最近朋友感慨，她和她老公的收入都還不錯，但每個月發了工資後，還完房貸，車貸，信用卡後就所剩無幾了。接下來小孩的學費，各種生活費的開支又是刷信用卡度過，週而復始，總是這麼循壞，她很難存不到錢，有點突發狀況就覺得錢不夠用。

她說，從小家長教育我們好好學習，讀個好大學，出社會找份好工作就行了。但我們這麼做了，為什麼總是覺得自己生活中需要花錢的地方太多了，而錢卻太少不夠花呢？

我覺得主要有3個方面的原因：

1. 教育的缺失

學校體系在農業文明時代就建立了，我們很小就在學校接受教育，從幼兒到成年，我們用了十幾年的時間在學校學習。

學校傳授我們工作所需要的學術知識，專業技能，但沒有一所學校傳授我們與金錢打交道的知識。

我們從學校畢業時沒有學到一點財務基礎知識，我們不知道如何與金錢打交道，我們沒有學過怎麼賺更多的錢，怎麼管理我們的錢，怎麼去改善我們的財務狀況等等。

我們的父母從小隻會教育我們，要好好學習，考上好大學，將來找一份好工作，甚至是穩定的體制內工作，這樣我們就能過好一生了。

我們不管從學校還是家庭都沒接受財務知識的學習，我們只是被教導好好讀書，努力工作，生活自然不成問題。

一個人可能受過高等教育而且事業成功，但也可能是財務上的文盲。他知道如何努力工作，但卻不知道如何管理自己的財務，擺脫財務困境並實現財務增值。

這是我們教育體系的缺失所導致的。

2. 對錢的觀念和態度

我們認為自己存不到錢甚至負債，是因為自己賺的不夠多。但大多數人沒有意識到在生活中，不在於你掙了多少錢，而在於你留下了多少錢，以及留住了多久。

我們在學校沒有接受財務知識的學習，我們關於金錢的觀念和習慣大部分都是模仿我們父母的習慣，但我們大多數人的原生家庭並不富裕，父母也沒有這方面的知識，他們也掙扎在金錢的漩渦裡，我們如何能從他們身上學到正確的金錢觀呢？

更主要的是現在社會網絡信息發達，各種超前消費的理念充斥著我們的生活， 我們學會了貸款，學會了超前消費，我們想要什麼東西都可以通過刷卡立馬得到。

最後的結果是，我們不知道如何賺更多的錢，卻學會了花更多的錢。

之前網上有個新聞，一位妻子月薪3000元，卻能花2000元吃小龍蝦，小孩報補習班的時候拿不出錢，她老公只能去找自己老媽尋求幫助。

她就是對錢沒什麼規劃，賺的不多，花的卻不少，而且在不必要的開支上花費了太多。

3. 懶得思考

我們從小就說勤勞能致富，於是我們努力工作，克服惰性，但我們很多人只克服了行動上的惰性，思想上依然很懶惰。

我們只是機械的工作去賺錢，有多少錢花多少錢，不夠花的時候甚至要借貸去填補窟窿，卻懶得花時間和精力去思考如何賺更多的錢？如何管理自己的金錢？

巴菲特說：“你不得不自己動腦。我總是吃驚於那麼多高智商的人也會沒有頭腦的模仿。在別人的交談中，沒有得到任何好的想法。”

有錢人都善於獨立思考，有自己的想法，不隨波逐流，才能達成自己的目標。

就像我開篇說的那個朋友，她去年得了一筆額外的獎金10萬，她就用來提前還房貸了。其實她的房貸是用的公積金貸款，利率特別低，但她覺得多付了不少利息，不划算。

然後在還貸的時候，銀行經理讓她選擇縮短貸款年限還是減少還款金額？她選擇縮短貸款年限。

她認為早點把房貸還完，她能少還很多利息，生活也能輕鬆一點，到時就能攢到錢了。

其實她多思考一下就知道，房貸的貸款年限越長越好，因為預期我們的收入會增加，而貨幣會貶值，所以還貸時間越長越好。再說她是公積金貸款，利率只有3.25%，現在銀行理財的收益都超過這個貸款利率了。

