理財日記哥
臨近年底很多一線銀行的基層員工都開始為自己的年底指標和業績發愁，這個時候銀行也會推出很多的系列福利活動來增加自己的吸儲率完成相對應的指標。那麼到底是什麼原因造成了近年來銀行的存款壓力逐漸的擴大呢？
一、互聯網金融的影響
近年來的互聯網金融一直是金融業的主要業務，包括現在的很多手機銀行在內開始的主打業務，都是互聯網線上金融。包括像當前的第三方支付機構以及其他的一系列金融理財機構或者平臺，或多或少都對當前的整體銀行業有著極大的正面刺激，因為市場上大量的錢流動性進入了當前的互聯網金融領域。如果銀行無法準確的將這部分資金吸引到自己的線上銀行中，那麼線下的競爭力是非常小的。
二、理財投資方式的多樣化
其次就是當前我國投資理財方式的多樣化，在歐美髮達國家，他們家庭投資的60~70%屬於債券和股市。但是在當前的中國很多的家庭理財最基礎的方式依舊屬於銀行存款，但是伴隨房地產行業的刺激以及黃金股市基金市場的分流也讓近年來銀行的吸儲率不斷的下滑。
三、利率性價比的較低
最後的核心就是當前絕大部分的銀行儲蓄利率是較低的，對比於當前的互聯網理財以及其他的投資領域而言，雖然在風險上處於絕對的安全，但是在收益上喪失了極大的主動性。
但是我們也能夠看到，伴隨著民營銀行和商業銀行的步入銀行業整體的盈利率也是有一定的增長。包括近年來推出的一系列金融創新，比如民營銀行推出的智能存款業務，同樣吸引了一大批忠實的儲戶，這部分銀行依靠著較高利率的性價比比普通的銀行吸儲率壓力要小很多。
晴天財經閣
銀行攬儲的壓力確實越來越大，頭條上有位財經作者朋友是臨沂一家銀行的員工，每年幾千萬元的存款壓力，他只能動用親戚朋友的關係拉存款，但是幾千萬在小縣城能辦到的不多，為什麼銀行攬儲的壓力會越來越大，有如下幾個原因。
居民負債越來越高，存銀行的錢少了
眾所周知我國是高儲蓄的國家，但是最近幾年居民的存款增速明顯放緩，已經跌破10%，而貸款的增速超過20%，2016年-2018年，居民存款增速在10%左右，居民貸款增速超過20%，居民貸款中房貸是大頭，我國房價處於高位，需要支付更多的資金才能買得起房，自然居民存款的錢就少，居民的負債增長高於存款，可以推測居民的杆槓率逐年提升。居民用來存款的錢變少。
其他理財產品分流了銀行的存款
近年來，我國理財市場發生翻天覆地的變化，寶寶類產品（貨幣基金）、P2P理財、信託、保險等，用戶可以選擇的產品非常多，不像80、90年代，只有銀行存款可以購買。
大銀行分走了存款的大部分
我國有4000多家銀行，截止到2018年末我國居民存款總額為724438.51億元，72萬億中，6大行、全國股份制商業銀行、大的城商行分走了存款的大頭，剩下的幾千家銀行能分的非常少，競爭越來越強。
存款利率低
銀行的存款產品的利率相比於其他的理財產品收益率普遍偏低，存銀行無形中資產無形中發生貶值，跑不用貨幣貶值。
綜上所述：居民負債增長率高於存款增長率，居民存款的總量變少；銀行的存款利率低加上其他理財產品分流，銀行能夠獲得的存款總池子沒有之前增長的快，另外大銀行分走存款的大部分，剩下的幾千家銀行競爭越老越強，存款壓力當然越來越大。
互金圈
每到年底或年初，很多銀行都要發動全行員工齊抓攬儲工作，甚至拒臺員工的收入直接與攬儲業績多少掛鉤。可能對工農中建四大行來說，由於成立時間較長，政府的財政存款和企業存款較多，感受到存款壓力不甚明顯，但是中小銀行對存款的飢渴程度是愈來愈強烈。
現在問題來了，為什麼國民存款現在處於停滯或者負增長的狀態呢？首先，銀行存款利率太低，不僅趕不上通脹數據，而且還是長期處於負利率水平。以一萬元為例，銀行活期存款利率0.35%，一年才35元。按照基準利率定期一年利息175元，銀行最高能給到225元利息。而目前國內CPI平均都在2.5%左右波動。過低的存款利率打擊了儲戶的積極性。
