岩石裡的hua

在銀行存款的客戶時常會碰到這種情況，定期存款業務已經辦好了，但是過了段時間，央行宣佈加息，或者年底銀行攬儲需要，定期存款利率往往會上調。這時對於儲戶來說就面臨著兩難情況，是取出來重新存，還是不做調整按照原來的利率自然到期，這時儲戶往往會陷入兩難的境地。具體該如何操作，下面就做個簡單說明。

第一，之前的定期若是剛存入不久，比如在一兩個月前存進。

這時利率上漲了，儲戶可以考慮取出來再存。如果存款存期在三個月至六個月的客戶則不考慮重新再存，這裡建議存期期限在一年及一年以上的儲戶可以考慮取出來再重新存。

第二，對於已經存了較長時間的客戶來說，不建議取出來在重新開立定期。

簡單舉個例子，儲戶10萬元存兩年定期，利率2.5%，這時已經存滿一年了。這時兩年的利率上浮至2.8%，如果儲戶提前支取出來存2.8%兩年的，則原來的定期按活期算，利率0.3%，利息300元，之後的定期兩年可拿5600元，則三年客戶共計拿到5900元利息。

若是不做調整客戶原來的定期兩年到期後可拿5000元利息，加上本金總計105000元。第三年儲戶用105000元存一年定期，利率1.8%，到期利息1890元，三年下來客戶共計拿到6890元。

可以明顯看到不做調整的利息比做調整的利息整整多出990元。

侯哥總結：

因此儲戶若是剛存入沒多久，可以進行換置，取出來重新存入高的利率。若是存期已過半不建議進行重新存定期，因為按照上面的例子來看這樣操作反而會拉低利率水平，畢竟活期存款的利率太低了，定期存款未到期提前支取，商業銀行是會按照活期存款利率來計算此前的利息。

侯哥財經

先告訴你答案：你應該提前支取出來，再重新存入。

要不要提前取出來再重新存入，通過對比兩者的收益，就知道怎麼選擇。

你一年前在銀行存了30萬3年期的大額存單，注意了，這個是大額存單，而目前銀行的大額存單是可以提前支取的，提前支取掛檔計息，你提前一年支取就按照銀行存入當日一年期利率來計算，假如你去年存入的時候，銀行一年期的存款利率是1.95%，那通過對比提前支取的收益以及自動到期的收益就可以知道怎麼選擇。

你目前已經存了一年時間，如果取出來再存入三年時間，意味著要計算4年的收益。

我們先來計算下不提前支取情況下的收益。

如果你不提前支取，那你只能等三年期到期之後再存入一年，假如2年以後，銀行一年期的利率調整到2.25%，那你不提前支取，對應的收益如下：

30萬*3.85%*3+30萬*2.25%=41400元。

我們再來計算一下，如果你提前支取對應的收益。

如果你提前支取那就要分兩段來計算利息，第一段是你提前支取一年獲得的利息是30萬*1.95%=5850元；

第二段是你取出來重新存入的三年期利息，30萬*4.2625*3=38362.5元；

那你提前支取所獲得的總收益等於5850元+38362.5元=44212.5元。

通過對比，我們可以發現提前自己出來再重新存獲得的利息，要比到期之後再存入一年獲得的利息多出2812.5元。所以我支持你，提前取出來再重新存入。

貸款教授

一，先算30萬按照原有利率和期限，持有到期應得利息:

300000*3.85%*3=34650

再算提前支取利息

不同銀行大額存單提前支取利息靠檔計算規則並不相同，主要有三種計算公式。我們分別計算提前靠檔計算應得利息。

1.靠檔同期定期存款利息。即滿一年按照1年期利率計算利息（以原利率3.85%來看，這應該是國有銀行或股份制銀行大額存單），即最高利率1.95%，則提前支取利息為:

300000*1.95%=5850

2.靠檔同期大額存單利率計算。如果3年期利率為3.85%，則1年期利率大概為2.2%，則提前支取利息為:

300000*2.2%=6600

3.倒扣利息制。即滿一年不滿2年的，按照大額存單票面利率扣除230天利息，則實際利息為:

300000*3.85%/360*130=4170

二，取出轉存後，按照4.2625%利率計算前2年利息為:

300000*4.2625%*2=25575

三，提前1年支取利息+新存2年合計利息為（合計為3年，便於與原存款比較）:

1.按照同期定期存款靠檔合計利息為:

25575+5850=31425

2.按照同期大額存單利率靠檔合計利息為:

25575+6600=32175

3.按照倒扣利息靠檔計算合計利息為:

25575+4170=29745

而30萬按照原有期限和利率持有到期利息為34650，與上述三種合計利息相比，沒有一種提前支取再轉存後，再存2年合計利息能夠達到34650。即是說這30萬如果提前支取再轉存4.2625%的大額存單，無論怎麼靠檔計算利息都會損失，且將分別損失利息:3225、2475、4905元，其中倒扣利息靠檔計算利息損失最大4905。

