几米光阴_

根据国家规定，银行是允许破产倒闭的，所以很多储户担忧把钱存银行不安全，万一银行真破产倒闭的话钱是不是要不回来了呢？这些问题只能说大家多虑了，就如这个提问者，地方商业银行倒闭了，大额存单会怎么样？针对这个问题下面进行详细分析。

什么是地方商业银行？

地方商业银行其实就是指各个城市本地在原有城市信用社基础上重组改制建立的地区性商业银行，也就是以城市取名，基本大中城市都有自己的地方商业银行，地方商业银行数量较多。

比如说北京，有北京银行;上海这个城市，有上海银行;深圳，广州，分别有深圳银行，广州银行。以城市为名的银行称为地方商业银行。

地方商业银行与国有银行，股份制银行是有区别的。

什么是大额存单？

银行大额存单就是银行存款业务之一，大额存单就是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

银行存款业务包含活期存款，定期存款，大额存单，智能存款。而大额存单同比其他普通存款有优势，存款利息高，存款流动性强，可以抵抗贷款，但大额存单缺点是存款门槛高，20万元起存。

如果地方商业银行倒闭了，大额存单怎么样？

上面也分析过，地方商业银行一般都是以地方政府或者个人牵头成立的银行，重点是地方商业银行是合法的，是同样受到银监会监督的，同样受到全国人民监督的。

既然地方商业银行是合法银行，是同样受到银监会监督与指导的，所以当地方商业银行真出现倒闭了，储户们的大额存单也是安全的，同样可以顺利兑付，并不会让大家的大额存单存在危险。

当银行由于某些原因真出现破产倒闭之时，都会采取三种方式来处理，保障大家存款安全，自然也是包括了大额存单。

（1）资产重组

这家破产银行将会被其他银行，或者其他金融机构进行收购，也就是资产重新。只要资产重组顺利，储户们的钱相当于把钱转存了另外一家银行而已，其他没有任何改变，照样可以存取，利息同样结算，同样可以安全兑付。

（2）央妈兜底

央妈兜底其实就是指央行为这家破产倒闭银行买单，为了这在这家银行存的钱安全，央妈会直接出资来垫付储户们的钱，当然只会都存款，活期，定期，大额存单，定期存款，银行理财产品央妈是不会兜底的。

（3）直接宣布破产

当银行直接宣布破产，第一步启动的就是存款基金的赔付，只要赔偿每个人最高50万元，其余超过的存款将由银行清理家产或者央妈出资来垫付，让储户们的存款都安全。

总之只要是合法银行出现破产，不管是国有银行，股份制银行，地方商业银行，民营银行等倒闭之时，储户们在银行存的钱都是安全的，都是由保障的，并不会出现打水漂的情况，所以建议大家可以放心大胆的在银行存钱。

老金财经

本人所在城市的地方商业银行，3年大额存单利率能达到4.3%，20万起存。由于受地域限制，地方商业银行大多只能在所属省份开立新的网点。

地方商业银行的存款利率一般会比全国商业银行稍高一些，大额存单也是一样。人们被地方商业银行的高利率所吸引，但也心有忐忑，我的钱存到地方商业银行安全吗，万一倒闭了怎么办？

1、什么是地方商业银行？

地方商业银行是指业务范围受地域限制的银行类金融机构。在我国地方商业银行主要是指城市商业银行和农村信用合作社、城市信用合作社。

由于地方商业银行网点相对较少，相对全国性商业银行运营成本小很多，会有更广阔的空间去上升存款利率。由于其盘子较小，存款贴水压力也没那么大。

2、何为大额存单？是理财吗？

大额存单虽然和理财产品类似，都能获得高一些的利息收益，但是却并非理财产品。大额存单是定期存款的一种，属于银行一般性存款。

大额存单一般可以在网点柜台、网上银行、手机银行进行购买，购买成功后会收到回单凭证。凭证上明确显示，办理的是大额存单，并非其他金融产品。

理财、基金，保险等产品是不能在银行柜台办理的，需要在银行特定的理财专区通过录音录像购买。通过这一点就可以甄别，大额存单同理财类产品的区别。

3、银行倒闭了，地方性商业银行的大额存单受存款保险制度保护吗？

地方商业银行无论是定期存款还是活期存款，包括大额存单，安全系数和国有银行是一致的，存款保险制度针对的是所有银行，最高底线都是50万。

2015年1月1日起实施的《存款保险条例》（中华人民共和国国务院令第660号），第四条明确规定“被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款”。

大额存单是由银行业存款类金融机构吸收的人民币存款，属于存款保险的范围。

存款保险制度规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。万一发生什么意想不到的情况，会由存款保险基金管理机构进行偿付的。

