2019-10-25 14:13:18 佚名

黄基成

其实这问题提得特别好，好在合适两字，市面上理财产品万千，收益有高有低，期限有长有短，这合适自己的才是最好的——弱水三千，只取一瓢饮。

其实这答案就是问题中了，这首先要做的便是明白自己真正的理财需求——了解自己的风险偏好——知道自己是属于风险厌恶型，稳健型，激进型投资者，这特别重要，其二，规划好自己的可投资金，其三，设置好自己的资产配置，可借鉴四三二一原则去搭配，如此便可以在框架内去选择合适的项目。

投资就是做好三件事——了解自己，了解平台，了解项目！！！

信托者

个人投资理财方式较多：定期、国债、基金、黄金、股票、外汇、房产等做组合投资，不同产品的投资起点不一，对应的风险级别也不相同。

1.储蓄：常见的和大多数人会将多余的钱存入银行，特别是国有银行，信誉好，值得信赖。存钱分为活期和定期及定活两便几种形式，活期利率低，定期以五年的利率高，可以到期自动转存或不转存，任选。

银行存款稳定，风险小。但是低风险伴随低收益，银行存较其他理财产品收益少，即使定期存款利率也比不上一般的基金回报率高，甚至跑不赢通货膨胀，所以存钱等于贬值。

2.国债：购买国家债劵也能获利，一般比银行利率稍高些，可信度也很高，风险极小，同时也是支持国家建设了。国债的缺点是不到期不能赎回，如果碰到加息周期就损失利息差。提前赎回损失比定期存款提前取出还要大。

3.股票：投资的是上市公司业绩，投资收益高。收入不稳定，政治因素、经济因素、投资人心理因素、企业的盈利情况、风险情况都会影响股票价格，这也使股票投资具有较高的风险。另外，机构、主力太厉害，普通人想要炒股赚钱是比较困难的。如果投资太大则一定要小心，不要把大部分的钱投进去，如果行情不好，太让人承受不了，更不要借钱投资。

4.基金：购买基金也是一个选择，相对股票，基金的波动没有那么厉害，但也是有风险的，一定要谨慎。

5.宝宝类产品理财：宝宝类理财指的是支付宝的余额宝、腾讯的理财宝、平安银行的壹钱包，或者是现金宝、收益宝之类，以淘宝发端的、以宝类冠尾的，货币基金等现金管理类理财产品等。他们的好处是把我们放进去的钱用来购买货币基金，稳定收益高于银行活期存款而且取现方便。目前，互联网宝宝类理财产品的收益率持续走低，优势明显不足。

6.保险：商业保险，也可以用于小额投资理财。在过了投保期后，保险人在保险合同约定的期限内，按照保险合同约定的方式、金额，有规律地、定期向被保险人给付保险金的保险，实质上就相当于养老金。

保险理财是通过保险进行理财，是指通过购买保险防范和避免因疾病或灾难带来的财务困难，对资金进行合理安排和规划，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

7.黄金：购买贵金属也是一种投资，如黄金、白金等，在各银行都有专人负责这业务，可以进行咨询，贵金属的行情也是波动的，升值了可以赚，贬值了则会赔，有过一次波动一般不会太大，如果贬值，还好你有实物在，可以在等升值时再出售。

8.房产：购买固定资产其实是大家都看好的，特别是购买地段好的门面房，或者自己可以做生意，或者转手出雇。购买商品住宅，也是一种理财方式，只是一下投资太多，且回报也有风险，而且如果不出售的话，见到的收益会很小，即使租出去，收益也不大，只能等房产升值后卖出去才能获利。

房子有其特殊的性质。可能出现住房供给超过刚需的情况。这里引用李嘉诚的一句话：“如果大陆继续盲目地盖房子，十年之后中国房子根本不值钱。”

9.外汇：买卖的是国家的货币，如美元、英镑、日元、欧元等。赚取外汇波动带来的差价。资金灵活度高，变现性高，是目前赚钱最快，并且最简单的投资。有些投资者，能在一月之内从3万赚到十几万。

