肖正餘

農村商業銀行定存利率偏高是普遍現象，但這是適應市場競爭的需要。任何一家農商行，作為一個自負盈虧的企業法人組織，在主觀上肯定誰也不願意輕易上調利率，來抬高自己的融資成本，縮小了存貸利差，也就會使盈利能力大大較弱。然而，在市場經濟條件下，農商行由於受地域限制，品牌影響力不大，以及客戶基礎薄弱等不利因素影響，在吸收存款方面肯定無法與國有銀行和全國性股份制銀行相提並論。2015年央行正式取消了存款利率浮動上限，各家銀行可以根據自身情況實施自主定價，這給很多中小銀行帶來了戰略性機遇。提高利率以更好吸收存款，也就成了眾多小銀行的必然選擇，農商行也不例外。

農商行的實力不可小覷。眾所周知，農商行的前身就是農村信用社或農村合作銀行，截止2018年末，全國共有農商行1403家，包括農村信用社、農合行以及新型農村金融機構總資產達到34.57萬億，而境內銀行業總資產為261.4萬億，佔比13.2%。從結構上看，資產規模超過5000億的有5家，分別為重慶農商行，北京農商行，上海，廣州和成都農商行；上市和即將上市農商行有10家，分別為深交所上市:青島，江蘇和張家港農商行，上交所上市4家:常熟，紫金，無錫和江陰農商行，港交所上市3家:廣州，重慶和九臺農商行等。

因為定期存款屬於銀行一般性存款，安全性也有保障。按照監管要求，存款產品無論大小銀行，同樣需要計提存款準備金，以保證日常支付，同樣按照存款保險條例要求，繳納存款保險基金，為吸收的存款投保，所以農商行存款不超過50萬的同樣受到全額償付，與大中型銀行沒有絲毫差異，麻雀雖小五臟俱全。

當然，農商行在總體上表現為散小狀態，各自為陣，較弱的盈利能力以及不良貸款佔比偏高等因素導致綜合抗風險能力不強，客戶對於未知風險的擔憂也無可厚非，這可以理解。但是，在當前強監管態勢下，銀行業也不是自己玩，還要受到外部力量穿透式監管；其次，目前我國銀行業金融機構總體運行平穩，風險可控，自存款保險條例頒佈實施以來還沒有一家銀行走到破產倒閉的地步，足以證明；第三，存款保險條例就是儲戶利益的制度保證，如果有擔心，超過50萬部分可以分散到其他銀行存入，或者分散到家庭不同成員名下存入，完全可以保證本息百分百的安全。

龍門山財經

你好。

這個問題我最有發言權，因為小弟就在農商行工作多年了。

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無論是農商行、還是信用社、農村合作社都是同根生，屬於所屬省聯社管理，正規的銀行機構。

就拿安徽省而言，全省共有80多家獨立的農信社法人機構，在各地的名字都不一樣。

在合肥就叫合肥科技銀行，在亳州就叫藥都銀行，在馬鞍山較馬鞍山農商銀行，雖然在各地的名稱不一樣，但是都是共用一個系統，都屬於安徽農金機構管轄。

可以說，全省的農商行就像是一個家庭生出的80多個孩子一樣，長大了各自分家，但是從本源上看都是一家人。

全國各個銀行機構來看，農商行的存款利率在民營銀行沒有成立之前，確實屬於行業最高的。

我個人把全國銀行機構的存款利率分了幾檔：

民營銀行＞農商行＞商業銀行＞五大行（其實是六大行，只是郵儲銀行利率還算比較高，和商業銀行屬於一檔）。

農商行存款利率高於其他銀行實屬無奈。

一方面是有些儲戶對於農商行的性質和規模不太瞭解，單純的認為農商行規模小，不正規，把錢存在農商行不安全。

另一方面是農商行服務的對象和區域限制性較大，產品種類相對其他商業銀行來說比較單一，零售客戶的存款是主要的業務，在沒有品牌優勢和規模、產品優勢的前提下，只有通過提高存款利率來吸儲。

