田田思源

这个主要还是取决于储户自身了，如果你对于资金使用率以及灵活性要求不高又不想承担理财产品风险的储户选择银行定期存款了，相反对于资金使用率以及经过行要求高的用户选择支付宝短期理财或余额宝比较合适。

两者选择的话个人还是比较倾向于支付宝理财产品，收益与银行三年定期存款利率4.25%，虽说有些低主要还是看重支付宝短期理财产品的灵活性，所以个人倾向于支付宝短期理财产品。

这里以数据对比下三年定期存款利率4.25%，与支付宝余额宝以及支付宝短期理财产品对比下。

银行存款与余额宝对比

• 存款收益计算方式:本金*定期利率=年收益*年限=总利息收益
  
• 5万元三年定期存款4.25%利率总利息收益
• 5万*4.25%=2125*3=6375元
• 5元元支付宝三年收益按照现在2.35%来计算
• 5万*2.35%=1175*3=3525元

这里会有人说支付宝余额宝是复利计息方式，的确余额宝是复利计息方式（简称利滚利），复利计息总收益三年是3608.49元。

银行定期存款与支付宝短期理财对比

这里以支付宝上短期稳健型理财产品，与银行定期存款三年定期存款利率4.25%对比。

通过以上对比，三年定期存款还是高于支付宝余额宝很多，与短期理财产品相比较差率不是太多，从灵活性以及支付宝短期理财近几年收益来看本金基本不会受到影响，所以个人倾向于支付宝短期理财。

总结

切记:不管是什么类型的理财产品，其安全性均没有银行定期存款安全，因为银行有存款保险50万内是全额赔付的，理财产品就不同了是没有保本的，可能是会亏损本金。别管理财产品收益高与低你如果，你不想承担理财风险选择银行定期存款合适。资金使用率以及灵活性要求高的用户选择支付宝短期理财或余额宝比较合适。

福星卡汇

要是两年前、哪怕是一年前，5万元选择银行4.25%的三年定期存款，都是蛮不错的选择！不过现如今，可选择的、高收益的理财产品众多，还将资金存放在银行普通定期存款里，就显得有些不明智了！

利率4.25%的银行三年定期存款

要说三年期、4.25%的利率，相当于基准上浮了54.5%，在银行普通定期存款体系中，已经算相当高的了！也就是一些地方中小银行，比如农商行、城商行、信用社、村镇银行等，为了拉存款，才给出如此高的利率！

不过，利率虽高，但三年期限时间较长，目前来说，并不是很划算！要知道，定期存款，一旦提前支取，只能按活期计息（0.35%），利息损失很大，极其的不划算！

比如说，5万元三年定期，期满后可获得5万×4.25%×3＝6375元利息；如果提前支取，哪怕是提前一天，只能获得约5万×0.35%×3＝525元，利息损失高达5850元！

其他更为合适的选择

相比于银行三年定期存款而言，在购买支付宝定期理财产品、亦或者智能存款产品，都是更加明智的选择！尤其是，民营银行推出的智能存款，可提前支取、靠档计息，收益还很高，是目前性价比最高的产品！

比如，支付宝中某360天定期理财产品，1000起投，年化收益可达到4.57%，这不仅比银行三年定期存款利率（4.25%）更高，投资期限也更短！不过，定期理财，期间不可提前赎回，灵活性比较差！

而购买智能存款，就显得更为合适！某民营银行推出的智能存款，50元起投、持满三年以上即可享受5.45%的利率，5万元就最高能有8175元利息，相当的划算！而另一款，虽说最高利率可达到6%，不过需要持满5年，时间就比较长！

