借款頁面細看，才在最底部看到了一行淺色小字：不向學生提供借款服務。
“我居然成為隱瞞身份的騙貸者了？金融機構反而不需要承擔審核不嚴的責任？”瀟瀟對此無法理解。
通常在這個時候，巨頭和一些網貸機構會辯解說：“我並不知道對方是學生，也無法判斷他們是學生。”
“這就是行業公開的秘密了，大家都在打年齡的擦邊球。”平靖透露。
什麼是年齡的擦邊球？
目前，監管未對貸款者的年齡下限做出限制，也未對校園貸有年齡的劃分。
在過去，金融機構可以通過查詢學信網，來判斷借款人是否為學生。
但從2016年開始，學信網的數據不再開放。
於是，很多金融機構就將放貸門檻設置為22歲。
但實際上，很多大三、大四的學生或者研究生，都超過了22歲。“通過這個擦邊球，就能切下很多學生用戶。”平靖認為，這是金融機構在故意打馬虎眼。
但他認為，這麼操作，是得不償失。
“被家長去監管和媒體投訴，並揹負上這些道德壓力，不如放棄這些用戶。”平靖稱，要把學生用戶擋在門外，還有很多方式。
可以把借款年齡再調高一點，比如23歲，甚至24歲。
或者對於年齡偏低、填寫地址在學校的借款用戶，再進行一次電話審核。
但對於一些機構來說，利益似乎比名聲更重要。
03 花式借貸
校園貸這個市場不僅僅有頭部的公司，一些消費分期、借條和線下抵押貸，也開始重新活躍。
去年11月，大三學生何琳打算做鼻綜合整形手術，醫院的報價是2萬元。
醫院的工作人員告訴她，可以辦理分期，並給她推薦了一家名叫“任助手”的借貸平臺，直接辦理了2萬元的分期。
“任助手”直接將貸款打到了醫院的賬戶裡。何琳分12期還款，利息總共1768元。
何琳在“任助手”辦理的貸款
欠款還差4期還完之時，何琳在一次不經意瀏覽醫院網頁時發現：“完全一樣的手術，報價只有3000多元。”
“我覺得自己可能被騙了，醫院和借貸平臺很有可能是串通好的。”她停止了還錢，打算跟“任助手”要個說法。
但是，剛逾期兩天，就有催收打電話催她繼續還款，甚至給她的親朋好友群發了不堪入目的短信。
各個線上的消費場景，都沒有放棄過學生這個有強大消費衝動的群體。
除了醫美貸，教育貸、租房貸等平臺，都不乏給學生分期的案例。
而714、套路貸，更是將學生視為核心的收割對象。
為了買遊戲裝備，張天翼從大二就開始借貸，而且越借越多，“總共可能借了30多家平臺”。
今年年初，張天翼進入大四下學期。為了償還逾期的網貸平臺，他甚至還借了714，以及55超級高炮。
張天翼在714和55超級高炮平臺借錢的記錄
“線上放貸容易被監管抓住，很多團伙直接轉戰線下了，天天在校園周圍活動。”平靖稱，校園貸現在已有往線下擴展的趨勢。
目前，校園中流行起了“抵押貸”。
學生可以將自己的電腦、手機、包、手錶等奢侈品進行線下抵押，馬上能拿到錢。
“利息10%。還完錢，東西還給你；還不上，就拿去賣掉。”放貸者陳翼稱。
而抵押物的價格，一般比二手市場要低。
例如，一臺2017年款的13.3英寸MacBook Air筆記本，在無故障、無劃痕的情況下，愛回收的價格是2950元。
而抵押的價格只有1500元左右，具體價格還得根據電腦狀況而定。
“這很正常，如果你還不起錢，我們總得把利息和人工成本算進去吧。”陳翼稱。
除了實物，駕照分也成了可以抵押借貸的東西。
“12分的駕照可以抵押2000元，如果學生還不上，就可以拿駕照分去賣。”陳翼稱。
線下的放貸平臺在商圈門店中貼廣告、發傳單，並在學校招聘學生代理，以此獲客。
瀟瀟稱，經常有學生代理去他們宿舍推銷借貸平臺，校園裡也隨處可見借貸平臺張貼的廣告。
瀋陽一所大學裡張貼的校園貸廣告
校園中的貸款，依舊無處不在。一張張誘捕之網被悄悄撒下，隨時等學生投網。
一些機構甚至在放長線，釣大魚。
“這些學生離開校園後，將成為最優質的貸款客群。”一家創業公司的創始人透露，他們正在做一些校園APP，解決一些校園需求。
“很多人覺得，我們做這個事情不賺錢，其實我們是希望等這些學生步入社會後，再給他們提供貸款。”他表示。
金融的收割，已挺進到學生當下生活的每一個角落，甚至是未來。
而支付寶，則開始往下滲透。
近日，支付寶在淘寶上線了一款名叫“隨手精靈”的離線支付設備。
這款設備的雙十一價格為62元，可與家長的支付寶綁定。
用了它，孩子們可以在不聯網的狀態下直接消費，從家長的支付寶里扣款。
“支付寶太厲害了，觸手已經伸向了小學生。”在這句業內人士的調侃背後，也能多少窺見支付寶的野心。
對於學生的這個群體，是否應該提供貸款？就算是合規的貸款，是否也應該有一個限度？
對此，行業依然爭論不休。
金融可以激活未來，但有的時候，也可能透支未來。
對於金融機構來說，首先需要平衡好利益與道德的天平。
*文中受訪者為化名。
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