郭汪旭
一、
在“存款为银行业经营之本”的背景下，民营银行“高息揽存”。由于民营银行在公众心中的知名度和可信任度低，它们为了与工行、农行、中行、建行等等国有银行，还有像光大银行、招商银行、中信银行、兴业银行、平安银行等等股份制银行竞争，抢夺城镇居民存款，采取了最为直接但是非常有效的手段：提高银行存款利率，实行高息揽储！当然，这里所说的“高息”并不是像民间借贷或者互联网金融那些动则一年几十个百分点的高利率，而是指比上面这些大银行的存款利率稍高一些的利率水平。比如以5%的年利率来吸引储户，甚至也有个别民营银行的定期存款利率高达5.45%到5.65%水平，这要比国有银行1.5%到2.25%的存款利率水平高出不少。二、大幅提高利率来吸收存款，这些民营银行会亏损吗？很多储户会产生这样的疑问：民营银行吸收存款的利率比国有银行高了那么多，会不会因此造成入不敷出，产生经营亏损进而可能导致银行倒闭结业的现象？毕竟，广大储户们将钱存进银行，最为看重的就是它们的安全性。这些储户的担忧不无道理，在最近几年新成立的这些民营银行当中，的的确确已经有出现经营亏损了！有新成立的民营银行亏损近一亿元！根据2017年年报数据，总部位于山东省的蓝海银行2017年实现的净利润为亏损0.98亿元。新网银行2017年亏损1.7亿元。来自于江苏省“苏宁系”的苏宁银行，虽然2017年实现了盈利，但是利润只有区区的18.9万元。
四、目前民营银行的经营策略是：存贷款利率“双高” 民营银行亏损也主要是出现在开业初期的时候，后面逐步扭亏转盈。虽然民营银行为了吸收存款给储户的存款利率要远远高于国有银行，但是银行并不是大公无私的慈善机构做亏本生意的，给予储户们的高利率羊毛，最终还是要出在猪（贷款企业）的身上！<strong>
总之民营银行在经营当中做好风险管理，将贷款不良率和坏账损失控制在合理范围之内，并且没有出现股东挪用、占用资金等问题，那么依然会是有可观盈利的。储户们只要核实了是正规的持牌银行，在单家银行存款50万元或以内的金额，不用担心会拿不回来。
佛系看币
很多人在民营银行里存了钱，那么存多少钱才是最安全的，有人说50万，有人说40万，到底哪个正确？读完这篇回答你就知道答案了。
从第一批民营银行成立到现在才4年多的时间，民营银行表现出了非常强的生命力，从民营银行经营情况报表看，大部分已经开始盈利，高利息并没有给民营银行造成亏损，反而让有些银行扭亏为盈。
截至目前，一共有19家民营银行，其中正式营业的17家，2家今年才刚刚成立。这17家民营银行中，2017年亏损的有三家，分别是山东蓝海银行亏损0.98亿元，吉林亿联银行亏损0.57亿元，安徽新安银行亏损0.03亿元；到2018年2家扭亏为盈，只有吉林亿联银行仍然亏损，亏损额达到1.5亿元，但是到今年上半年，吉林亿联银行也实现盈利，净利润达到0.51亿元。
我们从京东金融里看到，近两年来，存款利率最高的就是亿联银行和蓝海银行，5年期存款利率最高曾经达到6%，现在也在5.5%左右，这两家民营银行的高息存款让利给储户，反而实现了扭亏为盈，说明银行的高息揽储确实增加了存款规模，银行贷款利率肯定会高于存款利率，而且坏账率是可控的，否则不会扭亏为盈。
关于在民营银行存款安全性的问题，我以前给大家说过，只要存款本息总额控制债50万元以内就可以了，因为这个额度内即便银行倒闭了，国家存款保险基金也会被优先赔付的。
如果按5年期存款5%的利率计算，存款40万元5年之后本息总额正好达到50万元，所以，比较保险的办法就单个民营银行存款总额本金控制在40万元以内，这样是绝对安全的。
互金直通车
一、截至目前，我国一共只批准设立了18家民营银行。
大家看到虽然前海微众银行2014年就获批了，但是过去5年来，银保监会一共只发放了17张民营银行牌照，可见在民营银行的发展方面，国家还是非常谨慎和小心的，而第18家银行是江西的裕民银行，今年9月份开业。裕民银行是由江西省9家民营企业发起，分别为正邦集团、博能实业、南昌亿分、中恒建设、发达控股、华宏汽车、银涛药业、思创科技和中至数据。