综上所述，地方商业银行也是正规金融机构，受国家存款保险制度保护。大额存单属于一般性存款，也是在50万的保险范围之内。一旦银行发生极端情况，会有存款保险制度进行保驾护航，无需担心。

河小葵话理财

这个问题，不能含糊，必须要明确的说：1，大额存单属于存款，与理财产品有诸多区别！2，银行倒闭，大额存单能不能获赔，需要是银行的清算和存款保险制度，以及，同一存款人账户，在同一银行存款本息总额等，多因素来确定！

首先来看大额存单是否属于存款：

非常明确，大额存单，是一种定期存款产品，它通过提高起购的门槛，而对相应的大额资金，在定期利息的基础上，给予优惠利率！例如，20万起存，在央行指导利率上上浮45%！

再来看一下它和理财的主要区别：1，属性不同！大额存单，存款人和银行之间是债务关系，明确法律保障！

理财产品，属于投资，发行人收取的是佣金，收益与原始投资所有权，归投资人所有，自然风险自担！

2，大额存单，提前固定利息！理财产品，浮动收益！

3，大额存单，银行发行！理财产品的发行人，多种多样不尽相同，例如证券，保险，基金，信托等都可以发行理财产品！

4，大额存单保，留了定期存款的基本属性，例如，虽然属于定期，但仍然可以提前支取，并享受活期利率0.3~0.35%！而理财产品中的定期，通常不能提前支取，个别理财产品可以提前支取，但有可能按违约处理，不仅没有收益可拿，还会被扣取相关的违约费用！

来看一下银行倒闭。大额存单可否得到赔付！

大额存单享受存款制度保护！依照存款制度的解释，每一个人，在同一银行的所有账户，本息合计总金额，50万元最高赔付！

示例说明：

1，购买了大额存单，50万元，购买人在同一银行，没有别的其他存款，那么这50万元本金，可以得到赔付！

2，购买50万元大额存单，但在同一银行，同一账户名下，仍然有其他存款，那么，所有存款，本息合计在一起，最高只赔付50万元…

3，在一家银行购买了45万元及以下，的大额存单，年化利率，5%！其他没有任何存款，这种情况下，该大额存单的本息都会得到赔付！

综上所述：大额存单，100%属于存款！与理财产品，在属性上，有本质的区别！享受存款保险制度保护！追求安全的朋友，在购买时，结合实践，适当的分散，有助于进一步，确保本息无忧！

战股传奇穷游越南

该死的破银行居然倒闭了，看来我的钱还得找保险公司要。

01地方性商业银行

我们首先要明确的一点就是地方性商业银行是正规的银行，接受央行与银监会的监管。

那么就可以知道地方性商业银行会破产的概率很小很小，一方面是监管严格，不容易出现很大的问题；另一方面就是即使出现问题了央行也会出手帮助的。

那么最不幸的它确实倒闭了，也要知道正规银行都会被强制要求购买存款保险，也就是说即使它倒闭了，只要是存款，最高都能赔付50万。

这个钱是由保险公司来出的，不用担心银行倒闭了没钱给。

02大额存单

除了知道地方性商业银行属于正规银行之外，还要了解的一点就是大额存单也是属于一般性存款。

问题就来了，一般性存款才会受到《存款保险条例》的保护，包括银行活期存款，定期存款，大额存单等。

很多时候我们在银行购买的理财产品是不受这个保护的，那属于投资理财的部分，不在存款保护的范围内。

03大额存单会怎么样

因为地方性银行是正规银行，所以必定会被强制购买存款保险；又因为大额存单是一般性存款，在存款保险的保护范围内。

也就是说即使地方性商业银行倒闭了，只要你的大额存单在50万的范围内，是可以得到100%的赔付的。

如果你存入的金额超过50万，剩下的钱会在银行破产清算后按比例进行赔付，不过这个过程会被拉得很长，并且赔的钱肯定没有你存的多。

综上：《存款保险条例》是一项很好的保护我们存款的措施，即使银行倒闭了，也不至于我们的钱一分钱都拿不到。自然在地方性商业银行倒闭之后，我们还是可以拿到一定的存款的。

易将学财

大额中单最近几年非常火爆，与普通存款相比，大额存单最大的优势就是利率更高而且灵活性更高，提前支取可以挂档计息，所以最近几年深受广大用户的欢迎。

不过对于大额存单，很多用户可能比较陌生，所以对它的安全性可能不太理解，甚至有人认为大额存单不是正常的银行存款，一旦银行倒闭了，那么是不是意味着大额存单就拿不回来了呢？

想要了解大额存单的安全性，我们就得了解一下什么是大额存单。

大额存单是2015年最新推出的一种新型存款产品，是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数，目前大额存单的最低申购门槛是20万，期限1个月到5年不等。

而根据央行所发布的《大额存单管理暂行办法》第2条规定，大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

