銀行貸款可以解決我們的資金問題，可自從貸款利率上漲開始，貸款額度也變得緊張，銀行貸款為什麼越來越難？隨著貸款的需求不斷高漲，這種供不應求的趨勢愈演愈烈，讓我們來看看究竟是什麼原因讓貸款越來越難！
大環境影響
一、徵信系統被信聯替代，開啟信用時代
中國人民銀行官網公示，央行已經受理了百行徵信有限公司（籌）的個人徵信業務申請，此前業界呼聲甚高的“信聯”落地更進一步。
“信聯”集結人民銀行的徵信記錄、大數據徵信、中國互聯網金融協會等幾大徵信企業，全方位整合徵信數據。
“信聯”的到來，意味每個人的行為記錄都將體現在徵信系統中，不良記錄將無處遁形，老賴們的末日不遠矣！
二、銀監會、保監會雙雙合併，共同監管
此舉在業內人士看來，雙方牽手打破了監管部門壁壘，對銀行、保險中的所有機構、業務和產品，由一個監管機構實現穿透式監管，有助於提高監管的廣度和深度，找到風險的源頭，有針對性地制定防控風險的措施，實現監管的全覆蓋。
監管力度如此之大，讓資質略差的人不禁抖三抖！
三、央行再上調公開市場利率，額度進一步吃緊
央行公開市場利率再現上調，自美聯儲加息以來，逆回購操作利率可謂全面上調。
而前段時間，中國銀行行長周小川表示，“之後一段時間貸款額度將會收緊，利息也會逐漸上浮，門檻大範圍提高，貸款難、貸款嚴、貸款不夠用將是必然。”
四、信貸收縮，某些個人專項貸款將被關閉
隨著美聯儲加息，包括中國央行在內的各國都開始新一輪的信貸收縮。
對於銀行等金融機構來說，信用貸款風險很高。
一方面，企業在競爭中或面臨經營不善等問題，導致無法償還銀行債務。一旦不良資產率上升，甚至可能引發銀行信貸危機。
另一方面，經濟下行期，銀行開展信貸能力不足，需要根據實際情況進行調整信貸方案，保證自身機制健康運行。
銀行的影響
1、銀行盈利問題
銀行業務種類比較簡單，盈利可以分為淨利息收入，手續費及佣金收入和其他非息收入。淨利息收入是主要收入來源，銀行的主營業務就是吸收存款和發放貸款，通常大家所說的“利差”是這貸款利息收入和存款利息支出這兩部分，而這兩大部分的收入佔銀行總收入的大部分比例。還有一種是淨手續費及佣金收入，就是我們常說的中間業務收入，常見的內容包括結算匯兌手續費、代理費、顧問諮詢費、管理費等。
其實在銀行辦理幾萬的貸款和上百萬的流程都差不多，銀行很現實的，越是貸款額度高的客戶越是有錢的客戶，花的時間精力差不多的情況下會更傾向於為高收益的客戶服務。
2、銀行競爭問題
銀行貸款審批評估的是現狀，不是預期，很多小企業甚至是個人都因為各種問題被拒之門外。相對於傳統銀行貸款審批程序繁瑣，辦理時間長，而人們的貸款需求越來越多，其他金融機構迅速崛起。與銀行相比，其他金融機構審批門檻偏低，貸款流程簡單、辦理效率高。經歷10年的發展時間，其他金融機構也趨向於正規化和成熟化。
銀行的門檻高，這個是不言而喻的。每家銀行有著不同的審核標準，大家的審核側重點也大不相同，畢竟銀行不是慈善機構，它需要核算是否有盈利，是否存在合適抵押物或足額擔保，它需要將貸款風險降到最低。
銀行現在放貸難是源於銀行吸納的存款資金也在急劇下降，加上銀行的一些理財產品也需要兌現，總行也給出的壓力考核表，所以可以想見，銀行有錢也不敢貸，恐慌情緒推升利率傳導下去又進一步引起現金流緊張，流動性緊缺暫時難以緩解，銀行自身面臨大考。怎樣變現資產質量也是未來銀行業自身需要調整的問題。
個人的影響
1、關於還款問題
貸款從銀行角度來說，也是一種風險投資，把錢借出去了，還要考慮是否能收回來。對於收入不高，徵信有瑕疵的借款人，銀行審核就顯得十分謹慎了。相反，銀行更傾向於生意場上的成功人士，因為他們徵信良好，同時貸款後有一定的經濟來源去支撐還款。
拋開其他審核因素，沒有充足的還款來源或者是沒有足夠的能力去還款，不管是銀行還是其他金融借貸機構都不會通過你的貸款申請。
2、關於風險問題
一般貸款都是需要擔保，而擔保大多為房產抵押為主。房產抵押最高能做到評估值的70%，而評估值一般為市場價的80%左右。所以銀行定位客戶為：優質客戶，抵押物必須有；資質必須要好，這樣的客戶風險必須極低。越是窮人貸款額度越低，越難貸款，畢竟風險就擺在那裡。
擔保也可以幫你貸款但是現在提起擔保人，都是避之不及，像什麼借款人貸了一筆鉅款後一走了之的，最後還是要擔保人傾家蕩產來還，所以現在但凡是提到要貸款找擔保人的，都是避之不及，唯恐找上自己。
總結
市民或部分中小民營企業貸款難，有一定習慣性原因，比如銀行需要控制風險，更多考慮還款能力。此外，個人徵信體系等還不夠完善，如果貸款給部分私人和中小微民營企業，對銀行來說存在不確定性。
銀行貸款為什麼越來越難？2019年的金融行業無疑就是“監管”加“洗牌”。在一浪高於一浪的監管浪潮下，能屹立不倒的無疑是那些徵信良好的貸款者。未來，信用的價值將不斷凸顯，會成為你行走於社會的通行證。
閱讀更多 建設投資網 的文章
