努力飛的人
<strong>現在的社會上太多太多的保險，種類更是數不勝數，比如老年人的養老保險，還有我們平常的意外傷害保險等等。現在的人為了給自己一個保障多多少少都入保險，不希望真的能用到，但是有些事情有保險真的是方便了很多。在最近支付寶推出了一個相互保的商業保險，這個保險很有意思，它和意外傷害險有些相似，但是又很大的區別。
在常見的意外傷害險裡面，一般都是對投保人的單向保護，只有被保人享有應有的保險效益。這個支付寶的相互保之所以叫做“相互保”是因為所有入這個保險的人都會享有同樣的權利，一個人生病住院，最後用這個保險進行報銷的時候，這個報銷的錢由所有參與此保險的人每個人的參保費平均進行扣除。
現在的支付寶相互保裡面平均起來每個月扣除1.44元，只要有人是用這個保險就會有扣除，隨著人越來越多的使用，會使得扣除的金額也就會越來越大。這些錢的去向自然就是那些需要報銷的人那裡去了。這個相互保的好處就是可以幫助更多的人，在自己需要時，同樣會有人來為你提供幫助，人與人之間也就成了相互關係。參與相互保的人很多人認為在享受著低門檻的准入標準的同時，不能夠捂緊錢包拒絕互助。相互保也是更好的將整個報銷平攤過程更加透明化，可以讓參與人員更加直觀的瞭解自己的參保費去哪裡了，用去做了什麼。
這種保險很容易出現騙保行為，一些思想不正的人會將其作為套錢的工具，騙取參保人的參保費。對於這種情況也很難去做認定，也是有一定的疏漏的。
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在今年早些時候，相互寶每月扣除的費用也就0.05元、0.07元，這樣的幾分錢；可是到今年7、8月的時候，扣除費用都達到了1.44元。雖然錢不多，可是卻是令我們感覺到疑惑，怎麼錢越扣越多呢？
帶著這個疑問，我開始仔細觀察，到底是為什麼這樣收費，我們找到了相互寶的頁面。
2019年8月2期，我幫助了615人，所以我分攤了2.88元，每人的分攤1.44元。
2019年3月我幫助了3人，所以每一期分攤只有幾分錢。
其實，我們當時加入相互寶，就是為了給自己或家人的一份大病保障服務，而且它最高 30萬互助金保障，而且一人生病眾人分攤，這對於我們是有保障的。
而它會根據我們設置的付款方式，從信用卡快捷、餘額、儲蓄卡快捷、餘額寶、花唄進行扣款，它的錢分攤到需要的人的手裡。
我們可以看到每期的公示：
在公示裡，詳細的提到了分攤總額，包括了互助金＋管理費—上期結餘。基本上它的公示還是比較公正詳細的，通過這裡，我們發現了自己的錢的去向。
LeoGo科技
相互保是螞蟻金服在2018年10月上線的一款互助型健康保險服務，由於操作上的一些違規，所以在2018年年底重新上架後，更名為相互寶。無需繳費就能夠加入，享受30萬的大病醫療保險，而自己付出的只是在他人患病需要賠付時，由所有的人來均攤這部分費用。
公式如下：參加者應分攤的金額=本期支付保障金（出險人數*保障金）+對應管理費（保障金*10%）/分攤中人數 *份數。
現在，相互寶已經有8500多萬人加入，按照這個數量，如果一個月平攤1.44元，就是說每月在相互寶中賠付出去的金額大約為1.22億元。如果按照30萬每人來計算，每個月大約有400多人理賠。
這其實就是相互寶中錢的去向了。當然，上面的結果我是計算出來的，實際的結果，在互助寶的主頁中都有公式。
參與互助理賠的人，支付寶的這個互助產品對於每個人都是透明的。每期，支付寶都會將得到幫助的人的數量和信息公示出來，保證每個參與者的權益。和傳統的保險相比，這類的互助保險投入更少，資金更加的透明，對於患病的人來說，30萬可能就是一輩子。但是對於幾千萬人來說，要湊三十萬真的就是少抽一支菸，少喝一杯水的事情。
因此，這樣的產品其實既能夠讓支付寶獲得收益，也能夠幫助非常多需要幫助的人。
其實這樣的產品，在以前就有很多的保險公司有類似的產品了，但這樣的產品不同於傳統的保險產品。
首先是沒有先例，所以風控不好做；
其次，參保的人數不夠時，有一個人生病，每個參保人承擔的金額又有上限，對於保險公司其實是虧本的；
最後就是，保險公司的利潤比較少，耗費人力去推廣不划算。所以很少有保險公司願意推類似的產品。
