东震木
不可以否认的是，民营银行的存款利率一直是高于国有大中型银行和部分股份制银行的，但是即便如此收储的难度还是很大呢？
我觉得这是信用的问题，还是老百姓对银行的机制不是很了解，这个顾虑主要体现在心理层面，因为你是民营的，没有国家信誉的保证，大家总觉得把钱存进你民营银行似乎风险很大的一样，而实际上我们国家现在有存款保险制度，即便是你存在民营银行的钱出了问题，或者这个银行存在一些问题，只要金额不超过50万保险公司都是负责赔付的，这也算是一个保障吧。
虽然如此大家还是对这个心存顾虑，不愿意将钱存在银行，国有银行的利率虽然是低了点，而这是国家信用的保证，如果连国有银行都出了问题的话，这个国家的信用就存在危机，你手里的钱也就什么都不是了，所以说这是大家愿意把钱存在国有银行的根本原因，那就是相信国家的信用。
加上近些年来，金融机构出事的民营银行比较多，比如说存款变成了理财产品，有些钱还无缘无故的没了，这让大家在存款的时候对金融机构的选择就相对的谨慎一些，回避民营银行就成了主流。
这里我还是要为民营银行说一句话，总体上没有大家想的那么可怕，只要是国家批准的金融机构都是有保证的，都在银保监会的监督之下，所以你放心的去存款没啥问题的。
春意萌生
我们都知道目前民营银行存款利率很高，有部分银行五年期的存款利率甚至达到了5.4%以上，比一些国有大银行高出将近两个百分点。
但非常尴尬的是，这么高的存款利率，竟然吸收不到多少存款，目前除了少数民营银行之外，很多民营银行大部分都是通过同业业务来获取资金来源。
那为什么忙民营银行存款利率这么高还吸收不到存款呢？我认为主要有四大原因。
第一个是、民营银行网点太少。
目前获得批准设立的17家民营银行当中，大多数网点都只有一两个，甚至有些银行连网点都没有，而是通过线上来经营。
而我们都知道，目前大部分银行都有自己的网点网络，比如国有四大行，哪一个银行的网点不都上万个，所以网点少也是民营银行存款少的一个致命缺点。
第二个是、成立时间太短。
涉及存款的东西，安全永远是第一位的，但是目前大部分民营银行成立时间都只有几年时间，有的甚至只有一年时间左右，这些银行的安全性怎么样？收益性怎么样？口碑怎么样，都没有一个历史可以追溯，而这时候推出三年五年期的存款，很多人就有所担心，说不定存个五年时间，这个银行都不一定存在那么久呢？
第三个是、品牌影响力太小。
其实不是说所有民营银行存款都难，像微众银行，网商银行存款量并不小，而且很容易吸收存款，一方面是因为这两个银行的用户量比较大，更重要的一点是这个两个银行依靠腾讯、阿里巴巴良好的口碑和实力，更容易被大家所接受。
而其他银行品牌影响力就很弱，比如说振兴银行，亿联银行，三湘银行，蓝海银行，除了业内人士之外，普通老百姓都很少听说，连一个都没听说过的银行，你让老百姓去存钱，他们还以为是这个什么山寨的呢。
第四个就是用户观念的问题。
目前在中国，有钱存款的大部分都是上了年纪的人，这些人对新鲜事物接受能力比较弱，他们存款的时候更偏重于国有大银行，虽然这些银行存款利率低，但是他们觉得靠谱安全放心。
至于民营银行，他们可能都没听说过，更重要的是对一些上了年纪的人来说，一说到民营很多人打心里觉得不靠谱，在他们看来只有国家的银行才是安全的，民营的就不一定安全了。比如我们家邻居就有一个老太太，她经常去国有银行存款，利率很低，我就建议他去买一些网上的民营银行存款，第一次看到那么高的利率，她其实也心动了，但是看到这个银行是民营银行之后，她考虑都不考虑，她说不安全。
所以大家的存款观念对民营银行的存款来说也影响重大，有钱的老百姓接受不了，而能接受的那些年轻人又没有钱存。
因此在各种因素的影响之下，目前民营银行吸收存款的难度都是比较大的。
贷款教授
我是一家银行的中层干部，负责互联网银行业务。我还是一位金融专业硕士，欢迎和我交流。
1、民营银行的存款利率那么高，是真的吗？
我们这些银行人在一起聊天时，常说某某某是国有大行出来的，谁谁谁原来是股份制的，近几年偶尔也会聊到，那个谁去民营银行了。在银行业内，我们一般将银行分为：国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、民营银行、直销银行、外资银行等。问题里的“民营银行的存款利率那么高”，肯定是相对其它几类银行来说的。我在国有大行、股份制银行、城商行、农商行和民营银行中，各挑选了一个典型的代表银行，对它们官网公示的存款利率进行了整理，详见下表：
