清风36720
虽然头条上存款上百万的大有人在，但是10万元对于普通工薪来说不是一个小数目，需要省吃俭用两三年才能攒起来，作为工薪族，我认为还是有必要好好考虑一下如何打理。
先说一下存银行的情况
存银行也不失为一种好的理财方法，但是要看你怎么去存？如果在传统银行存定期，3年期存款利率为2.75%，银行给比上浮30%，也只有3.575%，这个利率并不算高，10万元每年收益只有3575元；
如果你存在民营银行的创新存款里，5年期创新存款利率可以达到5.4%左右，有的满3年后提前支取利率可以达到5%，10万元每年收益超过5000元，这就比较划算了。
再来看一下理财产品
1、低风险理财
低风险理财比较常用的就是货币基金，比如余额宝、零钱通、余利宝等等，年化收益率大约2.5%左右，好处是灵活性比较好，花钱比较方便，10万元每年收益大概2500元，这个收益低于银行存款，并不划算；
2、中低风险理财
一般理财产品可以选择银行理财产品，证券公司理财产品，养老公司产品以及其他一些资管类理财产品，这类产品预期收益率大约在4-6%之间，可以根据其底层资产判断风险，通过支付宝、理财通、商业银行、证券公司等进行投资，10万元每年预期收益4000-6000元，还是可以考虑的；
3、中高风险理财
中高风险的理财产品，可以考虑债券基金，可转换债券，养老目标基金等等，这类的产品风险程度略有提高，但是稳健型以上投资者还是可以接受的，预期收益率大约在6-10%之间，10万元每年收益可以达到6000-10000元，这个收益就比较可观了；
4、高风险理财
高风险的理财产品，工薪族比较适合的就是偏股基金定投，这种产品风险比较高，但是收益也比较理想，通过定投可以适当控制风险，只要投资时间够长，盈利的概率非常大，尤其是现在，上证指数还低于3000点，正处于一种战略投资期，预期收益率可以达到10-15%，10万元每年收益1万元以上，对工薪族来说相当于增加了两个月工资，我认为就非常理想了。
以上产品主要是针对普通工薪族来说的，除了中高风险和高风险理财产品之外，其他几乎不存在本金损失风险，感兴趣的朋友可以尝试学习。
对于高风险和中高风险的理财产品，投资者需要根据自己的风险偏好选择，而且要进行必要的理财知识积累，喜欢的朋友可以关注互金直通车，我会不定期分享这类的知识，帮助你提高理技能，助你实现财富增长。
如果大家有什么疑问，欢迎在评论区提问，我会尽量解答，感谢你的阅读。
互金直通车
10万元是在银行做定存还是理财？
我认为，10万元没有必要放在银行做定存。
为什么？
10万元这个数额太尴尬了，甚至可以说有点少。即使存银行定存，按照当前各大银行的最高5年期定存下来，也没有多少收益，整体资产增值幅度不大。我们正处于一个最好的时代，各种科技和创新的商业模式精彩纷呈，如果能抓住其中一个小小的机会，10万就能带来100万，甚至更多。换言之，我认为十万应该博一下，输了也就10万成本，万一赢了呢？
假设咱们做银行定存
如图所示，大部分银行5年期定存利率都在2.75%到3.3%之前，最高的是泉州银行4.225%，如以4.225%计算，五年后的总资产=100000+100000*4.225%*5=121125元，即资产回报率=121125/100000*100%-1=21.13%。
假设咱们理财
10万元，能接触到理财大概率集中在股票和基金。
如投资股票当前沪深两市的估值处于历史底部区域，经过改革开放40年的发展，我们有一大批具有国际竞争力的好公司脱颖而出，未来这些公司也是我们是想强国梦的主要出击点，例如格力电器、恒瑞医药、中国平安等等。同时沪深股市从2016的熔断到现在，股市一直处于大箱体震荡中，且市场已经在3000点之下运行了30个月，5年时间看，股市大概率是上涨。买入核心资产5年时间持有，其收益大概率高于21.13%。
如投资基金，不管是指数型基金还是混合型基金，甚至纯债基金，以5年周期，其取得正收益的概率为84.6%（我在以前的文章中做过说明），其收益高于30%的概率约为71%，那么投资基金的回报率同样大概率同样大于21.13%。
当然这需要承担一定的风险。
我想表达的是，从人一生来讲，10万并不多，也失去了可能赢的机会，换言之，人生有时或应该赌一下，没准你就是幸运儿呢？
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溯源归一
每个人的风险承受能力和投资经验不同，对资产的配置必然存在差异。如果资产持有者较为保守，那么简单的将资产做存款处理没有什么不好，毕竟我国存款利率处于相对较高的水平，以及大多数相对保守的人都是这样处理资产。
从我国的利率水平分布来看，一年期的利率均值徘徊在2%，三年期以上期限的利率均值可以达到3.4%左右。而如果选择小型商业银行三年以上定期存款利率基本可以达到4%以上，5年期甚至高达5.5%。
而反观理财产品，低风险强流动性的货币基金收益只有2.5%左右，银行5万10万起投的保本型理财目前通常达不到4%，而中低风险非保本理财也仅有4.5%左右。
银行存款的风险几乎为零，特别是存款资金低于50万的存款，而理财产品存在相应的风险，而收益却不怎么理想。如果投资者相对保守，没有必要去买理财产品，特别是所有的资产只有十万，去购买一些门槛就是10万的理财，对自身资金的需求而言存在较大的流动性风险，不可取。
再说说结构性存款，它非纯存款产品，是为保本理财的替代品（2020年底所有的资产管理类产品都要净值化），对相对保守的投资者可以进行相应的选择。但是市面有很多是假结构性存款，压根就不存在衍生工具，却为了吸收资金变相的称为结构性存款。
何况结构性存款的收益率并不比存款高到哪里，毕竟收益率是一个范围值，低的是要低于存款利率的，要不它就是假结构性存款。
当然还有一种产品叫做智能存款，概念比较模糊，是为创新型现金管理类产品，提供流动性的同时，对应的又是存款产品。比如最近微信与工商银行推出的“银行储蓄”（微信钱包中可查看），存有三年以上利率可高达3.85%，难道它不比保本类理财产品强吗？
因此，不同的人群对资产的配置是不同的，不要别人指东就往东，指西就往西，要根据自身情况而定，选择适合自身的投资理财产品，对于保守人群，选择存款并不会差到哪里去，特别是中大型商业银行的智能存款（安全有保障）。
三人聚众
你最好IO万存银行，虽然利息低，但保险。现在所谓理财就是集资，这是你的钱不能被骗的情况下，到时能给你返回来。利息特别大你还真不能去做？可能就是一个陷阱。过去集资就是高利息，拆东墙补西墙。有的集资后卷钱跑了。有的混不下去破产了。你的钱也黄汤了。
