奇葩财经说

1、不同的银行所受到的监控不同，风控红线政策也是不同的。

举个例子，中农工建交邮所谓的六大行受到的政策监控肯定是最严格的，风控红线一定是最严格的，虽然现在存款利率已经市场化了，但是这六个银行在制定存款利率的时候，一定是最保守、最稳定的。

当然，除开所谓的风控红线和政策因素的影响，还有一个重要的因素是在于这六个银行是不愁客户的，虽然每年存款任何都在上升，但是他们始终是可以完成的。

因此他们不需要用高利率来吸引客户。

2、存贷利差。

存款利率的高低直接影响到每个行存贷利差的利润，六大的贷款利率普遍是在年利2.7%-5%左右，一但制定的存款利息过高，势必会影响这个部分的利润。毕竟现在的银行是股份制了，利润肯定是核心。

3、恶意竞争。

这个就不多聊。

金融茶楼

银行定期存款利率

在我看来，3.75%的定期存款利率已经不算低了，毕竟工农中建四大国有银行的五年定期存款利率只有2.75%，而且招商银行、浦发银行等全国股份制商业银行的5年定期存款利率也同样不到3%，也就是说5年定期存款利率能够达到3.75%的可能是地方银行或者农商银行。

当然，虽然银行定期存款利率普遍不高，但肯定也有一些银行能够达到5%以上。如上图所示，蓝海银行和亿联银行的5年定期存款利率就在5.45%，比国有银行同期限存款利率高出了近一倍，差距不可谓不大！

不同银行间定存利率相差较大

对于传统型商业银行来说，他们的定期存款利率很难达到5%以上，因为利润空间确实被压缩的太过厉害，甚至会出现利率倒挂以至于赔本的情况。

银行每笔业务成本与收益的核算主要参考FTP定价，而FTP全称为内部资金转移定价，是商业银行核算资金成本或收益最常见的内部经营管理模式。绝大多数银行的FTP定价表中5年定期存款利率很少有能达到5%以上的，换句话说将定期存款利率定到5%以上基本是没有利润可图甚至会亏损的买卖！

但是有一部分银行不在这个范围之内，那就是民营银行。它们与传统型商业银行有所区别，没有任何一家物理网点，可以节省大量的经营成本与营销成本，让其有更充裕的资金用于提升本行的存款利率，而本行的存款利率提升以后又会反过来吸引大量的客户来办理存贷款业务，让本行能够得到快速的发展壮大！

财富公元

近几年央行基准利率并未作出调整，仍旧是延续了2015年10月份之后的标准，定期存款利率一年期为1.5%、二年期为2.1%、三年期为2.75%。当然了，各个银行间以央行基准利率为标准，有所上浮，一般在15%-35%之间。题主所说的银行存款利率达到3.75%的水平，应当是三年期定期存款的上限标准。

为什么有的银行存款利率只有3.75%，而有的银行却能达到5.45%呢？

1、银行的不同，年化利率也就有所不同。

不同的银行年化收益率也是不同，比如大型银行同期的年化收益率要低于普通商业银行，商业银行的年化收益率低于城镇银行、民营银行。不仅仅如此，每一个地区的银行之间，也有着年化收益率的不同。银行的性质、渠道，对资金的需求关系，都能左右着银行的存款利率。

所以，银行间不同的情况，也就造成了一些银行的年化收益率为3.75%，一些银行的年化收益率达到5.45%。当然，这么高的年化收益率，并非是一年期的年化收益率，而是三年期定期存款的年化收益率。现在，一年期定期存款收益率尚达不到3.75%这么高的水平，也达不到5.45%的水平。

2、产品的不同，银行存款利率也是不同。

银行定期存款年化利率的上浮区间在15%-35%，但，有一些民营银行、城镇银行会提高上浮的标准，可能上浮水平更高，也就达到了5.45%之高。银行有一个款产品叫做“大额存单”，这款产品是有门槛的，个人门槛在20万、30万。“大额存单”的存款利率相对较高，很多银行三年期大额存单的年化收益率能达到4%以上，5%以上的虽然不常见，但也不少。

要说达到5.45%水平的普通定期存款，还是少见的。这一点就需要注意了，一则可能是“大额存单”，二则可能是银行理财产品。要是银行理财产品，就需要注意风险性，看一看是否为代销产品还是本行推出的产品，再就是看一看风险等级，超过中等风险等级就有着本金损失的风险性。