统计结果令人意外，民营银行的存款利率那么高，并不是事实的全部真相。从上表可以看到，这5家银行的活期利率都是0.3%；民营银行的代表微众银行，其3个月、6个月、1年期定期存款利率不仅低于农商行的代表常熟农商银行，也低于城商行的代表宁波银行；其中3个月期定期存款利率甚至比国有大行的代表工商银行，以及股份制银行的代表招商银行都低。只有2年、3年、5年期的定期存款利率，微众银行才是5家银行中最高的。
不过，除了普通的活期存款和整存整取定期存款以外，民营银行推出的创新存款产品的利率，确实要把传统银行甩出几条街了。这些存款产品兼具活期存款的流动性和定期存款的收益性，对普通老百姓来说，是非常有吸引力的投资新选择。这些创新存款产品有两种玩法：一种是以网商银行定活宝为代表的，银行通过与信托公司合作，借助定期存款收益权转让的方式，实现比一般定期提前支取更高的收益。目前网商银行定活宝的支取收益率是3%，众邦银行众邦宝的支取利率是4.1%，富民银行富民宝的支取利率是4.2%。
另一种则是以微众银行智能存款+为代表的，这种方式不通过信托通道，而是由银行直接支付较高利率。目前，微众银行智能存款+存入后第二天支取的话，利率即高达2.8%；存满1个月，即达4%。
总结一下，“民营银行的存款利率那么高“这句话说得不够准确，事实是：”民营银行2年、3年、5年期的定期存款利率，以及创新存款产品的利率高。“
2、为什么民营银行吸收存款的难度系数很大？
民营银行吸收存款的难度系数很大，主要有两方面的原因：首先是网点少。目前，各家民营银行普遍只有一个网点。而2017年末，工商银行营业网点达16092家。网点数量少，意味着民营银行线下吸收存款的能力极其有限，主要依赖线上渠道，难度较大。其次是客户基础薄弱。有了客户，才有存款。传统银行都是少则十几年，多则几十年的发展历史，长期发展过程中积累了大量客户，存款基础好。而民营银行都是近几年才刚刚成立，相当于从零开始发展客户、吸收存款，难度很大。
3、在高利率面前，这些难度都不是问题。
我们来看两张图，一张是网商银行定活宝的，想买的话需要抢购，
每天9:00开抢，很快额度就抢完了。
另一张是微众银行定期存款+的，限时存入，12月20日以后可能就买不到了。
所以说，在高利率面前，再高的难度系数都不是问题。
最后，我来问一个问题：你会把钱存在民营银行吗？为什么？欢迎大家一起讨论。
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小钱说金融
事实上，不只民营银行，传统城商行也是如此，利率设的高高的，但是存款却是少少的。这到底是为什么呢？
我认为主要有以下几个方面的原因：
一、金融业的马太效应
马太效应指的是强者愈强，弱者愈弱的现象。金融业的这种现象非常明显。
金融业一方面充斥着风险，一方面涉及老百姓全家的资金。老百姓在选择去哪家银行存款时，除了考虑利率，还会考虑银行的品牌号召力。银行的品牌号召力是决定其能否获得老百姓存款的关键因素。
品牌号召力的重要指标就是资产规模大小。即使五大行服务再不如人意，依然能够吸引大量的客户来存款。这些客户就是被银行的品牌号召力吸引而来的。
大者恒大，银行规模越大，品牌号召力越强。相反，规模越小，品牌号召力越弱，存款的客户也就越少。
二、小银行资源少
大银行的股东背景会给银行带来很多存款资源。这些都是小银行所无法改变的现状。
很多地市的退休金都是在工商进行发放，很多地市的公积金都是在建设银行，社保基金都是在交通银行，农村的很多补偿款都是在农业银行。这些存款都是那些小银行想得而不可能得到的。
城商行的资源就是依托于当地的市财政，民营银行只能依托于自身的股东。两家发展最好的民营银行就是这样的路子，网商银行靠阿里，微众银行靠腾讯。
股东的强弱决定了民营银行的强弱。
三、小银行营业范围窄
营业范围不仅包括被监管机构允许的营业资格，还包括营业网点的布局。
