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繼10月10日銀保監會發文明確指出，銀行產品多層嵌套、結構性存款假結構等屬於銀行業侵害消費者權益亂象，銀保監會剛剛下發了《關於進一步規範商業銀行結構性存款業務的通知》（銀保監辦發〔2019〕204號）（下稱“通知”），直指結構性存款市場亂象，並自發布之日起施行！通知主要就是針對銀行借結構之名，繼續搞保本吸存。

所以題主說的，4%左右的銀行定期非保本浮動理財產品屬於銀行的常規理財產品，從安全性來講屬於低風險理財產品，風險級別一般在R1-R2,安全性相對比較高。尤其是四大國有銀行的產品，更加是產品有國字安全保障的。產品的安全性和風險性是兩個概念，安全性是產品是否合規有無被查銷的風險，風險性是與收益相掛鉤的，關係到是否有發生損失，損失的概率有多大。

所以從理財風險角度來說，因為是非保本理財產品，存在年化收益低於4%和本金虧損的可能性，就是不一定100%的可以保證收益在4%且不損失本金。但是從農行“金鑰匙，安心得利”這款產品的歷年產品收益情況來看，基本上都能符合產品預期，所以整體的風險性相對比較小，但是不能保證100%不損失。

如果希望本金100%不受損的話，可以選擇結構性存款或智能存款。所謂結構性存款，是指商業銀行吸收的嵌入金融衍生產品的存款，並與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或與某實體的信用情況掛鉤，使得存款人在承擔一定風險的基礎上獲得相應收益。簡單點就可以理解為一個普通存款加一個高風險投資。其中本金安全是沒風險，但是收益部分存在不確定性，根據掛鉤標的物的不同，風險也不同，其收益區間一般在年化2%-6%。

目前一些民營銀行的結構性存款或智能存款可以達到年化利率在5%以上，還是比較客觀的。從安全性的角度上看，在單一銀行存款在50萬額度之內的是有保障的，根據銀保監會規定，50萬以上的存款會由銀行的保險公司承擔風險，就算銀行破產也可以追回來。

以上為關於理財產品與存款類產品的一些知識普及，並不作為投資推薦，僅供大家參考。

芽媽理財經

最近，有網友詢問，如今4%左右的銀行定期非保本浮動理財安全嗎？對此，專家們表示，自2018年6月的資管新規開始實施，保本銀行理財逐步退出，投資者要自行承擔理財風險。但是不用太過擔心，只要是銀行自己的產品，出現虧本這種大問題的概率是非常的低的。所以從歷史上面看，這個都是安全的。

實際上，4%左右的定期（封閉式）理財產品風險等級介於R 1至R 2之間，即中低風險產品。具體說，本金基本安全，實現預期收益目標可能性較大。根據理財產品募集資金投資去向劃分風險等級。理財產品風險等級分類:R 1低風險，R 2中低風險，R 3中等風險，R 4中高風險，R 5高風險。

按照《中國銀行業理財市場年度報告2017》披露，風險等級R 1……R 3的產品資金主要投向債券和信託市場，R 4……R 5的產品資金主要投向掛鉤衍生品和境外理財。不過，由於今年在存款增長比較困難的情況下，部分股份制銀行加大了保本理財的發行力度，因為保本理財是納入存款的核算，可以做高存款基數。不過，保本理財產品將在明年完全退出市場。

當然，如果投資者不想承擔任何風險，但又想獲得較高收益率，結構性存款是不錯選擇。所謂結構性存款，是指由銀行通過在存款基礎上嵌入金融衍生交易而設計的一種產品，存款人通過購買結構性存款產品可以使存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股價等特定金融指標掛鉤，在承受一定風險的基礎上有望獲得較高收益。結構性存款肯定是保本的，但主要風險在收益率的波動上，最差的情況僅能保本不保息，最好的情況達到預期以上的收益率。

在實際操作中，除了理財產品的投資風險外，投資者還應該注意二大風險：一是，有些老年儲戶本來想買低風險理財產品的，但被銀行工作人員忽悠購買了銀行代銷的理財產品，這裡在就包括基金、信託、保險等。如果買了銀行代銷的理財產品，而委託銀行代銷的金融機構如果發生理財產品虧損，那銀行方面是不負任何責任的。所以，投資者在購買之前要搞清楚究竟是銀行自己發行的理財產品，還是銀行替別人代購的理財產品，切忌貪圖較高利率。

二是，銀行工作人員與外人合謀造出虛假理財產品。作為成熟投資者要防範虛假理財或飛單理財。不應該輕易相信銀行宣傳或工作人員推薦介紹，而應該採取一定措施親自查詢核實，再做購買決定，這是個別銀行曾經虛假理財飛單理財帶給我們的深刻的教訓。