厚金说

3.75%的存款利率与5.45%的存款利率相比，虽然只有1.7%的差距，如果存款的金额比较小，差距就看不出来，比如存款1万块钱就只差170块钱左右，但是如果存款金额比较大，那差距就很明显的看出来。比如存款100万，两者的相差就达到了1.7万。

为什么不同银行存款利率会有这么大的差距呢？我认为主要有4个主要原因。

第1个原因是不同的银行存款政策不一样

题目中所提到的两个利率，其中3.75%的这个利率应该属于一些国有大银行或者是股份制银行。这些银行一般都是全国性的，银行网点多规模大，所以为了方便统一管理，提高资金的使用率，这些银行都会在内部实行一个FTP（内部资金转移定价），而各个支行的利润主要靠的是实际吸收存款的利率跟FTP之间的差价。比如某个大银行三年期的FTP是4.5%，那支行在实际吸收存款的时候就不能超过这个利率，实际给到客户的利率必须控制在4.5%以内，否则就没有利润。也正是因为这个FTP的限制，所以很多银行都不敢上浮更高的利率。

而那些小银行特别是一些农商行，农村信用社以及民营银行他们规模比较小，没有这个所谓的FTP，所吸收的存款都可以直接转化为贷款，他们可以根据实际的市场需求对存款做出调整，存款的定价更加灵活，所以能给到更高的利率。

第2个原因，不同的银行资产端的收益不一样。

存款的收益说白了，主要是来自于资产端的收益，目前大部分银行的存款都主要转为贷款，因此贷款的利率高低在很大程度上直接决定了存款的利率高低。

目前很多大银行的贷款端客户都是一些大型企业，这些大型企业比较优质，可以选择的空间比较大，所以银行在给他们放贷的时候，贷款利率都相对比较低，而为了保持一定的息差，所以存款利率也会跟着降低。

但是一些小银行则不一样，目前很多小银行针对的是一些小微企业客户以及个人客户，这些客户资质相对比较差，可以选择的空间比较小，他们对利率的敏感度相对比较低，所以能够承受较高的利息，这就给银行高存款利率提供了基础。

第3个原因，利率同盟的约束。

虽然从2015年开始，我国已经逐渐放开存款利率的限制，但从那之后银行存款利率并没有太大的波动，目前大部分银行的存款利率上浮范围基本上都是控制在55%之内。而之所以有这个限制，是因为目前市场上有一个银行业利率工作自律公约，这个公约为了规范成员的竞争，会对成员的的利率做限制。目前市场上绝大部分上规模的银行都是利率自律公约成员，所以当会受到这个利率上限的限制。

而相对来说，目前有一些小银行就不是这个利率公约的成员，他们没有受到这个公约的限制，所以定价的自主权更高，能够上浮更高的利率。

第4个原因，吸收存款难度不同。

对于那些大银行来说，他们网点多，品牌好，而且成立的时间相对比较久，更容易吸收客户存款。

而相对来说，那些小银行网点少，品牌相对比较差，有的银行甚至成立时间只有几年，很多客户对这些小银行都不放心，所以这些小银行吸收存款的难度非常大。在这种情况下，如果这些小银行实行的利率还跟大银行一样，那基本上就吸收不到存款。

所以为了能够跟大银行竞争存款，很多小银行吸收存款的利器就是比大银行上浮更高的利率，比如目前有些民营银行5年期的存款利率就达到了5.45%，这就是很典型的例子。

贷款教授

银行的利率已经市场化了，放开了，各大银行可以根据自己的实际情况调整存款利率的高低以此来揽储。

一般而言，国有大银行的存款利率普遍不高，因为他们有着雄厚的资金、风控、人才队伍、良好的信誉和社会认可度，所以不愁拉不到存款。而对于腹地狭小、居民认可度较低的城商行以及农村信用合作社来说，在互联网金融的异军突起下，存款已经被严重分流，要是不愿意拿出足够高的存款利率和诚意，基本没有储户愿意去存款，迫于无奈他们才会提高利率，在大银行的的夹缝中谋求生存。

从上图 2019 年部分银行的存款利率中我们也可以发现一个普遍适用性的规律：国有五大行的存款利率一般最低，普通商业银行略微高一点，而城商行的利率一般来说是最高的。

其实我们的利率市场化也不是一蹴而就的，其中经历了很多渐进的过程和一步步的试点，最终才有了今天这样的结果。早在 1996 年央行放开银行间拆借利率开始，利率市场化改革的步伐就开始起步了，这个过程整整持续了十七年之久，才最终迎来了存贷款利率的全面放开。

