用户3053318431709

普通人与高收入人群办理银行存款实际上并没有太多不同与关联的，人与人之间选择的存款方式的确是有所不同，但要说如何存款比较合适，其主要看的还是你资金使用率的高与低。

• 如果对于资金使用率较高，办3-6期自动转存短期存款比较合适，因为这样的存款方式期限短，即便是需要用钱也可稍等一段时间，即便是使用不到这笔存款也不用再去网点从新办理转存。
• 如果对于存款使用率极低能保持，三年不使用该笔存款的时候选择三年期定期存款好，因为三年期定期存款利息收益相对来说高出很多。

在你不太清楚未来是否会用到这笔存款的时候，你可以选择存款分散搭配方式，虽说分散搭配存款对存款利率收益多多少少受些影响，但是存款灵活性大大提升很多。

如果你对于智能手机比较了解的情况下，建议你选择互联网民营银行智能存款产品，这样你就不用在纠结到底是，活期存款好还是1-3年期定期存款好。

总结

存款的期限合适与不合适其主要取决于，你的资金使用率，使用率低的选择存款期限越长越合适，使用率高的选择短期存款合适。不过建议你考虑考虑互联网民营银行智能存款产品，这类产品不仅仅存款利率高灵活性高，又有存款保险保障，利率按阶梯利率计息，所以说选择这类银行智能存款产品，完全不用在纠结存款选择多久才合适。

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老百姓到底是该选择活期储蓄还是定期存款？是选择三个月期、半年还是一年，或者更长期限的？说到底，这主要还是取决于你对流动性需求的程度，收益的高低要求等因素。

从利息收益来看

根据2019年最新银行存款利率表来看，就拿活期储蓄来说，尽管流动性高、可以随时转出但仅有0.35%的利率，恐怕没有几个人愿意选择银行活期储蓄的方式存入。而定期存款利率哪怕是三个月期的存款利率也有1.1%，一般都是期限越长则利息越高。

从流动性需求来看

之所以有人不选择三年期或者以上的存期，无非就是因为考虑资金的流动性需求，如果你在短期内有其他资金用途，那你就不可能选择太长时间的。比如说，三个月期、半年期或者一年内的。

另外，还需要看货币政策取向，就比如说目前在央行多次降准之后，银行理财产品的预期年化收益率面临着下行压力之时，银行理财经理都开始推荐存款类产品，尤其是个人大额存单业务利率明显高，而且这种情况下，可以提前锁定收益。

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银行存钱肯定得定期，现在银行活期利率只有可怜的0.35%，你存100万一年下来只有3500元利息，基本等于没有，加上现在通货膨胀物价上涨，你这点利息其实根本不够，反而存了一年几年钱贬值，购买力变低了。

所以如果要存钱，就绝对别存银行活期，当然存定期遇上急用也会损失利息，所以我们不要把全部钱都存定期，留点钱以备用，这些钱也别放银行活期了，直接放余额宝吧，余额宝利息也不比一些银行定期低了，还可以随用随取。

所以不想把钱存银行定期一直拿不出来，也不想存银行活期拿低的可怜的利息，那么干脆放余额宝，每天都可以看到利息到账！

至于银行存定期存几年好，主要还是看你对钱的需求，银行定期肯定是一次 存越久利率越高，定期半年利率约为1.65%，一年利率1.95%，三年为2.75-3.9%，五年大部分会和三年一样，最高利率为4.3%。

所以要根据你对钱的需求，用钱会比较多那么就存半年或者一年，用钱较少或者基本不用，那就可以存个三年五年。

存钱存大额存单会更好！

银行存钱定期利率其实也不是很好，现在去银行存钱比较划算、利息比较多的是大额存单，最高较基准利率上浮55%，年利率最高可达到5%！

大额存单于2015年6月推出，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。最初央行规定的个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，自2016年6月6日起，下调个人投资人认购起点至20万元。

目前大行中，农行、建行的大额存单最高利率均上浮50%，3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期的利率分别为1.65%、1.95%、2.25%、3.15%、4.125%。

而且为了增加自己大额存单对客户的吸引力，还有很多银行推出了按月付息的大额存单产品，包括农行、工行、建行、交行等大行和很多中小银行。这类大额存单起购金额会较高，比如农行门槛为100万元，利息也会较低，但每个月都能拿到利息，用处多多。

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完全不用说，如果把钱全部存为活期，那绝对不是一个好的决定。

现在央行给出的活期存款利率是0.35%，很多银行给出的利率更低，只有0.3%，比央行给出的基准利率还低。这说明银行不喜欢活期存款。对于老百姓来说，把所有钱都存活期，那就是等着手机的人民币贬值。