這筆錢如果用來買理財，收益比支付的利息都要多，而且她手裡也有一筆現金流作為備用資金。

她經常抱怨自己存不下來錢，就是因為她既陷在自己的陳舊思維裡，同時也不願意多動腦去思考如何有效的利用自己的錢。

她總是把自己過得貧困歸因於賺的不夠多，但有很多人即使賺的很多，也會陷入財務危機。

前世界重量級拳王泰森雖然他的職業生涯期間賺了超3億美元，但他對錢沒有規劃，又習慣大手大腳的花錢，曾一度面臨破產。

由此可見即使你能掙到很多錢，但不懂得如何去做規劃也是枉然。

那我們如何提升自己與錢打交道的能力，擺脫財務困境呢？

學習財務知識，樹立正確的金錢觀

我們注重智商和情商的培養，卻從來沒關注過財商。

財商：“金融智商”，英文縮寫為FQ（FinancialQuotient）。指一個人認識，創造和管理金錢（財富）的能力。

財商包括兩方面的能力：一是正確認識財富及財富倍增規律的能力（即價值觀）；二是駕馭財富、正確應用財富及財富倍增規律的能力。

生活過度揮霍，只重享受缺乏財富管理能力，就是低財商的表現；在現在社會，還只會用銀行存款來管理財富也是低財商的表現。

財商可以體現你與錢打交道的能力，你賺錢的能力，對金錢的控制力，花錢投資的能力等等。

羅伯特.清崎在《富爸爸.窮爸爸》裡說：“若不具備足夠的財務智商，不瞭解金錢的運轉規律，他們就沒有準備好進入等著他們的現實世界，因為在這個世界裡會花錢將比會省錢更受到重視。”

我們要學習專業的財務知識，如儲蓄知識，投資知識等，清楚掌握家庭的現金流，合理分配生活支出，銀行活期，定期，基金理財和保險的比例，來提升自己的財商。

尋找機會，為財富增值

學習相應的財務知識後，我們要運用於生活中，增加自己的資產，多產生被動收入。

因此我們要多尋找能賺更多錢的機會。

從工作的角度來說，我們可以多關注社會發展趨勢，找對熱門行業。比如說之前的製造業到互聯網，再到現在的自媒體。下一個階段是人工智能還是什麼？如果我們能尋找到機會，提早進入這個行業，趕上行業的蓬勃發展，一定能跟著飛起來。

巴菲特說：“要想遊得快，藉助潮汐的力量要比用手划水效果更好。”

從投資的角度來說，我們要多關注好的項目和投資機會，不管是股票還是基金，我們平時要做足功課，看好機會再下手。但切忌盲目進入，自己不懂的不要投。

剋制慾望，利用好每一分錢

我們可以通過專業學習提高自己的賺錢能力，但同時也要學會最大限度的利用金錢，這就需要我們剋制自己的慾望。

歌德在《浮士德》裡說：“能剋制者始能成事。”

有的人雖然賺了很多錢，但卻守不住錢，就是因為我們慾望太多了。而且慾望會跟隨你的賺錢能力而膨脹，不管你賺的再多，如果剋制不住你的慾望，最終你也留不下什麼。

39歲的足球明星羅納爾迪尼奧（小羅）要復出踢球，只因為他瀕臨破產，為生活所迫。小羅作為兩屆足球先生和金球獎得主，曾也是億萬富豪，但因為他無法剋制自己的慾望，肆意揮霍，竟然一步步走到破產的地步。

從年入上億的頂級球星，到個人破產，寸步難行的地步，這種類似的情況並不少見。

據說，60%以上的NBA退役球員五年內都會破產，只因他們大多揮金如土，不會剋制自己的慾望，以至於退役後生活困難。

“會花錢”比“會賺錢”更加重要。用多少比例作為生活消費，用多少比例作理性投資，用多少錢讓自己學習成長，留多少錢作為儲蓄，我們要合理分配，學會理智地去消費，把自己的錢有計劃的安排好。

結語：

現代社會變化太快，我們只好好學習，努力工作是不夠的，我們要有控制自己財富的觀念和行為，需要好好思考，如何提升與錢打交道的能力，為家庭財富增值。

張治中在《張治中回憶錄》說：“善於理財的人，善於運用錢財的人，一定不愁沒有錢做事，而且一定能以很少數的錢做很多的事。”

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作者簡介：@宋小滿，不放棄自我成長的80後，人生不求太滿，小滿足矣！