01
「超級瑪麗」這個詞幾乎成了今年重疾險界的大IP，
什麼瑞泰超級瑪麗、超級瑪麗多倍版、光大超級瑪麗、超級瑪麗旗艦版，
如果是一個重疾險小白，我敢打包票，你已經暈了…
但你以為這樣就完了嗎？no，no，no！
這不趕在年底，又來了一款超級瑪麗重疾險2020版，是不是更暈了？
事實上，超級瑪麗2020和上面提到的幾款產品並沒有直接關聯，反而在產品形態上，和前不久剛上線的康惠保2020，幾乎一毛一樣，
必選責任都是：重疾+輕症+中症，
除此之外，都能單獨附加癌症二次賠付和身故賠保額責任。
這裡另外補一嘴，康惠保2020，產品本身確實不錯，但因為百年這段時間深陷股權風波，所以想買但還沒買康惠保2020的小夥伴可以再等等。
接下來就跟隨竹子一起來了解下，超級瑪麗2020這款產品的整體保障和性價比究竟怎麼樣。
02
直接來看和康惠保2020的對比，如下：
保障內容上，兩者非常相似，都提供：
- 1次重疾+3次輕症+2次中症保障；
- 身故賠保額都可選；
- 都可以附加癌症二次賠付；
- 保障期限都定期、終身可選；
- 保單前15年得重疾都可以額外賠付；
相比於康惠保2020，超級瑪麗2020的優勢主要體現在保障細節上：
1）前15年多賠50%基本保額。如果是在40歲之前投保，前15年罹患重疾可額外賠付50%基本保額。而康惠保2020雖然沒有限制年齡，前10年多賠50%，第 11-15年多賠 35%，會相對少一點；
2）第二次癌症賠付120%保額。康惠保2020是100%保額；
3）保終身前提下，超級瑪麗2020可以選擇交費到70歲。 相比於30年繳費，保費壓力更小。
不過保險公司規定：投保人年齡+繳費年限≤70歲，
也就是說，只有投保人年齡在35歲及35歲之前，可以選擇繳費至70歲這一選項，這需要注意一下。
而康惠保2020患輕症或中症後，重疾保額增加25%，這一點要比超級瑪麗2020強。
總體來看，兩個產品各有亮點，基本算打了個平手。
當然，作為一款消費型重疾，兩個2020保到70歲，都暴露了自己的小缺陷：
首先，康惠保2020保至70歲，必須捆綁身故保障，變相拉高了保費；
而超級瑪麗2020，保至70歲，只能選擇20年繳費，多多少少也影響產品本身的性價比。
關於重疾險保障期限的選擇，我之前說過，對於當前預算不多的朋友，高保額保障主要風險階段是比較合適的做法，而保至70歲算是一個普遍的節點，
但如果大家仔細看的話，會發現之前一些不錯的消費型重疾，在選擇保至70歲這一選項的基礎上都紛紛增加了附加條件，
比如今天講到的康惠保2020、超級瑪麗2020，再比如剛剛取消70歲選項的健康保2.0，又或者升級後的達爾文超越者。
這個時候，我們可以有三種選擇：
一，仍然選擇保障到70歲，建立在接受附加條件前提下，而且通過計算，我們可以發現，就算20年繳費，超級瑪麗2020的年交保費也非常低；
二，選擇其他能保到70歲、30年繳費的純消費型重疾，譬如芯愛、達爾文1號、康惠保旗艦版等；
三，選擇其他保障期限，譬如超級瑪麗2020，30歲男性30萬保額，保到80歲，30年繳費的年交保費是2634元，保到70歲20年繳費的保費是2403元，
總計多交保費30900元，但相應的，保障時間也拉長，按照目前中國平均壽命來講，活到70歲是大概率事件，保到80歲也算實用。
03
和康惠保2020一樣，超級瑪麗2020也有3個單獨的附加項：
- 癌症二次賠付，120%保額；
- 良性腫瘤切除，額外10%保額；
- 身故賠付保額；
1）癌症二次賠付
在講康惠保2020的時候，我們計算過，它的癌症二次賠付附加成本非常低，而且非常實用。
那超級瑪麗2020是不是也如此呢？一起來看下：
- 首次重疾為惡性腫瘤，確診3年後惡性腫瘤復發、轉移、新發、持續存在，賠付120%保額；
- 首次重疾為非惡性腫瘤，1年後確診惡性腫瘤，賠付120%保額。