民营银行的营业范围：吸收公众、主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。
下图是工商银行的营业范围：
从项目上来说，工商银行就要多余民营银行。民营银行能做的业务少，就很难吸引到客户，也很难留住客户。
民营银行的网点也被要求一行一店。民营银行只能依托于互联网。这也提高了客户的进入难度。
监管机构给民营银行的定位就是普惠金融，不能越轨，所以做出了很多的限制。
总结：
民营银行想要靠以前银行那样粗放式提高存款利率就获得存款已经是不现实的了。不过在目前的情况下，如果不提高存款利率，面临的境遇会更困难。
银行研究僧
明明民营银行存款利率高达5.5%，国有商业银行利率在3.2%，但是就是没人存民营银行呢？
01知情人少
民营银行的存款利率确实比国有的商业银行存款利率高很多，但是民营银行的知名度不如国有商业银行啊！
这样导致的后果就是“酒香也怕巷子深”，你的利率再高，别人不知道的情况下，也不会到民营银行来进行存款；所以更多的人还是在自己知道的地方，拥有更多网点的国有商业银行进行存款。
02质疑安全性
我们一直在说《存款保险条例》下所有的银行都需要交存款保险，来让我们的存款得到保险，至少50万以内是可以达到100%进行赔付的。
但是事实上还是有很多人认为大品牌的安全度高，可信度更高，所以更愿意存在国有的大型商业银行。利息少是少点，但是起码还是安全的。
这是一个固有的习惯性思维导致的后果，毕竟很多人都有选择大牌的习惯。
03便捷性差
事实上民营银行的网点比较少，如果把钱存在民营银行，就会比较麻烦，每次办业务都需要去那家银行。如果银行隔得近还好说，隔得远了那可就是真的麻烦了。
民营银行也可以通过手机银行进行操作，但是往往在银行存钱的都是一些上了年纪的人，与互联网不怎么兼容，不太会操作。
综上：民营银行知名度不够高，品牌小安全性受质疑，网点少不方便等原因使得存款利率虽高，但是实际上吸收存款的难道还是很大。
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易将学财
蒋老师观点：正是因为民营银行吸收存款的难度系数大，所以各民营银行纷纷推出高利率存款。
其实无论是民营银行还是国有银行，吸储的难度都是越来越大，而民营银行吸储的难度可谓是难上加难，所以这些民营银行不得不推出各种高利率的存款来提高自己的竞争力，而导致民营银行吸储很难的主要原因我认为有以下4点。
01 银行太多
截止2018年底，我国银行一共有4093家，主要分为国有六大行、股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构、村镇银行、民营银行、外资银行等。
而在这4093家银行中，民营银行才17家占比为0.0041%，我国的省级行政区域都有34个，平均两个省级行政区域才有一个民营银行，如果你想要找一个民营银行，你极有可能需要跨一个省级行政区域。
02 民营银行知名度低
说到银行，很多人想起来的就是中、农、工、建、交、邮政六大行，如果你和他们说深圳前海微众、吉林亿联、湖南三湘，可能有些人只听说过深圳、吉林、湖南。
无论是和六大行相比还是和招商、浦发、中信这些股份制商业银行来比，民营银行的存在感太低了，人们根本就没有听过这个银行，还这么可能把钱存在你这个银行里面呢？
03 民营银行网点极少
大街上随随便便的就能看见六大行的网点，而那些股份制银行，一般的二线城市也都有，但是很多民营银行的网点就只有一个，不是一个省一个，是全国就一个网点。
我在几年前办过一张民营银行的银行卡，当时不是在网点办的，是银行在外面的广场搞活动，优惠政策还是不错的，于是就办了一张。正常我们办银行卡都是要到网点去办，每个网点都相当是一个支行，所以你的银行卡就有对应的开户支行，有时候一些银企直联业务需要你提供银行卡的开户支行及联行号。
当时我就问了一下办卡小哥这张银行的开户支行是什么，小哥笑笑说到，我们只有一个总部，没有支行，开户行就是总行，那时我才知道这些民营银行是真的不容易。
04 民营银行安全性
