2019-10-27 14:39:27 佚名

黃基成

隨著人們經濟水平的提高，手上閒置的資金也多了起來，所以很多人就會去進行理財。那麼，如何挑選理財產品呢？

要挑選理財產品的話，就一定要從自身情況出發，要考慮到自己的經濟能力和風險承受能力。不是越高收益的理財產品就是越好的，選擇合適的理財產品，獲得穩健的收益才是正確的理財方式。

在你挑選理財產品的時候，它的風險程度、安全性、流動性等等都是要考慮到的。當然，它的收益情況也必須要考慮到。

像你如果資金不多，又不希望承受太大的風險，而且還需要隨時用錢的話，就要選擇保本、活期的理財產品，像貨幣基金、國債逆回購，以及銀行存款等等。這些是你在挑選理財產品時應該選擇的。

而如果你有較充足的資金，而且流動性需求不大，又能承受一定的風險的話，就可以追求一些高風險高收益的投資，像股票、黃金、期貨等等，都是你在挑選理財產品時可以選擇的方向。

新農民365

個人投資理財方式較多：定期、國債、基金、黃金、股票、外匯、房產等做組合投資，不同產品的投資起點不一，對應的風險級別也不相同。

1.儲蓄：常見的和大多數人會將多餘的錢存入銀行，特別是國有銀行，信譽好，值得信賴。存錢分為活期和定期及定活兩便幾種形式，活期利率低，定期以五年的利率高，可以到期自動轉存或不轉存，任選。

銀行存款穩定，風險小。但是低風險伴隨低收益，銀行存較其他理財產品收益少，即使定期存款利率也比不上一般的基金回報率高，甚至跑不贏通貨膨脹，所以存錢等於貶值。

2.國債：購買國家債劵也能獲利，一般比銀行利率稍高些，可信度也很高，風險極小，同時也是支持國家建設了。國債的缺點是不到期不能贖回，如果碰到加息週期就損失利息差。提前贖回損失比定期存款提前取出還要大。

3.股票：投資的是上市公司業績，投資收益高。收入不穩定，政治因素、經濟因素、投資人心理因素、企業的盈利情況、風險情況都會影響股票價格，這也使股票投資具有較高的風險。另外，機構、主力太厲害，普通人想要炒股賺錢是比較困難的。如果投資太大則一定要小心，不要把大部分的錢投進去，如果行情不好，太讓人承受不了，更不要借錢投資。

4.基金：購買基金也是一個選擇，相對股票，基金的波動沒有那麼厲害，但也是有風險的，一定要謹慎。

5.寶寶類產品理財：寶寶類理財指的是支付寶的餘額寶、騰訊的理財寶、平安銀行的壹錢包，或者是現金寶、收益寶之類，以淘寶發端的、以寶類冠尾的，貨幣基金等現金管理類理財產品等。他們的好處是把我們放進去的錢用來購買貨幣基金，穩定收益高於銀行活期存款而且取現方便。目前，互聯網寶寶類理財產品的收益率持續走低，優勢明顯不足。

6.保險：商業保險，也可以用於小額投資理財。在過了投保期後，保險人在保險合同約定的期限內，按照保險合同約定的方式、金額，有規律地、定期向被保險人給付保險金的保險，實質上就相當於養老金。

保險理財是通過保險進行理財，是指通過購買保險防範和避免因疾病或災難帶來的財務困難，對資金進行合理安排和規劃，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。

7.黃金：購買貴金屬也是一種投資，如黃金、白金等，在各銀行都有專人負責這業務，可以進行諮詢，貴金屬的行情也是波動的，升值了可以賺，貶值了則會賠，有過一次波動一般不會太大，如果貶值，還好你有實物在，可以在等升值時再出售。

8.房產：購買固定資產其實是大家都看好的，特別是購買地段好的門面房，或者自己可以做生意，或者轉手出僱。購買商品住宅，也是一種理財方式，只是一下投資太多，且回報也有風險，而且如果不出售的話，見到的收益會很小，即使租出去，收益也不大，只能等房產升值後賣出去才能獲利。

房子有其特殊的性質。可能出現住房供給超過剛需的情況。這裡引用李嘉誠的一句話：“如果大陸繼續盲目地蓋房子，十年之後中國房子根本不值錢。”

9.外匯：買賣的是國家的貨幣，如美元、英鎊、日元、歐元等。賺取外匯波動帶來的差價。資金靈活度高，變現性高，是目前賺錢最快，並且最簡單的投資。有些投資者，能在一月之內從3萬賺到十幾萬。