最常用的辦法就是進入“中國理財網”查詢產品真偽，以及是否屬於代理銷售產品。點擊理財頻道，輸入C 字打頭的13位數字編碼或產品全稱均可查詢產品。其中，發行銀行，預期收益率以及風險等級等都有顯示。假如沒有任何信息，虛假理財或飛單理財無疑，因為銀保監會要求商業銀行發行所有理財產品必須在中國理財網託管系統登記。

如今4%左右的銀行定期非保本浮動理財安全嗎？一般理財產品的安全等級在R2以下，且回報率在4%左右，是相對比較安全的。如果投資者不喜歡承擔本金可能有任何損失，那就購買結構性存款，結構性存款的風險是在於收益率波動，而本金不會受到損失。其實，購買理財產品除了投資風險外，還有人買了銀行代銷的理財產品，以及遇到了銀行工作人員的飛單理財，在這種情況下，投資者的風險才是最大。所以，投資者要了解這方面情況，才能更好的規避其中的風險。

不執著財經

朋友們好！這位朋友提出了疑問：1，4%左右預期年化收益率的，銀行理財產品，安全性如何…？2，想要具體瞭解農行金鑰匙安心得利…明確的講：4%左右預期收益率的銀行理財產品，基本上歸屬於低風險或中低風險，r2穩健型至r3平衡型，本金安全性較高，收益有波動，具體到農行的金鑰匙安心得利，這是農行的王牌產，品市場反響較好，深受歡迎…

首先，銀行發行的理財產品，正規可信，有嚴格的監管風控，且實力雄厚，運營專業可以信賴！

第二，從市場實踐看，4%左右的理財產品，風險等級多集中在r2-r3，也就是穩健型產品和謹慎型產品！屬於非保本浮動收益！再進一步講，根據實踐，這一類產品本金的安全性較高，但不排除收益會有一定的浮動！發行量大，是市場的主流，深受歡迎，口碑較好！

具體看一下，農業銀行的拳頭產品，金鑰匙，安心得利…

安心得利，是農行金鑰匙，系列產品的一種，定期，以中短期為，主通常在一年內！風險等級中低！非保本，浮動收益！主要面向個人銷售，起步5萬元左右！

例如。正在認購的19年，5210期，金鑰匙.安心得利產品，認購終止719年1月24日，面向浙江省發行，5萬元起，222天，也就是七個多月，定期！預期年化收益率，4.15%！以5萬元為例，預期收益1262塊零5毛！風險等級中低…

綜合分析，從以上，結合市場中實踐，和購買過朋友的反饋，4%預期收益的，銀行自營理財產品，風險等級，集中在低風險至中低風險，本金損失的概率不大，收益率有可能會波動但總體穩健，市場反響良好，基本都達到了預期！同時作為農行的拳頭產品，有嚴格的管理控制措施，深受歡迎！朋友們可在謹慎瞭解的基礎上，謹慎參與…

理財迦

您說的這類產品是銀行理財的主流產品，也是理財存量規模最大的產品，目前市場上這類產品通常風險等級為二級，屬於中低風險理財產品，在收益實現上，雖然合同中註明非保本浮動收益，但實際基本上都是剛性兌付，即理財產品到期後，銀行通常都會給與投資者本金以及約定的收益，即便是理財產品的投資出現不能如期兌付或兌付困難時，在過去，銀行為了聲譽也會無條件的進行對付。

根據2013-2016年統計數據顯示，金融機構已兌付理財產品中，虧損產品數量佔比一直低於0.06%。也就是說，1萬隻理財產品中，只有6只是虧了本金的，且本金損失率低於10%。超低的虧損率，使得銀行有底氣來進行剛性兌付，並且還能有不錯的利潤。

但是，隨著資管新規和理財新規的出臺，打破理財產品的剛性兌付首當其衝，銀行資管業務的新格局將被重塑。為推動銀行理財打破剛兌、迴歸資管本源，“資管新規”要求資管產品實行淨值化管理。2019年以來，各銀行業金融機構明顯增加了淨值型產品的發行力度。數據顯示，2019年上半年，淨值型產品累計募集資金21.82萬億元，同比增長10.11萬億元，增幅為86.39%；如果您之前一直在買銀行的這一類封閉式的理財產品的話，您也會發現目前傳統的封閉式理財產品的額度越來越少，發售的間隔期也越來越長，到2020年年底，這類理財產品將徹底消失。取而代之的是，銀行淨值型產品發行力度不斷加大，淨值型理財的種類越來越豐富。不僅如此，理財產品也將從銀行業務中剝離出來，由銀行成立的理財子公司專門負責，從法律層面進一步與銀行撇清關係。

