理財日記哥

對於接觸大額存單不多的儲戶來說按月付息與到期付息，的兩種方式的確是不知應該如何選擇，這裡按照標題50萬大額存單按月付息3.85%，與到期付息4.2%，詳細的說一說選擇那種方式比較好。

收益上選擇

計算方式:（存款金額×利率）×存期=總收益

• 按月付息：（50萬×3.85%）×3年=5.775萬元
  
• 每月收益：5.775萬÷（3×12）=1604元
  
• 到期付息：（50萬×4.2%）×3年=6.3萬元
  
• 兩者相差：6.3萬-5.775萬=5250元（差距）
  

從這樣簡單的計算方式上來計算，兩者之間收益略高的是到期付息方式，比按月付息方式三年後總收益高出5250元，每年也就是多出1750元，看來選擇到期付息合適，這樣是沒有說服力的，必定按月付息產品，可以利用每月所付利息再次理財可實現複利（利滾利）方式，的確是按月付息大額存單完全是可以這樣的方式來增加整體收益，這裡就按照每月所產生的利息收益，以定投的方式再次理財計算下三年後總收益。

每月1604元逐漸增加，這樣的計算方式比較繁瑣就不寫如何計算了，這裡使用基金定投計算器來計算（看下圖）。

靈活性上選擇

大額存單很多儲戶關注的基本上都是，按月付息與到期付息，但是對於大額存單本質的靈活性認為是相同的，提前支取次數以及提前支取階梯利率這些的確是相同的；但是大額存單最關鍵的是是否可轉讓。

舉例：假設你在認購大額存單1年後因為某些原因必須提前取現終止大額存單。按照50萬大額存單按月付息3.85%，到期付息4.2%，來分別計算下兩者收益上差距（按照平安銀行大額存單階梯利率計算）。

按月付息計算方式比較繁瑣所不可轉讓只可以全部提前支取按照階梯利率計算，所以按照1年期整數來計算；

計算方式：存款金額+靠檔利息-已付利息=提前支取存款總金額；

• 存款金額：50萬

  
  

• 靠檔1年總息：50萬×1.95%=9750元；
  
• 已付利息：(50萬×3.85%)×1=19250元；
  
• 支取總金額：50萬+9750-19250=50.95萬元；

計算方式：存款金額+利息=轉讓後總金額

• 到期付息：（50萬×4.2%）×1=2.1萬（利息）；
  

• 支取總金額：50萬+2.1=52.1萬；
  
• 提前支取總收益相差：52.1-50.95=1.15萬元；
  

綜上:50萬大額存單按月付息3.85%，與到期付息4.2%,選擇的情況下選擇合適自己的即可，並沒有絕對的好與壞。按月付息好處可以利用每月所付利息再次理財增加收益或補貼家用，缺點利率略低不可轉讓，提前終止大額存單整體收益影響較大；到期付息缺點無法利用利息再次理財增加收益，優點利率略高可以轉讓，提前支取或終止大額存單整體利息收益影響較小（本人比較傾向於選擇按月付息的大額存單，因為可以利用每月所付利息再次理財博下整體收益的提升）。

福星卡匯

50萬元起存的大額存單業務，面對按月付息型的3.85%和到期還本付息的4.2%兩種產品，應該如何選擇呢？這個也比較簡單，只需要分別計算以下這兩款不同產品的年化收益就一目瞭然了。

但是，在計算利息之前，我們還是先抓緊時間瞭解一下什麼是按月付息型的個人大額存單？

相信大多數投資者都已經熟悉大額存單，我們就不做贅述。今天主要還是說一下大額存單的新玩法:即按月付息型大額存單，指的是客戶可每月提取利息的業務，銀行按月根據約定利率給付利息，產品到期後給付本金。

按月付息型大額存單，與一次性還本付息大額存單一樣，納入存款保險保障範圍，同樣可以質押且利息按月領取不受影響。但它最大的優勢是，投資者可以將每月利息再投資，比如定投或者其他較高收益類的理財產品，可實現以利增利。

舉個例子，某股份制銀行推出的大額存單可每月提取利息業務，存一筆50萬元的三年期大額存單，每月都可以提取利息1562元。那麼，客戶自然就可以使用利息再投資賺收益。

那麼，針對題主說到的兩種業務，按照到期還本付息4.2%利率和按月付息3.85%利率計算:

1、到期還本付息型的年化收益為:

500000*4.2%=21000

2、按月付息型的年化收益和月利息分別為:

500000*3.85%=19250

19250/12=1604.17

比較之下，我們發現到期還本付息的年化收益要比按月付息高出1750元。但是，按月付息型的每月提取1604.17元，只要你有其他適合自身的投資渠道，選擇再投資就有機會取得超過1750元的收益。這正是按月付息型大額存單業務的複利部分。以上供您參考！

總而言之，在這種利息可每月計提的新業務中，投資者提前享受本金利息帶來的收益。如果投資者將每月收益通過基金定投、智能存款等產品再投資，可以實現複利。但最大的不足就是，按月付息型大額存單在提前支取規則上一般不支持靠檔計息，而是按照支取日銀行的活期掛牌利率計息，而且必須是一次性全額支取。

東震木

50萬大額存單年利率在3.85%——4.2%，應該是3年以上才有的存款收益率。大額存單作為存款類產品，在流動性方面更好的按月付息產品應該是相對來說划算一些的，雖然單從利率上看收益確實不如到期還本付息的更高一些，但是流動性更好的產品可以增加資金突發使用的應對，總比提前支取時按照活期利率計息損失大筆利息強多了。

大額存單為什麼有按月付息的產品

大額存單發行的產品都是認購起點比較高的門檻，一般最低20萬元，最多的認購起點到了200萬。大額資金的存儲固然利息所得是高一些，但是對於長期大額存單的期限，誰也說不好三五年內用不到這筆存款。為了鼓勵客戶多存大額存單，吸收大額資金存款，銀行就發行了按月支付利息的產品。按月支付利息為了增加大額存單的流動性，客戶可以用利息當作生活費用，或者繼續投資其它產品、也可以繼續存上當作複利。

一般按月付息的大額存單門檻比到期付息的更高一些，最少都是50萬的認購起點，大部分為100萬，這樣的超大額資金利息按月支付也是一筆不菲的獲利，而且都是3年以上的期限，這也是一種穩固超大額資金存長期存款的好辦法。

兩種情況的收益比較

兩種收益的比較來看，自然是按月付息的收益不如到期還本付息的收益高，這是所有理財產品的一個共性。只要是產品一有了流動性，指定沒有流動性差的收益高。

來算一下50萬的按月付息年利息有多少：3.85%x500000=19250元，每月利息可以達到1604.16元。

而還本付息的年利息可以達到500000x4.2%=21000元，一年利息相差1750元。

大額存單的不同產品划算與否取決於個人實際

其實按月付息和到期付息兩種大額存單，是否合算取決於個人的實際情況。

有的人對閒置資金相求相對寬鬆，存上三五年的期限，短期內用不上這筆錢，直接存個長期的期限，收益還高，這是客戶從收益的角度看還是覺得這樣存划算；

但是客戶站在流動性的角度上看，選擇按月付息的產品，每月得到一筆利息，又可以當生活費，不支取的話又能當複利，繼續存起來，都是不錯的選擇，還可以安排其他投資事項。

總結

個人建議還是選擇按月付息的大額存單產品更合適一些，不能總看利息高低，還是全方位的關注，看一下流動性和收益性誰結合地最好，選擇誰比較划算一些。

財富公元

大額存單按月付息，有高於3.85%的，沒必要糾結這

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