不過支付寶不同，支付寶算是發揮了自己的大流量優勢，將自己的產品用戶拉到了這個產品中，對於很多保險公司的門檻，反而對於支付寶不是太大的問題了。而且支付寶是先行賠付，再向用戶收取平攤的費用，非常的人性，因此可以一下子做起來。
產品挺好的，花錢也不多，一年幾十塊錢就可以買一個放心，還是比較值得。
會技術的葛大爺
很多朋友反映，剛加入的時候一個人分攤就幾分錢，最近分攤的金額每個人都一塊多了。而且要求理賠的人也越來越多了，雖然相互寶承諾了，2019年人均分攤最高不會超過188元。\r
可數據飆升如此之快，依然讓人心驚。緊接著，伴隨著暴漲的理賠數據，什麼“帶病投保”“騙保”之類的傳聞也不絕入耳。更甚至有傳聞說“可以移植癌細胞讓人患上甲狀腺癌來騙取保險金”，雖說此事很快被官方闢謠，但終歸讓人對相互寶的不甚放心。\r
相互寶的條款也白紙黑字明確了：「本計劃不是保險，我們不承諾您能夠獲得確定的風險保障」。\r
儘管背靠大樹，相互寶的本質依舊只是一個互助計劃，跟保險有本質的區別。\r
首先，監管不同。\r
我們在市面上見到的大大小小的保險公司，不管出不出名，都要受到銀保監會的統一監管。從公司成立資質，產品定製乃至銷售理賠，方方面面都在監管之下。即使出現理賠糾紛，也有法可循。等於說只要你在保險公司投了保，不管它經營的效果怎麼樣，你的保單都是有效的。\r
但是互助計劃不一樣，這些互助小組基本上都是民間組織的，主體是一些網絡科技公司，對股東和資金等都是沒有具體太多要求的。並沒有強制性的監管機構來為他們做一個約束。短短兩年裡，就有數十家互助平臺倒閉，當然你的錢也拿不回來。\r
銀保監會曾經多次強調其中可能存在的風險，在相互寶沒有改名還叫相互保之前，京東也推出過類似的產品，但是沒有多久雙雙被約談，談話過後，京東的相互保險下架了，馬雲的相互保就變成了相互寶，只是改變了一個字，但是對於消費者來說，就大不一樣了。\r
相互保之所以從保險的保變成了寶貝的寶，是因為給它做牌照支持的信美人壽在銀保監會的監管下退出了。相互保失去了這個牌照，就從相互保險變成了單純的互助計劃。\r
其次，互助計劃你可能會拿不到當初承諾的那個賠償金。\r
什麼意思？就是，當初承諾的一出事就給50萬的說法，其實僅僅是一個承諾。從目前相互寶的賠付金額越來越多，我們就預見到相互寶的未來其實很困難。\r
生病的人越來越多，那麼參與的人交的錢也會越來越多，這時候就會有人退出，要籌集的這個資金就沒有辦法完成。生病的人拿不到要救命的錢，沒生病的人交的錢就相當於捐了。\r
即使相互寶有支付寶做兜底，但不要忘了支付寶是一家要盈利的公司，如果長期虧損，很難保證不會放棄這方面的業務。
精算貓官方號
筆者作為相互寶第一批受邀用戶，來嗶哩嗶哩現在相互寶扣錢的問題！
記得我加入的時候是不需要任何錢的，到後來一分兩分的，都扣的非常之少。但是到現在部分朋友已經扣到了1塊多，為什會有這樣的現象，扣的錢又到哪裡去了？
投保人員不斷增多
相互寶上市之初，其實很多朋友是持懷疑態度的，因為不瞭解這個新技術的原理。也不覺得這玩意就有用，但懷著對馬雲的致敬還是加入進來了，記得我剛加入的時候，投保人數只有8000多個，到現在已經8000多萬人了，這個增長速度是非常快的，市面上沒有任何一個險種能達到如此成績。
起初，這上面幾乎是沒有人報銷的，只是有參與者不斷的加入。因為投保之初大家都是健康的，不健康也就不符合條件。但是隨著時間的推移，肯定就有部分生病的情況，那麼報銷的人也就產生了，所以就會扣我們的錢了。
扣的錢去哪了
相比之下，相互寶的賬目算是比較清晰的，有多少人報銷了，一共又花了多少錢，系統上面都有非常清楚的展示出來。而且互助的每一個案例都會有專業的機構實地調查，每一次的互助都會經過多次審核，然後被幫助的成員都會公示出來接受每一位成員的監督審查。
生病是無法預判的，可能某一個月救助的人很多，那麼扣的錢也就多，某一個月救助的人少，扣的錢也就少，這個互助款本來就是不固定的。至少目前，已經救助的人和花掉的錢都是可以計算的，相對來說還是非常正規了。
本來相互寶就屬於一種保險，只是阿里巴巴沒有把它當作商業保險來經營，不以賺錢為目的，對於我們大眾是非常實惠的。