利率市场化有助于促进市场资源配置的作用，使得市场资源的流动更高效、更合理，减少人为的干预也能使得市场的发展能够更加健康、稳定，并且有助于盘活市场的人气。

不同银行之间利率的差异化，也能提供给投资者更多的选择权利和机会，我们可以根据自己的风险偏好选择不同类型的银行进行相应的存款业务。

为什么需要提及「风险偏好」？因为刚性兑付已经被打破，银行存款也不再是保本保息的了，当然50万以内会受到存款保险制度的保护，但是超过 50 万的部分就需要我们用户自己去评估潜在的风险，并且自己去作出相应的选择了。

不仅仅是利率市场化，未来金融市场、保险市场乃至于油气资源的市场都将逐步放开，贸易自由化、金融开放化会是未来的主旋律。

浮云视界

现在各家银行执行的存款利率不同，其实是国家在利率管制上面放松了。所以肯定会出现不同的银行有不同的存款利率。

第一，

存款利率不同，首先跟存款的银行有关，四大银行的存款利率相对比较低，更加接近基准利率，而其他银行，因为要适应存款的需要，不得不提高自己的存款利率。在政策允许的范围内都有不同幅度的上浮。一些股份制银行、外资银行的上浮幅度还不算大，但是一些村镇银行或者农商行城商行上浮比例就比较高。

第二，

不同的存款期限存款利率肯定也不同。甚至不同的存款期限，它的利率上浮幅度也有不同。有些银行为了让更多人愿意定期存三年、五年，给予三年或者五年定期存款的上浮幅度是比较高的。

第三，

还要注意存款类型的不同，普通的定期存款上浮的幅度可能不如大额存单的上浮幅度多，有些银行对于20万以上的大额存单，采用一浮到顶的方式，也就是在同期基准利率的基础上浮55%。那么大额存单的存款利率自然就相对比较高了。

第四，

还有一点需要注意的，有时候，我们在银行听说的利率，不一定就是存款利率，也有可能是银行的理财产品的预期收益率。如果是这样的话，那更加有可能各有不同，有些保本型的理财产品收益率会低一些，有些非保本型的理财产品收益率超过5%，这也不奇怪。

财说得明白

之所以会出现不同银行的不同存款利率，这恰恰是利率市场化的反映，是我国利率市场化进一步放开的结果；也是各大银行的揽储需要，更直接体现各自的资金压力不同。

实际上，各大商业银行有权在央行基准利率的基础上上浮，至于上浮幅度来说，定期存款基本都是在30%-40%，甚至超过50%以上，比如说民营银行亿联银行的五年期定期存款利率达到了5.45%。这就要看各自的吸储力度及难度系数有多大？比如说国有四大行几乎没有上浮，三年期利率依旧是央行基准利率2.75%。

值得一提的是，现如今甚至有一些地方中小银行的一年期定期存款利率都超过3.0%以上。尤其是在大额存单业务上更加明显，不仅将个人认购起点金额20万下调至10万，甚至上浮幅度也超过了55%。比如说，农商行2019年发行的三年期大额存单利率集中为4.2625%。

而像原本就缺乏实体网点的民营银行，由于普遍具有较大的揽储压力，因此亿联银行的五年期定期存款利率达到了5.45%，蓝海银行也高达5.4%，这完全是吸金的工具。另外，它们还推出创新型的存款产品－－智能存款，这是一款收益率普遍超过4.0%以上的现金管理产品，也同样增加了运营成本。总之，都是为了揽储需要而拼！

因此，题主说有些银行的存款利率为3.75%，而有些则是5.45%，这没什么大不了的。事实上一直以来都是存在着存款利率不一样的市场特点。毕竟国有大型商业银行在央行多次降准之后，基本上不乏资金而缺优质资产，因此会选择中小银行发行的同业存单业务。

总的来说，没有哪家银行愿意主动提升自己的经营成本，能够推出创新型的存款产品和提高自己的存款利率这也是吸收存款的重要优惠手段哦！

东震木

银行的存款利率和两方面的因素有关，一个是和银行有关，一个是和存款金额的多少有关。但是就我所知中农工建交国有五大行，利率是没有超过5%的，而且其他的地方性银行，即便是私营银行利率超过5%的也没有。能有5.45%年化收益的是银行存款吗？这点你要搞清楚，不要把存款变成了保险，或者买成了基金什么的。

