T.P.D.

老年人，忙碌了一辈子，该置的资产也置齐了，该还的贷款也还完了，手中积攒的80万完全是用作养老的钱，如果进行投资理财，我的建议是：安全第一，增值第二。

确实如此，很多老年人都会将自己积攒的退休金、退休工资等存款选择存入银行，在理财产品打破刚性兑付以后，保本型理财的发行受到限制，很多老年客户连理财产品都放弃了购买，唯一能购买的安全稳定的理财方式就只有定期存款产品了。

在选择定期存款产品中，有传统类型的定期存款，有超过20万购买的大额存单产品，有可以靠档计息的定存产品。

相对于80万资金来说，大额存单产品是比较理想的选择。

大部分银行大额存单产品利率上浮比例最高可达55%，甚至更高。

在可选期限中，性价比最高的就是三年期大额存单，利率为4.2%左右，80万一年的利息收益为33600元。

如果接受能力强，可以接受一点风险波动的话，可以考虑银行理财产品。

当然银行理财产品有保本型和非保本型之分，上面已经说了打破理财产品刚性兑付之后，保本型理财产品的发行规模受限，很多银行保本型理财一经发售当天就被抢购一空。

但是，银行非保本型理财并非字面意思那样就绝对不保本，只是有这种风险存在。银行也不会绝对的和你说能百分百的按预期收益率兑现本金和利息，但是基本上不会在此基础上有大的收益浮动。

一年预期收益率能达到4.5%的话，收益就会有36000元。

此外，股票、保险理财、基金、期货等高风险类的理财方式是坚决不推荐给老年客户购买的。

老年人就像一部发动了许久的汽车一样，总会在行驶的过程中遇到各种各样的小毛病需要维修。一份重疾保险是必不可少的，正所谓：花最少的钱，办最大的事。

很多人会说，无论你选择怎样的银行理财产品，都逃不过通货膨胀带来的货币贬值，做的都是无用功。

确实，年化7%左右的通货膨胀率是众多居民理财道路上不可忽视的因素，但作为普通居民，除了尽可能的在保证资金安全的前提下实现利息收益最大化，你还有其他的选择么？

财经札记

我是国家理财规划师，对于老人的理财需求，我这样看：

1、老人已过了家庭成熟期（子女出来工作独立至自己退休），进入了家庭衰退期（自己退休至失去配偶），主要的重点就是：退休金安排、医疗健康安排和财富传承安排。

2、这个时段的老人，不适合做高风险的投资，比如期货、股票等，要追求财富的安全、增值保值，财富的保全及有效传承才是真谛。

3、这个时段，可以做固定收益理财，一方面安全，另一方面又产生收益，抵御通货。理财平台主要选合规的金司机构，比如银行、保险、证券。

4、证券公司的收益类凭证可以考虑，因为安全性比较好，收益也可以，期限有长有短，对资金的使用安排有主动性。下面是某公司的理财产品，大家可以看一下：

公司名我已涂掉，以免说我广告，同时也不再和银行理财、保险理财收益做对比，大家可以自行了解的。如需了解更多，可以一起讨论。

5、老人的80万，可以10万做货币基金，这种基金灵活，需要用时可以即时取出，同时享受年化3.0%收益；15万做30天期定期理财，15万做60天定期理财，15万做90天定期理财，25万做180天定期理财，到期了继续买入相应期限的固定收益类理财，到期所产生的收益，转入货币基金，作为退休金......

APi

老人的特点:

1、抗风险能力差，投资理财安全性要求高；

2、资金长期不用，喜欢配置长期产品。

针对老人的特点，可以为老人配置的产品：

1、国债。银行代理一般3年期和5年期的，目前收益分别是4%和4.27%。国债基于国家信用，开具纸质凭证，可以提前支取，兼具安全性和灵活性；

2、大额存单。一般分为1年、2年和3年期的，每个银行的收益略有不同，上浮52%封顶，最高可达2.28%、3.19%、4.28%,不同的银行在功能设计上有所不同，有的支持靠档计息，有的按月付息，有的支持转让,有的则要到期才可以支取；

3、结构性存款。存款类产品，本金保证，收益保底，本金纳入国家存款范畴，而且期限相对较短，分为3月、6月和1年期。

财瑾微课堂

作为老年人一辈子积聚起80万元的财富实为不易，而且从精力、健康、年龄等方面的缘故，不易投资高风险且较复杂的理财产品。

大额存单

农业银行50万元三年期大额存单的存款利率为4.07%，因此可以将50万元存入其中。有两方面好处:

