人身保險最引人注目的新聞，莫過於“重疾定義將於6月完成修訂”。
這不是，有些人按捺不住了，摩拳擦掌開始造謠：
還有6天就7月了，不怕啪啪打臉啊？？申明一下：假的！
說到重疾定義修訂，早在今年3月份，銀保監就發佈了消息，將對重疾定義進行修訂，這也是自2007年發佈了《重大疾病保險的定義使用規範》以來的首次修訂。
什麼時候施行？甲狀腺癌還保不保？漲不漲價？以後重疾會不會比現在好？
這些都是和你、我都非常相關的問題。今天就根據現有信息，分析即將到來的重疾大變局。文章將對下面三方面問題進行分析：
1、變局：2方面變化與我們息息相關
2、實際：重疾會漲價嗎？
3、解決：重疾現在買還是以後再買？
著急的朋友，這篇文章我也建議你仔細閱讀。
-1- 變局
重疾險新修訂，2個重大變化
這次重疾險修訂，除了熱議的重疾定義修改之外，還有重疾發生率表重新修訂。
我們一條一條來看。
第一條，重疾定義的變化。
最近熱炒的“甲狀腺癌被開除惡性腫瘤”，只是其中一個調整。很顯然，調整一定是整體性的，除了甲狀腺癌之外，其他疾病也會相對調整。
做這種調整的原因有兩方面：其一，各公司重疾險定義有差異，消費者很難橫向比較；其二，醫學本身就有門檻，各公司的定義目前理解難度較大，容易造成銷售誤導和後續的理賠糾紛。
調整的方向，極有可能是“輕重得當”。
以臺灣為例，今年1月份剛調整完疾病定義。在惡性腫瘤這一項下，不僅僅是甲狀腺癌，對程度較輕的病症都進行了免除：
我們這次的變化，也會朝著這個方向進行，輕重得當。這也是合理的、維護行業正常發展的方向。
第二個調整，是重疾發生率調整。
我們現在在使用的重疾發生率表，是2013年發佈的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006-2010）》，已經使用5年。
現在暴露的問題是，產品更新換代較快，比如一些產品添加了中症責任，很多產品是多次賠付，隨著經濟發展、醫療水平提高，這套重疾表已經不能有效滿足產品開發需求，需要修訂。
很多保險公司也表示，多次賠付類產品也許存在定價不充分的可能。
以上，就是重疾保險重大變化的情況。那麼，定義和數據修訂的進度如何，何時實施呢？
重疾疾病定義標準重新修訂，預計今年實施。根據近期的新聞，核心疾病的定義將在六月底修訂完畢。而重疾發生率表重新修訂，預計新的發生率會在2020年實施。
-2- 實際
重疾險會漲價嗎？
重疾險會漲價嗎？這大概是很多人最關心的話題。
我們從下面三個方面看：
第一，從影響定價的整體因素看。
設計保險產品時，精算師會運用各種假設。
實際情況優於假設，就會形成盈利；反之，就會形成虧損。
而保險產品的主要假設，就是：
死亡率/發生率、費用率和利息率。
這次修訂重疾疾病定義和重疾發生率，主要影響的是第一個因素，也就是風險的發生率。但是從當前市場看，利率的影響更大。
因此，這次重疾險的變化只是局部調整，並且這個因素本身對價格影響有限。
第二，從疾病定義來看。
最近熱炒的“甲狀腺癌被開除惡性腫瘤”，只是其中一個調整——哪有修改定義只修改一個疾病的？
修訂不會單單修訂一個病種，一定是整體調整。這就需要我們把眼界放開，對整體調整進行把握。
現在使用的定義，是2007年制定並實施的重疾行業規範。快12年過去，
一些定義明顯已經不適用於當下生活。重疾多重算重，輕症多輕算輕？這都是需要慎重討論和重新定義的。
拿最近被熱議的甲狀腺癌來說，在標準定義中，早期甲狀腺癌的發病率較高，但治療成本低、治癒率高，臨床研究發現，甚至有很多人一輩子都是“帶癌生存”。
因此，甲狀腺癌也是各個保險公司理賠率最高的重疾病種之一
也正是因為這樣，有甲狀腺結節的被保人也大多遭遇了甲狀腺部位除外，投保體驗並不友好。
如果將早期甲狀腺癌列為輕症，保險公司賠付成本下降、賠付壓力降低，
原則上來說，成本降低了，價格會有所下降。但是請注意，調整的並不是只有甲狀腺癌；與當前生活、醫學發展不適應的病種，都會被調整。
換句話說，相對容易治癒、對身體健康影響小的，會相應降低賠付額度，發生率下降；但過分嚴格的會被調整寬鬆，發生率又相對上升。
最後整體調整完畢，極有可能是平穩的，
不升不降。
第三，從發生率調整可能來看。
近年來醫學上的變化也有目共睹，
最常見的變化就是，嚴重疾病的檢出率增加，同時治癒率也在提升。
現在人們更注重健康，很多人都有定期體檢的習慣，發現問題也會及時積極治療，因此疾病檢出率大大提高了；
隨著醫學發展，很多疾病也已經不再是絕症。
以5年生存作為“治癒”為考量，近幾年癌症的治癒率已經從25%提升到30%左右，治癒率不斷提升。
也正因此，不斷有新的產品類型湧現：
不同疾病多次賠付、同一疾病多次賠付……
所以，用現有的發生率作為定價基礎是不充分的。
舉個簡單的例子：
人們注重身體了，學會定期體檢了，癌症檢出率變高了，直接體現到保險上就是理賠率變高，那麼是不是應該提高發病率？
但換個角度，生活習慣和醫療環境變好，整體生存率也會變高，那麼是不是應該降低發病率？
有很多值得探討和“精算”的地方。
而且從這兩年的理賠情況來看，各個公司普遍預測理賠惡化，從這個角度看別說降價，甚至有價格上漲的可能。
所以，我們認為調整後，價格會進行平穩過渡，不會有大幅度的降低或提升。
-3- 解決
重疾險，現在買還是以後再買？
通過上面的分析，我的結論是：重疾險經過調整後價格會比較平穩，個人更傾向於輕微漲價。疾病定義方面，參考香港和臺灣的調整來看，總體上應當是“輕重得當”。
政策上的改變會促使市場，向著良好有序的方向發展；不過，對於個人的感受可能並非如此。
對於一個完全健康、體檢無瑕疵的人來說，價格沒變多少，原本甲狀腺癌是可以全額賠付的，現在變輕症只賠20%了，
你是什麼感受？
應該會覺得不公平吧。
再換個思路，雖然價格可能變化不變，但對我們來說的感受是不一樣的。
降價10%，早期甲狀腺癌作為輕症賠付，你能接受嗎？降價5%呢？
4%呢？要是加上微創心臟搭橋手術賠保額呢？
……
我相信，
所有的調整與重新修訂，都會讓行業朝著更加健康有序的方向發展，
但對於每一個活生生的個體而言，
影響也許真的不一樣。
這就像實際溫度與體感溫度一樣。實際升溫，可遇上一個大風天，
你反而會覺得冷；南方溫度雖然比北方高，可因為氣候潮溼，體感溫度反而低。
重疾的定義變得更合理了，保險公司運轉更良好了，但對於一部分個人來說吃虧了。——這種可能性始終存在。
對於意向買保險的朋友，特別是身體情況還很不錯，特別是重疾險，我總是建議，儘快上車絕對沒毛病。
除了價格和保障責任的變化，畢竟還有等待期。
早一天有保障，早一天踏實。
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