對於投資者來說，未來理財產品的形式有較大的變化，並且產品的收益率相比傳統理財產品來說也會具有不確定性，甚至真的可能發生虧本。所以，未來資產配置就顯得更加重要！

民生私行財富經理張靜

炒股票的時候還看下公司情況，這裡安不安全也可以通過看產品說明書來知曉

01風險提示

每一款理財產品都會在產品說明書中提示風險，那麼看一下產品風險都在什麼地方就能知道風險情況了。以農業銀行“金鑰匙~安心得利”為例，風險提示中共提示了8種風險。

1. 認購風險：指的是在市場劇烈波動的時候，農行會停止發行這款產品。這其實也是一種保護措施。
   

2. 政策風險：提出了這款產品是根據當前的政策法律法規設計的，當這些發生變化的時候，可能會引起利率下降或者是本金損失。實際上我們國家的政策法律都十分穩定，出現這種情況的可能比較小。
3. 市場風險：可能涉及到利率風險、流動性風險等。這個風險肯定有，但是一般成熟的投資者都會盡量規避這個風險，而作為我國四大之一的農業銀行，產品的投資肯定是一群人智慧的結晶，這個風險會被降到最低。
   

• 流動性風險、信息傳遞風險、募集失敗風險、再投資/提前終止風險、不可抗力風險：這幾種風險基本上都是保護投資者的，看上去很唬人，但是其實這些發生的可能性很小，而且就算髮生了，對這款投資的影響也很小。
  

在風險提示上，我們就能看出其實風險很小了。

02產品風險等級

同樣在產品說明書中就已經揭示了，這款產品屬於中低風險產品。

中低風險產品的安全性僅僅低於銀行存款、國債、貨幣基金等，其他的一些投資渠道的風險則是與其相平或者更高。

事實上，中低風險的產品一般情況下風險都很小，基本上不會出現本金損失的情況，最多也就是利率比預期利率稍低。

03產品投資方向

看到上面的投資方向我們就知道安全性如何了

第一：投資的產品前綴上就加上了符合監管要求的產品，也就是說投資的產品都是有保障的；

第二：看到後面那些具體的明細，就會發現基本上都是安全性非常高的，那麼想對應的，這款產品的安全性肯定也是非常高的。

綜上：一般的銀行理財安全性都是非常高的，說出來非保本浮動利率實際上只是在國家打破剛兌之後，銀行不得以而為之的一個情況。另外，不管我們是投資哪種方向的產品，一定要了解這個產品，這樣才能不用太過擔心，就像在炒股的時候，高手總是會分析一下股票背後公司的各種情況以及政策消息。

易將學財

4%左右的銀行定期非保本浮動理財是比較安全的，其安全性可認為僅次於活期存款、定期存款、大額存單和結構性存款。

1.這類產品風險等級較低，意味著安全性較高。

銀行理財通常劃分為多個級別，根據錢所投向資產的不同而不同。4%收益屬於中等收益率，對應的資產安全性較高，基本上沒有本金及收益的風險。

2.建議在銀行存錢買理財時，多考慮這類產品。

與定期存款相比，這類理財產品有非常好的靈活性和豐富的產品可以選擇。我們可以根據自己實際用錢的計劃來購買該類理財產品，以避免由於購買定期存款提前支取帶來的收益損失。

3.現在購買銀行理財的方式越來越便利，大家在購買前多多橫向對比。

對於這類產品，不同銀行收益率不一樣，但安全性可以認為是相同的。所以在購買之前，建議到不同銀行的APP上查看收益率情況，選擇期限和收益率最適合自己的投。

對於樓主提到的這款理財產品，不用擔心安全性，確定好收益率即可購買。

大南山伯爵，NUS博士後，曾管理百億級零逾期、零壞賬平臺，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

根據理財產品募集資金投資去向劃分風險等級。理財產品風險等級分類:R 1低風險，R 2中低風險，R 3中等風險，R 4中高風險，R 5高風險。按照披露，風險等級R 1……R 3的產品資金主要投向債券和信託市場，R 4……R 5的產品資金主要投向掛鉤衍生品和境外理財。

農行金鑰匙系列理財產品是一個老品牌了，全部屬於農行自己的產品，至少存續了5年以上。從最開始發行我就介入了，也算一枚資深客戶。按照目前農行理財產品收益率與風險等級匹配情況，大致為:低風險2%……3%，中低風險3%……4%，中風險4%……5%，中高風險5%……6%，高風險6%以上。目前對於普通個人投資者還沒有超過6%的，即基本沒有發行高風險產品，可以看出農行理財產品特點是走穩健路線。從歷史業績來看，農行還沒有出現虧損本金現象，而且基本可以實現預期收益目標。