二、“高息揽储”不是民营银行独有的。
因为银行牌照的稀缺性，也因为存贷利息之间绝大的利息差，银行业一度被认为是躺赢，银行业的利润90%都来自息差，所以，有银行牌照就等着数钱吧，这样的话，谁吸收的存款多，谁就赚得多，这道理很好理解，而资本的逐利性是天然的，在这样的情况下，别说民营银行，就是国有银行，一样会采用各种各样的手段揽储，打打擦边球的事情，大家都有干，只不过对他们的监管更严，另外国有银行犯规的冲动要小很多而已，但是一些地方的城商行、农商行可不管这些，如果大家留意的话，会发现他们的一些产品，比如结构性存款、智能存款，包括一些理财类的品种，利息一样很高，不比民营银行的利息低！比如某苏银行。
三、民营银行在成本管控、风险管控方面比一些地方小银行水平更高
民营银行虽然数量少，但是优势也很明显。一是人才优势，大部分关键岗位人员都是来自原有银行系统的精英。二是体制、机制优势，比如互联网银行，在业务拓展、产品开发方面优势非常明显。三是成本优势明显，人浮于事的情况少了很多，效率高、服务态度好，而大部分传统银行还是国企作风、事业单位作风。四是它们的风控不仅仅是停留在制度层面。五是民营银行的产品一样受到存款保险条例的保障，本息50万以内在安全性方面和国有银行没有区别。
至于说亏损甚至倒闭，前有海南发展银行，后又包头银行，现有锦州银行，这里面可没有一家是民营银行！
遁逃者
先来说第一个问题：高息揽储的民营银行会不会因为利息太高导致经营困难？。
讲一个我身边的例子：我认识一位小型商业银行的行长，经常在一起聚会，聚会当中他会聊起他们银行的一些状况，作为一个银行支行的行长，其实工作的压力非常大揽储的压力也很大。
这家银行的存款政策是这样的：三年定期存款，利息能够达到4.5%以上，而且每万元存款每年有50元的奖励，按年发放，因此这家银行三年定期存款的利息能够达到5%以上。现在来看，很多股份制银行，商业银行的战略定期存款利率都能达到这个收益水平；这种收益水平是储蓄存款中收益比较高的；比四大行，有很大的优势相比较，大额存单也有很大的优势。比银行理财产品的收益还要高，同理财产品相比，他的劣势在于流动性差。
如此高的存款收益就不能不谈这家银行的贷款利息；在这家银行贷款利息水平基本上是在年化10%左右甚至更高；但是请大家想一下，什么样的客户会能够心甘情愿的接受年化10%的贷款？。在我们当地优质的企业在银行申请贷款，利率基本上是在基准利率上浮10%左右；因此能够接受10%利息水平的企业和个人一定不是优质客户；毋庸置疑这家商业银行的经营风险更高。
再说存款安全的问题。
关于《存款保险条例》：2015年我开始实施存款保险条例，根据存款保险条例的规定存款保险最高偿付金额为人民币50万元，这一限额高于世界多数国家的保障水平，能够保证我国99.63%的存款获得全额的保护。根据存款保险条例规定在境内设立的商业银行，农村合作银行，农村信用合作社等吸收存款的银行金融业，机构必须依照存款保险条例投保存款保险。
因此即便民营银行给出的存款利息高，但只要单一账户的存款额低于50万元人民币都是可以获得保护的。
世界太芜杂，唯有关注我不可辜负。
八位数花园
民营银行通常是指地方性民营银行，这个“地方性”很关键！比如，营口银行、长安银行等等，在银行体系来处在级别较低的位置。地方性民营银行为什么不断“高息揽存”，我们首先从根源上了解它。
更加露骨的逐利性
由民间资本控股，也就是说民营银行的资本金主要来自民间，其对利润最大化有着更为强烈的追求。说白了它就是民间储蓄与企业直接的一个交易平台，为企业搭建一个资金平台，为企业融资提供便利。资金从哪里来呢，就是不断地“高息揽存”。它的盈利点也很简单，就是挣对企业贷款利率与拉存款利率之间的差价。
“高息揽存”意味着资金成本很高，民营银行要想挣钱就需要以更高的利息放贷。那么问题来了，在经济增速放缓的局面下，企业的盈利能力有多强？一旦企业在大环境的影响下业绩不及预期，甚至还不起民营银行的“高利贷”，风险就会来临。最近的这样的例子很多，被接管的民营银行不在少数就不必多说了。在拉存款上越激进银行越值得警惕！