外汇市场不仅是全球最大的金融市场，而且已经成为全球利润最高的投资理财产品。

其它金融产品的比较

以上对比，不难发现，外汇是相对收益最高风险最低，最适合个人投资的理财产品。

相比其他金融产品，外汇有着独特的优势，公开透明、交易公平、不会被操纵、24小时实时交易、强大的金融杠杆等，都是其他金融产品所无法相比的！

以投资大师布鲁斯·柯夫纳为例，其从事外汇交易十几年，战绩惊人。1978年投资1千美元交由其操作，到如今可以升值到数亿美元之巨。

现在，不论是外汇投资自身的优越属性，还是国内大政策指向，都在告诉我们，现在正是投资外汇的大好时机。

1981年，诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·托宾说：“鸡蛋不要放在一个篮子里”。

这句话意思是通过分散投资来降低风险。

那到底分散投资该怎么做呢？

原则一：选择相对集中的投资方式

投资者应当选择相对集中的投资方式，根据自己的资金情况选择三到五种投资方式。这样一来，不仅能降低投资组合的管理难度，还能将更多的精力集中于那几种投资方式，再进行长期投资，更能获得较高的收益。

原则二：高收益的投资不宜过多

分散投资，并不是都选择高风险高收益的产品，对那些高收益的投资不宜持有太多。应适当增加中低风险进行组合投资，才能有效地分散风险。

原则三：投资应量力而行

投资应量力而行，有多少财力就进行多少投资，不可沉迷于借钱投资、贷款投资，存在赌博心理。每位投资者在选择每一种投资方式时，应该先对自己的风险承受能力有所了解，然后在自己熟悉的领域内选择投资方式。

清风

理财，一定要根据自己的实际情况，综合考虑资金量、期望的收益水平、风险承受能力、对资金流动性的要求四个方面，统筹规划，然后选出最符合自己要求的理财产品。

下面，我们分别用举例、列举等方法具体分析一下如何根据这四个方面选择合适的理财产品。

风险承受能力

选择理财产品，第一位的就是要考虑自己的风险承受能力。

有的人对风险承受能力没有概念，我举两个例子来说吧：

例一，某人手上有一笔10万元的闲置资金，但是已经确定了这笔钱半年后要用于给亲人做某种手术，而且没有其他备用方案，那么这笔钱是绝对不能出现什么意外损失的。这种情况下这个某人的风险承受能力约等于零，一般只能选择银行存款，最多只能选择货币基金、国债。

例二，某人手上有200万元资金，三套房子，一套自住，两套出租，还有和朋友合伙公司的股份每年分红30万元，自己身体健康有固定工作稳定工资收入，孩子已大学毕业参加工作。这种情况下这个某人的风险承受能力相对是比较强的，可选择的理财产品范围就比较宽。

资金量

资金量在一定程度上决定了我们的选择范围以及潜在的投资收益率水平！

通常，一些高收益长周期银行理财产品，其起点往往很高，动辄50万元、100万元，收益也能到达5%-7%，这对普通工薪族来说有一定的难度，毕竟我们当前的工资收入水平就那么高。

但是也有一些理财产品，起点1万元或者5万元，年化收益率一般在3%-4%，周期也比较灵活，这些比较适合小额闲钱理财。

期望的收益水平

每个人对收益水平要求都有很大差异，不同收益水平要求对理财产品的选择有很大影响：

如果只是要求年化收益率大于银行存款利息，则可以选择货币基金、国债等；

如果希望获得年化4-7%的收益率水平，一般可以选择一些收益率偏高的银行理财产品就足够；如果期望年化收益率是8%-20%甚至更高，就需要投资一些非固定收益类产品，譬如股票基金、指数基金等。

但是，一定要记住一点，收益水平和风险往往是相伴而生的，高收益往往意味着高风险。

对资金流动性的要求

流动性既理财产品的变现能力，每个人对资金流动性的要求不一样，这既有客观原因，也有自身个性特点因素。有的人虽然钱很多根本花不完，但就是不喜欢购置资产、不喜欢投资理财，而是希望那些钱随时能拿出来花；而有的人明明收入很少，但就是喜欢把钱存定期，或者攒够钱买房子，而平时的日子过得紧巴巴的。

