為什麼會提出這個問題呢？原因是最近幾年關於如何養老的問題越來越嚴峻。我們看一個時間軸，1985年“只生一個好、政府來養老”，1995年“只生一個好、政府幫養老”，2005年“養老不能靠政府”，2012年“推遲養老好、自己來養老”，最後是“以房養老”。到我們退休的時候，採用什麼養老方式將是非常頭痛的事情，並且相當一部分人對自己的養老前景表示悲觀。此時各種養老保險、投資養老應運而生，採用這些養老靠譜嗎？
這也是一組觸目驚心的數據，我們先看看具體情況：
2017年，全國65歲以上人口數量1.58億人，佔全國總人口比例的11.4%。而到了我們退休年齡，約為2045年，老年人口約佔總人口的1/3左右。2017年，勞動年齡人口總共減少了578萬。隨著1950年代出生高峰隊列陸續超出勞動年齡，勞動年齡人口還將會加速減少。聯合國預測結果也顯示，中國的勞動年齡人口在未來很長一個時期內持續加速減少，預計到2050年將減少2億人。中國將進入未富先老時代。
據：中國社科院世界社保研究中心即發佈《中國養老金精算報告2019—2050》
1. 未來30年制度贍養率翻倍
贍養率即為每位在職人員需要供養多少位老人。
贍養率=退休金領取者(受益人) /在職職工
在企業繳費率為16%的情況下，根據制度內參保人數、繳費人數和離退休人數可以得到兩個概念下的制度贍養率，即規定製度內離退休人數與參保人數的比率為“參保贍養率”，制度內離退休人數與繳費人數的比率為“繳費贍養率”。預測顯示，2019年“參保贍養率”和“繳費贍養率”分別為37.7%和47.0%，然後同時緩慢上升再加速上升，從2023年後便開始一路平穩上升，到2043年後有加速跡象，到2050年分別達到81.8%和96.3%。因此，僅從制度贍養率上看（不考慮人均待遇的提高），城鎮企業職工基本養老保險支付壓力在不斷提升，簡單地說，2019年由接近2個繳費者來贍養一個離退休者，而到了2050年則幾乎1個繳費者需要贍養一個離退休者（圖1）。
圖1 2019-2050年全國企業職工基本養老保險制度贍養率變化
2. 累計結餘將於2027年達到峰值並在2035年耗盡
在“大口徑”下，2019年全國城鎮企業職工基本養老保險基金累計結餘為4.26萬億元，此後持續增長，到2027年達到峰值6.99萬億元，然後開始迅速下降，到2035年耗盡累計結餘。對比而言，累計結餘佔GDP比例變化趨勢基本一致，但要溫和一些，2019年這一比例為4.4%，2024年達到4.9%的峰值，然後到2035年歸零（圖3）
1．社會養老
主要靠養老金養老。但據預測，未到我們的退休年齡（2038年），養老金已經虧空了。只靠社保養老金養老未來不一定樂觀，但也不用過於緊張。以現在的養老金制度，如果沒有兜底則是一個“龐氏騙局”。而按以往的慣例，我國的養老保險實際上是由社會或是財政兜底，對於社會而言養老金的基本錢都會花出去，這將更利於經濟的循環。但未來由於贍養率的問題，每位年輕人養一位老人，所以必將導致養老的生活質量下降。估計只能滿足基本的養老生活需要。
2．保險養老
理論上保險養老是個非常好的一種方式，定期存一筆錢，到老了之後可以定期提供養老資金。但是主要問題就出現在利率上，別說這個利率跑不跑得贏通脹，常常比一般的理財產品還不如。要知道保險是沒有流動性的，如果你買了保險之後，第二年退保，並不是如銀行那樣，拿到本金和第一年利息。而是會虧掉10%-30%左右。而一般銀行的理財產品為3%以上的收益率，我們用常常宣傳的以4.05%計算商業養老保險的收益情況。
我們先看看，如果按4.05%計算收益，我們用最近常見的一款年金險，看看情況如下：30歲的張先生1年交10萬，交10年，到65歲開始領養老年金，每年領20萬，一共可以領30年到95歲。
達不到這個要求的，年金保險都不建議買。要核算極其簡單，這裡不說IRR如此複雜的方法，就是：（餘額=繳費金額+上期餘額*（1+利率）-支取金額）。建個EXCEL表格，基本可以破解現在大部分的年金保險。
經核算大部分的年金保險都達不到要求，通常在3%以上，這和我們自己買銀行的低風險級別理財利率高不了多少。所以還不如存銀行，還可以隨時提取。
3．投資養老
這個事情謹做，基本大部分吹噓的投資養老項目，都是騙人的。這種案例太多了。上網隨便搜一搜，基本有很多消息了，比如高額的投資回報，投資買優質床位等等，層出不窮。
4．養兒防老
這是中國幾千年的傳統了，所以“學習使我媽快樂”是有道理的，她正在增強你的履約能力。但這個也越來越困難了，一方面都是自願實行超晚婚晚育，一方面通常只生一個小孩。2016年開放二胎以來，除了2016年當年出生率有所增長，對於人口增長也沒有多少刺激作用，在上一年更是跌到了歷史新低，出生率10.94‰。
大家可能對出生率10.94‰沒有概念，那我們拿老年人人口占比增速對比一下，就知道是什麼一回事了。2018年出生人數為1523萬人，是由1952年以來最低值。
以下這組統計局的數據，估計大家會更加直觀：
老年人口增速已經高出總人口的增速。而就業人口正在持續減少。
未來每個人將供養更多的老人，養兒防老不太靠譜。
1．社會養老保險
基本養老肯定還是要靠社會養老保險提供基礎的養老保障。所以養老保險金是必須要持續交納下去的，以保障自己最基本的生活質量。暫時這麼多款理財產品，估計只有養老保險才有可能跟得上通漲。
2．儲蓄養老
原來中國還有一項不錯的固定投資渠道“房地產”，但最近不斷聽到房價崩盤的消息，再說到我們老的時候，估計年輕人都不多了，需要的房子估計更少了。所以暫時也沒有什麼合適的投資渠道。銀行儲蓄相對是一個比較穩定的投資渠道了。
3．產業養老
最近出臺越來越多的產業養老方案，希望未能來有金融產品，以倒按揭的方式（將居住的房產抵押給保險公司，保險公司按月支付給住房者，當住房者去世後，房子的所有權並不屬於住房人的合法繼承人而是保險公司），增加每月生活費，提高養老品質。
4．保險養老
購買利率合理（必須超4%以上）的年金保險，使老年後，可以定期獲取保險金。保障自己的老年生活。
還有什麼好的養老渠道，各位可以在留言區給我留言，或私信我們。
我是友德保的保哥，我將一直向大家推薦合適的保險產品。
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