2019年10月21日，最高人民法院，最高人民检察院，公安部 ，司法部联合印发了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知。这则《非法放贷意见》的施行是否意味着职业放贷人面临职业寒冬？是否像网上标题党们所言的“暴击”“末日”呢？
这一意见的发布使得很多职业放贷人惶惶不安，而目前绝大多数对该意见的解读文章都过于学术化，下面我就非法放贷行为如何构成非法经营罪做一个简单易懂的解读：
第一剑：以“营利为目的”
以营利为目的就是指你为了赚钱而去放贷，如果你是单纯的亲朋好友之间的借贷国家是不打击的。这一剑是插向心口的一剑，是对职业放贷人心理上的打击。
第二剑：“经常性地向社会不特定对象发放贷款”
首先，这里的“经常性地放贷”是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上（包含10次，只要达到10次就构成犯罪了）。这一剑砍向了出借次数，简单粗暴一刀切，只要2年10次，警察就可以办你了。
其次，这里的“向不特定对象发放贷款”是指你到处撒网，目标多，不特定，不管张三李四王五，只要他愿意借，你就愿意贷。看到这，有些机灵的兄弟可能会说：那我不撒网，我就借给特定的几个亲戚朋友呗，然后他们去撒网去。但是吧，你机灵归你机灵，司法老哥可不是吃素的，人老哥斗争经验十足，早把这条道堵了，已经在意见中明确此类情形都要认定为“向不特定对象发放贷款”！
第三剑：“情节严重”
情节严重是从两个方面来认定的，第一个方面就是实际年利率超过36%。看到这里你可能会觉得还是有路可走的嘛，不超就不超嘛，我收一点“中介费”“服务费”不就可以了。对不起，这点小心思早被识破了，这里的说的是“实际利率”，所谓的“居间费”“中介费”“服务费”“砍头息”等等都会被认定为“实际利率”。这是红线，红线不可破，破了要中剑。
第二个方面是从金额和人数上来认定的，总的就是三项：
1. 放多了：是指个人放贷超过200万或者单位放贷超过1000万；
2. 赚多了: 是指个人赚了80万以上或者单位赚了400万以上；
3. 人多了：是指个人向50个以上的人放贷或者单位向150个以上的人放贷。
如果你的放贷年利率超过了36%，同时又满足了以上3项的任何一项，那恭喜你，你中剑了。此外，可能你虽然没放那么多，也没赚那么多，同时也没有向那么多人放，但是如果你把贷款者逼自杀了弄疯了，那对不起，国家照样要办你的。（暴力催收什么的司法老哥最讨厌了）
如果你的放贷行为连中以上三剑，那就构成非法经营罪了，就可能要进班房了。当然上述三剑是组合剑，缺一不可，只有全中才构成非法经营罪。
第四剑：“情节特别严重”
这里的情节特别严重也是从金额和人数上来认定的，也就是你玩大了，怎么才算玩大了呢？很简单，就是构成“情节严重”的三项情形×5，那相对应的，你的刑期也要5年起步了…
第五剑：“闭环服务”
司法老哥确实斗争经验充足，可是有些兄弟不甘心啊，疯狂在犯罪的边缘试探，不就是不能放太多，赚太多，人太多嘛，那我就精密计算，严格控制呗。
对不起了大兄弟，这次司法老哥是闭环服务，如果你2年内因为非法放贷行为被行政处罚2次以上或者以超过72%年利率干10次以上的（不论金额），这种情况下你只需要达到“情节严重”规定的数量标准的80%就可以构罪了…
第六剑：“最后一击”
这最后一击是针对涉黑性质的非法放贷行为，如果你有组织的进行非法放贷，同时又有其他违法犯罪活动，只要符合黑社会性质组织的认定标准，警察叔叔就会以涉黑涉恶办你。
同时，对于涉黑性质的非法放贷行为构成非法经营罪的门槛也相应降低，视具体情况达到“情节严重”规定的数量标准的40%或者50%就可以构罪了…
这一套组合剑可谓剑剑直击要害，前三剑构罪，第四剑五年起步，第五剑两个维度精确打击，闭环服务，第六剑针对涉黑的非法放贷行为进行最后一击。
最后，送各位职业放贷人16字口诀，以避免中剑，和气生财：
控制人数，控制数额，
不超36%，不用暴力。
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