再者，居民收入不高，多數人月薪只有3000至5000元區間，還要每月還房貸。所以，多數家庭根本沒有存款。現在普通家庭，每個月要還幾千元甚至上萬元房貸，這還是長期的。同時，養育孩子的開支也很大。而現在家庭在每月所用開銷過後，也剩不下幾個錢了。
最後，現在理財產品不斷推陣出新，銀行存款由於流動性差，收益性低，不要說不及互聯網金融平臺，就連自己銀行售買的理財產品的收益率也差距較大。在這種情況下，儲戶存款集體大搬家，銀行存款作為一種古老的理財方式逐步被淘汰。
不過，對於銀行來說，儲蓄存款是成本最低的融資渠道，是銀行的立行之本。如果銀行沒有了儲蓄存款，根本玩不轉，而存款規模的不斷縮小，給各家銀行拉響了警報。那麼，傳統銀行應如何緩解國民存款負增長的壓力呢？
第一，利率市場化了，儲蓄存款一定要創新，銀行必須下功夫研發新款的儲蓄品種，能夠讓存款產品流動性和收益性兼備，類似於智能存款、結構性存款、大額存單。只要存款的收益率提高了，流動性更好了，與其他投資品種相比更安全，那儲戶肯定自動會把一部分資金搬回來。
第二，發動全行員工一起做好攬儲工作，將存款任何細化，按每月、每季、每年的目標量化到個人，動員全行員工都來拉存款。現在拉存款已不是客戶經理、櫃員有任務，就連搞後勤的科室、保安、門衛等都有拉存款的任務。完成任務給予重獎，完不成任務獎金扣減。
第三，加大存款宣傳力度。銀行實行地毯式掃街戰術，挨家挨戶走街串巷地宣傳銀行存款優惠政策，利用集市、鬧市期間集中宣傳，對重點客戶重點上門服務，主動走出去而不是坐等客戶上門。從目前情況看，由於國家對理財產品都打破了剛性兌付，而銀行存款如果再有結構性存款、大額存款上的創新。只要攬儲到位，吸引到部分資金迴流銀行還是有一定空間的。
銀行現在的攬儲壓力越來越大，這在四大行來說可能還好一些，因為有大型國企存款、財政存款。而中小銀行攬存除了要上調定期銀行的利率之外，還要進行全行上下齊努力，以及攬存方面的創新，比如多推出結構性存款、大額存款，以滿足儲戶的需求。當然，銀行存款分流已是大勢所趨，未來銀行的攬儲壓力不會減少，反而會增加。過去曾經坐等大量儲蓄資金流入銀行的好日子已過去。
不執著財經
銀行存款壓力越來越大，主要有三方面原因：
第一，房地產分流了很大存款，中國人歷來有難以割捨的“家”情結，要成家立業，一般都需要有自己的房子。而中國的房價一直在上漲，很多人上班打工攢錢就為了買上一套房，而且還只能按揭購買，錢都買房去了，誰還有錢存？
第二，老一輩人有儲備的觀念，省吃儉用把錢存下來，以防不時之需。但年輕一代，生活消費理念改變了，儲蓄意願越來越低。很多年輕人不光是沒錢存，而且還是揹著一屁股債，花唄借唄白條信用卡，各種透支，每個月發工資還債後馬上變“日光族”，根本沒錢存。
第三，以前國內投資理財渠道不暢，老百姓的錢只能存在銀行裡。但這些年來，隨著移動互聯網的發展，投資理財的渠道日愈增多，各種理財產品種類也愈加豐富，很多中低風險的理財產品年化收益率都高於同期銀行存款利率，使得很多人不再像過去一樣單一的選擇存款，而是將部分資產配置到各類理財產品中。
因此，整體來說，銀行存款搬家仍在繼續，各銀行的攬儲壓力自然加大，不少銀行都推出了大額存單和結構性存款留住儲戶，而為了發展到理財客戶，國有幾大銀行也相繼成理了理財子公司，長期來看未來來國內金融資產結構，存款資產仍有進一步下降趨勢。
財經宋建文
曾幾何時，銀行是何等的風光，那時候銀行可以躺著賺錢，大家即便有錢拿去銀行存，銀行都是愛理不理。但時過境遷，目前銀行已經沒有了當日的威風，而是要面臨存款壓力山大的尷尬。
那為何銀行的存款壓力會越來越大呢？我認為主要有幾個原因。
第1個原因、銀行之間的競爭更加激烈。
幾十年前我國的銀行機構數量是非常少的，那時候的銀行主要以五大銀行以及股份制銀行，還有一些信用社以及儲蓄所為主，而且同一個銀行機構網點也沒有現在這麼多。