外匯市場不僅是全球最大的金融市場，而且已經成為全球利潤最高的投資理財產品。

其它金融產品的比較

以上對比，不難發現，外匯是相對收益最高風險最低，最適合個人投資的理財產品。

相比其他金融產品，外匯有著獨特的優勢，公開透明、交易公平、不會被操縱、24小時實時交易、強大的金融槓桿等，都是其他金融產品所無法相比的！

以投資大師布魯斯·柯夫納為例，其從事外匯交易十幾年，戰績驚人。1978年投資1千美元交由其操作，到如今可以升值到數億美元之巨。

現在，不論是外匯投資自身的優越屬性，還是國內大政策指向，都在告訴我們，現在正是投資外匯的大好時機。

1981年，諾貝爾經濟學獎得主詹姆斯·託賓說：“雞蛋不要放在一個籃子裡”。

這句話意思是通過分散投資來降低風險。

那到底分散投資該怎麼做呢？

原則一：選擇相對集中的投資方式

投資者應當選擇相對集中的投資方式，根據自己的資金情況選擇三到五種投資方式。這樣一來，不僅能降低投資組合的管理難度，還能將更多的精力集中於那幾種投資方式，再進行長期投資，更能獲得較高的收益。

原則二：高收益的投資不宜過多

分散投資，並不是都選擇高風險高收益的產品，對那些高收益的投資不宜持有太多。應適當增加中低風險進行組合投資，才能有效地分散風險。

原則三：投資應量力而行

投資應量力而行，有多少財力就進行多少投資，不可沉迷於借錢投資、貸款投資，存在賭博心理。每位投資者在選擇每一種投資方式時，應該先對自己的風險承受能力有所瞭解，然後在自己熟悉的領域內選擇投資方式。

清風

1、安全性，即本金的安全性，就是要看這個理財產品買了以後會不會虧本？如果會虧本，可能虧多少？如果真的虧了那麼多，您會不會無法承受？如果您追求本金的絕對安全，不希望承擔任何一絲可能損失的風險，那麼就要考慮銀行存款、國債、大額存單、結構性存款這類以國家、銀行信用為擔保的產品，合同中通常含有保證本金的條款，但是，這類的產品的收益就相對較低；

2、流動性，即買了產品以後，資金可以循環使用的週期，例如您買了一款3個月封閉的理財產品，這就意味著您的本金要在3個月以後才能回來再循環投資，流動性可以說就是3個月。所以，如果您對購買產品資金的流動性要求比較高，可能隨時會用到這筆資金，那麼就要選擇流動性強的產品，比如儲蓄、貨幣基金、銀行的每日款理財等；通常銀行的產品貨架上，對於不同期限的產品都有包含，也用於滿足客戶不同的流動性需求。通常而言，流動性越強的產品，安全性也越高，但是由於投資期間比較短，收益性也就很低；

3、收益性，即投資回報，買了這款產品可以拿到什麼樣的投資回報率。通常收益越高的產品，投資風險也會較大，或者產品的封閉期限比較長。這個時候就要考慮風險收益比是不是更合適，例如一款產品，冒著可能損失全部資金的風險去博取一個比普通產品高一點點收益，那麼顯然這樣的理財產品投資不合適。

綜上所述，流動性、安全性高的產品，收益就會比較低；收益較高的產品，一般流動性不會太好或者安全性有較大的疑問。最終選擇產品時候，只要從眾多的產品貨架中，讓理財經理找出符合您對這三性都滿意的產品，即可。

民生私行財富經理張靜

理財，一定要根據自己的實際情況，綜合考慮資金量、期望的收益水平、風險承受能力、對資金流動性的要求四個方面，統籌規劃，然後選出最符合自己要求的理財產品。

下面，我們分別用舉例、列舉等方法具體分析一下如何根據這四個方面選擇合適的理財產品。

風險承受能力

選擇理財產品，第一位的就是要考慮自己的風險承受能力。

有的人對風險承受能力沒有概念，我舉兩個例子來說吧：

例一，某人手上有一筆10萬元的閒置資金，但是已經確定了這筆錢半年後要用於給親人做某種手術，而且沒有其他備用方案，那麼這筆錢是絕對不能出現什麼意外損失的。這種情況下這個某人的風險承受能力約等於零，一般只能選擇銀行存款，最多隻能選擇貨幣基金、國債。

例二，某人手上有200萬元資金，三套房子，一套自住，兩套出租，還有和朋友合夥公司的股份每年分紅30萬元，自己身體健康有固定工作穩定工資收入，孩子已大學畢業參加工作。這種情況下這個某人的風險承受能力相對是比較強的，可選擇的理財產品範圍就比較寬。