总之，5万元资金，与其选择银行三年4.25%的定期存款，还不如选择支付宝中的定期理财、亦或者智能存款更为合适呢！

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财经者思

我来告诉你一个数据，你就知道存定期长，是好是坏。

首先，银行存5万三年定期，是4.25％的利率对吧？

我们知道，银行在这三年里，给你算的利息，并不是按复利率给你算的。

所以就是直接，50000X4.25％X3=6375元

然后就，通过这个利息6375数值，我们再代入IRR内部收益率公式计算。

得出的结果是，所谓的3年定期名义上写着4.25％，但是实际算起来，真实回报率是，年4.08％

为什么呢，因为你有2年是没有任何回报的，第三年才有回报。任何货币都是有时间价值的，2年0回报，也是其中的变量。

所以，真实回报率是4.08％

就跟很多贷款一样，名义利率12％，指不定真实利率是18％乃至更多。。。其实，都是套路。。。

krisoyou

不同的因素，对这个答案也不是不一样的。银行存款和支付宝理财产品对比，同等安全情况下对比才有意义，支付宝理财产品中安全性和银行存款基本相同的有两类产品，分别是余额宝和银行保本理财。

1、3年内不使用5万元钱

如果3年内不用这5万元钱，我会存在银行里面，4.25%虽然不算见到最高的银行存款利率，但是在同等安全级别下，支付宝任何产品都无法和其相比，支付宝银行保本的理财产品和余额宝利率不超过3%。5万元存银行存款，本息是100%的保障的。

2、3年内会使用5万元钱

如果未来3年我会用这钱，存不存银行，取决于银行提前退出的利率。因为虽然银行的利率比较高，但是未到期就提前退出，提前退出的利率一般都是会按照活期利率计算。

• 提前退出的利率是活期利率
  

如果该存款产品的提前退出利率是按照活期利率计算，从收益角度看，收益率低于余额宝或者银行保本理财产品，所以不会存。

• 提前退出利率高于3%
  

如果该存款产品的提前退出利率高于3%，这个利率是高于余额宝的，和余额宝对比，买银行存款产品。

• 提前退出利率小于3%

如果该存款产品的提前退出利率小于3%，这个利率是低于余额宝的，和余额宝对比，买余额宝。

互金圈

准确的说，目前为止央行并未开启加息通道，各大商业银行的定期存款利率都是在利率市场化的基础上，进一步有所上浮。比如，国有大行在普通定期存款利率上上浮30%，个人大额存单利率上上浮40%；而某些地方中小银行的定期存款利率可上浮50%，个人大额存单利率最高上浮至55%。

2019年最新银行存款利率，如下图所示:

那么，5万元存入银行，三年期定期存款利率达到4.25%算不算高呢？说实话，这样的利率水平根本不算什么，不要说支付宝旗下的定期理财产品收益超过它，就是部分城商行或者信用社等同期存款利率明显高于4.25%，而民营银行的智能存款利率甚至超过6%。

值得一提的是，此类智能存款产品属于1-5年期定期存款，但可以提前支取、靠档计息。因此哪怕是按照五年期定期存入，在三年以上的时候可以按照超过5%的利率计息。如下图所示:

大家不要以为支付宝的理财产品只有余额宝，其实余额宝仅仅是一款类活期理财产品，根据最新数据显示，余额宝收益率已经跌至2.5%以下；支付宝旗下还有基金、黄金等多种定期理财产品。因此，如果你以存款利率与余额宝相比较的话，确实是优势明显。但要是拿定期理财产品收益率对比，4.25%就不算什么。

至于说，最后选择银行存款类产品，还是支付宝之旗下的定期理财产品，还得看个人的风险承受能力及偏好来定。毕竟存款类产品是一般性存款，纳入存款保险保护；而基金等定期理财产品属于非保本理财产品，有亏损本金的可能性。

东震木

2018年受货币宽松政策影响，余额宝等货币基金的收益率一直在下跌，一路从4%以上跌到3%以下，现在余额宝19只货币基金的七日年化收益率在2%-2.8%之间。

不过与此同时，银行存款利率却不仅没降，反而一路上涨，主要是因为过去几年存款利率一直在底部徘徊，银行存款流失现象严重，所以各大银行之间的揽储竞争较为激烈。

不同银行之间的存款利率差别较大，我们来参考一下2019年北京市各大银行的存款利率：

这里可以看出，各大银行的3年期存款利率差别还是挺大的，其中招商银行和花旗银行利率最低，为2.75%，南京银行利率最高，为3.905%。

北京市的这些银行的3年期存款利率还没有在4%以上的，不过这不代表其它地区的银行也达不到4%以上。实际上，现在很多农信社的存款利率很高，3年期利率4%以上、5年期利率5%以上还是能达到的。

