芊里先生

宁愿买几瓶酒存着，也别相信保险。保险现在二十多年了。到处都是去保险公司退钱的，因为合同刚满二十年，基本都是去退保的

语正

20后每年一万五，我不知道1.5万能买什么东西。

兄弟这样跟你说把你每年买一万废品，20年以后拿去卖了，你会发现比保险值钱多了。

这样跟你说吧，20年以前养老保险每个月可以领几十块，那时候的人想每个月几十块以后发财👍💰💰💰✨了，可是等你20年以后每个月给你几十块你连买厕纸的钱都不够。

20年前工资4道5百，现在4道5千，要不了20工资每个月4到5万保险公司每年给你一万五，也就是几天的工资。

要不这样你每年给我一万五，20后我给你50万怎么样？

操作猛如虎战绩0杠5

首先，我说一下我本人的从业经历，我之前在一家中美合资的保险公司有过2年的工作经历，后来转到国内保险公司，简直就是骗子集中地，每天和传销似的，给你洗脑，无赖之下只能转行了，具体哪一家就不说了。据我了解，大多数公司都那样

当然，在之前的工作也遇到很多客户的提问，比如说这个保单是怎么样设计出来的，说实话，这个可能只有每个保险公司的精算师才知道，就连保险公司老总我估计也报不清楚。因为人的死亡风险，保险公司的投资收益等信息都是黑盒子，谁也不知道。

但是，我还是为了弄懂这些问题，我也查了一些保险精算方面的资料。其实，设计的思路非常的简单，就是一个简单的现金流游戏。直到后来学习了一些资产管理方面知识，直接茅塞顿开。我今天就结合提主的提问，详细的给大家说一下具体情况！

我知道我一定会被坑，就知道坑的多还是少的问题

关于保险公司，里面都是一群非常专业的人，这些人设计出来的东西，除了我们看不懂之外，唯一能肯定的一点就是我们一定会被坑，只是坑多或者坑少的问题，商业的本质就是逐利，我想，这一点没有人反对吧！

一年交1.5万，交20年，以后每年返1.5万，直到老

现在先不说以后每年返1.5万，直到老，这是业务员说的，还是直接写在合同里面，这个提主一定要搞清楚，如果只是业务员口头说的，大多数保险业务员的那个嘴，像什么一样，你们懂的。如果是口头承诺，那后面就没有分析的余地了。因为已经成为了多余。

如果这个承诺是写在合同里面，那么就继续。

先说现金流，然后在说这类保险的坑！

我们先来看一个简单的现金流游戏。

如果你每年都交1.5万元，连续交20年，那么从第一笔钱开始交道20年后，你的利息和本金总共交了多少钱，或许这点大概有99.9%人不知道？这个就涉及到了复利和货币的时间价值的问题。

货币的时间价值这个或许大家都懂， 简单来理解就是现在的100元要比一年后的100元值钱，如果按照5%利息的话，那么现在的100元在1年后就是105元了，这5元钱就是这100元1年的时间价值。

复利的话，就是多久结算一次利息，然后把本金和利息作为第二年的本金计算利息，如果是一年，那么就是第二年的本金就是105元，在5%计算收益，那么第二年收益就是110.25元。

这个道理搞清楚了，我们肯定不能手算吧，这就涉及到一个公式：

终值=现值（1+利息）^n

我们就按照上面的信息，假设按照货货币基金3%收益计算一下，1.5万元在20年后等于多少钱！

20年后1.5万=15000（1+0.03）^20≈27,091.6685

19年后1.5万=15000（1+0.03）^19≈26,302.5908

18年后1.5万=15000（1+0.03）^18≈25536.49

。。。。。。

后面我就不算了。

也就是说，你第一笔资金1.5万元，按照最低标准，20年后是2.7091万元。

那么你的第一笔钱，在二十年后在给你1.5万，那么还剩下12091.66元，而且这些还会产生收益。

是不是现在要骂娘了！

也就是说，你20年前的1,5万元，按照最低的利息，给你20年后可以给你按两年返。

前3年总共是有78930.74，那么可以给你返5.25年，而且第一年返过的还在产生收益奥，所以，这些坑不坑，你们懂的。

保险里面的坑

1、按照最低收益都不划算投资

也就是说，我们从纯理财的角度，按照最低的收益，货币基金3%收益计算，这笔投资都是不划算的。更何况，这些投资如果拿来做小额贷款，比如支付宝的借呗，微信的微粒贷，这些年化收益都到了18-25%之间，你更加的不划算了。

2、大家知道，保险里面的坑多如牛毛，20年后到底能不能按照1.5万返，我可没法给你保证

3、另外，如果在缴费期间退保呢？或许你亏的更惨！因为只退现金价值，一般15000元，能给你退一半已经是烧高香了

4、谁也没法预料意外，如果被保险人中途不在（这个是从理论上来说，没有侮辱和诅咒的意思），望提主理解，那就更惨！

本人的建议

关于大家对于保险可能不是很了解，保险保险，从字面意思就是作为保障用的，就别瞎折腾用保险来理财了。尤其是一些保险理财产品，比如题主说的20年的这些，万一退保，基本损失一大半，20年不需动，流动性非常差，有钱和没钱一样，可以理解为阉割版的P2P理财。因为P2P一旦暴雷，一分不剩，保险理财如果退保，最少损失三分之二。

