近日，微信支付的“钱包”入口悄然上线了“银行储蓄”新功能，对接的是中国工商银行的“定期存款”产品，用户同意“工商银行定存相关协议”即可免费开通工商银行存款账户。虽然该产品目前尚处于内测阶段，仅部分用户可见，但国有大型商业银行与互联网巨头的合作仍引发广泛关注。

（供图 东方IC）

合作是大趋势

“目前，工行的这款存款产品还在小范围测试阶段，何时全面上线不确定，但按照微信的用户量，该产品正式上线后有望给工行带来一定的存款增量，未来或有更多银行接入。”融360大数据研究院分析师刘银平在接受《上海金融报》记者采访时表示，“银行目前的揽储压力较大，拓展第三方流量渠道是大势所趋，与互联网公司合作是很好思路。年轻人的储蓄意愿逐年降低，银行通过互联网渠道售卖创新型产品，或能吸引更多用户。”

“银行此前已与流量巨头有过很多合作，如将结构性存款通过微信、支付宝等渠道代销。在互联网理财产品和银行理财等越来越普及的当下，银行都面临着存款焦虑。与微信等流量巨头的合作，有望引流一部分存款。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智在接受《上海金融报》记者采访时也表示。

据悉，上述产品随时可取，阶梯计息，3月期定存利率1.54%，1年期定存利率2.1%，三年期定存利率3.85%。事实上，支付宝此前也上线了江苏银行和华兴银行的存款类产品。其中，江苏银行的产品属于结构性存款，期限92天，为保本浮动收益产品，年化收益率为2%－3.7%；华兴银行的产品均为一年期，年利率4.51%。此外，京东金融、陆金所、度小满金融、小米金融等综合型理财平台也均有类似产品，但更多是为城商行或民营银行等导流。

“以前多是民营银行、城商行等中小银行与互联网理财平台合作，现在国有大行也加入进来。”刘银平表示，“工行和微信合作推出存款类产品，意味着银行与互联网平台在储蓄及理财业务方面的合作更进一步。”

引流效果待观察

自余额宝等互联网“宝宝类”基金问世以来，成为越来越多年轻人打理零钱的重要渠道，进而带来了货币基金大扩容。根据中国基金业协会发布《公募基金市场数据（2019年8月）》，截至8月底，我国货币基金规模达7.34万亿元。那么，互联网存款能否复制互联网“宝宝”的成功呢？

“互联网存款引流银行存款的有效性仍有待验证。”黄大智指出，“余额宝将用户支付账户中的沉淀资金转化为货币基金，在收益率、便捷度等方面均比银行存款特别是活期存款高很多。但微信此次上线的存款产品则不然，其收益率与货币基金、结构性存款等相比并无绝对优势。同时，使用微信、支付宝等理财的多为年轻用户，该群体对存款的需求相对更低，带来的流量很难与余额宝相提并论。”

不过，刘银平指出，2018年以来，货币基金的收益率持续下跌，目前平均年化收益率在2.4%左右，对投资者的吸引力已大幅减弱。

“相对来说，小银行的创新型存款利率更有吸引力，不少智能存款存满3年、5年能拿到5%以上的利率，1年期以内现金管理类产品利率也可达到4%－5%。”刘银平表示，“市场需要培育时间，余额宝2013年刚推出时，虽然受到年轻人青睐，但中老年群体的接受度不高，但目前不少中老年人也认可余额宝是一款非常安全的理财产品。2018年以来，多家民营银行推出了低门槛、高流动性、高利率的创新型存款，吸引到的也多是年轻用户，保守型人群、中老年人群目前还不太认可民营银行，需要一个较长的接受过程。”

记者 李思