人们把钱存在银行就是两个目的，一个是安全，另外一个是利润。在安全的前提下还能获得一些利润，安全需要放在利润前面。六大行虽然利润低点，但是是绝对安全的，毕竟是国有银行。但是这些民营银行的安全性就不敢保障了，就算名义公司市值几千亿，也是有可能倒闭的。
要是银行倒闭了，你的存款在50万以下还好，稍微麻烦一点也能拿回来，要是高于50万那就真的不好说了。所以相对于六大行来说，民营银行的安全性还是差了很多，这也是很多人不想把钱存在民营银行的一个原因。
其实这些民营银行为了吸储也是费尽了心思，就拿湖南三湘银行来说，这家银行湖南省首家民营银行，它是由三一重工、汉森制药等多家知名公司联合创办，由三一重工董事长梁稳根儿子梁在中出任董事长，基本上可以说这是三一重工的银行。
民营银行的一个很大的问题就是吸引他人开户，三一重工很机智，他将员工的工资卡直接改为三湘银行，每个月银行的人全国各地到处跑，一个一个产业园办银行卡，推出内部理财产品，七日年化利率3.9875%，随存随取。对外也推出了3年定期，利率为3.9875%的存款，虽然利率比一些其他的民营银行要低一些，但是可以转让。相对于六大行来说也有一些优势。
综上所述：不是因为民营银行利率高还没人来存，是因为民营银行基本上没人存钱，不得已才将存款利率进行的提升。
蒋昊说经济
第一，人们对民营银行的观念一时没有转变过来
首先互联网民营银行是2016年才开始兴起来，目前中国一共有十七家民营银行。民营银行成立时间短，虽然存款利息高，不过在人们心中觉得民营，就是不安全。这是一种习惯性思维。大家都习惯了，国有四大银行和股份制银行，这些小民营银行，大家觉得不安全。就好比小公司，就是不可靠一样的道理。所以民营银行为了吸收存款，唯一和国有四大行况争的就是用利息来做文章，提高存款利息，最高达5.45%，一般国有银行也就是3.85%，提高50%。
第二，通过网络销售，客户群体原因
民营银行现在主要是通过金融平台吸收存款，比如在京东、百度、支付宝、唯品金融等。现在有存款多的都是年纪大的中年人，他们不喜欢去网上存款。现在通过网络存款的都是年轻人，他们又没有多少钱，所以也只能给一些有小钱年轻人去存而己。目前民营银行利率这么高，也不是无限制的购买，每天限量发售，相当是一种营销手段而己。
第三，成立时间短
未来民营银行会逐渐成为互联网金融的不可缺少的部分，慢慢的人们就会接受民营银行了，以前余额宝刚出来没有人接受，经历了六年，现在也慢慢接受了，人们接受新事物肯定需要时间的。民营银行刚三岁，路子还很长。
以上几个方面就决定民营银行吸收存款难度大的主要原因
（雪之道专注财经原创回答，觉得对你有帮助，点赞。如有不同见解，欢迎发表评论）
雪之道理财
题主的逻辑有点本末倒置，民营银行是因为揽存压力大，所以才开出了比国有大银行高的利率来吸引存款，而不是存款利率高导致吸收存款难，与国有大银行相比，民营银行的揽存能力的确要差一些，即便是利率高一些，也有很多人不买账，主要原因有以下几点：
一、民营银行网点少、存取不方便：
截止2017年末，工商银行网点有1.6万个，建设银行有1.5万个，中国银行有1.06万个，农业银行有2.3万个，而邮政储蓄银行网点则超过了4万个，而许多民营银行网点非常少，有些民营银行甚至几乎没有实体的网点，例如：微众银行、网商银行等等，这就使很多老百姓存钱、取钱都很不方便，而且也没有线下的用户体验！
二、民营银行的民营性质使很多人不太信任！
自2014年试点成立5家民营银行以来，截止2018年底，已经有17家民营银行了，但是，民营银行作为一个新事物，还未被老百姓普遍认可，在传统观念里，银行似乎只有国有的才靠谱，虽然说在民营银行存钱也是受《存款保险条例》最高50万的赔付，但是很多人还是不信任民营银行，所以，纵使利率高也还是有人不买账！
三、从投资风格来说，中国的老百姓普遍比较稳健：
按照投资风格偏好分类，投资者可以分为：保守型、稳健型和激进型，玩股票、期货、黄金外汇的人大都比较激进，而长期把钱存在银行吃利息的人则都比较保守、稳健，民营银行的利息虽然比国有大银行要高一些，但是，如果不是巨额存款的话，这种差别其实感觉不明显，相比于本金的安全，许多人都不会去追求这点高利息，这也是由投资者的个性决定的！
以上是我的个人观点，欢迎大家留言讨论~~