在農商行辦理業務安全嗎？

負責任的告訴你，當然安全。

現在只是全身的各家農商行沒有形成統一的法人機構，實際上農商行系統的整體實力是不容小覷的。

農商行也是正規的銀行機構，享受《存款保險條例》規定的銀行破產後單個客戶本息最高50萬的全額賠付。

所以，將錢存在農商行絕對安全，不要擔心太多啦。

財經札記

農商行倒閉了，我的錢怎麼辦

01農商行

以前農村商業銀行這個概念還比較小眾，知曉的人不多。後來中國銀監會的表示下，農村合作銀行、農村信用社均開始改制慢慢變成農村商業銀行，一下子壯大了農商行的規模。

在統一的規模上或許可以和大型的銀行對比，但是事實上農商行並沒有統一的法人代表，自然也無法和他們進行比較。

02存款利率更高

央行給定的基準利率一年期定期為1.75%，兩年為2.25%，三年和五年均為2.75%。

國有銀行或者是其他的一些大銀行或許會上浮一點，但是上浮幅度肯定不會太高，甚至直接就是按照基準利率進行計息的。

但是農商行不一樣，在規模上在口碑上都無法和大型銀行做比較，想要拉存款只能通過提升利率來吸引儲戶。

也不只是農商行，其實一些大銀行在小地方比如一些鄉鎮上的營業網點存款利率上浮也會大一些，因為在小地方你的利率太低了真的沒人會存錢在你哪。

03安全性

農商行雖然沒有全國性的統一的法人代表，但是各地方還是有法人代表的。

作為地方性的金融機構，農商行還是需要接受央行和中國銀監會的監管。

接受這兩大機構的監管那有一點就是必須要執行的，那就是《存款保險條例》，這是一個強制性的條例，所有的銀行都必須買這個保險來保證儲戶存款的安全性。

也就是說在50萬以內的金額，存在農商行也是100%保險的。

綜上：利率比較高只是他們吸引儲戶進行存款的一個手段，我們都知道銀行是很掙錢的，他們只是拿出來一部分收益反饋個儲戶而已，在安全性上不用擔心。

易將學財

在我國銀行利率逐步市場化之後，農商行給出的存款利率比中大型銀行的利率普遍要高，這是一個正常的市場行為，其安全性很高。作為資金量不大，由其是50萬以內的儲戶，完全不必擔心在農商行存款出現風險。

1.農商行是合法持牌金融機構。

銀行是我國金融體系中最為重要的一個組成部分，國家對銀行的准入有非常高的門檻，並非有錢就能夠成立銀行，也並非有關係就能夠成立銀行。農商行前身是農村信用合作社，它的成立主要是解決農村的經濟發展問題，提供資金支持。

農商行主要由地方政府金融部門進行管理，但是它是需要通過銀監會批准，通過嚴格審核方能成立，難度是比較大的，有相關的金融牌照。

2.農商行相對高利率是競爭的結果。

農商行利率相對較高，最主要的原因是它的影響力、知名度不高，用戶的信任度相對較低，直接導致其獲客能力較差。我們知道，銀行的主要賺錢方法就是低息拉儲戶，高息放貸出去，賺取利差。拉儲戶作為源頭，在農商行沒有太大優勢的情況下，其只好通過提升利息來增加拉儲戶的能力。

這就好比兩家店鋪都是賣衣服的，一家知名度高、名氣大，另一家則沒什麼知名度。為了獲得更多的客戶，提高銷量，沒有知名度的這家店鋪最好的方式就是降價。對於農商行來說，降價就意味著提高利率。

3.國家出臺相關制度保護儲戶資金安全。

國家在2015年推出了銀行存款保險條例，嚴格規定了假如銀行破產，對於儲戶資金賠付50萬本息以內是有100%保障的，農商行享有該條例對儲戶的保障。因此，對於資金量達不到50萬的用戶，完全無需考慮銀行自身風險導致的存款損失。而大於50萬的用戶，現階段銀行仍然是最安全的資金保值場所，不應過度擔心。

總體而言，農商行定存利率比其他銀行高，是由於其自身在市場競爭中缺乏影響力所形成，而這種提高利率的方式並不能說會造成很大的風險。銀行存款保險條例約定了銀行出現破產清算時，儲戶的清償方法，故對於資金量不大的儲戶，不必擔心農商行安全性。

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大南山伯爵

銀保監會（原銀監會）監管金融機構，而金融機構依照是否能吸收公眾存款分為銀行金融機構和非銀金融機構。雖然信用社和合作社等不存在銀行兩字，但都可以吸收公眾存款，即它屬於銀行機構。

而農商行全稱是農村商業銀行，對應的是城市商業銀行，都由原來的信用社改制而成。那麼農村合作社怎麼來的呢？原先是信用社改制成合作社或農村合作銀行（或城市合作銀行），然後再改制成農村商業銀行或城市商業銀行，而如今不再組建合作社，直接改製為農商行或城商行。