一方面50万元在《存款保险条例》的最高偿付保障范围之内，本金及收益基本无风险；另外4%以上的存款利率较同期定期存款上浮了不少，可多赚些。

定期理财

用10万元选择定期理财中的360天期限，年化收益率在5%之上的定期理财产品投资。

定期理财属于定开型个人养老保障管理产品(无养老功能)。具有收益稳健、买卖0费率、收益赚收益、历史100%兑付等特点，比较适合稳健型投资者投资。

货币基金

货币基金的风险不高，另外还有极强的流动性。所以将剩余的20万元全部用于购买货币基金。在安全的基础上赚收益。

我们将购买货币基金的金额提高到了20万元，源自于投资者为老人，应该有充足的资金来保障正常生活及应对突发状况。

对于老人来讲，不适宜投资高风险理财产品，否则一旦投资失利，难免会影响老年人的身心健康，得不偿失。

冀蒙嘉澍

评论员门宁：

不同年龄段的人，未来的收入潜力不同，对风险的承受能力不同，因此在选择投资理财方式上，有非常大的差别。

年轻人可以激进一些，把钱投到风险最高、预期收益最高的领域，亏完大不了继续上班，再挣出来。老人则不同，用于理财的往往是一辈子的积蓄，未来很难有机会再赚出来这些钱了，因此第一个要考虑的因素是安全。

因此什么P2P、股票、期货、外汇甚至高风险的基金，如果没有非常丰富的经验，就不建议碰了，否则一旦蚀本，未来养老都会成为问题。

选择一些低风险的理财，如货币基金、定期存款、银行理财等等，虽然收益率低很多，但对自己的未来也算是有保障。

80万的话，建议用5万购买货币基金，收益率在3%左右，且随时可以支取使用，灵活方便；另外用25万购买一年期定期银行理财，收益率在比货币基金高，但是流动性差一些，到期才能取用。

剩下的50万，如果你有医保，可以在银行存成三年期大额存单，找一家利息最高的银行就好， 因为我国实行了存款保险制度，即使银行破产保险公司也会对50万以内的存款还本付息；如果你没有医保，则需要为预防疾病治疗大额花销，可以把50万分成三份，存两份20万的三年期大额存单，一份10万元的三年期定期存款，需要用钱时提前支取就好了。

祝您身体健康，生活幸福！

首席投资官

朋友们好！

老人有80万元，肯定是要选择比较稳妥的理财产品。作为老人，安全稳妥肯定是理财产品选择的首要因素，这样的产品也是不少的。下面来分析一下。

国债

现在国债是安全等级最高的理财产品，又被称为金边债券，可以说是非常安全的。现在购买储蓄式国债也是非常方便的，现在只要是在发行期内，就可以到银行营业厅去购买，而且起购金额较低，只需要100元就可以购买，因此，储蓄式国债受到了广大投资者的喜爱。

现在3年期储蓄式国债年利率为4%，5年期储蓄式国债年利率为4.27%。

大额存单

大额存单是银行发行的大额存款凭证，也是比较安全的理财产品。大额存单属于普通存款，可以受到国家存款保险制度的保障，可以说是比较安全的。

现在大型银行大额存单年利率可以上浮40%-50%，中小型银行大额存单年利率可以上浮50%-55%。现在一般来说，大型银行80万起购的3年期大额存单年利率可以达到4.125%，中小型银行80万起购的3年期大额存单年利率可以达到4.2625%。

下表是大额存单存款利率表，可以看出来20万起购的3年期大额存单年利率可以等到4.125%，50万起购的3年期大额存单年利率可以等到4.2625%，还可以按月付息。

民营银行新型存款

现在民营银行因为只能开设一家实体营业厅，因此，现在民营银行普遍依托着互联网开展金融业务。现在民营银行依托互联网推出了很多新型存款产品，这些产品不仅利率较高，而且也属于普通存款产品，可以受到国家存款保险制度的保障，可以说比较安全。

下表是民营银行存款利率表，从中可以看出来一款5年期存款年利率为5.5%，还有一款5年期存款年利率为5.2%，可以按月付息。

综上所述，如果是老年人有80万元，肯定要稳妥理财。上述几类理财产品都属于比较安全的理财产品，如果想进行理财的话，可以多研究一下。

睿思天下

对于老年人而言，能有多高的收益不重要，理财最重要的是保障本金安全。鸡蛋不能放在同一个篮子里，老人理财也要进行资产配置。

大额存单、国债：配置50%

老年人理财最佳选择是国债或定期存款，最直观的的优点就是保本保息，是风险最低的理财产品。目前不少股份制银行的大额存单利率已经上浮到52%，年利率能够达到4.18%，而且按月付息，支持转让、质押。在保证流动性的基础上，还能获取不错的收益。按照总资金80万的50%来算，有40万的资金可以认购大额存单，按照4.18%的利率计算，老人每个月能够拿到：400000*4,18%/12=1393元的收益；三年能拿到50160元的收益。