不算不知道，一算嚇一跳。所以，當我們存入定期後，如果外部利率提高，也不能盲目提前支取轉存，而是按照上述方法先進行測算後，再做決定。最後得出結論，這筆30萬存款不應該提前支取轉存，而應該繼續存滿期再做打算。否則，將受到不同程度利息損失，得不償失。

龍門山財經

從題主的意思看，此前的存款是定期了，這個時候銀行提高了存款的利率，你得看實際提高的利率和你目前存款的利率相差到底有多大，如果兩者之間的相差很大的話，確實有比較大的利差，這個時候是可以取出來重新存的。

這裡舉個例子，比如你此前存款是三年期的年化利率是3.5%，相當於10萬元每年有3500元的利息，而假如實際提高後的存款利息變為變化4%，這樣的話相當於你一年有4000元的利息，利息提高前的收入所得和沒有提高的收入所得相差500元。

這個時候就要衡量一下，你現在的存款是三年期的年化收益是3500元，如果你為了享受調整後的高利息，把現在的存款提前取出來，銀行是不會按照原來的利率給你計算的，假如你存款滿一年了，則會按照一年期的存款利率2.75%計算，這樣你存款一年的收入就是2750元，相當於損失掉了700多元，如此結論很容易就出來了，為了享受高利息你提前把原來的定期存款取出來，中間失去了享受原有的三年期的高利率，這個利差你是沒有辦法從提高利率後的收益裡面找回來的，除非利率提高的幅度非常大則鈴鐺別論了。

那麼這個時候結論就非常清楚了，在銀行利率提高了之後，和此前的利率相差幅度不大的情況下是不適合折騰的，為了追趕高利率此前的利率反而損失了，這是得不賞識的，也是很多人投資過程中的一個誤區。

春意萌生

存款之後，遇到利息變動，基本是每個人生活中都會遇到的一個場景，不少人對於要不要取出來重存，總是帶有一定的矛盾性，取出來害怕浪費利息，沒取出來，又怕錯過了利息，那麼到底要不要取出來呢？

兩者的利息差

剛好你這筆調整後3年期的利率為4.2625%與吉林銀行目前執行的利率相一致，故而我們以吉林銀行的大額存單來計算你這筆取出來及不取出來兩者的收益差。

你的本金為30萬元，舊的三年期利率為3.85%，新的三年期利率為4.2625%

1、不取出來：三年後到期的總利息為：30萬元*3.85%*3=34650元。

2、取出來重存：你目前已經存滿1年了，大額存單有靠檔計息的功能，按照1年期的大額存單利率計息（如上圖所示為2.2325%），所以此時你取出來的利息為：30萬元*2.2325%=6697.5元。取出來重存3年，利率為4.2625%，為了以第一種方式對比，我們此次只計算你到新存前2年內的利息額。新存的3年期大額定期，前兩年的利息為：

306697.5*4.2625%*2=26145.96元。所以存滿一年後再取出重存，同樣三年的時間內，總利息為：6697.5元+26145.96元=32843.46元

PS：因為第一次取現之後，利息是可以在存入的，所以轉存的本金我們取306697.5元。

通過上述對比，顯然不取出來，同樣三年內的時間利息更高，所以此時不取為好。

定存的取現時間點

在銀行業是有一個公式用來計算是否要轉存的時限的，公式如下：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=轉存時限

直接套用公式，我們來計算本筆的轉存時限為多久：360*3（4.2625%-3.85%）/（4.2625%-2.325%）=230天，也就是說如果這筆存款的期限在230天以內，那麼你可以取出來重存，這時候你可以獲得的收益最高，如果超過230天，則保留原來的存款方式不動，這樣你的獲利最高。

PS：本來最後一個括號應該扣除活期利率，因為你這筆為大額存單，提前支取不是以活期計息的，所以此處我們以一年期的大額存單利率計算。

總結

綜上所述，本筆存款已超過1年，此時不取，你的獲利才是最大的。

鯉行者

這算是一道數學題，題主的問題其實就是計算提前支取所損失的利息與不支取繼續存哪個得到的利息比較多。我們先把題目梳理成一道標準的數學題。

銀行研究僧

當然是繼續存，別折騰。

存了一年的3年期大額存款，因為看到利率上調了，覺得以前存的利率低，吃虧了。想重新取出來，再按新的利率存，但是提前支取只能按靠檔計息的方式付息，並不能簡單的等同於換高利率存款。

我們不需要慢慢的去算每種方式的利息有多少，只需要通過簡單的對比就能知道答案：

兩種方式均按三年時間來算利息，提前支取按靠檔記息方式付息，存滿一年按2%付息。

方式1：繼續存滿三年，則三年的利率都是3.85%

方式2：提前支取轉存新三年，則第一年利率為2%，後兩年利率為4.26%

這意味著，繼續存滿三年可以獲得3.85%*3=11.55%的利息收益，取出來再存，三年可以獲得2%+4.26%+4.26%=10.52%。

很顯然，第一種方式可以比第二種方式多獲得1.03%的利息，即3090元。另外提前支取的話，還要多一筆利息當本金，但基數太小，這筆錢只能增加511元新利息，還是不足以彌補按3.85%連續存滿三年划算。