但隨著我國經濟的不斷髮展，大家對金融的需求量不斷增加，所以最近十幾年我國的銀行業經歷了一輪高速發展的階段，銀行法人機構不斷增加，同一個銀行的網點也在不斷增加。此外各種類型的銀行也不斷推出，以前我國的銀行主要以國有銀行為主，但目前在我國的銀行體系當中囊括了國有大型商業銀行，股份制銀行，城商行，農村信用社，農商行，村鎮銀行，民營銀行，外資銀行等，截止2018年目前我國銀行業法人機構數量超過4100家，銀行網點數量超過20萬個。
所以目前銀行之間的競爭要比以前更加激烈，存款客戶可以選擇的空間更大。
第2個原因，利率的限制。
想必大家都經常聽到一句話，就是錢放在銀行越存越窮，因為目前銀行的利率確實比較低。下圖是目前我國的基準利率：
可以看出目前利率基準利率最高的是3年期的2.75%，一年期的只有1.5%。雖然在實際吸收存款過程中，各大銀行會上浮較高的利率，但上浮的空間是有限的，雖然我國在2015年已經逐漸放開了存款利率的限制，但市場上仍然有一個利率定價機制公約，這個利率定價機制公約會對會員的利率做限制，目前屬於這個公約的會員利率上浮範圍一般控制在55%以內。所以目前大部分銀行三年期實際給到的利率都在4.2625%之內。
這個三年期的利率表面上看還可以，但是期限比較長，流動性比較差。而流動性相對比較好的一年以內的存款利率都不會很高，比如一年期，目前大部分銀行的存款利率都在2.2%以內。
但是最近幾年我國的通貨膨脹率平均下來至少在5%以上，也就是說存款的利率趕不上通貨膨脹的水平，所以導致越存越窮，因此很多人都不願意把錢放在銀行裡面。
第3個原因、其他理財平臺的衝擊。
最近幾年我國金融市場管制逐漸放開，很多金融機構都不斷湧現出來，目前除了銀行機構之外，大家可以選擇的投資渠道很多，比如信託，債券，貨幣基金，銀行理財，P2P，貴金屬，外匯，養老基金，股票，金融衍生品等等。
相對於銀行存款利率比較低來說，其他理財產品的收益相對比較高，所以那些有錢的人能夠承受一定風險的，更傾向於購買其他收益更高的理財產品。
第4個原因、互聯網技術的衝擊。
互聯網技術對銀行的改變不僅僅是寶寶類理財產品對銀行衝擊這麼簡單，更重要的是互聯網技術的進步，直接改變了銀行交易的時間空間限制。比如以前大家去銀行存款的時候，只能到銀行櫃檯辦理，但是現在大家可以通過網上的其他渠道來辦理，比如APP或其他理財平臺。
也正因為互聯網技術的這種便捷性大家可以跨區域存款，哪個銀行利率高，大家就去哪個銀行購買，比如現在有些民營銀行推出的存款，5年期的利率達到了5.45%，如果放在以前大家是很難買到的，但現在通過互聯網技術大家可以在一些平臺裡面直接購買，非常簡便，所以那些墨守成規跟不上時代的銀行，存款就面臨了很大的擠壓。
第5個原因、房地產的擠出效應。
房地產對銀行存款的擠壓效應是非常明顯的，最近幾年我國的房價不斷上升，大家購房成本不斷上升，以前買一套房首付只需要20萬左右就可以，但現在在一線城市光首付款都需要一兩百萬，所以大家的存款一下子被掏空。更關鍵的是除了首付之外，大家每個人面臨的月供也很大，所以這就導致很多人沒有錢存款。銀行的客戶減少，銀行存款的壓力當然會提升。
貸款教授
銀行存款壓力大，和以下一些因素有關:
第一，存款準備金率。
目前我國的存款準備金率為14%，也就是說每吸收100元存款要向央行繳納14元準備金。
我國的準備金率高，其根源是我國以外匯作為人民幣發行之錨。即外匯淨流入多少，需要多少人民幣強制兌換外幣，從而流出對應的人民幣。
而隨著外匯順差和外匯儲備上升的速度下降乃至於外匯儲備總規模下降，對應放出的人民幣數量就會下降。而準備金率就凸顯比較高。
第二，銀行的經營質量。
隨著銀行放貸的增長，壞賬率和壞賬準備比例就會上升，隨著這些，就會產生相應的流動資產和現金比例下降。而目前人行公佈的銀行壞賬率水平為1.7%左右，事實上各地的經濟情況不同，可能被平均之後為1.7%而某些地方和銀行實際壞賬率階段性或者長期保持在1.7%以上，真實的壞賬率不排除個別達到15%左右，因此，會導致銀行流動資產和流動現金壓力大。