除了產品風險外，我們也需要注意人為道德風險，防範虛假理財或飛單理財。作為成熟投資者不應該輕易相信銀行宣傳或工作人員推薦介紹，而應該採取一定措施親自查詢核實，再做購買決定，這是個別銀行曾經虛假理財飛單理財帶給我們的教訓。最常用的辦法就是進入“中國理財網”查詢產品真偽，以及是否屬於代理銷售產品。點擊理財頻道，輸入C 字打頭的13位數字編碼或產品全稱均可查詢產品。其中，發行銀行，預期收益率以及風險等級等都有顯示。假如沒有任何信息，虛假理財或飛單理財無疑，因為銀保監會要求商業銀行發行所有理財產品必須在中國理財網託管系統登記。如果顯示是代理銷售產品，也要慎重購買，因為發行銀行只是代理銷售，並不負責資金的管理與運營。

龍門山財經

如果直接用經驗回答的話：應該還是安全的，但是！！！

但咱希望大家不要僅僅依靠一個收益率數字來判斷一款理財產品的性質、風險程度。面對錯綜複雜的理財產品，還是要投透過現象看本質。

雖然我不是“金鑰匙”產品的買家，但我們同樣可以通過銀行網站信息查詢，看到這款產品的諸多公開信息，一起來分析下——（這個理財應該是一個系列，只是隨機選了其中一款分析）

比如在農業銀行官網內，本人隨機選擇了一款“金鑰匙·安心得利”理財產品，點開其產品說明書，這些信息披露都是有的。

1.關於理財的產品屬性及投資方向:看到“固收類”三個字，可以稍稍讓人放心些，待會兒可以看看具體拿去幹啥了。

2.關於理財的風險等級：“產品中低風險”，適合謹慎型投資者購買。

3.您投資的錢，是去做這些事情了——總體來說任何投資都有風險，但貨幣市場工具、債基、銀行承兌匯票這些投資方向，總體還是穩的。

4.關於理財是否“剛兌”：按規定就得這麼寫，合規！當然了，除了存款產品，咱們在市面上看到的絕大多數理財產品，其實都有這句話，理性看待風險。

醒韭客

如今4%左右的銀行定期非保本浮動理財安全嗎？

既然是非保本，那麼是不能保障本金安全的。

但是不用太過擔心，只要是銀行自己的產品，出現虧本這種大問題的概率是非常的低的。所以從歷史上面看，這個都是安全的。

自18年6月的資管新規實施，保本銀行理財已死，但結構性存款可以繼續。未來，具備衍生品交易資質的銀行會加大結構性存款發行。2018年前4個月，結構性存款發行量大幅度增長，主要是為了突破存款上限的假結構性存款增長迅猛。未來央行很可能加快存款利率市場化步伐，放開利率自律定價機制對存款利率上浮的倍數限制，從而大額存單會分流一部分當前保本理財的需求。

目前銀行理財規模是30萬億的水平，保本理財是7萬億的水平。資管新規規定，金融機構不得開展表內資產管理業務。而保本理財其實就是商業銀行表內理財業務，表內理財業務是表內資產管理業務，這樣按照資管新規的規定未來保本理財可能要消失，銀行不能做保本理財了。

這塊我們覺得可能會對一些銀行造成影響。所以今年在存款增長比較困難的情況下，部分股份行加大了保本理財的發行力度，因為保本理財是納入存款的核算，可以做高存款基數。

目前，保本理財規模有七八萬億，個別銀行是有四五千億，未來保本理財不讓做了可能對部分銀行負債造成較大影響。

因此，你喜歡安全的產品，可以選擇結構性存款

重要的是，結構性存款是保本的。最高收益一年期能夠達到4%以上。

什麼是結構性存款產品？是指由銀行通過在存款基礎上嵌入金融衍生交易(包括但不限於期權、調期、遠期等)而設計的一種產品，存款人(投資者)通過購買結構性存款產品可以使存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股價等特定金融指標掛鉤，在承受一定風險的基礎上有望獲得較高收益。

立馬財經

現在銀行理財產品打破剛兌，一般都不承諾保本。

但不保本不代表就一定會虧錢，理財產品按照風險等級劃分為PR1到PR5一共五個級別，風險依次上升，銀行的理財產品，只要是正規銀行渠道購買的，資金安全沒有問題，主要是理財有不有虧損的可能性。因而購買前，需要看清楚理財產品說明書，看看是屬於什麼風險等級的理財產品，如果是PR1和PR2等級的理財產品工，基本上可以實現保本。

假如銀行介紹說是非保本浮動理財，預期收益率4%，但理財說明書上是PR3甚至更高的風險等級，那就要小心了，可能承擔較大的風險。

以目前的情況來看，目前主流的理財產品年化收益率都是在4%左右

人民幣理財產品：4%左右

一年期結構性存款：4%左右

三年大額存單：4.5%左右

三年期儲蓄國債：4%左右

一年期養老保障定期理財產品：4.5左右

通過對比，可以看出，銀行推出的4%的理財產品，和大部份理財產品收益相當，預期收益率並不高，沒有什麼特別的地方，只要風險等級不高，就可以放心購買。

關鍵字: 財經 存款 亂象