思想優先
事實上，無論有沒有民間借貸關於利率約束的法律法規，銀行的貸款利息大概率都是不會超過36%的。我之所以這麼說是因為有以下幾個方面原因：
一、資金成本
一個商品的售價是多少，很大程度上是由這個商品的成本來決定的。貸款也不例外，貸款的利率是由吸納資金的成本來決定。資金成本越高，那麼貸款利率就越高；資金成本越低，貸款利率定價的範圍就越大。
民間借貸之所以把貸款利率定到24%左右，甚至有的接近了36%，主要原因是他們獲取資金的成本比較高。據我所知，民間借貸的資金成本大致都在10%，甚至到15%以上。扣除人力成本、運營成本、風險準備，貸款利率在24%以下，幾乎是無利可圖的。
與之相反，銀行的資金成本大致在4%以下，那麼對於銀行來說，將貸款利率設定為10%以下，就有很高的利潤。
二、客戶定位不同
在金融行業，大家都知道一條道理：可接受的利率越高，這個客戶的層次就越低，違約概率就越高。
銀行因為有較低的資金成本，貸款利率也相對較低，所以銀行類經營機構主要服務的是優質的，可接受較低的客戶群體。民間借貸因為資金成本較高，貸款利率較高，這些機構只能服務於被銀行淘汰掉的客戶群體。
民間借貸有一套自己的商業邏輯，靠高利率也能吸收很多客戶，而銀行則不會降低身段，去追求那些風險不可控，所謂“低層次”的客戶。
三、監管指導
銀保監會對於銀行類金融機構有“兩增兩控”的經營目標要求。“兩增”是指小微企業貸款增速不低於各項貸款的增速，同時戶數又不能低於去年同期水平。“兩控”是指合理控制小微企業貸款質量及貸款綜合成本。
有了監管層面的指導，銀行更不可能將貸款利率提升。因為貸款利率的提升會直接影響企業的貸款綜合成本，另一方面，貸款利率提升也會吸引來相對劣質的客戶，最終影響貸款質量。
監管層恨不得銀行能夠免息發放貸款，這樣就可以讓小微企業的兩增兩控目標得到大幅提升，但這對於銀行來說又是不現實的。
總結：
可能有某些銀行的某個產品將貸款利率提升到了24%以上，但是對於主流銀行，甚至大部分銀行來說，貸款利率依然是比較低的。所以銀行是不會將貸款利息和民間借貸的利息放在一起進行參考的。
銀行研究僧
民間借貸受約束不少，能極快地實現資金週轉，但同時如果一味追求高息，則有可能不受法律保護，存在風險，那麼民間借貸利息最高多少受法律保護呢?
根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》其中在第二十六條規定：借貸雙方約定的利息未超過年利息24%，出借人請求借款人按照約定的利息支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利息超過年利率36%，超過的部分的利息約定無效。同時，為了避免當事人約定利息過高、債務人承擔利息過高的情況，司法解釋規定借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
所以，在有息借貸中，利率可適當高於銀行利率，借貸雙方約定的貸款利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效，也就是說，民間借貸利息在36%以下是受法律保護的。
法律依據：
《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條第二款
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
電商資訊站
首先糾正一下題主的問題，不存在地方股份制銀行，需要區分地方性銀行和股份制銀行，另外貸款利息在24%以內是收到法律保護的，36%以上法律是不保護的，所以說銀行可以提高貸款利率至36%，但是這樣就不會有人在銀行貸款了。
大家都知道目前銀行的貸款利率是比較低的，民間貸款利率相對較高，那麼在法律規定範圍內，銀行將利率調高之後就能賺道更多的錢，那麼銀行為什麼不將借貸款利率調至36%呢？結合題主的問題，我們從下面幾個方面來分析。
首先，區分地方銀行與股份制銀行
我國銀行類型主要分為大型國有銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、民營銀行、農村金融機構、村鎮銀行。題中所提到的地方股份制銀行是不存在的，地方銀行就是城市商業銀行，股份制銀行就是股份制商業銀行，我們再來分別說明一下。
第一：地方銀行
地方銀行就是城市商業銀行，以前還都是叫城市信用社，對應目前的農村信用社和農村商業銀行。主要目的是為了促進地方的經濟發展，但是城市商業銀行的規模一般都不是特別大，而且城市商業銀行的發展很大一部分受限於地方的經濟水平，可以說城市商業銀行的發展與地方經濟是相互促進的，地方經濟發達，銀行的經營業績自然會更好，銀行業績好了也能促進地方經濟發展。
所以這樣的城市商業銀行是很容易得到地方政府以及企業的支持的，在北京，醫保的個人部分都是存在北京銀行的醫保存摺裡面，只要你辦理一張北京銀行卡，然後將銀行卡和醫保存摺綁定，你每個月醫保個人部分就能直接轉到你的銀行卡內。目前像北京銀行、上海銀行、江蘇銀行都是排名比較靠前的城市商業銀行。