民营银行最大的痛点在房地产
为企业搭建一个资金平台，为企业融资提供便利，这些企业到底是谁？在笔者看来，多是地方的房地产开发商！民营银行倚重房地产，这不单单是民营银行的逐利性所在，更重要的在于地方“土地财政”的支持。前些年，到处都在讲GDP，GDP从哪里来？答案就是推升房价，增大土地收入来源，为房地产行业添砖加瓦。投资的钱从哪里来呢？为了解决这一问题地方性民营银行应运而生，并立下了汗马功劳！
现在房地产行业不断低迷，这底下到底蕴藏了多少风险，不得而知，但包商银行的问题足以值得投资者警惕！
不断“高息揽存”，本身就是一种对资金的“饥渴”，是一种不正常的现象。民营行业“高息揽存”已经不是一个是否亏损的问题了，而是一个存亡的问题！
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沪深两市
股市小猎豹
民营银行的“高息”
下图系之前民营银行的高息的高息产品，不过随着购买人数的增多，其实民营银行均已纷纷下调自身的存款利率，目前在京东金融上排名前列的，反而很多都是地方银行，但是无论在如何高，这些银行的存款利率也没有突破6%的，所以这个高只是相对于国有大行以及全国性股份制商业银行的存款利率而已，其实在整个市场上而言，这个利率并不算高。
会不会严重经营亏损？
以6%以内的存款利率揽储，会不会亏损严重？显然不会，因为它放贷的利率更高，银行的利润来源主要为存贷息差，只要贷款的利率高于存款的利率一定的幅度，那么就足以抵抗不良贷款及经营成本，从而实现获利。目前民营银行的借贷利率普遍为万分之三到万分之六（折合年利率为10.95%-21.9%），这个利率相对于6%的以内的存款利率而言，你认为民营银行还会亏吗？不要认为这个利率要多高，对于目前动则两分利、三分利的民间借贷，以及动则714高炮的高利贷，这个利率已经算很温和了。
如下图所示，系截止目前部分已经对外公布的2018年的经营数据的民营银行，从图中我们可以看到净利润一栏都是正数，其中最高的网商银行已经高达6.7个亿，最少的苏宁银行也有360万元，而其余的普遍的都在5000万元以上。
存款安全吗？
民营银行的整体抗风险能力较差，风险性较国有大行肯定会更高一些，但是在50万元本息范围之内的金额，不用担心，因为按照《存款保险条例》的规定，只要在50万元范围之内，即使银行破产倒闭了，也可以由存款保险基金快速理赔，所以只要在50万元的范围之内，你就放120个心吧。
鲤行者
民营银行的“高息揽存”是相对其他类型银行而言显得高息，比如三年期定期存款年化利率达5%、6%，而其他类型银行的年化收益率仅为3.5%、4%，中间虽然有差距，但并不是很大。民营银行之所有给予储户更高的利息，是因为有更高的贷款利率出处。
很多读者心中对银行的认知为“存钱”、“取钱”的地方，但实则银行除了“存取款”以外还扮演着其他角色，可以理解为金融机构或者市场资金管理机构。简单来说，就是储蓄、理财与贷款活动一切相关的活动。
银行不同于其他机构，自身有着诸多规范，并且有严格的监控，特别是对银行资金的管理。监控管理的严格也是得到了风险可控，我国几十年发生银行倒闭、破产的银行屈指可数。现在对民营银行不管是管控还是监控，可谓十分严格。
民营银行对市场的作用，弥补了国有大型银行、大型银行的缺陷，更好深入市场，为实体经济“输血”。虽然提高了揽储利息，但也提高了贷款利率。中间的利息差，有没有降低呢？实则是没有降低，甚至还有所扩大。国有大型银行、大型银行财报公布的利息差约在2%-3%之间。民营银行一年定期存款的年化利率多在2.5%-3%之间，二年期多在3%-4%之间，三年期多在4%-5%之间，而贷款利率多在6%-10%之间。中间的利息差，较国有大型银行、大型银行更高。
银行最怕的是“坏账率”，也就是贷款以后的客户不还款或者存在坏账问题。显然，民营银行的利息差更高，坏账率势必也会更高，这关乎是否严重经营亏损。从现在严监管的角度讲，一些民营银行的坏账率确实比国有大型银行、大型银行的坏账率高，但在可控范围以内，毕竟利息差高，并不会致使民营银行严重经营亏损。对于存款而言，也是相对安全。