因此，不管這信用社，還是合作社，抑或農商行和城商行，他們都是一脈相承，受省聯社管理，為正規的銀行機構。

銀行安全嗎？從新中國成立70週年來看，我國到目前為止發生兩次銀行倒閉，而倒閉之後普通儲戶存款基本不受影響，即有其他銀行機構接盤和銀監會受理。因此，從歷史的角度來說，銀行機構存款是相對安全的。

當然，隨著社會的發展，社會財富快速增長，也促使銀行進一步競爭，未來銀行破產倒閉風險較大，特別是在其他非銀機構的簇擁下（例如支付寶的餘額寶等貨幣基金）。

但是2015年我國推行了《存款保險條例》，其中規定最高保障額度50萬。即如果同一存款人在同一存款機構（銀行或信用社等）存款金額不超過50萬，那麼即使存款機構破產倒閉，儲戶的存款都可以在存款保險基金中得到全額賠付。

因此，只要是存款（不包括結構性存款，因為存在非保本結構性存款），不是購買理財產品或保險產品，資金在50萬以下都不必過於擔心安全問題。

三人聚眾

同一客戶在一家農商行的存款總額若是超過50萬元的話，作者不敢說一定安全有保障；但只要低於50萬元，且是存款的話，是百分之百沒有風險的。

第一，農商行是繳納存款保險的正規銀行

在2015年施行《存款保險條例》以來，國內的大中小型商業銀行均按時足額的繳納存款保險，其機構內的儲蓄存款均受《存款保險條例》的保障。

因為國家規定的最高保障額度為50萬元，所以只要儲戶在同一家銀行機構內的存款總額不高於50萬元，那絕對是零風險的，不存在損失本金以及收益的情況。

而農商行也是存款保險的投保金融機構之一，而且是其中數量最多的一類。它們發行的存款產品同樣受《存款保險條例》的保障，安全性和國有銀行是一致的，50萬元以下無任何風險存在！

第二，在農商行辦理定存業務性價比更高

既然選擇在農商行辦理定期存款業務的安全性無任何問題，那麼儲戶肯定會更願意將錢放在農商行，畢竟農商行的定期存款利率要比其他商業銀行高出不少。

如上圖所示，國內商業銀行主要分為四大類，分別是國有銀行（大型商業銀行）、股份商業銀行、城商行以及農商行。

大家可以看到，農商行的1年定期存款利率均值為2.06%，是所有銀行當中最高的；2年定期存款利率均值為2.77%，低於大型商業銀行的2.82%；3年定期存款利率均值為3.57%，是所有銀行當中最高的；5年定期存款利率均值為3.59%，低於城商行的3.63%。

綜上所述，如果綜合考量安全性、收益率等因素影響的話，選擇在農商行辦理定期存款應該是性價比最高的方式，最起碼要比選擇國有銀行和股份商業銀行更合適。大家覺得呢？

奇葩財經說

農商行

我國現有的農商行是由農信社改組而來的，農信社—農合行—農商行，這三者是一脈相承的，作為農村的最重要的金融機構，這三者在我國的金融體系內不容忽視。

根據《存款保險條例》規定：農商行屬於經銀監會正式批准設立的銀行，所以其同樣受該條例的保障，在50萬元範圍之內，本息的安全無需多慮，因為即使真的發生農商行破產的事件，最終的也會由存款保險基金進行理賠。

當然相對於國有大行或者全國性股份制商業銀行，農商行的實力又弱小了一些，理論上來說破產的概率高於上述銀行，所以說在農商行辦理的超過50萬元部分的定期，相對而言，風險會略高於國有大行，但一般影響不大。

為什麼同樣的期限其利率高於大銀行？

舉個最簡單的例子：目前工商銀行一年期的定期存款利率為1.95%，假設此時農商行一年期的定期存款利率也為1.95%，如果此時讓你選擇，你會存哪個銀行？相信大部分人不出意外都會選擇工商銀行吧？

對於一家銀行而言，存款的重要性不言而言，銀行本身主要的利潤來源就是存貸息差，但沒有存款，談何貸款，所以為了與大銀行競爭攬儲，因此農商行給出的利率就會比大銀行高一截，為的就是吸引用戶把資金存入農商行，所以這個屬於正常的現象，並沒有什麼特殊的，因此大家無須過於擔心。

關鍵字: 存款 定存 保險條例