如果3年期利率能达到4.25%，显然要比余额宝的收益率高出一大截，5万元存3年期存款和买余额宝，余额宝按照平均2.5%的利率来算的话，3年利息一共相差2625元，还是挺多的。那么这种情况下要不要存3年期存款呢？

我觉得要分人。如果你对资金的流动性要求不高，未来3年肯定用不到这笔存款，那么可以存3年期存款。但对于我来说，我现在用钱的时候比较多，存不了3年这么久，那么我就会选择把钱放在余额宝。

或者你可以存一大部分在3年期存款中，一少部分买余额宝，比如4万元存款，1万元买余额宝，这样也可以，如果需要用钱就用余额宝中的钱。

小斯笔记

又是一个关于支付宝和银行存款的比较问题。

目前支付宝的理财产品有以下几种：余额宝、理财、基金、黄金以及股票，但其中适合我们最最普通投资者的，是余额宝和定期。这两个是和银行定期存款比较接近的。下面着重比较以下两块产品。

余额宝，在宽松的货币政策下，资管新规出台之后，收益率持续下滑，现在七日年化收益率，甚至远远不及银行三个月结构性存款或者智能存款利息高。注意，存款是利息，理财类产品是收益。相对于银行存款利息，余额宝是没有一丁点的优势了。

银行定期存款，首先是存款，是设定三个月，六个月，一年，两年，三年，五年等众多期限的存款产品，是银行的自有产品，有银行信任背书。受存款保护法的保护，更多的给人一种心安。而且在银行存款竞争日益激烈的今天和资管新规的出台，保本保收益理财即将退出市场，存款产品也推陈出新，各种靠档计息产品和结构性存款层出不穷。收益率也可以。我所在的地区，有的结构性存款一年利率在3.8%左右，银行也是拼了。

支付宝的定期，是理财产品，和银行理财产品类似，发行主体为保险公司和证券公司，当然管理和兑付也是由保险公司和证券公司实现的。今天看，七天的大概七日年化收益率在2.735%.一年期左右的七日年化收益率大概在4.54%。而且，支付宝定期产品多数流动性不足，要不怎么叫定期呢。类似于银行封闭式理财，未到期前不可提前支取，哪怕是不要收益。当然更不受存款保护法保护。到期之后还得重新购买，仍有一个收益率风险。相比较三年定期存款的4.25%利率，似乎也没有过多的吸引力。

以上是从利率和安全性对支付宝的余额宝和定期理财做了一个分析。但是余额宝产品胜在和支付宝绑定，支付方便，而且一万以内支取能实时到账，这个是余额宝这个产品自出生以来就有的优势，定期存款似乎略胜一筹了。

综上所述，用于支付用的活取活用的少量资金，可以余额宝，胜在方便。几个月以上不用的资金，可以考虑银行的定期存款了。至于理财，能接受理财产品的，有一定的判断力的人可以做一点。如果想先尝试一下理财产品的。还是建议从银行理财做起，毕竟有银行理财经理的专业指导。

我是李玉娟，一名专业的银行理财经理。如果此文对你有帮助，请为我点赞。如果方便，请关注我，随时为您解答关于银行和投资的一些问题。

理财经理李玉娟

你好，很高兴回答这个问题。

我认为，是存三年银行定期，还是放在支付宝，不同需求的人，选择也不一样。

一个人在选择存款、理财产品时考虑最多的几个因素是安全性、收益、流动性。

从安全性方面来考虑

银行定期存款是最为安全的，因为存款是保本保息的，所以安全方面不用有任何疑虑。放在支付宝的余额宝之中，其实是相当于购买了货币基金，首先货币基金虽然不像银行存款那样保本保息，但基本是没有什么风险的，再加上有支付宝这个大靠山，安全性也是完全可以放心的。所以才安全方面，二者基本是相同的，都没有什么风险。