這也是去年以來地方城商行特別多上市募集資金的根源所在，即地方城商行的資產質量惡化速度。
第三，銀行存款利率低。
銀行存款利率，是百姓存款的主要收益和動力，存款利率低，則百姓用於存款的現金增長速度就會下降。
第四，社會流動資產下降。
社會的實際財富，和可流動的資產，主要是百姓薪資收入和存款儲備，而這些隨著通脹和房價持續上漲，用於買房和房貸支出的壓力和支出在百姓每月可支配收入中的佔比逐步上升，百姓的餘錢相應地下降。導致百姓可以儲備的存款增速長期下降。
第五，就業形勢影響。
就業形勢和國家宏觀經濟週期息息相關，而隨著百姓的就業壓力，其薪資收入的增長和可持續性也必然受到影響，從而導致銀行的存款增量增速下降。
因此，銀行存款壓力持續加大，且未來的存款增速下降，是諸多因素共同作用的結果，在整體經濟增速下降，以及房地產價格持續保持高位的前提下，加上就業形勢壓力持續加大，百姓可支配收入和收入結餘必然比例下降。而隨著經濟增速的下滑，企業的經營惡化面積和持續時間也會拉長，這也導致了銀行的壞賬率的持續壓力，從而導致自有資本和流動資產在銀行負債表的比例持續提升，因此，銀行會在村裡上壓力越來越大，且，越是經濟不發達的地區，銀行的存款壓力因為上述因素越強而壓力越大。
屠龍刀fei0598
作為銀行的客戶經理，基本就沒有一個不受到存款指標的折磨，有句名言說得好：“一人在銀行，全家跟著忙”，而且隨著時間的推移，這個壓力越來越大，那麼是什麼原因導致這種情況呢？基本而言，主要有以下幾個因素：
任務指標的提高
如果存款的任務指標是固定的，那麼很多人努努力，咬咬牙，還是有可能完成，但是現實中銀行並沒有這麼仁慈，每年的存款指標任務往往是在上年的餘額基礎上再接著增加，所以隨著時間的推移，壓力就越來越大了，因為當親戚朋友都營銷完之後，剩下的只能是陌生營銷了，但陌生人營銷肯定沒有熟人營銷來得容易。
銀行競爭的加劇
在早期，我國只有四大行以及農村信用社，後續新增加了全國性股份制商業銀行、再接著地方商業銀行，直至2015年開始的民營銀行，我國的銀行數量機構一直處於不斷增長狀態，當數量增加之後，競爭相應的也就激烈了，畢竟一個對手與一千個對手完全不是一個概念，所以客戶經理的攬儲難也會越來越大，特別是自家銀行的利率上沒優勢，經費上又不足的情況，那是難上加難。
互聯網理財衝擊
在餘額寶橫空出世之前，人們的理財投資選擇基本首選為銀行，但隨著餘額寶等互聯網金融理財產品的興起之後，越來越多的人選擇都錢用於購買各類互聯網理財產品（比如支付寶上的財富專欄，比如騰訊理財通裡的產品），而不是選擇傳統的銀行渠道，所以銀行的攬儲難度進一步提高，客戶經理的壓力也就越來越大了。
總結
客戶經理的存款壓力大，是多方面共同作用下的結果，但是我認為最主要最關鍵的因素還是在於每年不斷增加的存款任務，這個是根本性的因素，也是讓客戶經理最為憎恨的。
鯉行者
除了一些大家能想到的直接原因，其實還有一些隱藏在背後的深層原因。
1.現在存款集中度越來越高，也就是說越來越多的存款都集中在越來越少的人手裡，而越來越多的人手中是沒有存款的。過去存款比較分散，每個家庭都有一些，銀行吸儲的難度比較低，搞搞活動都能拿拉來不少。現在集中在少數人手中，銀行如果拉不到這批人，那他吸收儲蓄存款難度就越來越高。
2.自從商品化住房改革之後，很多家庭都變成了淨負債家庭，手中其實是沒有餘錢的。每月收入之後除掉必須的日常開支，還掉房貸，其實也所剩無幾。在一個沒有錢的家庭中，銀行怎麼去做工作，他也吸收不到過去的存款量。
3.目前銀行的數量也越來越多，從30年前的幾十家銀行，現在已經增加到上千家銀行以及7000多家信用社、村鎮銀行。對於銀行來說，數量網點是越來越多了，但是居民仍然還是那麼多，那自然吸收儲蓄存款的難度也就相應提高了很多很多倍。