120%保額應該是目前能附加癌症二次賠付產品中，保障非常不錯的了。
再來看附加成本，
相同保障下，超級瑪麗2020的附加成本會比康惠保2020高一些，但仍舊遠遠低於市場其他同類產品，
和康惠保2020屬於同一梯隊。
兩者比較，超級瑪麗的賠付比例更高，但康惠保非癌症和癌症之間的間隔時間更短，只要180天。
具體選擇上，我的建議是，
如果是在40歲之前投保，可以根據自己的偏好二者選其一；
如果是40歲之後，康惠保2020更合適，因為它前15年重疾額外賠付50%，沒有年齡限制，價格也要更便宜。
不過這裡有一個bug需要注意一下：
超級瑪麗2020條款目前針對癌症二次賠付的規定是，
如果在得非癌重疾1年內又得了癌症，或者第一次得癌3年內又復發，這種情況不僅不賠，而且還會解除合同。
這種操作肯定是不合理的，如果確實是這樣，那麼我們上面講的癌症二次賠付再怎麼好，也絕對不建議大家附加，
好在保險公司也及時發現了這個問題，說是會在取得產品備案回執後進行更新，更新內容如下：
今天看的時候，條款還沒有做修改，應該會在11月完成修改。當然，之前已經投保的用戶，也會一起升級為新條款，不用擔心會受影響。
還沒投保的朋友，如果要附加癌症二次賠付，倒是可以先等等。
04
2）良性腫瘤切除
不同於其他重疾險，超級瑪麗2020最大的保障特色是，可以附加特定良性腫瘤手術保障，額外賠付10%保額，
說是大陸重疾險首創，一起來看一下它的實用性究竟怎麼樣？
首先計算下附加前後需要支付的成本，
以30歲，50萬保額保終身，30年繳費為例，男性的附加成本是265元/年，女性是240元/年，
附加成本要比惡性腫瘤二次賠付低，但賠付的保額也低，按最高50萬計算，也只有5萬，
再來看具體保障的疾病種類，
發生在上面14個部位的良性腫瘤切除，手術後可以獲得10%的重疾額外賠付，
不過除了表格中列舉的這些部位，像女性常見的甲狀腺、子宮、卵巢等部位的良性腫瘤，卻不在保障範圍內，
另外，高發的囊腫、脂肪瘤、血管瘤、皮膚良性腫瘤等，也不在保障範圍內，
其次，一些常見的檢測手術（組織檢測、針吸活檢、細胞學檢查）以及簡單的門診切除手術，都不在保障範圍內，只有辦理正式的住院手續才給賠，
由此可見，良性腫瘤切除這項保障雖然有用但不是必須附加項，
而且一般的切除手術治療費用也就幾萬左右，通過社保報銷也能負擔很大一部分，
所以，要不要附加，大家自己決定就行。
05
3）可附加身故賠付保額
我們直接來看保費對比：
保到70歲/80歲，我不建議附加身故責任，如果有需要，可以另外搭配一個定期壽險，搭配更合理，且性價比更高，
這裡我們主要對比終身保障情況下的具體保費，
可以看到，超級瑪麗2020保終身，附加身故保障，保費也很抗打，基本和渤海前行無憂差別不大。
不過，如果從這兩款產品中選擇的話，我可能還是會更傾向於渤海前行無憂，畢竟前行無憂60歲前得重疾，可以多賠 50 %，這一點非常有吸引力。
06
整體來講，超級瑪麗2020對於現在的重疾險市場算是又一次新的嘗試，
如果想買保到70歲的消費型重疾，那麼它是目前最佳選擇，不僅附加癌症二次賠付的成本非常低，而且可以選擇良性腫瘤切除額外保障，算得上是極致性價比，
如果是想保障到終身，渤海前行無憂和超級瑪麗2020都表現不錯，建議大家選擇的時候可以綜合各方面去考慮，
譬如價格、公司情況、健康情況等，選擇對自己最友好的投保。
ps：
關於超級瑪麗2020的承保公司和泰人壽，就不在這多說了，
應該是一家新興的保險公司，雖然很多人可能沒聽說過，但人家償付能力數據都在400%+，最新評級為A，
關於這方面的考慮，大家自己衡量，但應該問題不大。
另外，超級瑪麗2020還有一個小優勢就是，
對醫保卡外借非常寬鬆，
如果只是用醫保卡在藥店買藥，不管是慢性病藥物，還是其他的健康藥品，
只要能證明自己確實沒有這類疾病，就可以直接買。
之前如果有這個困擾的小夥伴，可以重點考慮它。
閱讀更多 竹子說保 的文章