厚金说
不断“高息揽存”的民营银行，会不会严重经营亏损？存款安全吗？
确实，有一些民营银行，为了多拉存款，大肆提高银行利率，特别是在揽存过程中，使用一些不规范手段，如通过员工给存款者利息返还等，导致存款成本大幅提高。不仅如此，一些地方国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村信用社等，同样使用高息揽存的方式，严重影响金融秩序。
那么，高息揽存会带来怎样的后果呢？首先，它会让金融市场秩序受到严重破坏。因为，所有的高息揽存，都是行为极其不规范的，是与金融制度、金融纪律、金融规章等严重不符的，是会导致整个金融市场秩序的混乱的。一旦高息揽存的金融机构多了，市场的风气也就坏了，不规范的手段就会越来越多，就会导致银行存款出现非正常流动，使金融市场秩序受到极大影响。
第二，它会带来严重的腐败问题。高息揽存，并不只是表现在对普通客户、对私存款方面，也表现在对公存款方面。一旦高息揽存情况严重，一些掌握着资金大权的单位、部门和国有企业等的工作人员、领导等，就会从中牟取利益，产生严重的腐败和违法乱纪问题，使存款变成腐败工具。
第三，它会加大企业和居民的融资成本。存款的成本高了，需要有出路，就必然会在贷款身上去捞回来。怎么捞，当然是提高贷款成本，提高贷款过程中的各种费用，设置各种贷款门槛，让企业和居民的融资成本大大提高，增加企业和居民负担，影响经济发展和居民生活改善。
第四，它会加大银行的经营压力。最突出的表现，就是银行的盈利能力大大减弱。毕竟，银行的利润主要还是靠利差形成，存款的成本高了，如果贷款利率又有严格规定，中间环节也不允许增加收费等，自然就会把存款成本转嫁给银行自身，导致银行的盈利能力下降，甚至出现亏损。
从长远来看，就是积累风险，对银行的安全性形成强大压力。一旦风险积累到一定程度，就有可能爆发，给金融市场安全带来冲击和影响。美国的交代危机、全球金融危机等，都是因为银行的不规范行为所致。所以，高息揽存对银行安全的影响是非常大的。特别是小型民营银行，如果不加强监管，严格禁止和严厉打击高息揽存，是非常危险的。所以，对高息揽存的民营银行，也包括国有银行，应当及时举报，提醒监管机构查处。同时，监管机构也要加大查检和暗访力度。对广大居民来说，则不要受银行高息揽存的诱惑，避免给自己带来不必要的损失。
谭浩俊
在揽储压力之下，部分城商行及大多数民营银行都在通过发售高收益的智能存款吸储，我相信这必定会增加商业银行负债成本的，而这种高成本负债的方式不可能不对它们的经营造成压力。与此同时，这么高的利率也不利于国家对实体经济的融资成本降低要求，随时面临着监管部门的窗口指导。
大家可以想一想，之前有一家城商行营口银行的360天期限的定期储蓄利率就高达5%，还有亿联银行等民营银行的智能存款利率超过5%以上，最高时的满期复合年化利率达6%，这样以来信贷资产端的成本还能降低吗？
要知道，目前国内的房贷利率在基准转换后也只有4.85%，而这正是央行改革完善贷款市场报价利率的初衷，就是“脱虚向实”让商业银行能够对制造业及民营、小微企业的融资难、融资贵进行倾斜。若这些商业银行无法降低贷款利率，就不可能给民营企业带来融资环境的改善。但同时也加大了它们的经营压力。
因为一方面缺少实体网点的它们面临着较大的揽储压力，另一方面又同时面临着高成本负债的压力。关键还不符合监管要求，长期以往肯定会有所影响。但不管怎么说，智能存款也属于一般性存款，根据监管要求纳入存款保险条例保护，即50万元以内100%赔付。
比如说京东金融里面的那些银行精选产品，它们都是通过京东金融等第三方金融平台进行展示，但服务本身都是由商业银行提供，因此需要需要先开通电子账户才能直接购买。
总之，高成本负债肯定会影响经营收益的，而且还可能会遭受监管的合规要求，毕竟目前在智能存款方面还没有具体的相关规则出台，只有一些窗口指导。
