作者 金融評測室

網商銀行APP界面友好，互動體驗較好，欄目設置清晰，但APP不支持非支付寶用戶註冊，普通用戶需要先開通支付寶。APP互動體驗較好，綁定便利，沒有新手指南但人工客服相應程度高。存貸產品推送“因人而異”較為智能，但產品較同業缺乏競爭力。雖然與支付寶“高度綁定”，但還信用卡等功能還是較有優勢。

金融評測室綜合用戶體驗、產品功能、技術安全、發展創新4大維度，80多項細分指標對浙江網商銀行APP進行全掃描，最終給予4星評級（最高評級5星）。

評測報告

評測分析

網商銀行APP界面友好，互動體驗較好，欄目設置清晰，但APP不支持非支付寶用戶註冊，普通用戶需要先開通支付寶。APP互動體驗較好，綁定便利，沒有新手指南但人工客服相應程度高。存貸產品推送“因人而異”較為智能，但產品較同業缺乏競爭力。雖然與支付寶“高度綁定”，但還信用卡等功能還是較有優勢。

用戶體驗：

僅支持支付寶用戶登錄

網商銀行APP可以在手機應用商店搜索下載，也可以在官方網站上掃碼下載。網商銀行微信公眾號沒有提供下載入口，並且微信欄目已經變更，但歡迎語和下載指引沒有及時更新。

網商銀行APP界面友好，底邊欄設置清晰，分為“首頁”、“理財”、“貸款”、“轉賬”四大板塊。

如果你是支付寶用戶，那初次使用網商銀行APP可以綁定支付寶賬號授權登錄，十分便捷。但如果你還不是支付寶用戶，則需要先註冊支付寶。

網商銀行APP開戶流程較為清晰，授權綁定支付寶帳戶後，用戶首次登錄網商銀行需通過上傳身份證信息、人臉識別等步驟驗證身份信息。驗證通過後，設置完成交易密碼就正式開戶成功了。網商銀行APP可以記住登錄名，並支持手勢、指紋等快捷登錄。

對支付寶用戶的“特別照顧”也體現在綁卡環節。支付寶用戶綁定登錄網商銀行APP後，在“帳戶·銀行卡”界面有“一鍵添加”的入口，用戶點擊操作可以綁定支付寶中的信用卡和儲蓄卡，十分便捷。

用戶獨立操作綁卡的話，會顯示支持銀行列表，輸入銀行卡號也能自動識別所屬銀行，但未能顯示各個銀行具體限額。只有在綁卡完成後，在銀行卡列表界面才能在綁定銀行卡下，看到單筆限額和每日限額。在技術應用上，APP支持視頻認證和身份證、銀行卡拍照讀取。

資金體驗方面，網商銀行APP可以實現資金順利轉入、轉出，且資金變動有短信提醒。APP下邊欄中還專門設置“轉賬”入口，在“轉賬”界面，有“信用卡還款”、“轉入”、“轉出”三個功能。除了可以自己添加信用卡外，還可以一鍵綁定支付寶綁定的信用卡。

APP支持變更綁定卡，在“首頁”點擊用戶頭像，在“賬戶銀行卡”欄目內即可實現。變更指引清晰。APP也支持在線變更手機號，但方式較為繁瑣。支付寶登錄用戶需要前往支付寶APP修改，其他用戶則需要聯繫在線人工客服進行更改。

在客戶體驗方面，網商銀行APP沒有新手指南，但配有常見問題列表，有客服電話且支持點擊撥打，同時有在線人工客服。人工客服回覆較為及時。

APP支持在線註銷賬戶。需要聯繫在線人工客服進行註銷。註銷方式較繁瑣，但提示清晰，人工客服會提示客戶各類註銷注意事項，並指導操作。

值得一提的是，APP在安全保護方面還設置有“會員鎖定/解鎖”入口。用戶輸入交易密碼就可以進行鎖定。鎖定後，APP部分功能會受到限制。理財，貸款、轉賬等功能都會被鎖定。如要解鎖，需要通過面部識別。

總體而言，網商銀行APP界面友好，開戶流程較為清晰，用戶可以綁定支付寶帳戶登錄，較為便捷，但是非支付寶用戶無法註冊為網商銀行APP用戶。APP配有在線人工客服，互動體驗較好。APP支持在線註銷賬戶，但需要聯繫在線人工客服進行註銷。

產品功能：

產品推送“因人而異”較智能

但與支付寶“深度綁定”

網商銀行APP的產品欄目設計清晰，主要設置在下邊欄的“理財”、“貸款”兩個板塊內。在“首頁”界面也會有部分產品推薦。

APP理財產品主要包括“餘利寶”、“定活寶”和“隨意存”。具體來看，定活寶和隨意存都是50元起存，限額30萬元。不同之處在於，定活寶可以隨時存取，隨意存則在存入時約定存期，期限為14至60天。而餘利寶則是一款基金。但總體來看，網商銀行理財產品在收益方面吸引力較弱。

網商銀行APP上線的貸款產品主要為“螞蟻借唄”，以及針對小微企業和個人創業者的經營性貸款“網商貸”。

值得一提的是，APP上線了一款存貸互動的特色產品——“多存少還”，基於用戶活期存款額，網商銀行向開通該產品的用戶提供對應額度的貸款抵息券，抵息券金額與用戶活期存款總額掛鉤。

需要指出的是，網商銀行APP產品推送會“因人而異”。例如，貸款頁面，有客戶顯示的是網商貸，而有的則是螞蟻借唄，理財頁面，有的客戶也沒有“餘利寶”產品。人工客服表示，這是由系統自動評估後的選擇推送。

在其他特色服務方面，APP上線了信用卡還款，除了可以手動添加信用卡，還可以一鍵綁定支付寶綁定的信用卡。

綜合來看，網商銀行APP產品設置較為清晰，但與支付寶“深度綁定”。產品推送會“因人而異”，還上線了信用卡還款，並且可一鍵綁定支付寶關聯的信用卡。但相比同業，APP存款、理財類產品吸引力一般。

性能安全：

基礎性能較好

安全性能待提升

性能安全測試包括基本安全措施設置、APP人工滲透分析和性能檢測三大板塊。

安全設置方面，網商銀行APP有安全鍵盤，也採取了超時退出機制、引導設置獨立支付密碼等措施，但登錄沒有安全提示，也沒有常用設備管理。

安全檢測方面，新浪金融評測室技術支持“愛加密”提供的人工滲透報告顯示，網商銀行APP在7大類漏洞12個漏洞點中存在5項不同程度風險點，包含4個低危風險點和1箇中危風險點。

性能檢測方面，新浪金融評測室技術支持CFCA提供的數據顯示，網商銀行APP 兼容性為100%，CPU佔用、流量消耗和啟動時間優於行業平均水平，內存、電量消耗均不及同業平均水平。

創新發展：

網商銀行是是中國首批試點的民營銀行之一，於2015年6月25日正式開業，是中國第一家將核心系統架構在金融雲上的銀行。

2016年3月，網商銀行APP正式上線。過去1年iOS更新10次，更新迭代頻繁。背靠大股東螞蟻金服，網商銀行APP不僅支持支付寶用戶綁定登錄，在支付寶APP裡也可以也有網商銀行的入口。

網商銀行微信公眾號建設較弱，菜單欄設有“網商介紹”、“福利攻略”、“小微大學”三個版塊。產品信息和用戶案例較多。此外，沒有更多賬戶相關的服務，功能建設有待完善。

（測試版本為iOS3.2.1.073106，安卓3.2.0.070509，性能測試數據由CFCA提供，安全測試數據由愛加密提供，評測截止日期2019年8月21日。）