第二：股份制銀行
股份制銀行就是股份制商業銀行，這類銀行目前全國共有12家，股份制銀行的獨立性很強，自銀行成立起就建立了像董事會、監事會等企業內部機構，而對於銀行也是按照“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的原則來經營的，在業務經營方面也不受地方政府的干預。
但是因為股份制銀行成立時間較短並且自有資金並不是那麼雄厚，而且受到國有大型銀行的影響，所以新成立的股份制銀行吸儲就非常困難，只有推出高額利率的存款才能提高自身競爭力。
目前很多股份制銀行都在大力推動信用卡及貸款業務，我們經常可以看到各類商業銀行的信用卡廣告，想我們精彩聽到的招商銀行、浦發銀行、中信銀行都是屬於股份制商業銀行。
然後，看看銀行貸款和民間貸款的有什麼區別
如果現在需要去貸一筆錢，可以在銀行貸款和民間貸款裡面進行選擇，我想大多數人都會選擇銀行貸款，為什麼人們會優先選擇銀行貸款呢？什麼時人們會選擇民間貸款呢，我們分別來看看銀行貸款和民間貸款的特點
第一：銀行貸款的特點
1、安全可靠，安全可靠是銀行貸款的一個優勢，銀行不僅有雄厚的資金實力、良好的信譽還有眾多的網點，這都是銀行貸款安全可靠的象徵。
2、貸款利率低，貸款利率也是銀行貸款的一個優勢，畢竟貸款是有還款利率的，利率越低承擔的壓力就越小，目前部分銀行個人貸款年利率在5%以下，月息不到4釐。要知道部分銀行3年期的存款利率就已經達到了5%，可以說銀行的貸款利率是非常低的了
3、貸款手續複雜，雖然現在銀行辦理貸款手續的速度有所加快，但是還是比較繁瑣的，如果是個人貸款還比較好，只要按照銀行的要求來提供資料，其實也能很快速獲得銀行貸款。但是如果是企業貸款，一般都需要抵押物或第三方擔保，而且銀行對抵押物的要求就是比較嚴格的，另外企業和法人如果信用出現過問題，那將很難通過審核。
第二：民間貸款的特點
1、手續簡便，民間借貸的最大特點就是手續簡便，很多時候出資方是不會去審查借貸款方的有沒有信用問題，只需要借貸款雙方協商一致就行。
2、利率彈性大，民間借貸的利率也是由借貸雙方協商的，如果借貸款雙方關係非常好，那沒有利息也是可能的，那如果你找的民間貸款公司，利率可能就特別高。
3、安全性低，因為民間借貸的門檻比較低，所以民間貸款的信用風險是非常高的，而且因為民間貸款的利率通常都比較高，所以往往民間貸款都積聚大量社會資金，很容易演變成“非法集資”，同時因為民間貸款非常分散和隱蔽，監管部門很難對其進行管理，沒有監管部門的約束，隨意就變得很強。往往在監管部門發現這種事情的時候，都已經是借貸款雙方出現了嚴重的矛盾，雙方無法解決的時候或者已經造成了嚴重的後果。
第三：兩者如何選擇
銀行借貸和民間借貸如何選擇，還是要看個人的實際情況，但是安全性是需要放在首位的，最好是選擇銀行貸款。如果確實因為沒有抵押物或者說信用出現過問題沒有辦法在銀行進行貸款，而自己確實需要這筆錢、或者說著急用錢，銀行貸款太麻煩，都可以選擇民間貸款，但是一定要仔細閱貸款合同，避免被坑。
其次，為什麼銀行不參照民間貸款提高利率
首先民間貸款利率也不是一個固定值，銀行也無法進行參照，我們只知道民間貸款的利率比較高，利率越高就能獲得更多的收益，但是不管怎麼樣，貸款利率都不會超過36%的，因為超過36%就不收到國家保護了。
銀行當然也想提高自己的收益，但是他們不會去提高貸款利率，而是會選擇降低貸款利率，因為貸款利率降低之後，就會有更多的人來銀行貸款，同時因為審核嚴格，基本上很難出現貸款人無法償還的情況，所以銀行照樣能夠盈利。
而如果一家銀行提高了借貸款利率，那麼人們就會選擇其他銀行進行借貸款，這樣這家借貸款利率高的銀行就不會有客戶了，結果還是無法盈利。
最後和大家普及一下貸款利率
貸款利率在24%以下的是收到法律保護的，屬於司法保護區，就是隻要合同裡面的借貸款利率在24%以下，借貸款方未足額支付利息，出款方可以用法律手段保護自己的權益。
利率在24%-36%之間的屬於自然債務區，如果合同籤的利率是30%，借貸款方只付了24%的利率，差的6%是無法通過法律渠道要回來的。
利率在36%以上的借貸款，就算借貸款方已經將利息付了，回頭發現自己的利率超過了36%，也是可以通過法律手段把超出來的部分要回來。
綜上所述：銀行貸款可以參照民間貸款提升借貸款利率，但是完全沒有必要，因為銀行在提升了貸款利率之後反而無法盈利
蔣昊說經濟
貸款利息是風險的補償，定價水平越高，其實也意味著信貸資產的質量越差！
風險性、流動性、收益性是始終貫穿在銀行經營過程中的，只看中收益，而忽略風險性和流動性，這個銀行估計也開不了多久。
還有，銀行的經營大部分都是以穩健為基礎的，還要承擔相當一部分的社會責任，實際的定價一定是結合銀行的戰略、國家的政策、市場的定位、經濟發展的水平所綜合確定的水平！
廣陵錢莊的賬房先生
民間貸款利率的法律規定不超過年利率24%，年利率超過24%已違規。