另外，按照每年给你返的钱，收益还没有市面上的货币基金收益好，而且差的非常元，而且还不灵活，大家一定要谨记！

关于理财相关的问题，欢迎大家关注我！谢谢大家

牛熊猎手

买保险之前，一定要确定一点：

所有的保险产品都是一批行业顶级精算师经过复杂的公式计算出来的，他们需要做到：不考虑意外的不可抗拒因素，保险公司在此产品上是盈利的。

我们可以简单计算下：20年一共交30万，后期每年拿1.5万，相当于固定收益5%；这其中不包括之前20年的利息：7.5万（按照5%）。而且我们最终是拿不回本金的。

1. 所以综合下来：如果我们自己理财的平均年收益能够达到4%，肯定没有必要去选这样的产品；

2. 这个产品对购买者是非常不划算的，二十年后的1.5万购买力有可能只有现在的三分之一。

3. 购买保险，我们更希望得到的是一份保障，这份保险对孩子的的成长意义不大，还不如自己定期购买一份成长基金，本金还是可以随时取出。

4. 目前国内的正常保本理财基本可以做到4到5个点的收益。

关于购买保险：个人建议有一定理财意识和能力的家庭，应该最主要以消费类保险为主，收益类保险计算下来很不划算。

收入多样化小君

我也购买了类似的险种，我购买的是年金险，每年交纳15000交费15年，通过利益演算，从第16年开始每年能够领取到12000元，这也相当于你投资的22.5万的利息，他的累计收益利息为十一万左右，按照中档红利，也就是说15年以后连本带利相当于33万左右，那么年华收益也就是4%，虽然从目前来看不如其他的一些理财产品，但是我们要知道这是一个无风险的账户，可以源源不断地获取投资收益，而市场上的其他任何投资类产品我们不能光看收益他们还有亏损的风险，而从银行的利息我们可以往前看20年再往后推20年，银行的利率水平整体来讲是逐渐下行的，那么15年以后会不会接近于零和国外的银行相比很有可能，而我们所购买的这类年金险他的账户保底收益3%，最高为5.6，这就是购买年金险的核心价值，相当于我们拥有了一个永远不再改变的利息，并且没有任何风险，如果以孩子投保可以，领取60年，巴菲特的投资理念曾经说过如果你有一个足够长的坡，你的雪球就会越滚越大。他是可以和我们的人生命等长的，作为补充养老金来讲非常合适。因为人性的弱点就是看到高收益就会忍不住去投资，结果亏得血本无归，像最近几年的网贷p2p和各种的返钱各种眉目的投资产品投资行为，95%会亏的血本无归。

余勇亮泰星风险规划师

到底划不划算不敢给予肯定的判断，但是我们可以去分析和猜测一下。

每年交1.5万元，需要交20年，虽然我们看不见未来但是我们可以倒叙。那就是倒退20年前了。

现在是2019年，倒退20年就是1999年了。我们先做一个比例计算，那就是2019年一年叫1.5万元的话除以2019年的月平均收入，我上网查了一下下大概是6800左右。

那就是15000/6800=2.2

就是说你现在每年交出的保险相当于2.2个月的平均收入。

然后我们在用同样的计算方式看看20年前也就是1999年。1999年的月平均收入大概是1200左右。那么如果这个时候你交这个保险的话按照比例 1200*2.2=2640元。

那就是说假设你是1999年开始交这个保险的话应该是每年交2640元，别看当时你交的少但是按照当时的收入比例是一样的。

然后我们穿越到1999年，你给孩子交了一份保险，每年需要交2640元，交20年后每年能领2640元。

然后你交了20年的2640元一直交到了2019年就是现在了，然后你的孩子可以领保险了，每年可以领导2640元。你说合适不合适呢？

大家也留言说说自己的看法吧！

小强杂说

楼主你好，给孩子交一份保险，每年交15,000块钱，交20年，那么以后每年又可以领到15,000块钱领到老划算吗？这个还是比较划算的，保险这个东西怎么说呢，因为如果说是作为一份商业性养老保险的话，只不过就是领取这种保险的年龄是需要到达60岁以后才可以正常的领取，所以说它和一般的保险是不太一样的，最终得到回报的时间，是需要到达你退休之后才可以得到相应的回报。

那么无外乎我们也可以把它简单理解成是一种补充性的养老保险，因为我们都知道参加社保每个人只能够享受到一份社保的待遇，那么对于自己养老金待遇的领取相对来说是非常有限的，而且养老金它有一个替代率的问题，所以说往往自己退休之后所获得养老金的待遇，比起我们在职期间的工资收入相对来说还是比较低的。