資金量

資金量在一定程度上決定了我們的選擇範圍以及潛在的投資收益率水平！

通常，一些高收益長週期銀行理財產品，其起點往往很高，動輒50萬元、100萬元，收益也能到達5%-7%，這對普通工薪族來說有一定的難度，畢竟我們當前的工資收入水平就那麼高。

但是也有一些理財產品，起點1萬元或者5萬元，年化收益率一般在3%-4%，週期也比較靈活，這些比較適合小額閒錢理財。

期望的收益水平

每個人對收益水平要求都有很大差異，不同收益水平要求對理財產品的選擇有很大影響：

如果只是要求年化收益率大於銀行存款利息，則可以選擇貨幣基金、國債等；

如果希望獲得年化4-7%的收益率水平，一般可以選擇一些收益率偏高的銀行理財產品就足夠；如果期望年化收益率是8%-20%甚至更高，就需要投資一些非固定收益類產品，譬如股票基金、指數基金等。

但是，一定要記住一點，收益水平和風險往往是相伴而生的，高收益往往意味著高風險。

對資金流動性的要求

流動性既理財產品的變現能力，每個人對資金流動性的要求不一樣，這既有客觀原因，也有自身個性特點因素。有的人雖然錢很多根本花不完，但就是不喜歡購置資產、不喜歡投資理財，而是希望那些錢隨時能拿出來花；而有的人明明收入很少，但就是喜歡把錢存定期，或者攢夠錢買房子，而平時的日子過得緊巴巴的。

這裡我們只就客觀性因素來探討，也舉兩個例子：

例一，你有一筆50萬元的資金，這筆錢是你和朋友一起做生意積累起來的，平時用做備用流動資金，但是用到的機會不大。那麼這種情況下你對這筆錢用於理財的流動性要求是偏中等的：可以選擇中等週期中等收益水平理財產品，一旦生意上要用必須能夠及時變現。

例二，你有一筆50萬元的資金，夫妻二人月工資收入4萬元，沒有小孩父母不需要照顧，有車有房，無其他大額支出計劃。那麼這種情況下你對這筆資金用於理財的流動性要求就很低：可以投資長週期且較高收益理財產品。

總之，理財沒有固定的模式，只要根據自己的實際情況，充分考慮以上四個方面，就一定能選擇到讓自己滿意的理財產品。

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漲亭板

一說到理財產品，可能很多想理財的人還是不太清楚，在這個複雜的網絡環境中如何才能挑到一款靠譜的理財產品？其實理財產品的選擇，單看資金量遠遠不夠，還要看資金可用期限、資金最終目的、風險承受能力、理財投資能力及可用時間等自身情況。如果從一個負責任的角度來說的話，所有理財建議都要基於這幾點：

一、個人的適用性原則：

1）這一額度是你的全部身家還是除了固定收入外的存款？

2）你的風險承受能力如何以及流動性需求如何？

以上這些如果沒有作為前提，題下建議基本無用。

下面就只假定以上要素的最小值和最大值來做建議（按最優排列）：

A、這是全部身家，不希望承受大的風險，流動性需求大（要隨時用錢）

原則：本金安全、隨時可用

1、銀行存款或餘額寶。這個要素下保證本金安全絕對是第一位。

2、國債逆回購或企業債逆回購。收益較高，但是必須T+2日才能取出可用

3、保本、活期的其他同類產品都可選。

B、這只是我固定收入外的存款，可以承受較大的風險，流動性需求不大

原則：風險可控、收益最大

基金，黃金，股票，P2P，都去試一試，每個少買點，至少你知道了，這個是怎麼回事，實踐才能出真理！

二、要捫心自問：是否準備好承擔一定的風險？

當你決定越過4%年化收益的分水嶺後，心裡上、財務做好接受風險虧損的可能性。合理規劃財務，使用閒置資金投資，最後不要跑出你的能力圈，做些無法接受的風險的項目。

1.你是否準備好了投資理財學習的持久戰？

2.風險高低是相對的，差別在於認知水平與經驗。

巴菲特當初花近6億美元買入可口可樂，如此大手筆的投資，傳說股神花了幾分鐘就思考完畢。於是很多人的崇拜之情油然而生。但是，那也只是傳說，即使是真的，也是基於他幾十年的堅持不懈的學習、認真思考總結的基礎上的果斷決策！

投資理財之路，是漫長的一個過程。對於我們普通人，先要開始學習基礎知識。先搞清楚什麼是理財產品，什麼是基金、什麼是P2P、什麼是股票，區分出投資收益與利息，不要求成為專家，至少要知道錢到底去哪了。其次找值得信任的前輩求教。那些社交軟件上或論壇里拉攏你做原油、期貨的多半是野雞平臺的銷售，坑你錢那是遲早的事。

至於留號加群、給予帶盤指導的“老司機”，誰知道那個“老司機”會不會翻車。即便是貨真價實的老師，但老話說得好，“師傅領進門，修行靠個人”，真正的技術還是要自己去體會、領悟得來。

3、清楚區分理財、投資與投機.