存三年的定期，银行可能会喜欢，因为他可以长期使用这比资金去赚取更高的利润。作为老百姓，采用这种方式也能获取更高的利息，但三年期存款，流动性差。如果有急需用钱的地方，只能是去转成活期，浪费很多应该有的利息。

半年的定期存款，比较适合那些正在做强制储蓄的朋友。半年期的利率不是很高，但对于进行强制储蓄的人，并不太在意收益。

一年期定期存款，是我最推崇的存款。目前，银行给出的利率在1.75-3.3%之间，多数在2%上下。这样的收益对于银行存款来说，是可以接受的了。另外，一年期存款时间不是很长，其流动性是可以接受的。我们预估一年内会用到的资金，难度应该不是很大。

如果问我，在存款时，选择哪种方式，我会预留一部分活期存款，作为生活费，剩下的分批转化成一年期的定期存款。

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老百姓存钱最看重的是安全以及收益，并且肯定是以安全为核心，毕竟挣点钱不容易。从收益角度来看肯定是存款时间越长越好，因为同一个银行利率水平是随着存款时间延长而逐渐递增的，目前最长的存款时间其实是5年期存款，但是以2015年央行下发的存款利率来看，三年期与五年期的利率是一样的。

明白这个道理之后我们就很好选择了，当然是三年期的最好。传统的存款方式不能兼顾灵活性，只能存银行等着到期，现在新出现了一种民营银行存款，收益高而且灵活性很好。

民营银行存款产品目前有以下几种分类：随时存取的存款、短时间存款自以及靠档计息存款。

随时存取存款。这种产品起存点为100元，并且是当日存款当日起息，次日就可以看到昨天的收益。这个特点好像余额宝但是比余额宝更加安全，属于存款产品，目前收益率在3.9%的水平，比余额宝高出近2%。

短期存款。一般存款的时间是三个月开始存的，但是民营银行存款产品可以30天起存，并且每30天为一个存款周期，到期支付利息，目前收益率为4.2%的水平。

靠档计息。靠档计息产品可以说是最为理想的一个产品了，可以根据不同的存款时间设定不同的利率。最低三个月利率为4.2%，三年期利率可以达到5%。比如存款时间为六个月就可以按照六个月对应的利率比如4.5%计息。

对于老百姓而言，一般存款的利率还是很低的，现在民营银行存款收益高并且灵活性也高，是一个不错的选择。

谈财论道

对于老百姓来说，到银行存款会有一定技巧，选期限、选利率都有不少经验性的参考依据，不能仅仅只看利率高低，也不能只看时间长短。

1.定期和活期面向的是不同用途的资金。

存款有两大类别：定期存款和活期存款，定期主要面向的是在一段时间内不使用的资金，例如一年两年三年不用的钱，而活期面向的是短期有可能使用的资金，或是不确定是否短期要使用的资金。

2.期限只有适合自己的最好。

究竟选择定期存款还是活期存款，最主要的是看自己未来资金计划，如果短期内不会有用钱计划，那么选择更长期限的存款会更划算。反过来，如果这部分资金短期可能会使用，或者不能确定是否使用，则活期存款更适合。

很多朋友只考虑利率是否高，而忽略了用钱计划，最终可能导致提前取款损失利息，或取不出钱而去借钱，因小失大。

3.银行除了存款，理财产品也很不错。

很多朋友不了解银行除了存款产品还有很多理财产品，这类产品的安全性高，收益率也比存款更好。银行理财产品收益率在3%-5%左右，而期限通常在一年内，十分灵活，可以作为存款理财的备选方案。

从以上分析可知，银行存款是有章可循的，存款或做理财的目的是收益最大化，期限的长短主要由个人的用款计划定，适合自己的产品才是最好的。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

存款是定期还是活期，是半年还是一年还是三年，收益率是一方面，主要还是要看你资金的使用计划。

不考虑资金流通因素，当然是时间越久存款利率越高

这点稍微有点理财常识的客户都是知道的，时间越久存款利率越高。

如果是短期内不用的资金，当然是存银行定期，在银行定期内，五年定期利率是最高的，其次是三年、两年、一年，半年。

如果是短期内需要使用的资金，那么还是建议存“靠档计息”的定期存款

靠档计息定期存款产品是近几年银行推出的一款智能型定期存款产品：从性质上来说它属于定期存款的范畴；

假设存款时约定的存款期限是五年期5%利率，存到三年零一个月时，因家中有急事需要提前支取，这时就可以就低按最近的存期计算利息，就是按三年定期存款的利率计算利息。

相比于传统的定期存款，靠档计息类存款可以最大限度的减少客户因提前支取造成的利息损失，更具人性化。

同时，如果存满约定期限，仍然按照约定的存款利率计算利息，对于利息没有任何影响。

另外类似于余额宝、银行发行的各类“宝宝类”理财产品也是可以考虑的

按天计算利息，提前支取方便，有的支持实时到账，有的是T+1取款第二个工作日到账，手机银行操作简单、方便、快捷。

财经札记

老百姓存钱首要考虑的就是本金的安全性，老百姓挣点钱不容易，所以存款一定要保证安全这是最重要的一点。其次就是要考虑另外两大因素，利息要高，而且存款流动性要强；所以我们可以从这三点角度出发来分析老百姓该怎么赚钱最为合适呢？

