不忘初心4024536600095

从经济利益角度来看很容易得出结论，我们假设向银行借款10万元，每年需要向银行支付利息4990元，如果将这笔钱存到银行，每年可以获得利息5450元，我就是说每年可以获得460元的利息差，肯定是存银行更佳划算。但是身边很多人还是热衷于提早还房贷，下面我们分析一下。

第一，没有好的理财渠道。对于只知道在大银行存款的人来说存款利率真的很低，一般三年期存款利率不超过3%，即使使用的公积金贷款3.25%的利率任然高于存款利率。这样计算的话肯定是还银行钱比较换算。这类人基本属于不了解也不愿意去探索理财的这类人。没有好的理财方式应该是很多人愿意提前还房贷的原因。

第二，不喜欢负债。我身边同事及父母一直秉承不负债的思路，基本上只要攒够了几万元就要还给银行，问他们原因统一口径都是不愿意欠着银行钱。思想观念不一样，对于是否还房贷有很大影响。

对于我来说如果有这样的机会我会毫不犹豫的存银行，试想一下房贷的金额是很高的，利息又是这么的低，今年还觉得吃力，但是过几年工资涨了，钱毛了这些就不是事情。我一个亲戚到年两个人每月工资800元，房贷每月需要还500元，现在来看基本没有任何压力。

谈财论道

有闲钱该不该提前还房贷？要看你有没有投资渠道，有没有利用闲钱生钱的能力。

1、利率倒挂分析

表面看，房贷利率4.9%，小银行5年期整存整取利率5.45%，以5年期限计算，存在每年0.55%的息差，但实际真的是你会赚吗？

小银行5年期整存整取利率5.45%，注意存款方式是整存整取，零存整取方式是达不到这个年利率的，其他类型的存款，据小编了解，也是也达不到这个利率水平的。

再看房贷情况，房贷实际利息支出不是只看利率4.9%，不论等额本息，还是等额本金还款，都是将贷款本金按照贷款年限，比如贷20年，按20年计算出贷款本息总额，然后分摊到每个月，形成月供还款。从第一期还款开始，实际已经将后面的利息还了一部分。因此，仅仅只看4.9%和5.45%的息差，就觉得自己赚了，不科学。

2、还要看贷款合同是不是固定利率

部分人的房贷在贷款合同中会约定成浮动利率，可能很多人没在意，房贷利率不是固定利率的话；利率会存在浮动，一般每年贷款利率会调整1次，除非国家政策没有调整。只有约定执行固定利率的，整个贷款合同期内才不会调整利率，这就要看贷款合同约定。

3、闲钱生钱的能力

有闲钱后要不要提前还房贷？这是很多房奴都面临的问题。其实在小编看来，这根本就不是问题，不存在选择障碍。自己有投资渠道，有理财能力，完全可以自主利用闲钱投资；一般稍微有点投资理财能力的，年收益超12%是很常见的，也是很容易做到的。

房贷年利率才4.9%，据国家统计数据显示，2007年到2017年10年间的平均通胀率6.83%（下图中平均值M2-GDP就是通胀率），两者对比，是不是国家在贴息支持你投资理财。其实也确实是这样的，房贷利率是国家在扶持个人购房，是政策红利。能不能运用好？在于个人的理财能力和投资渠道。

房坛法菜

看一笔资金的投入是否合理，需要依照“投资回报率”来进行判断。

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（1）选择五年期银行存款

假如我们拥有 100 万的资本，选择银行的五年期存款，利率为 5.45% （就目前来说，也只有民营银行的智能存款产品能够达到这样高的收益率），那么五年连本带利所获得的资金为：

100万 * 5.45% *5 + 100万 = 127.25万。

简言之，选择五年期银行存款到期后本息合计能够达到 127.25 万。

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使用 100 万的资金贷款 100 万买一套价值 200 万的房子，即便是按照2019年的五年期贷款基准利率 4.9% 进行计算，20年还款周期连本带利一共需要归还：

根据房贷计算器的计算结果我们可以直观地看出，贷款100万，20年连本带利需要归还约 157 万。对于这笔投资来说，总共的开支为：100 + 157 = 257 万。

房子不同于固定的银行存款，它是可以出租的，也是可以卖出变现的，所以在计算这个结果的时候我们需要把每个方面都考虑在内。

1、房租

一般而言 100 平米的房子在二三线城市的租金在一月 2000 元的区间，假使我们出租 5 年后考虑脱手卖出（很多城市房产限购五年），那么所获得的租金总额为：

2000元 * 12 * 5 = 12 万

2、卖出房产

房子最根本的获利来源还是脱手卖出后所得到的资金，那么以怎样的衡量标准来判断这套房子究竟能够卖出多少钱就显得尤为重要了。网上对于未来房价或涨或跌的讨论未曾间断过，未来房价的走势也存在很大的变数，不论是在宏观调控、家庭资产还是经济基本面上。