所以，選擇繼續存滿三年划算。

財經宋建文

根據利益最大化的原則，是否需要把之前的定期存款取出來重新再存定期，這個我們要算一算才知道是否划算，下面我們來看一下目前銀行的利率水平：

假如不取出，繼續存兩年，連本帶息為：30萬*（1+3.85%*3）=334650元

假如現在全部取出，這裡要分兩種情況：

1、如果之前是普通定期存款，則提前取出只能按照現在的活期計息，即：

30萬*（1+0.3%）=300900（連本帶息），再用這筆錢以利率4.26%存兩年，連本帶息為：

300900*（1+4.26%*2）=326536.7元<334650

因此，如果是以前存的普通定期存款的話，現在取出來再存定期的話，不划算！

2、如果之前存的是靠檔計息智能定存的話，則提前取出可以分檔計息，即：

30萬*（1+2.25%）=306750元（以郵政銀行一年期利率計算，連本帶息），再將這筆錢以利率4.26%存兩年，連本帶息為：

306750*（1+4.26%*2）=332885元<334650

因此，即便是按照靠檔計息來計算，取出來再存定期也是一樣不划算！

結論：如果之前定存利息是3.85，存一年後現在取出來以4.26%的利率定存兩年不划算！

希望能幫助到你！

K濤資本

個人建議一直存3年期不動，等到3年期滿，到期後再支取續存。客戶存款期間遇到銀行上調利率的情況時，一看比以前高了不少，不要著急取出來再存，而是分不同情況來定，先看存款期限再去計算存款利息，30萬已經存了1年了，三分之一的時間已過，再取利息會受損，假如只是存了幾天或者一兩個月，離著存款到期還早，那就可以考慮取出來重新存銀行上浮利率後的存款。

先來看看提前支取的靠檔利息

因為每個銀行利率不一樣，提前支取的規定不一樣，有的銀行按照定期利率靠檔計息，有的按照大額存單利率靠檔計息，還有一些銀行會具體到存款天數計息。

1.按照定期存款靠檔計息：工農中建以及12家股份制銀行都是規定了大額存單提前支取就按定期存款對等利率支取，1年定期利率1.75%，那麼一年30萬存款利息就是

300000x1.75%=5250元

2.按照大額存單的利率計息：地方性商業銀行發行的大額存單提前支取規定靠單計息的情況下按照大額存單對等利率計息，1年大額存單利率2.25%

300000x2.25%=6750元

3.按照天數計息，每個銀行規定不一樣，比如存滿1年不滿2年的，按照3年計息但是扣除230天的利息，那麼30萬存款提前支取利息為

300000*3.85%/360*130=4170元

接下來看看支取後重新存款的利息

300000x4.2625%x2=25575（2年利息）

300000x4.2625%x3=38362.5(直接存3年利息）

最後合計存一年提前支取後再存兩年總共三年的利息有多少

按照定期一年靠檔5250元+25575=30825元

按照大額存單的靠檔計息6750元+25575=32325元

按照天數計息4170+25575=29745元

財富公元

銀行利率上調之後有必要把之前的存款取出來重新存嗎，你怎麼看？

我們存款後如遇到銀行利率變化，先要分析出新舊利率所得利息及已存入的時間各是多少，再作出選擇。如上述情況，我覺得不取出來的收益最大。

一、新舊利率的實際利息

以下圖的利率為參照來分析

不取出來，按舊利率計算3年到期利息：30萬元*3.85%*3=34650元。

取出來，按新利率計算利息：

1、先計算到期1年的大額存單靠檔利息：30萬元*2.18%=6540元;

2、再安新利息計算到期2年的大額存單靠檔利息：30.654萬元*4.2625%*2=26132.54元。注意:這裡的本金=30萬+第1年的利息。

共計：3年利息共計：6540+26132.54=32672.54元。

二、分析結果

1、按新舊利率所得利息比較：

不取出來的利息:34650元>取出來再存的利息:32672.54元，很顯然取出後再存的利息還少了1977.465元，不划算；

2、按利率比較：取出來再存的實際利率為：32672.54/30萬/3=3.6303%，也是低於不取出來的3.85%，不划算；

3、按已存入的天數來分析：

一般銀行有固定公式來計算轉存的時限，用於從時間上分析轉存是不是划算。

公式是：轉存時限=360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率或大額存單靠檔利率)。我們來算下，轉存時限=360*3*（4.2625%-3.85%）÷（4.2625%-2.18%）,算出轉存時限=213.93天。也就是說已存入的天數在213天之內，此時取出轉存就划算，否則還虧錢。上述題中是1年時調高利率了。這就是取出時間360天>轉存時限點213.93天，是不划算的了。

綜上所述，時間超過了213天，此時不宜取出轉存。建議繼續存舊利率3.85%，您的存款收益才最大。

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關鍵字: 定期存款 兩難 儲戶