.簡單來說，理財的第一目標是保值增值，追求的是立於物價上漲的不敗之地。不寄希望其能通過理財一鬧永逸。是普通家庭的首選。

.投資則相對較為主動的，一般都有比較長的週期，需要長時間的學習和磨鍊。投資市場對人的要求較高，風險較大，但做的好可以實現財務自由。

.投機，簡單講就是風險套利。一般只考慮短期收益，能賺一把是一把，甚至瘋狂到火中取栗。另外，高手做的投資，其背後的差別就是功力和積累。投機一般來講都是風險失控狀態下的行為，如果你能將別人失控狀態下的投機變成可控，就是投資高人

三、寫在最後：

理財產品哪個好並不是單單隻針對產品，關鍵是你適不適合買這款產品，也就是你的風險承受力是否與該產品的特性相匹配。

如果僅僅是按風險來排序的話，一般是債券

如果對這些全然沒有概念就闖進去，那還不如把錢捐給慈善機構。所以，一直談理財，如果連自己的實際情況都不瞭解，需求不瞭解，聽再多建議也不能實現自己的目標。

鄂州影視達人

不久前接觸了一些理財產品，我所理解的理財，就是有閒錢的人是自己打理還是放到某個平臺上打理。

大部分都是工薪階層，如果刨去銀行、保險這些較常見的方式，自己打理的話資金實力有限，也沒有那麼精深的專業技術。能夠專業的有代表性的是基金了，有人能專門來管理，當然需要付託管費。

基金一類是偏高風險高收益的，另一類的低風險的，比如混合基金、貨幣基金、保險基金，但收益也還是高過儲蓄。收益在4%-5%尚可，太高的收益的都不大可信。

旅遊價值鏈

其實這問題提得特別好，好在合適兩字，市面上理財產品萬千，收益有高有低，期限有長有短，這合適自己的才是最好的——弱水三千，只取一瓢飲。

其實這答案就是問題中了，這首先要做的便是明白自己真正的理財需求——瞭解自己的風險偏好——知道自己是屬於風險厭惡型，穩健型，激進型投資者，這特別重要，其二，規劃好自己的可投資金，其三，設置好自己的資產配置，可借鑑四三二一原則去搭配，如此便可以在框架內去選擇合適的項目。

投資就是做好三件事——瞭解自己，瞭解平臺，瞭解項目！！！

信託者

理財一直都很受大家關注，簡單的說幾句！

通常情況下很多人包括很多專業人士都喜歡把理財產品歸類為金融機構的一類專業產品其實這樣歸類並沒有太大的意義，因為從廣義的角度來說，理財產品並不單單是金融機構發佈的專業理財產品才可以稱之為理財產品。銀行存款、國債我們都可以將其稱之為理財產品，說白了就是一個適合的問題。

那麼如何選擇理財產品呢？選擇理財產品有很多的方法，但首先我們要搞清楚自己的風險偏好。風險偏好不能靠猜或者想，在這裡和大家分享一個簡單易行的方法。

首先去下載一個理財軟件或者炒股軟件。這些軟件種地都有一個功能，叫做風險測評。風險測評會設置10～20個測試題，大家必須要根據自己的真實想法、資產狀況，第一感覺客觀公正的進行填寫，儘量保證風險測評的準確性。通常風險測評的結果會有極端保守、保守、中立、激進等幾個測評結果，有的時候說法會不一樣但內涵都差不多。

搞清自己的風險偏好之後還要結合自己的資金量來進行理財產品的選擇。例如，如果一個人是風險的極端厭惡者，直接選擇銀行存款或者保本型理財就好，如果一個人的風險偏好非常激進，就可以選擇股票、期貨、外匯、黃金等多種風險係數較高的產品進行投資。

再比如一個人的資金量很大，那就不是單純購買一個理財產品的問題，而是需要一個綜合資產配置計劃，而綜合資產配置計劃會涉及到多種理財產品的組合搭配。其實理財產品的選擇過程就是一個學習理財基本知識的過程，在這個過程中沒有一成不變的萬能公式，而是需要我們靈活掌握，只有這樣才能選擇到真正適合自己的“理財產品”。