我们采取一个折中方法，假设 5 年间房子价值不涨也不跌，那么顺利卖出房子后能够获得 200万的资金。

这笔房产的投资买卖获利情况为：-100万（本金）-157万（贷款与利息） + 200万 + 12万 = - 45 万

也就是说：假设房子的价值不变，仍旧是只值 200 万，总体的获利为 - 45 万。

总结

房产投资的逻辑还是基于房子不断上涨的基础之上，假如房子不升值，其收益率远不如银行存款，甚至低廉的租金都没办法偿还房贷。

如果有多余的闲钱还是提早还贷为好，能够省去不少的利息，一定程度降低持有房子的风险。

浮云视界

首先，你的银行贷款利率不会是4.99，央行5年以上（不含）基准贷款利率是4.9，银行执行利率的时候要不给你基准利率或者上浮5%、10%等，4.99是上浮1.8，这种情况基本没有这个可能，建议你去银行先核实一下贷款利率，照你所说应该是4.9，你没记清楚。

其次，你的5年期存款5.45，按正常来说是大额可转账存单才有这么高的利率，这个是有起点金额的，一般要20万起，低于这个金额是拿不到这么高的存款利率的，当然，有些民营银行为了揽储会有现金管理类的产品可以达到这个利率，这个起点金额比较低。

第三，要看你银行房贷的还款方式，如果你选择的是等额本息的方式还款，前期你还的更多的是利息，后期本金才比较多，所以要看你贷款的期限。假设你的贷款期限是20年，你还了1年，5年，10年，15年的情况是不一样的。如果你还款期限比较短，提前还可以减少前期的利息，如果你已经还了很久，再还意义就不大了，因为利息你已经付了，已经没有必要提前还了，还不如吃存款利息。

如果你选择的是等额本金，前期贷款还款压力大，可以提前还一部分本金。

综上所述，建议你先弄清楚题目中的贷款利率和存款产品的要求。多数情况下建议你做存款不要提前还款。

鹄冲鸟

如果真如你所说，那就没必要提前还房贷了，直接把手里的钱存五年定期，里外里还能赚不少。相当于你来银行贷款，银行还得给你利息。

我们可以简单计算下，银行给你的利息是多少。

假设贷款100万，手里有存款50万，如果你把50万存银行而不是还贷款，那么银行每年要给你的利息是了500000*（5.45%—4.99%）=2300元。如果你把50万还了银行，这部分利息就没有了。

现实中真有这种利息倒挂的情况吗？有这种情况，但是不多。要出现这种情况也需要一定的前提条件。

先说说贷款利率

前几年贷款利率比较低，最低的时候，银行还能在基准利率的基础上打八折。划下来是3.92%。有些银行是只有头一年打折，有些银行则很大方，贷款不结清，利率就一直是3.92%。能拿到这个利率的人都是极少数，那段时间普遍都是在打九五折（4.655%）或者不打折（4.9%）。

这几年的贷款利率普遍都上涨了，大部分人的贷款利率都是基准利率上浮20%（5.88%）。

再说说存款利率

目前国家已经基本放开了五年期的定期存款基准利率，各家银行在这一板块的利率差别很大。有低的2.75%，也有高的5.225%，据说互联网银行更高，有的达到5.4%。

除了五年定期存款，银行的大额存单利率也不低，但最高的也只是4.2%左右（三年期）。

总结

这样一对比我们发现，要想出现题主所说的那种情况，一定得是前几年贷的款，同时选择小银行或互联网银行存五年定期存款。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

