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背景 p2p网贷平台，凭借较高的收益、借助互联网传播途径，吸引了一大批的社会资金投入其中，近几年来经历了爆发式的增长，但是也有许多的p2p平台因为各种原因频频暴雷，让国家管理层头痛不已。
p2p网贷平台是自愿对接银行的吗？从现阶段来看，除了有银行背景的p2p网贷平台比如陆交所等，因背景银行的监管要求，必须接受背景银行监管其网贷资金和客户资金外，其余的大部分p2p网贷平台都是被动对接银行（这里说的对接不是指结算通道，而是资金存管）。
鉴于网贷的p2p平台近年来出现的大量系统性的金融
鉴于网贷的p2p平台近年来出现的大量系统性的金融风险，国家层面上担心出现影响金融秩序，2017年2月23日下午，银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》，《指引》作为网贷平台的规范性文件具有强制的约束性。作为p2p网贷平台对接银行的模式，主要指平台的资金存管。管理好了客户的资金，资金不出现系统性风险，这是监管的要求。目前来看，银行与网贷p2p平台进行资金存管有三种模式：银行直连、直接存管和联合存管。
1、银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，比如有银行背景的网贷平台陆金所，这种模式下客户的资金和平台的资金是分户管理的，一般不会出现平台挪用客户资金的情况，客户资金相对安全，这种模式网贷平台采用的比较少；
2、直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户，但是银行无权对各个账户资金的进出进行有效监管，说白了也就是仅仅在银行开立几个结算账户而已。
3、联合存管是“银行+第三方支付公司”联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。目前包括富友支付、汇付天下、中金支付等多家支付公司均已与多家银行开展合作推行此类资金存管模式。但是指引规定：存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第 三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。 这基本上就判定了联合存管模式的不合规性，原因估计也很简单银行本身就有自己的支付通道，无需第三方的支付公司多次一举。
以上的三种存管模式，指引中虽然没有明确的说明p2p网贷平台必须使用哪一种，但是从指引中相关规定中可以看出，第2、3、种模式如果可以使用，必须要进行大规模的改造。因为指引中要求的原则就是为了：平台就是个中介，无权介入客户资金，客户的资金自己管理，坚决杜绝挪用客户资金。
p2p网贷平台对接银行后主要面临问题
1、作为网贷的p2p平台，随着监管力度的加大，特别是指引中对于经营信息、客户信息、逾期率等所有的关于经营层面的信息的有效披露，会增加网贷p2p平台的成本。原因在于，原先没有监管要求的时候，对负面的经营信息比如逾期率、逾期数等，可以自己随便粉饰，但是有了《指引》银行存管的要求后就不行了，自己说了不算了，所以只能倒逼p2p网贷平台自己做好风险控制，这是需要付出成本的。对于很多的管理不规范的小的网贷p2p平台来讲，这是致命的。
2、网贷的p2p平台，对接银行按照《指引》第十条的规定：要求借款人和出借人在银行开立独立的结算账户并有出借人和借款人独立的设置结算密码，以防止平台挪用客户资金。这基本上将p2p原先的拆东墙补西墙资金腾挪转移的通道彻底堵死，以后用资金不管干什么，只能平台自己拿真金白银。
3、客户问题。不是有了p2p平台对接了银行，做了资金存管就万事大吉了。因为，作为p2p平台上的借款人，可以这样认为：短期资金不足、借款金额不大的有正常收入者，一般会通过银行渠道借入资金，一般认为这是比较优质的客户，反之，网贷的p2p平台上的借款人很多就是在银行借贷无门，病急乱投医的借贷者，风险要较银行的借贷者要高很多；但是p2p的网贷平台的风险控制能力比银行还要高吗？这也就是p2p网贷平台逾期率居高不下的主要原因。只有真正了解了真实的借款人的资信、财产状况等主要信息后，风险控制才能有的放矢，这样p2p网贷平台能做到吗？