那么在这样的前提下，去购买一份商业性的养老保险，其实是非常不错的选择，因为一方面可以增加我们退休以后的额外收入，另一方面我们也甚至把它可以理解成为是一种简单的投资理财行为，因为毕竟在达到60岁以后的年龄之后，就可以享受到按月领取，这个养老金的待遇或者是按年领取，那么相对来说还是比较不错的。

社保小达人

我个人观点认为很不划算

1、要考虑物价的变动

据报道说，厦门有一个女子在40多年前（1973年）存入银行1200元，最后得到1484.04元利息，现在取出2684.04元。 你要知道在40几年前1200元是巨款，可是现在2684.04元只够吃顿饭。你说可笑，还是想哭呢。　假如我们按工资算：最低应该值30万。因为在70年代，工人每个月工资大概20元，1200元就是5年不吃不喝换来的血汗钱。在当年1200元的巨款，在那个年代可以买一栋别墅了，但放在现在，物价的变动，换来的只是一张床的价格。一栋别墅变成一张床，呵呵……

2、时间成本高，每年要持续地给保险公司钱，假如中途退出，资金回收可能成问题。你要考虑本金会不会亏损呢？

3、钱会贬值的，不如把钱放在理财产品上，可以钱生钱。每年1.5万+20年+利息按最低3%算，你20年的利息，最低也有10多万吧，都肯定比你把钱放在保险好。况且本金在自己手中，急用钱的时候，可以拿出来用。

投资分析日志

基尼思Genius




蒋老师观点，这个理财产品每年交1.5万，交20年，20年以后每年再领1.5万，领到了到底划不划算呢？我认为是不划算的。

保险公司有精算师，稳赚不赔

保险公司是所有金融公司里面最赚钱的一类公司之一，每一家保险公司在推出各种类型的产品的时候，都是有非常专业的精算师来设计这款产品，这些产品会考虑到各种赔付风险，以及公司所能赚取到的收益。

精算师在综合平衡下，公司没有任何多少损失的时候，保险公司才会推出这样的保险产品。另外一旦出现理赔事情，保险公司也会以各种事情为由，让你在理赔的期间不能够顺利的拿到赔偿款。

首先这个产品设计出来，保险公司肯定是稳赚不赔，通过精算师的规划设计，你很难通过这件事来赚到钱。表面上你好像可以领很多年的，但是实际上，你要考虑资金的净现值，还有资金的使用效率，再加上每年增加的通货膨胀率，这个钱你不一定是真正赚到了。

保险的资金成本最低的

1、保险公司资金成本低

无论是国内外的保险公司，他们的资金获取成本非常之低，所以说他们通过拿到这些钱去做其他投资，只要获得一点收益，这个超额收益就会比一般的投资资金来的更快，这也是保险越来越做越大、非常赚钱的原因之一。

既然保险资金成本最低，那么也就意味着你在交保险的时候，把更多的利润空间让给了保险公司，这也是很多人看不懂，保险公司出台保险产品的套路的原因。

2、考虑通货膨胀不划算

保险并不划算，从20年的周期来看，每年的通货膨胀率都在2%以上，在这种情况下，你存一年的钱就亏一年的钱。20年后还在领着金额同样的资金，最后需要核算一下，是不是最划算的。

如果孩子从刚出生就可以缴纳每年1.5万，20年的时间交到了30万，那么孩子20岁之后，一直到他老的时候每年都可以领到1.5万，假设孩子可以活到80岁，那么相当于可以领60年，60年×1.5万，大约是90万，这个金额看起来是非常划算的。

3、其他投资品收益更多

但是这么长的时间周期，保险公司到底能不能够一直履约是一个问题，另外你在前期所存的30万元，在这20年的时间里，如果去投资其他产品，可能获得的收益要比这个要多得多，所以，到底划不划算要自己综合考量一下。

比如说30万，20年的时间买套房子可能已经翻了好几倍，在一线城市可能还会涨更多，这就是你的机会成本，而买保险却还要只能却只能每年领1.5万，对于你的整体收益而言是比较少的。

停止缴纳退钱没有收益

如果你停止缴纳，那么保险公司就不会给你这样的收益。有些保险公司条款更为严苛，你如果停止缴纳的话，很有可能连本金都会有损失，那么这就需要看签订的条款如何约定。

如果条款非常严格，这样的保险宁愿不签，因为你一旦出现一些意外的事情，临时需要资金或者是不能续交的话，这个收益就没有办法保证，这么长的时间段谁也没有办法能够一直稳定的、持续的缴纳这个钱，所以说这些都是综合考虑的因素。

综上所述

缴纳长周期的固定资金给保险是不划算的一种类型，以后每年都可以领这么多钱，也需要综合衡量和平衡到底值不值得。因为20年的时间，你所交的钱资金成本低，而机会成本高，如果能够买到非常具有投资实力的产品，可能获得的翻倍收益要多得多。

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關鍵字: 每年 酒存 财经

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