出行交通、工作勞動，生活中總會伴隨著各種意外風險。特別是對於年紀較大，腿腳不便的老人來說，意外險更是必不可少的保障，讓他們有了抵禦風險的能力。
很多人不知道的是，意外險的保障範圍並不是我們通常想象中的那樣，所有突發事件都包含。
今天管家就通過一個“老人意外猝死，保險公司拒賠被訴”的真實案例，和大家聊聊意外險的保障範圍、投保意外險的注意事項，
01 案例詳情
2018年11月，湖北的常某（化名）在手機支付寶螞蟻保險平臺為自己的母親購買了老年人綜合意外保險，其中意外身故、殘疾保額10萬元，意外醫療1萬元，意外住院津貼9000元。
5個月後，即2019年4月，常某母親因突感身體不適，被送往醫院住院治療，於3日後被宣告死亡。醫院出具居民死亡醫學證明（推斷）書，死亡原因為：心源性猝死、腎功能衰竭，冠心病等。
事後，常某向保險公司申請理賠，而保險公司卻以意外險保障範圍不含猝死責任為由，拒絕賠付10萬保險金，並解除了保險合同。
常某對此表示難以接受，最終上訴至法院，法院一審根據雙方證詞，最終同意了常某的訴求，要求保險公司支付常某10萬元的意外猝死重疾保險金。
02 案例分析
意外猝死，也能獲得意外險賠付？
在講意外險時，管家特別提示過：根據醫學統計，猝死是因其自身潛在某種疾病而導致死亡的突然發生，主因是疾病，和意外險中的“意外傷害”定義不相符。
但為什麼在此次案例中，法院判定保險公司需要賠付呢？
法院之所以支持常某的述求，原因在於常某在投保時，支付寶保險平臺明確載明，該意外險的保障範圍中含意外猝死10萬。
法院認為，此次理賠糾紛的產生主要是投保單和保險單不一致導致的。根據原告所提供證據可印證，支付寶螞蟻保險平臺載明的保障範圍含有猝死10萬元；
而保險公司官網後臺電子保單載明的保障範圍不含猝死保障，電子保單和平臺發佈的投保保障內容不一致，保險公司又無法做出合理解釋。
故該意外險保障範圍應以常某的支付寶螞蟻保險平臺的投保單為準。
03 管家提醒：投保前看清保障範圍
這個案例和我們平時看到的意外猝死，保險公司拒賠的案例不同。在此案件中，投保人常某證實了平臺意外險的投保單含有10萬元的猝死責任，而保險公司提供的電子保單與此有所出入。
在保險公司無法做出合理解釋的前提下，法院判定按照常某提供的投保單為準。此次常某母親意外猝死事件，符合保險條款的賠付條件，因此判定保險公司賠付10萬理賠金。
這次案件實際上也是給大家提個醒，在投保時留意保障範圍，特別是投保互聯網保險產品時，可以截圖平臺提供的保障範圍，以免出現與保單保障範圍不相符的情況。
除此之外，也要特別提醒大家，大部分情況下，猝死是不包含在意外險的保障範圍內的。
意外險的保障範圍並不是像我們想象的那樣，只要是出乎意料之外的事情都屬於意外。在我們的生活，很多我們認為的意外事件，可能並不符合保險的“意外”定義。
意外險中，關於“意外”傷害的定義，需要同時滿足四個條件：外來的、突發的、非本意、非疾病。
所以，我們通常認定為“意外”的中暑、高原反應、猝死、酒駕車禍…等情況，一般都不屬於意外險的保障範圍。
在此次案件中，常某獲得的賠付的是10萬元的猝死保障，並非意外身故保障。如果所購買的意外險中未含有此項保障，法院最終可能就會判定保險公司拒賠合理。
無論是意外險，還是醫療險、重疾險等什麼樣的險種，投保時一定要將保障條款閱讀仔細，清楚自己的保障責任，這樣在未來理賠的時候才有理可依，有據可言。
“猝死”這個詞，近幾年頻繁的出現在新聞上，離現代人越來越近，人群也越來越年輕化了。熬夜會死人，真不是一句玩笑話，理當引起我們足夠的重視！
為了自己的身體著想，少熬夜，多運動，定期體檢是完全有必要的。更重要的是，不要忘了給自己配置好各種保險，生活中的風險遠不只“猝死”這一種，還有意外、重疾、養老危機等著我們呢。
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