这里我们只就客观性因素来探讨，也举两个例子：

例一，你有一笔50万元的资金，这笔钱是你和朋友一起做生意积累起来的，平时用做备用流动资金，但是用到的机会不大。那么这种情况下你对这笔钱用于理财的流动性要求是偏中等的：可以选择中等周期中等收益水平理财产品，一旦生意上要用必须能够及时变现。

例二，你有一笔50万元的资金，夫妻二人月工资收入4万元，没有小孩父母不需要照顾，有车有房，无其他大额支出计划。那么这种情况下你对这笔资金用于理财的流动性要求就很低：可以投资长周期且较高收益理财产品。

总之，理财没有固定的模式，只要根据自己的实际情况，充分考虑以上四个方面，就一定能选择到让自己满意的理财产品。

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涨亭板

1、安全性，即本金的安全性，就是要看这个理财产品买了以后会不会亏本？如果会亏本，可能亏多少？如果真的亏了那么多，您会不会无法承受？如果您追求本金的绝对安全，不希望承担任何一丝可能损失的风险，那么就要考虑银行存款、国债、大额存单、结构性存款这类以国家、银行信用为担保的产品，合同中通常含有保证本金的条款，但是，这类的产品的收益就相对较低；

2、流动性，即买了产品以后，资金可以循环使用的周期，例如您买了一款3个月封闭的理财产品，这就意味着您的本金要在3个月以后才能回来再循环投资，流动性可以说就是3个月。所以，如果您对购买产品资金的流动性要求比较高，可能随时会用到这笔资金，那么就要选择流动性强的产品，比如储蓄、货币基金、银行的每日款理财等；通常银行的产品货架上，对于不同期限的产品都有包含，也用于满足客户不同的流动性需求。通常而言，流动性越强的产品，安全性也越高，但是由于投资期间比较短，收益性也就很低；

3、收益性，即投资回报，买了这款产品可以拿到什么样的投资回报率。通常收益越高的产品，投资风险也会较大，或者产品的封闭期限比较长。这个时候就要考虑风险收益比是不是更合适，例如一款产品，冒着可能损失全部资金的风险去博取一个比普通产品高一点点收益，那么显然这样的理财产品投资不合适。

综上所述，流动性、安全性高的产品，收益就会比较低；收益较高的产品，一般流动性不会太好或者安全性有较大的疑问。最终选择产品时候，只要从众多的产品货架中，让理财经理找出符合您对这三性都满意的产品，即可。

民生私行财富经理张静

一说到理财产品，可能很多想理财的人还是不太清楚，在这个复杂的网络环境中如何才能挑到一款靠谱的理财产品？其实理财产品的选择，单看资金量远远不够，还要看资金可用期限、资金最终目的、风险承受能力、理财投资能力及可用时间等自身情况。如果从一个负责任的角度来说的话，所有理财建议都要基于这几点：

一、个人的适用性原则：

1）这一额度是你的全部身家还是除了固定收入外的存款？

2）你的风险承受能力如何以及流动性需求如何？

以上这些如果没有作为前提，题下建议基本无用。

下面就只假定以上要素的最小值和最大值来做建议（按最优排列）：

A、这是全部身家，不希望承受大的风险，流动性需求大（要随时用钱）

原则：本金安全、随时可用

1、银行存款或余额宝。这个要素下保证本金安全绝对是第一位。

2、国债逆回购或企业债逆回购。收益较高，但是必须T+2日才能取出可用

3、保本、活期的其他同类产品都可选。

B、这只是我固定收入外的存款，可以承受较大的风险，流动性需求不大

原则：风险可控、收益最大

基金，黄金，股票，P2P，都去试一试，每个少买点，至少你知道了，这个是怎么回事，实践才能出真理！

二、要扪心自问：是否准备好承担一定的风险？

当你决定越过4%年化收益的分水岭后，心里上、财务做好接受风险亏损的可能性。合理规划财务，使用闲置资金投资，最后不要跑出你的能力圈，做些无法接受的风险的项目。

1.你是否准备好了投资理财学习的持久战？

2.风险高低是相对的，差别在于认知水平与经验。

巴菲特当初花近6亿美元买入可口可乐，如此大手笔的投资，传说股神花了几分钟就思考完毕。于是很多人的崇拜之情油然而生。但是，那也只是传说，即使是真的，也是基于他几十年的坚持不懈的学习、认真思考总结的基础上的果断决策！