就像养老金一样，每个月老人都能拿到利息，保障日常开支，如果资金不用还可以同时办理只能存款，享受额外的收益。至于是购买大额存单还是国债，老人可以根据自身爱好选择。

银行理财：配置20%

目前不少老年人对银行自主发行的理财产品比较信赖，但是随着资产新规落地，老年人在购买银行理财产品时，要看清楚合同条款，注意资金投向，慎重购买。不能只注意预期收益率和业绩比较基准，要了解清楚产品的投资方向、风险等级等等。

现在有不少银行的理财产品支持转让、质押，对于老年人而言，保障了资金的流动性，而且利息也不会造成大的亏损。目前银行自主发行的理财产品业绩比较基准在4.5%-5.1%之间。

以上图为例，假设老人花15万元，购买了一年期的理财产品，按照5.03%的业绩比较基准来计算，预计老人一年能够得到的收益为：150000*5.03%=7545元

结构性存款：配置20%

结构性存款属于保本产品，浮动的只是和金融衍生品挂钩的那部分资金。用作银行存款的大部分资金属于银行存款，也受存款条例保护。它的收益是由保底本金利息+投资最高收益组成的一个区间。目前市场上的结构性存款时间期限为3个月、6个月、一年。

以下图为例：

假设老人花15万元，按照上图利率购买了一年期的结构性存款，那么他的收益为：2925元——5850元之间。

150000*1.95%=2925元

150000*3.9%=5850元

零用资金：配置10%

例如货币基金、银行智能存款，产品灵活性大，随存随取，作为老年人的准备资金。目前利率维持在2.6%-3.5%左右。

对于老年人而言，理财需谨慎，不可盲目跟风投资理财，要根据自身情况而定，选择适合自己的理财产品，才是最好的理财方式。希望我的答案能够给您带来帮助。

理财师郁小贝

朋友们好：老年朋友年轻时建设国家，养成了勤俭节约，及储蓄的优良传统！因此老年朋友，利用80万元，投资理财，有个很好的“四字经”：安全优先，兼顾收益，周期适中，合理组合！如此，投资理财，不亦乐乎！

首先，来谈安全第一！

目前社会发展快，各类存款理财产品琳琅满目…尽量选择，自己了解的机构和产品！例如，大额存单，即相对灵活利息又高，还保本保息，又有存款保险制度的额外保护，特别适合老年人，80万元投资理财，好！

这就不能不谈到国债，国家发的债券来搞经济建设，有了盈利回报给支持的朋友，而且他的收益，是提前写明了！三年期，票面利率4%，五年期4.27%，非常适合老年朋友80万理财，稳！

再次，时间周期要适中！

投资理财，为的是见到收益！因此，要合理控制，单个产品的时间周期，同类产品，相差不大的情形下，选择时间短的，更便于安排，活！

最后，一定要做好组合，适当的分散风险，合理的优化方案！

80万元，如果购买单一的产品，会有很大的集中投资风险！因此，适当的，将活期和定期组合起来，将不同，类型特点的理财产品产品，科学合理的组合起来，让80万元形成一个，稳固的金字塔，既避免了一损俱损的风险，又使整个理财资金，更稳！


友情提示：老年朋友投资理财，还要考虑到，售后的服务，以及购买是否方便，是否便于咨询等等，同时，一定要做好备忘记录，保管好原始凭证！

理财迦

我觉得理财的类型和方式因为有自身的性格和年纪进行划分，如果是一个20-40岁的年级段里，我的建议是选择进攻类的理财方式，比如股票，基金，货币等等！但是年纪大了60-80岁的年纪，我就建议以防守为理财的主要方式！

原因其实很简单，年轻人在该闯的年纪就不要害怕胆怯和后悔去做，所以应该勇于冒险，毕竟没有风险才是最大的风险对于青年人来说！但是老年人则不一样，我见过最近被P2p骗了许多钱的人，其中老年人居多，平时买个菜都要讨价还价，但是问了下被骗的金额都是数以万计，十万，乃至百万的！真的是心疼啊！所以我认为老年人的理财更应该偏向安全性和稳定收益型的，毕竟这个年纪所拥有的钱大部分都是养老钱和保命钱啊！

老人如何利用80万元投资理财？最简单的方法就是找国有四大行存定存或者买黄金保值！现在理财和P2P的坑太多，你看中别人的收益和利息，别人看中的可是你的本金啊！

琅琊榜首张大仙

随着投资人群财富管理需求呈现出多样化，专业化的趋势，资产配置时代已经到来。

老年人理财更应选择保本及稳健型产品作为出发点:

1.首选大额存单，建议配置总资产70%作为理财的安全垫打底资金，保证本金及收益安全。

2.配置固定收益类理财20%，期限较短，收益稳定。

3.配置10%现金管理类产品，灵活方便，随用随取，满足资金流动性。

關鍵字: 积攒 该置 财经