说到这里，其实，p2p网贷平台对接银行后的问题还有很多，欢迎大家参与讨论！
NCR农人
网贷平台对接银行存管，听上去好像很保险，好像接入后未来客户的资金都很安全，再也不会出现跑路事件了，大家也可以放心的投资于网贷平台了。其实不然，一点也没解决网贷平台的风险问题。
德先生对互联网金融做过多年，给大家讲讲其中的金融逻辑和概念。
1.网贷平台接入银行存管，其实银行存管部门就相当于担当了网贷平台的一个出纳部门。接入银行存管后，网贷平台的出金和入金，都必须通过银行存管账户来进行。只要网贷平台发给银行的电子指令，内容是正确的和完善的，银行存管部门就会执行，不会加以任何其他干涉。也就是说银行存管部门只对指令进行合规性审查，不会做业务性干涉。就同企业内部出纳能去干涉老板的决定吗？只要符合账务处理，那老板说什么，出纳还不就划拨什么款项吗？
2.那银行存管部门不是没有起到任何作用吗？其实也起到了一定的作用，那就是企业过去没有接入存管，那么其内部账务可以自己进行解释，可以修改各种数据。但是现在不行，现在数据都在银行进行了备案，未来监管部门会将银行数据和企业数据进行交叉合账，避免了网贷平台修改业务数据的可能。在这种情况下，网贷平台就只能更加合规的进行业务处理。
3.即使有了银行存管，网贷平台仍然可以在前面修改数据，或者在前端利用其他公司收取费用或理财。仍然可以在后端进行虚假借贷。也就是说，网贷平台在吸收投资人理财款时，可以将款项进行分流，利用其他公司进行收款和自融。在后端将投资人款项借给不合格借款人或者自己关联公司借款人，实现了自融和挪用投资人资金。
网贷平台接入银行存管，只是在合规的路上走了一小步，还不是一大步。要解决网贷平台最关键的风险，就是砍断自融，砍断挪用投资人资金的黑手。这个只期待着存管银行能解决是不可能的。现在很多网贷平台将接入银行存管作为其安抚客户，营销客户的重大噱头，其实是大大夸大了银行存管的作用，也是误导了投资者。
目前国家对于网贷平台备案管理越来越严格，可能未来只有少数现存网贷平台能够存活，通过国家备案。真正通过国家备案，那可能才会安全非常多。所以现在还是危险期，各类投资人自我保护，自我避免风险，不要仅仅为了那一点利息，而将自己的本金置于危险之下，那真是纯粹的非理性行为。
德先生讲金融和理财，由专业变得通俗，如果觉得好，关注我！再多点点赞。
匀枫财技大兜底
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网贷、套路贷严重违反国家金融法律法规，产生一系列的暴力催收、肉偿、恐吓等黑社会性质团伙，致使多少人妻离子散家破人亡，严重危害社会、危害百姓。坚决支持公安机关严厉打击网贷、套路贷团伙，严查网贷、套路贷资金来源及其支持平台，还社会一个平安的秩序，还百姓一个幸福的生活。
健康宣传使者
9号开始预期了，还了两期实在还不上了，如果当初能还回去也没今天的逾期了，玖富万卡借30000分24期，下款看到总还款51600，当时就立即还，却要还49000，想还也还不回去了。这都是什么世道啊？
十年72615545
主要问题就是银行跟企业合伙好，好好的坑百姓就行了，其他的事就不要算计了！坑好人民是最重要的事
忘了我是你大爷591
所有的这一切，只不过是加剧社会金融体系的泡沫而已，没有实体经济创造价值，再多的利益也都是泡沫，打击非法借贷行为的根本在于贷。由此而衍生的种种社会黑暗面。必须清理，让借贷业务回归监管，除银行外其他任何机构，个人，不得从事借贷业务。
建筑涂料施工
绝大多数人不是不想还钱，只是当下困难还不起，现在网贷接入央行征信系统，是能更有力度的保障投资人的资产和收益，但是也会让更多的人产生信用污点，甚至老赖，不知道这样的人会有多少，3亿？5亿？这些人都将成为“信用”的奴隶，几年、几十年、一辈子，地产收缩，市场下行等，这些人也都将成为银行的奴隶。这样的“信用”会被越来越看好，还是越来越无所谓？由此引发的社会问题，信用问题，隐性问题等等，这是社会的进步还是社会的退步？
Gary0905
国家应坚决杜绝黑社会性质的的网贷，套路货，高利贷公司接入央行征信大数据管理，否则，就是纵容他们的一切犯罪行为，同时也是对老百姓的犯罪！
悠悠闲人
借债还钱天经地义，但是网贷公司收取高额利息和砍头息合法吗？没有这些高额利息和砍头息怎么会有这么多人还不上钱呢，我相信大多数借款人不是不想还钱，是真的还不起了，假如这样的高利贷平台都能进人行征信了那估计还会死更多人