投资理财之路，是漫长的一个过程。对于我们普通人，先要开始学习基础知识。先搞清楚什么是理财产品，什么是基金、什么是P2P、什么是股票，区分出投资收益与利息，不要求成为专家，至少要知道钱到底去哪了。其次找值得信任的前辈求教。那些社交软件上或论坛里拉拢你做原油、期货的多半是野鸡平台的销售，坑你钱那是迟早的事。

至于留号加群、给予带盘指导的“老司机”，谁知道那个“老司机”会不会翻车。即便是货真价实的老师，但老话说得好，“师傅领进门，修行靠个人”，真正的技术还是要自己去体会、领悟得来。

3、清楚区分理财、投资与投机.

.简单来说，理财的第一目标是保值增值，追求的是立于物价上涨的不败之地。不寄希望其能通过理财一闹永逸。是普通家庭的首选。

.投资则相对较为主动的，一般都有比较长的周期，需要长时间的学习和磨炼。投资市场对人的要求较高，风险较大，但做的好可以实现财务自由。

.投机，简单讲就是风险套利。一般只考虑短期收益，能赚一把是一把，甚至疯狂到火中取栗。另外，高手做的投资，其背后的差别就是功力和积累。投机一般来讲都是风险失控状态下的行为，如果你能将别人失控状态下的投机变成可控，就是投资高人

三、写在最后：

理财产品哪个好并不是单单只针对产品，关键是你适不适合买这款产品，也就是你的风险承受力是否与该产品的特性相匹配。

如果仅仅是按风险来排序的话，一般是债券

如果对这些全然没有概念就闯进去，那还不如把钱捐给慈善机构。所以，一直谈理财，如果连自己的实际情况都不了解，需求不了解，听再多建议也不能实现自己的目标。

鄂州影视达人

不久前接触了一些理财产品，我所理解的理财，就是有闲钱的人是自己打理还是放到某个平台上打理。

大部分都是工薪阶层，如果刨去银行、保险这些较常见的方式，自己打理的话资金实力有限，也没有那么精深的专业技术。能够专业的有代表性的是基金了，有人能专门来管理，当然需要付托管费。

基金一类是偏高风险高收益的，另一类的低风险的，比如混合基金、货币基金、保险基金，但收益也还是高过储蓄。收益在4%-5%尚可，太高的收益的都不大可信。

旅游价值链

理财一直都很受大家关注，简单的说几句！

通常情况下很多人包括很多专业人士都喜欢把理财产品归类为金融机构的一类专业产品其实这样归类并没有太大的意义，因为从广义的角度来说，理财产品并不单单是金融机构发布的专业理财产品才可以称之为理财产品。银行存款、国债我们都可以将其称之为理财产品，说白了就是一个适合的问题。

那么如何选择理财产品呢？选择理财产品有很多的方法，但首先我们要搞清楚自己的风险偏好。风险偏好不能靠猜或者想，在这里和大家分享一个简单易行的方法。

首先去下载一个理财软件或者炒股软件。这些软件种地都有一个功能，叫做风险测评。风险测评会设置10～20个测试题，大家必须要根据自己的真实想法、资产状况，第一感觉客观公正的进行填写，尽量保证风险测评的准确性。通常风险测评的结果会有极端保守、保守、中立、激进等几个测评结果，有的时候说法会不一样但内涵都差不多。

搞清自己的风险偏好之后还要结合自己的资金量来进行理财产品的选择。例如，如果一个人是风险的极端厌恶者，直接选择银行存款或者保本型理财就好，如果一个人的风险偏好非常激进，就可以选择股票、期货、外汇、黄金等多种风险系数较高的产品进行投资。

再比如一个人的资金量很大，那就不是单纯购买一个理财产品的问题，而是需要一个综合资产配置计划，而综合资产配置计划会涉及到多种理财产品的组合搭配。其实理财产品的选择过程就是一个学习理财基本知识的过程，在这个过程中没有一成不变的万能公式，而是需要我们灵活掌握，只有这样才能选择到真正适合自己的“理财产品”。