银行存款的利率不同和银行本身有关。

我国多数的银行都是国有银行，有直属中央的，也有隶属地方性政府的，更有公私合营的。由于银行的知名度，规模不同对顾客的吸引力也就不同，安全系数也会有所不同。像中农工建四大国有银行的存款利率普遍较低，因为他们是直属中央的国有企业，安全系数高，规模大，影响力也大因此更容易被大家接受。而地方性银行和一些私营银行相对来说只会在一个或者数个地区有一定的规模，在扩张业务的时候机会拿高额收益来吸引储户，这是银行招揽储户惯用的手段。正是因为如此才会导致不同的银行会有不同的存款收益，国有银行利息最低，地方性银行次之，公私合营，私营性质银行的利息会相对较高。

银行之间的利率是有差异，但是5.45%的利率基本不可能。

如图所示这是今年我国各大银行的存款利率，存款利率的高低除了和银行有关外还和你的存款金额，存款时间有关。不管就我所知不管是银行的长期存款，大额存款，定期的理财产品年化收益都没有超过5%的。要知道银行的贷款利率也就4.9%而已，只有贷款利率高于存款利息的情况下银行才会有收益，你认为精明的银行回去做赔本的买卖吗？当然银行也有高息贷款，比如消费贷，抵押贷，信用卡等都会有较高的利息，但是这毕竟是少数。因此5.45%的银行存款利息你要看清楚这是否真的是银行存款利息，这又是那家银行给的这么高的利息。

投资观

之所以出现有的银行利率3.75%，而另一些银行利率能达到5.45%，是由于市场竞争所导致的。中小银行各方面资源不如大银行，故采用直接提高利率的方式增加竞争力。

1.利率市场化是出现高利率存款的根本原因。

自从银行利率自由定价放开之后，银行便具有了自我定价权。在一定的浮动区间内，银行可以根据当前市场情况，自我调整利率高低。

例如，银行若当前缺存款，就会把利率调高，以获得更多的存款。银行若当前资金充裕，就会把利率调低。对于楼主所说的两个银行给出了不同的利率，原因正是如此，利率高的银行一定是出于获客的目的才会将利率提高至5.45%。

2.对普通用户来说，找高利率的银行存钱更有利。

既然银行利率有的高，有的低，那么作为储户我们应该如何选择？

直接选高的，没错，选高的就对了。因为大部分储户的资金量并不大，不需要考虑银行破产倒闭这一情况的发生。相同的安全性下，赚更多的利率才是王道。

3.高利率产品是阶段性定价策略，要把握住。

一些中小银行给出了5.45%高利率，有些朋友认为什么时候存都是这个利率，这种想法是不对的。之所以这么高的利率，主要原因是这个银行短期需要增加存款，获取更多的资金和客户。

一旦阶段性目标完成之后，这样的利率就会下调至合理水平。因此，当银行发行这些高利率产品时，可以早点存，无需等待。

对于不同银行的不同利率存款，其在本质上是同一种类型的产品，具有同等的安全性和同等的保险保障，故选择最高利率存是上策。其原因与商品定价类似，同一个商品在不同超市可能价格会不同，由销售策略决定。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

在过去，全国银行都是统一的利率，后来央行逐渐实现市场化的利率，央行只发布基准利率，然后各大商业银行根据自己的实际情况在基准利率的基础上上下浮动，这样一来，由于每个银行的经营能力不同，发展规模不同，最后反映在利率上也会有很大的不同：

一、城商行、民营银行通过高利率来吸纳存款：

一般来说，国有五大行的存款利率要低于城商行、信用社以及民营银行等，因为国有大银行规模大、网点多、资质好，抗风险能力强，在吸纳存款方面具有绝对性的优势，所以规模小、资质一般的城商行、信用社、民营银行只有通过高利率来揽存，出现比较大的利率差就不奇怪了！

二、不同银行的放贷能力差别很大：

吸纳存款规模的大小决定着银行的放贷规模，放贷规模的大小又直接决定着银行最终的盈利能力，以工商银行为例，2018年全年营收7251亿，净利润：2977亿元，全年向实体经济新投放贷款3万多亿元，而大多数城商行全年营收只有几十、上百亿，存款规模决定着贷款规模，也决定着最终的盈利能力，所以，一些小银行只有通过高利率来吸纳存款！

以上是我的个人观点，欢迎大家留言讨论~~

關鍵字: 财经 银行 风控