银行研究僧

银行5年期存款利息是5.45，我的房贷利息是4.99。有闲钱是还房贷还是存银行？

单从表面上来看，想都不用想肯定是拿去存银行的。先说说不还贷的好处。

一、那银行的钱去赚钱

我们来看房贷利息是4.99，银行的利息是5.45 （10000*0.0545）-（10000*0.0499）=46

一万块钱每一年你都可以赚46块钱，相当于你用银行的钱去赚了个利息差，用银行贷款给你的钱去赚钱。还稳定！

二、减小通胀影响

房贷是可以用来抵消通货彭藏的影响的，现在的20w和20年前的20w购买能力完全不一样。你用现在的钱把未来20年要还的钱还了，感觉血亏啊。。。

三、更好应对突发情况

人活着总是回发生各种各样的突发情况，比如说你突然发现了一个特别好的商机，需要投资，或者你家人突然生病了，有备无患。

总结；除了等额本金贷款前期还款压力大，影响生活质量的时候可以提前还一些本金，来提高自己的生活质量，其他的原因都不建议提前还款。

纯色CZQ

如果存款利息高于房贷利息，恭喜你，相当于和银行开展的业务一样了，可以靠存贷差挣钱了。所以，一旦有闲钱，在还房贷和存银行之间二选一的话，肯定选择存银行。

需要提前还房贷吗？

网上有很多人都在问，有了闲钱是不是应该提前把欠银行的房贷还上，减少利息的支出？我给出的答案永远是NO！

1、货币贬值。自从社会由实物货币变成由国家背书的信用货币之后，货币贬值是永久的现象。相信大家都有过这种体会，小时候五毛钱一根的冰棍，现在要五块钱才能买得到，那么30年后的2000块跟现在的2000块，自然不可同日而语。按一般经验，还房贷就是最初的那几年压力较大，随着通货膨胀，后续的还款压力会变得越来越小。

2、富人负债，穷人存钱。一定要改变思维，学会用负债的方式，加杠杆的方式去实现资产的增值。富人千方百计的利用各种资源和优势从银行贷款出来就行投资，挣钱。穷人千方百计挣钱，恨不得一次就把房贷还清，好无债一身轻。你只需要明白，房贷也许是你这一生唯一有机会从银行拿到的利息最低的一大笔贷款，为什么要着急还呢？你知道现在社会上有多少人，以高额的利息借到消费贷款吗！

3、大量的数据和实例显示，真正的按揭还款时间其实只有10年！举个栗子：

就像我上面提到的第一点一样，货币在不断贬值，你的收入也在不断上升。

按照目前M2增速（发钞速度）与GDP增速（创造财富速度）之间的差距，人民币购买力平均每年贬值6-7%，100元人民币，在10年、20年、30年之后，将分别贬值为：48元、23.4元、11元。

除了存银行，你就没有其他选择了吗？

退一万步说，按照你提供的数据，即使把这笔钱存到银行里面，也可以做到躺赢，为什么不呢？其实，如果你能拓宽投资渠道，你会发现，实际上你利用好银行这笔贷款（你提前还的也是欠银行的贷款）进行投资，保守的话可以实现财富的增长，激进的话很有可能实现财务自由。

1、保守的话，选择银行理财、信托、债券等风险相对较小，收益却比存款利息高得多。这样做是不是相当于你每个月都有除了固定收入之外的收益。

2、激进的话，可以选择投资做生意。你想想，现在私营企业，小业主从银行融资有多困难，利息有都高，你现在有现成的一笔钱，为什么不试着去做一些小生意呢？还可以选择投资风险高收益高的股票、基金等，一轮牛市下来，也许可以有2到5倍的收益。

3、实在不行，你就多关注下悟空问答。在悟空问答上，有很多专业人士在回答网友们提出的，有了一定的闲钱，做什么投资好，相信总会有一款适合你的项目，让你实现资产的增值保值！

原界七里香

如果仅想着把钱存进银行5年期定期存款，以此来获得5.45%的收益率，那么还是建议还房贷吧！别想的太多，银行可能做亏本生意吗？

中大型商业银行5年期存款利率一般在3%-4.5%左右，远达不到5.45%。5年期存款利率能达到5.45%的只能是小型商业银行，比如农村信用社、民营银行和小型城商银行。

然而小型商业银行存在较大的信用风险，比如最近包商银行因信用风险被央行和银保监会接管，济南农商行又爆出举报30亿资产损失等，其信用风险不言而喻。

虽然在一家商业银行存款本息低于50万受《存款保险条例》保障，但是买房资金又岂止50万？何况到时真正赔付的时候手续复不复杂，以及具体到账时间是无法判定的。

也就是说你的房贷利率能达到4.99%，必然是来自于中大型商业银行，而不是来自小型商业银行。小型商业银行5年定期存款利率能高达5.45%，那么期5年以上贷款利率必然在5.45%之上，银行并不会做亏本生意。

其次，5年定期存款存在流动性限制，如何偿还每月的房贷月供呢？其必然在这5年不能支取的前提下保证一定资金的流动性，而一旦将部分资金作为五年还款准备资金，非全部资金存5年存款，那么其总体收益率是达不到5.45%的，仍然在4.99%以下。

而如果选择小型商业银行智能存款，同样存在类似的风险，首先智能存款产品类型为创新型现金管理类产品，并非银行真正意义上的存款。其只能保证本金不受亏损，但并不保证流动性和收益率，比如集中过度可能无法变现，再比如网商银行的定活宝它的利率不断下调，造成长期的利率没有短期的高，或者说只是画了一个饼罢了。