从收益方面来考虑

目前余额宝的利率的确是降到了一个比较低的位置，大约在2.25%左右，而三年期的银行存款利息达到4.25%，可以说是相当的高了，不排除部分银行为了揽储也是想尽了办法，在利率方面，定期存款完胜余额宝。

从流动性方面考虑

余额宝是货币基金，本身就具有较好流动性的特点，使用过余额宝的朋友们都知道，在余额宝中的钱我们是可以随取随用的，不受任何限制，这也是余额宝最初赢得广大客户的一个重要特点。反观，银行定期存款的流动性就没有那么好了，当然这和不同银行的不同产品的不同政策而言也是不一样的。有的定期存款是不能随意取用的，如果随意取用就要恢复活期利率，大概0.35%左右，这个利率下降的就太多了。还有的可以取用一部分，未取用的部分按原利率执行。

所以在流动性方面，余额宝完胜银行定期存款。

综合以上分析，如果这笔钱你根本不着急用，当然是存入银行定期合算。如果你对这笔钱的流动性有一定要求，就要合理配置，最好预留一部分放入余额宝，其余的再存入银行定期，这样不论发生什么情况，你都可以灵活应对。

以上就是我的回答，希望我的回答可以帮助到你。回答问题不易，也希望路过的小伙伴动动小手帮我点赞，我祝您笑口常开、心想事成、多多发财。想学习理财知识的朋友欢迎关注我，让我们一起学习、共同进步！谢谢！

小峰谈理财

答：就算三年期利息提高到4.25%，该存支付宝的还是放在里面。理由有三点：

01.

支付宝一年定期理财都有4.18%，比银行低不了多少。

支付宝一年期理财长江养老盛年享年化收益率达到4.18%，其胜在方便存期短。

如果存银行要去柜台办理，还要排队太过于麻烦。而支付宝只要登录手机软件就可办理，到期后自动存入余额宝享受利息不断待遇。

02.

支付宝现在称之为移动钱包也不为过。

现在出门打车或者刷公交卡，支付宝可以为你办到；电费、水费、话费、网费等生活缴费，足不出户支付宝通通为你解决，省去排队等待或者上班没时间的麻烦。

03.

支付宝是我的理财好帮手。

不管是短期理财去余额宝，中长期理财7/30/60/365天支付宝都能为你办到。

另外支付宝也为你提供基金定投的渠道，让你的余钱得到快速增值。

总结

银行存款现在我存个十万八万的当做应急资金来使用，支付宝已经渐渐成为我理财的主要手段，是我的个人电子钱包。

小方聊投资理财

投资的目的是为了资产的保值增值，不论是存银行还是支付宝，只要能满足我对收益性、流动性和安全性的需求就可以了。

1.收益性

银行5万元三年4.25%，支付宝上的很多一年期定期都可以达到这个水平，而且有多个产品可以选择，在这方面，支付宝略胜。

2.流动性

银行的存款如果未到期取出，只有活期利率，支付宝上的定期买入后未到期不可赎回，在这方面银行略胜。但在支付宝上按照一年期买入，可以到期后再选择是否续投，比银行的三年期，更容易等待，我还是选择支付宝。

3.安全性

银行存款100%兑付，支付宝定期虽然号称历史100%兑付，但风险性仍高于银行，在安全方面银行胜出。不过仔细阅读支付宝定期的投资文件发现，定期的底层标的是固定收益类资产，对于经常投资基金和股票的我来说，该类资产的风险我是可以接受的，所以这方面要因人而异了。

综上，支付宝会是我的优先选择，这是在考虑个人情况和风险因素后的选择，不代表其他投资者的意见。

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