4.除去銀行數量越來越多，還有著其他各類非銀行金融機構以及正規或者不正規的互聯網金融機構在搶奪存款。證券公司、信託公司、保險公司通過發行各類金融產品，其實搶奪了大量的存款餘額。互聯網金融公司在近幾年，也從銀行搶走了巨量的存款餘額。舉個例子，僅僅支付寶的餘額寶，一個產品就將近上萬億規模，那就意味著銀行少了上萬億的存款。
5.目前存款雖然安全，但是利率相對比較低，遠遠是跑不贏CPI的（物價上漲指數），居民放在銀行的存款相當於發生了自然貶值。在此情況下，居民更願意將不多的現金放入各類資產，爭取減緩貶值程度或者更好的增值，那銀行存款產品沒有了吸引力，自然也就切爭奪難度提升了。
總結一下，銀行存款雖然安全，但是目前也就僅僅剩了這一個優勢。如果不繼續提升各種創新存款的優惠，或者銀行加強額外服務，以更方便快捷的服務儲戶，那未來存款爭搶難度會繼續加大。
德先生講金融和理財，由專業變得通俗，如果覺得好，關注我！再多點點贊。
勻楓財技大兜底
為什麼銀行的存款壓力逐漸越來越大呢。這一點筆者是瞭解的，筆者給許多銀行的行長們培訓過。銀行現在存款壓力大原因是幾個方面的：
一是現在銀行越來越多，新增加的大量城市商業銀行，農村商業銀行，村鎮銀行是越來越多，還有大量的信用社。大量的銀行都需要存款，銀行必須有大量的存款才能正常經營，存款太少沒有資金就會很難盈利。所以，銀行之間，搶存款是正常的。
二是現在的理財產品越來越多，各類金融機構通過發行大量的理財產品及金融產品賣給老百姓，實際上拉走了原來在銀行存款的人。
三是互聯網金融及民間金融拉走了銀行的部分存款人，互聯網金融和民間金融給老百姓非常高的利息，高額的利息吸引了大量的民眾參與投資互聯網金融、民間金融，這些資金都是從銀行存款中流出來的。
四是保險、信託及各類基金的大規模擴張。這些機構賣給投資者的產品收益遠遠高於銀行的利息，拉走了銀行的部分存款客戶。
五是地方政府的各種融資平臺，地方政府最近十年是大量的借債，筆者就幫地方政府搭建過各種融資平臺，許多原來把錢存在銀行的人也參與到投資地方融資平臺。在這樣的背景下銀行存款壓力大很正常，銀行到了必須轉型升級的時候了，不能再千行一面。銀行必須提供更加專業的金融服務，銀行才不被存款壓力所困。
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金融學家宏皓教授
銀行原來一直是國家信用和金融意志力的體現。現在，市場經濟已經滲透進了銀行業。那麼傳統銀行行業在市場競爭下，面對後起的創新金融機構漸漸有點力不從心。原本待客上門的買方市場變成了供大於求的賣方市場，壟斷地位也已經不存在了。所以銀行攬儲壓力很大：
一，互聯網金融
支付寶，微信支付，蘇寧金融，京東金融，陸金所等等互聯網的金融和互聯網銀行的崛起，快速的分流了老百姓的現金流。雖然這部分錢對銀行來講不是最大的，但是成本是最低的。
想想有多少人的錢放在支付寶和微信裡，連活期利息都不要。就知道銀行的壓力有多大了。
二，私人銀行
同樣國家放開了銀行牌照，私人銀行已經達到了近百家。這些銀行都是企業家自己辦的，自然在企業家的大額存款這裡具備天然的優勢。這塊才是銀行的痛點，銀行的大客戶都是企業，尤其是國企。當然國企的存款和信貸份額還沒有人能撼動。但是社會上的民營企業已經紛紛倒戈走向自己的人脈圈裡存款了。
三，地方小銀行
地方小銀行主要服務區域經濟，雖然沒有過多的搶佔現有大銀行的市場。但是也確實拉走不少外出務工人員的存款。
四，其他金融機構
保險，私募基金，信託，證券公司等等，這些和金融相關的產業，都具有足夠的拉存款的能力。他們給予給投資者更美好的未來想象。所以具備風險能力的高淨值客戶願意選擇他們。這些人也是銀行的貴賓客戶。
總結：馬雲說過，銀行不改變，我逼他們改變。原來是笑話，現在已經形成倒閉銀行改革的實際現實了。我們個人也是這樣，你不改變生活逼迫你改變。變化是一切事務的本質。