也就是说，大额存单虽然申购的门槛比较高，但是它跟普通的存款是一样的，都属于银行一般性存款，大家每存一笔钱进去，银行都必须按照央行的要求，缴纳存款准备金，同样的，大额存单50万之内受到存款保险条例的保护，即便银行真的破产了，这部分钱仍然可以100%拿回来，不会有任何风险。

不过目前购买大额存单的客户一般都是比有钱人，很多人的大额存单额度都超过50万，那是不是意味着超过50万就没有保障了呢？

事实上虽然目前我国的存款保险条例只保护50万之内存款，但并不意味着超过50万的存款就一定是有风险的，按照目前我国的银行运行体系来看，即便超过50万的存款仍然非常安全，这种安全保障主要体现在以下几个方面。

第一、严格的监管。

目前我国的银行监管是非常严的，人民银行以及银保监会每个季度都会对银行进行考核，这种考核主要指的是MPA考核，MPA考核包含7个方面，包括资本和杠杆情况、资产负债情况、流动性、定价行为、资产质量、外债风险、信贷政策执行等。考核的结果分为三档，分别是abc档。其中a档将获得奖励，可以优先享受各种金融优惠政策，而b档不奖励也不处罚，但是一旦被评为c档，那银行就头疼了，因为c档进将会受到各种惩罚和限制，比如降低存款准备金利率，限制公开市场操作等等，这对银行来说其潜在的损失是非常大的。

正因为有严格的监管紧箍咒摆在那，所以各大银行一般都不会有过度违规的行为，偶尔有一些小违规的行为，很快也会被监管部门发现，接着监管部门会加以重罚。所以从整体来说，目前我国的银行体系运行还是非常健康的，出现银行倒闭的风险相对来说比较小。

第二、银行托管或重组

万一哪一天银行真的因为经营不善导致出现破产的风险，那他也不可能一步走到破产的程序，首先监管部门肯定会引入战略投资对这个银行进行重组，一旦发现苗头不对之后，监管部门和当地的政府肯定会引入一些有实力的战略投资者，让他们接管这个银行或者直接由监管部门直接进行托管。

所以即便哪一天某个小银行因为经营不善面临破产的风险，但是一旦有大的金融机构接入之后，用户的存款仍然是非常安全的。

第三、银行资产的保障。

所谓瘦死的骆驼比马大，银行开展各种业务包括放贷，都是建立在银行资产基础之上，并不是说银行随便吸收存款，然后发放贷款这么简单，央行要求银行的资本充足率必须达到一定要求才能进一步扩展业务。

而按照目前各大银行的资本充足率以及不良资产率来计算，即便某个银行因为经营不善，也没有战略投资者愿意接手这个银行，但是按照目前各大银行的资产规模来看，通过拍卖这些资产完全可以覆盖所有的个人存款，所以即便个人超过50万的大额存单仍然是比较安全的，只不过单位所购买的大额存单可能有一定的风险。

所以从整体来说，银行的大额存单是非常安全的，哪怕银行哪天出现破产了，这个钱仍然是安全的。

贷款教授

琛智

大额存单跟普通存款一样，属于存款产品，银行是完全的债务人，那么它就受《存款保险条例》最高50万的保障。

大额存款金额超过50万，或同一存款人在同一存款机构金额超过50万呢？那么50万部分资金受《存款保险条例》全额保障，不会因为银行破产倒闭发生损失。而超过50万部分，得在银行财产清算中受偿。

然而，破产清算清偿是有顺序的，首先清偿清算组费用和相关税收等，其次是债权人，最后才是所有者（股份持有者）。存款人作为债权人，它是先于股东得到补偿，而银行本身赚的就是利差，因资不抵债破产倒闭较不容易发生，容易发生的是因流动性或腐败（比如到目前为止倒闭的两家银行），所以资金超过50万部分，基本也是可以得到全额受偿的，存款人不必过于焦虑，特别是央行和银保监会接管以后。

什么是地方商业银行？

传统的银行转向互联网银行，对存款人来说，基本是不受区域或业务范围影响。显而易见，地方性商业银行的限制条件在于银行的资产业务，即贷款方面。

有哪些是地方商业银行？主要表现为城商行和农商行，以及城市合作社和农村合作社，甚至信用社和村镇银行都可以划分为地方性商业银行。

但是不敢怎么样，对于我国的商业银行还是可以较为放心的，因为进入门槛高，监管较为严格，从改革开放到如今40年里也仅有两家银行倒闭，而包括村镇银行（2018年末，1562家）和信用社体系（2260家）在内我国的商业银行近4000家，概率相当小。

