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一
4.025%的瓜，我吃了好久...
起因是前段时间，银保监会发布的消息。
主要是将寿险业责任准备金评估利率，上限从4.025%降到3.5%。
说人话，4.025%的年金险产品，不再上新了。以后长期年金险的预定利率，最高为3.5%。
保险业务员就坐不住了，各种停售风吹了起来。
什么最后的盛宴、末班车等等，一个比一个夸张。
反正不抓紧时间上车，你就会后悔一辈子。
老粉们应该知道，我从不主张买理财险，一直觉得这是交智商税的玩意。
虽然卖理财险很赚钱，虽然卖理财险很好忽悠人，但是良心上过不去，毕竟怕被戳脊梁骨
所以最近很多读者在问我说，4.025%的年金险到底是个啥，要不要赶紧抢一份？
我都是统一答复：稳住，别浪。
今天就来科普下，先来看两个关键词——预定利率、年金保险。
预定利率，简单来说，是我们交了保费后，保险公司承诺分给我们的收益。
我们交的保费，保险公司一般会拿去做投资增值。当然不能白白给他拿去用，需要付一定的利息给我们。
对于年金险类的理财险来说，一般预定利率越高，实际收益率就越高。
这次的4.035%，就是市场上最高的预定利率。
但保险公司在运营过程中，会产生各种各样的费用。
所以一般到手的实际收益率，会低于预定利率。
市面上很多的保险代理人，会把这个预定利率，忽悠成实际到手收益率。
以至于很多投保人，一听到代理人吹嘘表面收益，就紧赶着入坑。
那架势，我拉都拉不住
二
年金保险，属于理财险。
简单的说，就是先向保险公司缴纳一定的保费，到了合同上约定的年限，再从保险公司按期领钱。
类似于按期领工资或者领养老金。
虽然同是保险，但它和保障类的产品不一样，一般只管理财，不管治病救命。
我们平时听到的教育险、养老险、创业金等，几乎都是年金险。
最近趁着停售风，卖的火热的弘康相伴一生和信泰如意享，就是典型的4.025%年金险产品。
以它俩为例，具体来唠唠。
这两款都是带有身故责任的年金险。
除了活着的时候，可以按期领取养老金，挂了之后还能赔付一笔身故金。
另外，如意享还带有一个金掌柜万能账户。
先来看看相伴一生，它属于传统型年金险。
以隔壁老王为例，他从30岁开始，每年交10万，缴5年，60岁开始领取养老金，每年可领取的年金为71000元。
假设85岁身故，则合计领取年金为71000*25年=1775000元。
另外还可领取的身故保险金，为932500元。
总共领取的钱，是所交总保费50万元的5.42倍。
我们用IRR公式算一下实际收益率。
算下来，实际收益率IRR为4.0%。
假设老王能活到90岁，我另外算了一下，IRR也仅仅为4.04%。
虽然活得越久，领取的养老金也越多，但现金价值会随之降低。
所以实际收益率，整体变化并不大。
恕我直言，这个收益率还真不高，并没有比银行高多少。
稍微懂点理财知识，拿去投资理财产品，收益率怎么样也比这个高。
另外，一旦买了年金险，就把资金给锁死了，资金灵活度很低。
而且在刚开始的前几年，年金险里的钱是取不出来的，只能选择退保或者保单贷款。
这时候退保，只给你退保单的现金价值，会损失一大笔钱。
摸着良心说，除非你钱多，还真不如存银行
三
多了个万能账户的信泰如意享，表现又如何呢？
它最大特色就是比较灵活，投保人可以根据需求，自由决定要不要加万能账户。
如果不加，如意享就和相伴一生一样，是传统型的年金险。
约定每年领多少，就领多少，收益比较固定，身故了再领一笔身故金。
同样以隔壁老王为例，还是从30岁开始，每年交10万，缴5年，60岁开始领取养老金。
假设85岁身故，我算了一下IRR为3.98%。
但一加上万能账户，那如意享的收益，就变成浮动的了。
通常会涉及到这三个利率。
对应到信泰如意享，它的保底收益为3%。
而目前银保监会规定最高的保底利率为3%，算很高了。
而它最近一期的实际结算利率，为5%。
5%，听着很诱人，代理人也是以这个为卖点把它吹爆了。
但结算收益只能代表着过去的数据，未来可能比它低，可别被误导了。
还是拿老王来举例，如果每年选择不取出，而是挂钩万能账户复利生息。
在85岁时身故，以万能账户中档收益4.5%为例，拉一下IRR。
收益率也只有4.1%左右，真不算高。
而且万能账户里的钱，在前五年想要取出来，也会扣除一笔手续费。
要是急用钱，能亏到你哭
四
总的来说，对于绝大多数普通人，我强烈反对买年金险。
是的，你没听错，强烈反对！
你自己想想，你买了，你图啥呢？
图收益低？图流动性差？
但你就是钱多，想强制储蓄一笔钱，就当我没说。
如果一定要买，年金险主要适合这几类人入手。
第一，有钱人。
能确保自己每年都有一钱固定闲钱，也确保最近几年不会急用钱。
已经隔绝掉了大多数普通人啊。
毕竟作为普通人，谁也不敢保证，自己几年内会不会出点啥事急用钱。
第二，有钱且现在不懂理财，今后也不愿意学理财的人。
毕竟要达到4%的收益，还得强制储蓄几十年，稍微懂点理财的人，也不会上当。
老实说，随便存银行都不止4%，更别提随便学点财商知识，随便整点基金定投。
第三，有钱且现在不懂理财，今后也不愿意学理财，还花钱管不住手的人。
随着电商的迅速发展，比如最近的双十一，出现了一大批剁手党。
一发工资，就急着去孝敬马爸爸。这时买个年金险，强制储蓄也行啊。
哦对了，如果家里有矿，也适合买一份年金险，用来做财富传承。
对于高净值人群来说，直接留给后代股票、房产等资产，手续非常繁琐。
毕竟这么一大笔巨款，还需要交一大笔税款。
而购买年金险，手续简单，最适合财富传承和合理避税。
毕竟家里有矿，矿怎么继承，也比较烦恼。
所以买之前问问自己，家里是有矿需要继承么，是就买吧
ps:
保险圈里每年都会有几波骚动，很多人一听到停售、涨价等风声，就赶着交智商税。
还是那句话，买保险，一定根据自己的需求来。
先把自身的保障做好，实在钱多没地方放，再考虑理财险。
普通人还是绕道走，别费劲巴拉挣几个钱，都用来养活保险业务员了。
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