K涛资本
民营银行的存款利率比四大行等银行都高，这是需要承认的一个事实，那么为什么既然存款利率如此高，而吸收存款的难度系数依然大呢？
首先我认为，民营银行吸收存款的难度系数大是“因”，因为这个难度系数大，所以困难，才不得不提高存款利率，民营银行的存款利率高是“果”，恰恰是因为吸收存款困难这个“因”，才导致了后面存款利率高的“果”。
民营银行的存款利率高，在存款利率上更加具有优势，储户为了更高的利息，可能会选择民营银行，提高利率无疑会降低民营银行吸储存款的难度系数，但是光是提高利率也不能彻底解决民营银行吸储难的问题。
那么民营银行吸储为什么这么困难呢？
一，品牌知名度低。民营银行最大的问题就是品牌知名度低，民营银行的网点数量比较低，所以导致客户们甚至不知道存在这样一家银行，而有的银行则不一样，本身就自带非常高的品牌知名度，比如工商银行，邮储银行等网点遍布全国各地。商场，街道，社区等地方随处可见，自然有很大的品牌知名度。客户存款也非常喜欢这些有很高品牌知名度的银行，而忽视这些品牌知名度较低的银行。
二，民营银行覆盖的范围小。民营银行的网点少，而每个网点只能覆盖周围的区域，再加上民营银行的经营地区基本上固定，所以如果没有一个好的位置，那么非常难以获得到非常多的客户，最近几年，民营银行通过网络平台销售存款逐渐兴起，覆盖的范围相对来说更大一些。
三，配套服务质量低。如果选择了民营银行，那么由于规模小，还会面临着相关配套服务低的问题，比如存款取款等只能在固定的几家银行这里，而选择全国性银行则不一样，可以在全国各地的银行存取款，非常方便。在绑定银行卡这个方面也是一样，有的民营银行卡甚至不支持绑定支付宝或微信，这样的配套差就导致很多人不会选择使用民营银行的产品，自然也不愿意在民营银行存款。
银行也有一种规模效应，越大的银行，服务越是完善，很容易出现巨头效应，这样的效应也会导致更多的客户选择这些巨头银行，而这些民营银行本身成立时间短，只能在夹缝中生存，好在有互联网金融的发展和进步，如今的民营银行凭借着高利率以及互联网金融也在逐渐进步发展。
理财日记哥
去年底的时候还可以说，民营银行吸收存款的难度大，现在其实难度不大，其实吸收存款难是个假象。曾经专门找内部人打听过，为什么大家还认为难度大呢？
1.高利率是王者。在存款安全性一样情况下，利率高一些，那就是必胜大法宝。过去在银行，只有利率竞争才是彻底胜利的法宝。民营银行的创新存款产品，利率力度大，现在已经越来越多的人将存款投入新兴民营银行。所以其实大家看到，有很多人熬夜等待新产品发行。
2.民营银行也不能无限制的吸收存款，存款是与贷款挂钩的。如果贷款规模上不去，吸收了更多存款就意味着成本的上升和浪费。而现在很多民营银行，主要问题在于贷款规模不能有效的提升上去，符合银行风控要求的贷款产品还很少，现在还主要在个人信用贷款方面进行竞争。这种贷款规模小数量小。而只有工商企业贷款才是规模大，数量多。在这一点上民银行无法与传统银行进行竞争，工商企业还是习惯去找传统银行进行贷款申请。为什么？利率相对低一点，转贷相对稳定可靠一点，以往长期的合作关系。
3.监管对于高息存款也有着限制和要求，民营银行也不能无限的去吸收。例如大额存单产品，发行前必须将总规模向人民银行报备，不能突破总规模。所以现在在售的民营银行存款产品利率已经在逐步降低。说明目前他们的存款已经逐步同他们的经营能力，贷款规模相适应了。
4.在这种情况下，为什么民营银行还要维持高一些的利率呢？那是因为一旦停止，他就很难吸收后续新增存款了，因为存款客户群体还不稳定，银行品牌还不能广为人知。万理皆同，我们举个例子，就跟小区新开一个超市，如果想快速扩大客户，就一定要搞促销，而且一定要维持一段时间，逐步的将促销力度降低降低，最后才恢复到跟其他超市一样的水平。不搞促销客户不进门，搞一阵阵就停止，客户后续也不进门，只有让客户认知了超市的独特定位后，也习惯了来超市购物，这时候促销才能停止。银行也是企业，也要做客户营销。
所以作为储户，我们要抓住这波促销红利，能享受到高利率产品的时间也不会特别长，我估计再过半年，金融市场里面的存款产品利率会下降很多，慢慢都会归于同其他银行一样的利率了。