以上就是我的觀點，如果你有不同的觀點或者是更好的答案可以留言，我們互相交流和學習！T科俠
沒人查這些錢都白搭了，看來是得退出了，今天扣了二十幾塊了
夜色九秋
相互寶的錢去哪兒了，支付寶都寫的很清楚了，你們這些參加相互寶的人難道都不看協議條款的嗎？難道都是閉著眼睛就參加的嗎？難道都沒有獨立思維能力，人家說好就跟著進去了？
對於相互保的錢去了哪裡，其實人家都明明白白給你貼出來了，就去了兩個地方！在加入相互寶進行簽約時，其中有一項計劃條款（全稱叫重症疾病互助計劃條款），這裡對互助的金額去了哪裡已經寫的非常清楚了。
這份協議的3.6節部分是關於分攤方式的內容，說白了就是互助資金的具體去向，協議裡列出了分攤金額的詳細計算公式：每期分攤金額=（互助金+管理費-結餘）/分攤成員數。
1、支付寶的管理費：從公式中可以看出，這裡面有一項管理費，這部分費用其實就是支付寶自身收取的費用，這部分費用的比例為每期互助金的8%。比如當期互助金總額為100萬，那麼支付寶將要拿走8萬的金額。
2、互助金：這個就是患病用戶申請互助的總金額，當然不是單一用戶，而是當期所有用戶申請互助金額的總和。
從以上內容我們可以看出，當前每月扣的1.44元資金中，其中有8%是進了支付寶的口袋，也就是0.11元的金額，當然因為有結餘，實際可能會少於這個金額。
相互寶的模式其實挺簡單的，就是大家出錢幫助有需要的人，同時支付寶作為一箇中間平臺賺取對應的費用。當然，由於這其中涉及到利益分配，加上外部監管不給力，很難保證支付寶不會為了賺取更多的管理費，在互助金髮放上放鬆審核做出放水行為。
隨著參加人數的不斷增多，需要互助的人群也將逐步擴大（包括不少人是惡意參與進來），以及相互寶目前一些不完善的機制，個人覺得未來相互寶平攤的費用還將持續上升，1.44元這個還只是開始！
Lscssh科技官
為什麼分攤會增加？
在多寶君看來，分攤增加的原因其實非常簡單，大家都知道，相互寶剛剛推出的時候，比較早知道這款產品的人群，一般都是些年齡相對比較年輕的人，這類人群身體健康，患病幾率小；而等到這個好產品被越來越多的人知道以後，加入這個計劃的，則會有很多中老年人，這類人患病的幾率自然比年輕人要高許多。
還有一個原因，就是相互寶的等待期，在90天的等待期內，發生疾病是不會理賠的。
其實很多人喊著相互寶價格漲高，其實也不過就是幾塊錢的漲幅，要知道，官方給出的承諾是每人分攤金額，不會超過188塊錢一年，就這麼極具性價比的產品，居然還有人喊貴，連最高188塊錢都承擔不了的話，那試問，三十萬又會讓你如何呢？
九尾多寶
之前只要幾毛錢，現在一塊多，原因是之前審核很嚴通過少，後來有了陪審團，我是陪審團之一，之後就多了，很多都是帶病加入的，審核時帶了感情因素，所以平分起來就多了一點，但是這些錢真的落到了患者手中也算是做了一件善事，總比捐什麼十字會好吧，天有不測風雲，人有旦夕禍福，今天你幫了別人，明天別人也會幫助你，不要為這一塊錢斤斤計較，出去多撿個瓶子都賺回來了。
東風奪命快遞
相互保扣錢了多了，是因為參加這一個活動的人多了，參加活動的人多了，生了大病的人多了。
生了大病，50歲以下能夠獲得最高30W的幫助，50歲以上最多可以獲得10W以上的幫助。
在8月上半月的時候需要幫助502人，其中超過50歲的人需要差不多10W元，不超過50歲的需要給到30W的幫助。
你看，正是因為幫助的人員數量眾多，而且金額也比較多，所以每一個月每一個人需要花3塊左右也是正常的。
有人說，之前沒有扣很多的啊
是的，剛開始的幾個月是不需要扣這麼多的。主要是因為當時參加的都是年輕人，我們都知道年輕人的身體比較好，生病的幾率比較少。所以當時申請救助的人不多。
但是，隨著時間增長，越來越多人加入了，尤其是中年人的加入，讓資金支出就更多了，所以金額就直線上升。
同時，過了等待期的人越來越多了。所以說，相互保本身的人數和賠付的人數都越來越多了。
這一個，相互保是做了說明的：
最後，相互保在每一個月都有公式多少人需要多少的幫助的，需要多少資金，多少的支出，還有多少的剩餘資金，這都是作出來說明。
最後，我覺得每個月花3塊錢不到，能夠獲得一定的保障，對於大家來說，這是非常好的事情，非常划算。