（1）存款的本金安全性

只要把钱存在合法银行本金都是有安全保障的，所以不管你是存在哪个合法银行，或者存银行活期还是定期，是半年还是一年或者三年只要是存款业务都是安全的。最为区别的就是存款超过50万元尽量分不同银行存，这样存才能保证本金更加安全。

（2）存款利息收入

我们都知道银行的存款有活期存款和定期存款，活期存款目前非常低，年利率在0.3%，0.35%等利率，这种利息低的可怜。再有就是同银行的话都是定期存款利息高于活期，而定期又是存期越长利息越高，所以从存款利息看的话原则定期存款好，而想要更高的利息肯定选择三年的利息最合适。

（3）从资金流通性分析

资金流动性最好的当然是活期存款，但是活期存款利息太低了，也不适合老百姓的存款;但假如存银行三年定期利息最高的，资金流动性就太差了，资金将会比锁定三年;假如未到期中途提前取出银行会按照活期利息结算。

综合以上三大角度存款的本金安全性，存款利息收入，资金的流动性等综合考虑的话，利息高的资金流动性差，资金流动性强的利息太低，所以可以下定结论为老百姓最好最合适的就是定期存三个月至1年时间的定期存款，这样存款利息也考虑到了，资金流动性也考虑了，资金安全又保障。

老百姓把钱存银行不要选择活期，另外尽量别选择期限太长的定期存款，不要定期三年，或者五年的，尽量选择一年定期存款比较合适，当然了如果资金确实闲置可以选择3年、5年的定期存款。

老金财经

从期限上来说，定期存款比活期存款好。

所以，要把一部分存款从活期转为定期。活期存款利率是最低的，但是也最方便。随用随取。在方便的同时，收益就很少。最好能根据自己平时的消费支出情况，保留一些用于日常消费的存款在活期账户，再把较长时间不用的钱存定期。

至于是存半年还是一年，还是三年，期间，最主要的因素是能存多长时间。也就是多长时间不用。根据自己可能使用资金的情况，做一下预估。

正常情况下，定期存款存期越长，利率越高，能得到的利息就越多。如果随意定期限，本来一年时间不用，却存了半年的，或者三年不用，只存了一年的，都不是最合理的。

既想要流动性，也想要收益性。要把二者结合起来，才是最好的。

另外还要注重一下存款结构。要是除了活期，把定期全部存成三年期限的，我觉得不太好。假设这三年期间，着急用钱，只能提前支取，损失利息。

可以把活期，短期，中期结合起来存，确定长期不用的存二年或者三年，搭配管理。既能拿到理想的利息，又可在急需用钱时，等短期存款到期。

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既然是存钱，也给出了定期或者活期存款的理财范围，那么我们只能在这两个里面进行选择和进行比较，暂不考虑其他的理财产品。

定期比活期更好

同样是在银行存款，有活期和定期存款的区别，定期比活期存款更好一些，也是因为定期存款的利率高，而活期存款的利率也就是0.3%左右，由于利率非常低，所以存入活期和不存入活期没有什么区别，既然是理财，所以一定的理财期限，放在银行活期的利息实在太低，真的是不建议存入。

半年，一年，三年，哪一个更好呢？

定期存款又有半年，一年，三年的区分，每一个时间段的存款都有着它对应的好处和坏处，期限越长，那么它对应的存款利率则是越高，就拿中国人民银行规定的基准利率来说，半年的利率是1.3%，一年的利率是1.5%，三年的利率是2.75%。

在一般的情况下，自然是存款时间越长，那么它就越好，在半年，一年，三年里面选择，三年存款期限是最好的。不过三年定期存款需要三年的时间，存款的时间长，不如一年期和半年期灵活，所以三年期存款既然有利率高的好处，也有不灵活的坏处。

综合起来，在三个理财期限里面选择，一年期则是较好的，相对其他两个而言更加适合一些，不过具体情况还是具体选择。比如你三年都不会用到这笔存款，那么就应该选择三年期存款，如果在一年之后需要使用这笔存款，那么就存一年期，根据实际需求考虑存款期限。

關鍵字: 存款 使用率 还是