三人聚众

大额存单属于存款，如果商业银行倒闭，会触发存款保险条例，存款保险基金会为存款人兑付不超过50万元的本息。

超过50万的部分怎么办呢？

超过50万的部分就要遵照《商业银行破产法》的规定按顺序进行清偿。具体顺序如下：

1. 支付破产费用。这部分费用包括破产案件的诉讼费用，变卖资产的费用等。
2. 支付职工工资和相关劳动保险。无论是一般企业破产还是商业银行破产，员工都是最直接的受害者，理应靠前赔付。
3. 支付存款人的本金和利息。这里注意一点，商业银行法要求，要优先支付个人的存款本金和利息，最后再支付单位的存款本金和利息。
4. 所欠的税款。

以上是现行法律的规定。大额存单属于个人存款，是可以优先兑付的。那现实操作又是如何的呢？

由于商业银行破产属于发生概率极低的案件。现实中可参照的案例不多。最具代表性的要属海南发展银行的破产案例了。

海南发展银行在破产时经历了以下几个步骤：

1. 海南发展银行向当时的人民银行申请破产，准许后才走入了破产流程。这也是相关法律的要求。这样要求的目的是本着“能治则治”的原则，尽可能减少商业银行破产造成的社会影响。
2. 派驻清算小组。由各方面人员包括员工代表，会计师，股东代表等成员组成清算小组能够让各方的权益得到主张。
3. 由工商银行接管。后续老百姓可以持海南发展银行的存单到工商银行进行兑付。这一条极具借鉴意义。五大行存在的意义在这一刻被彰显的淋漓尽致。

总结：

遇到商业银行破产，大额存单先是会被存款保险基金做第一层保障，其次会被优先清偿来做第二层保障，最后再由五大行接管做第三层保障。三层保障足能够帮助存款人让损失降到最低。

银行研究僧

大额存单作为当前各大商业银行的重要揽储工具，本质上也属于一般性存款，根据《大额存单暂行管理办法》的规定，纳入存款保险条例的保护，按照监管要求执行存款保险条款，50万元以内100%赔付。

从这个角度来看，无论是普通定期存款还是个人大额存单产品，都是低风险产品，且有存款保险基金的限额赔付。但大家要注意一点，毕竟普通定期存款50万元以内（本息合计）基本上可以覆盖绝大多数储户。比如说，小王在银行存款10万元的五年期定期，就算年化利率达到5%，存满五年期后的本息共125000元，远远没有超出存款保险保护范围。显然，这种情况下就算存款行破产或者倒闭了，也可以获得全额赔付。

但是，个人大额存单按照央行的规定是不得低于20万元的起投门槛，甚至也有30万元、50万元甚至80万元以上的“超级大额存单”业务，那么这就意味着有可能会突破50万元以上。比如说小李在某商业银行购买三年期100万元的超级大额存单产品，按照三年期利率4.2625%计算利息，无论如何三年期满后的本息都已经高出保护范围。这个时候，若商业银行破产也只能最多获得50万元的限额赔付，其余的部分就看破产清算后的资产情况，幸运的话或将有进一步赔偿。但无论如何都不可能全额赔付。

由此可见，选择银行的个人大额存单产品，关键就看你的本息合计是否超过50万元。只要未超过这一范围之内，那就和普通定期存款没有两样，都是全额赔付。反之，则面临着50万元以内的限额赔付。因此建议大家在购买银行个人大额存单产品时，资产配置比例要恰当，如果是超过50万元以上的要么分开两家以上，要么选择信誉高、品牌知名度高的国有大行。

东震木

大额存单本质上是存款产品，与其他储蓄存款产品都会受到法律保护，不必过于担心大额存单，毕竟大额存单是普通定期的升级版，银行自身也会更加重视，会对大额存单进行更多的保护。

大额存单受到《存款保险制度》的保护，银行被强制对储户的存款购买保险，最高可以赔付50万的本金，不过《存款保险制度》的出台，意味着允许银行破产，让银行业更加市场化，但是《存款保险制度》推行后还没有银行破产后，目前对于银行的监管会更加严密。

例如今年的包商银行出现资金危机，正式被建设银行托管，注入充足的资金确保储户的正常存取，虽然之前破产的都是地方性银行，银行资金链很容易断裂，毕竟地方性银行揽储力度有限，但是现在央行监管加严，时刻看着银行的资金流，出现资金问题可以向银保监会反馈，银保监会会伸出援手。

大额存单相当于定期存款，一旦签约成功，这个意味着储户和银行达成了协议，存款对于银行来说是债权，即使银行破产，银保监会也会这些债权转移到优质的银行里面，储户可以正常兑付，自从《资管新规》发布后，打破刚性兑付，保本保息的理财产品在市面上已经越来越少，目前真的保本保息的产品只有银行存款，因此，大额存单的安全性可以放心，政府也会确保银行的不破产，即是破产也会对存款进行保障，不过超过50万的存款可以分散到不同的银行里面存款，这样安全性更高。

關鍵字: 理财 财经 商业银行