美國是如何對付老賴的？

在中國，欠債不還這樣的事情可以說已經屢見不鮮了，如果發生在美國，會怎麼處理？

發達國家對維護司法權威，特別是民事判決權威的重視程度，拒不履行民事判決極易受刑，不像我們這裡基層法院要向公安機關移送拒執罪要反覆審查說盡好話一年也移不了兩個，相對於目前我國執行案件平均執行到位率來說簡直少得不可想象。

對於中國“老賴”的執行難，美國有些可借鑑的經驗。

美國惡意欠債不還的老賴不是很多，且多不是主動欠債而是被動欠債，這首先歸功於美國成熟的信用體系（credit score）。

據《中國新聞週刊》報道，美國使用最廣的是FICO 積分，1989年投入使用，美國三大信用局全聯公司（TransUnion）、艾貴發公司（Equifax）和益百利（Experian）公司都採用此係統，但各自規則稍有不同。大多數銀行和信用卡公司都用該積分系統來評估一個人的信用價值及其債務償還能力。

根據 FICO 的官方解釋，FICO 積分系統主要包括以下幾個部分，支付歷史（佔比35%）、所欠債務（30%）、信用歷史的長度（15%）、正在使用的信用類型（10%）、新的信用（10%）。

FICO 的積分越高越好，而影響積分的最重大因素是支付歷史和所欠債務，其中，所欠債務達到了30%，足見債務在信用體系中的重要性。

在美國即使出現“老賴”現象，與中國“討債難”不同的是，中國企業在美國的討債行動“很有成就”。追問原因，有關人士答曰：美國的“老賴”容易“治”。

那麼，美國人如何追討“老賴”債務？

據《環球人物》報道，美國有合法的追債公司（collection agencies），專門幫助債權人追討債務。當然，追債公司並不可以為所欲為，而是嚴格限定在法律之下，既是為了規範市場，也是為了保護債務人的合法權益。

美國“討債公司”一般有4種討債方法：電話追收、信函催賬、上門“拜訪”、法律追討。

電話追收主要是前期鋪墊工作，通常起提醒和試探“老賴”的作用；如果對方接到數次電話後仍沒反應，討債公司就可以通過比較正式的信函，向其進行追收；如信函催賬仍達不到預期效果，討債公司就會派律師上門“拜訪”，進行“攻心戰”和“威懾戰”；如以上三種方法均不奏效，討債公司會與律師事務所進行更深入合作，追究債務人的法律責任。

一名美國律師強調錶示，無論多麼難纏的“老賴”，“都難逃‘法律’這最後一關！”而恰恰就是這“最後一關”，在中國就“卡了殼”。

幾年前，一位美國法官到中國講學。有人提出一個問題：“美國是如何解決‘執行難’問題的？”

這位美國法官說：“法院判決有國家強制力作後盾，地方保護和個人對抗根本不是對手。”

1954年，美國聯邦最高法院在一宗案件中裁定“黑人與白人分隔於不同學校的做法違憲”。對此，南方諸州牴觸情緒很大，甚至有州政府也千方百計對抗法院判決。1957年，

在對付“老賴”時，儘管不大可能出現類似極端的情況，但美國政府也不會心慈手軟。

美國的法院與政府分工明確――法院的任務就是把案件審理完畢，做出判決；執行是政府部門的事。

像“欠債案”，通常在法官做出判決的同時，向警察局發出強制執行通知。這種制度沿用至今，效果一直頗為明顯。

另外，一些國家在信用體系建設、推進信用記錄發展和信息徵集共享的過程中，通過保護守信之人，讓“老賴”寸步難行，對我們或許有所啟發。

1、比利時 —— 信用有汙點 被人瞧不起

比利時，絕大多數人都會避免成為“老賴”，因為“老賴”不僅受到道義譴責、承受心理壓力，還要付出難以承受的代價。

比利時有一套完整的社會信用體系，它的核心是徵信管理體系，中央銀行的信用信息辦公室是管理中樞，該辦公室對於企業和個人在分期付款協議、消費信貸、抵押協議、租賃和公司借款中出現的不履約信息都記錄在冊。

這些信息會添加到身份證芯片裡，在比利時看病、買藥、辦簽證等日常生活中都需要刷身份證，如果你的信用有汙點，馬上就會被發現並受到冷遇。 個人信用對社會的健康有序運行有著至關重要的作用，個人信用不僅是一個人操守的記錄，更是一種巨大的社會財富。　

2、日本—— 拖欠手機費 可能惹官司

在日本郊區的農園前，時常會看到一些無人售貨的小攤位，上面擺著待售的水果蔬菜，僅有一個盒子充當“收銀機”。絕大多數日本人會在拿了商品後，按標示價格向盒子裡投入現金，這是高度誠信社會的一個縮影。

日本個人信用體系建立較早，絕大多數人能夠自我約束，確保信用社會的穩步前進。

有三個至關重要的因素推動了日本個人信用體系的發展，即徵信中心、行業協會和信息審查模式。

對於信用黑名單也是很嚴格，例如：有人惡意拖欠手機費，就有可能登上信用黑名單，從而無法通過相關審查。而一旦上了黑名單，相關記錄也將保留5年。期間不僅影響個人信貸行為，還可能惹上官司。

4、德國 —— 破產6年後， 信用將清零

德國人看重誠信，但不誠信的例子也不少見。處理辦法是“先禮後兵”，嚴格執法也不忘人情。

法蘭克福有一位帶兩個孩子的單身母親，向35位債主舉債4萬歐元。自己無力償還，債主又不願大幅減免，她就向法庭申請了個人破產。

根據法庭判決，破產6年內是她的限制行為期。為保證她和家庭破產後的基本生活，破產期間月淨收入在1560歐元以內可歸個人所有，超出部分的50%將用於還債。如果她買彩票中大獎或者有其他一次性收入，這筆錢也不必用於還債。破產期間，她將不得有奢侈性消費，出行不能坐飛機頭等艙或火車頭等座（這點和我們的限制高消費相似）。

不過，6年以後，她的負債將歸零，她在個人徵信系統中的不良記錄將被消除。德國豪埃森律師事務所合夥人張志遠對本報記者表示，德國的這個法律重在保護民眾，讓他們即使負債累累也能過上基本有尊嚴的生活，並給予“重新做人”的機會。