货币基金投资对象主要也是银行存款和国债央行票据等，人家拿《存款保险条例》说事儿吗？然而，货币基金的流动性是强于智能存款的流动性的，也以致收益率不如智能存款。

因此，别将智能存款当成真正意义上的存款看待（创新型现金管理类产品），投资此类产品时要谨慎。而投资5年定期存款，存在资金流动性缺陷，可一旦为流动性做准备，总体收益率是达不到5.45%的，也通常会低于4.99%。

如果存款的收益高不够贷款利息，那么还是省省吧，别去承担风险的同时还折损。

三人聚众

4.99%

目前我国的房贷利率签订一般都是上浮（下浮）5%、10%、15%......按照5%的差额不断累积上去的,如果你的贷款利率为4.99%，那么你的贷款期限应该为1-5年期的，因为一到五年的基准贷款利率为4.75%，4.99%约为基准上浮5%。而其他两个期限（1年期、五年期以上）的都无法匹配4.99%。

两者的利息差

4.99%的贷款利率，以最长的五年计算，我们假设贷款100万元，那么等额本息的还款方式下，总利息约为13.2万元；等额本金（每月还款金额递减）的还款方式下，总利息约为12.68万元。

5.45%的存款利率，100万元的五年利息之和是多少呢？100*5.45%*5=27.25万元。

单从利息上看，存款的利息远远高于贷款的利息，应该存款更好。

正常情况下，我们都知道贷款的利息肯定会高于存款的利息，但是为什么上述计算出来的结果却是反过来的呢？这是因为无论等额本息还是等额本金，你每个月的还款金额都包括部分本金，归还掉的本金并不计入下一期计息，随着每期本金的下降，你的还款利息是越来越低的，最后一期本金甚至只剩下1万多元；而对于银行存款而言，你的本金却一直都是100万元，这就是为什么存款的利息会高于贷款的利息了。

是否要提前归还？

无需提前归还，特别是等额本息的情况下（等额本息前期主要归还的是利息）。银行的房贷计息规则跟借呗的计息规则是一样的，每期的利息是按照剩余的本金计算（跟信用卡分期的计息规则不一样，信用卡分期的计息规则是每期归还部分本金，但是每期的计息都是按照最初的本金额进行计息，而不是剩余的本金计息）。

所以说5.45%的存款利率情况下，不要去提前归还你4.99%的房贷利率，特别是贷款利率为公积金贷款的3.25%，这个利率更是绝无仅有的，提前归还，等于得不偿失。

此外不提前归还，一旦有好的投资机会，你还有机会参与，而提前归还了，则什么参与的机会都没有。当然了如果贷款利率远高于存款利率（比如你的贷款利率超过6%），那么就建议你提前归还了，毕竟目前稳妥的投资要超过6%的并不多。

鲤行者

如今房价很高，处于历史高位；国际环境很复杂，经济不确定性增加；国内产能过剩问题会日益明显，未来众多企业降薪裁员概率不小。在这种大背景下，有点闲钱提前还房贷也许是更好的选择。

太长远的时间不说，起码五年内，创业的成功率会很低，靠谱的投资选择会很少。与其考虑留着钱投资或者创业，不如先把房贷还了降低债务压力。

如今能达到5%以上年利率的基本都是民营银行五年期存款，或者是在五年期存款基础上的现金管理类产品。

存款利率5.45%确实不低，但是五年的时间太长了，资金在五年内无法使用，这中间又有多少机会成本？

房贷利率不管是4.99%还是4.90%，相当于央行贷款基准利率基本没有变化。如果未来有决心抑制房价上涨，不排除会有较大幅度加息行为，涨到6%也很简单，毕竟之前高的时候还不止6%。

目前绝大多数房贷都是采用了等额本息的还款方式，每个月还款金额一样。好处是可以更好的规划家庭收入，前期压力较小，坏处则是前几年还的基本都是利息，只有非常少的本金。如果贷款买房不到五年时间，那么有闲钱一定选择提前还款，能够大大减轻还款压力，还能节省不少的利息。

假如是贷款100万元20年，在第五年的时候提前还款20万元，则月还款额从6594元下降为5007元，节省7.9万元利息。如果在第二年的时候提前还款20万元，则月还款额下降为5231元，能节省10.4万元利息。

20万元如果存5年，按照5.45%的利率，也只有5.45万元利息。五年的时间总共还款39.6万元，其中23万元都是利息。这么多的利息给了银行，不觉得非常可惜吗？

等还款七八年后利息已经还了大半的时候再去提前还款，实际已经没有多大意义了。与其去考虑存贷款息差赚取那一点差额，不如先减轻还款压力，提升生活品质。毕竟，这年头骗局那么多，一时冲动这笔闲钱被人骗没了怎么办！

關鍵字: 利息 银行 银行业