人贩子姐姐

大家好！先说答案：

顾名思义，高利贷就是利率很高的贷款。那么，多高利率的贷款算高利贷呢？

从经济学的角度看，利率水平由资金的供求关系决定。在经济学家们的眼中，不存在所谓的“高利贷”，也不应该对利率进行人为限制。

但是，由于高利贷往往极易引起暴力催收、威胁、绑架、伤害等刑事犯罪，所以很多国家的法律都对高利放贷行为进行限制。

1、2015年9月1日至今，我国法律明确：年利率36%以上的贷款属于高利贷。

最高法2015年发布的司法解释规定：“ 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

简单来说，就是年利率超过36%是不合法的。从2015年9月1日开始，贷款年利率超过36%就成了我国高利贷的界定标准。月利率1.5%的贷款，换算成年利率为18%，远低于36%，所以说不算是高利贷。

那么，在此之前呢？

2、1991年7月2日-2015年9月1日，我国高利贷的界定标准是：等于或超过银行同类贷款利率的四倍。

最高法1991年发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条作了这个规定。

比如说，在利率市场化尚未启动的1995年年初，六个月至一年（含一年）的贷款基准利率是10.98%，四倍的话，就是43.92%，比现在的36%还要高不少。

3、高利贷认定标准的提高，与利率市场化紧密相关。

2013年，我国全面放开了金融机构贷款利率管制，金融机构的贷款利率原则上不再设定上限。如此一来，“等于或超过银行同类贷款利率的四倍”这个高利贷的认定标准就不再合适了。

所以，2015年最高法出了新的司法解释，将我国高利贷的界定标准调整为：“贷款年利率超过36%。”

以上，就是我国高利贷界定标准的演变过程，希望大家看了之后，能对高利贷有一个清楚的认识。

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1.5%的贷款利率算不算高利贷？这个问题估计很多朋友都会有类似的疑问。因为目前很多小贷公司的收费标准一般都是1.5%的利率加1%左右的所谓服务费。

如果月利率只有1.5%，那就不算真正意义上的高利贷。

其实什么是高利贷，目前没有一个固定的标准，所谓高利贷就是利息比较高的贷款，但利率多高算是高的，目前没有一个标准的答案。只是利息达到多少水平会受到法律的保护，超过多少不受法律的保护，这是有法律规定的。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：

借贷双方约定的利率未超过年化利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的人民法院应予以支持；

借贷双方约定的利率超过年化利率36%，超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已经支付的超过年化利率36%部分的利息人民法院应予以支持。

对这个法律规定，判定民间借贷利率是否受到法律保护有两个非常重要的界限，一个是24%，一个是36%，超过36%的部分不受到法律的保护，我们可以理解为真正意义上的高利贷。至于24%—36%期间的利率，这个法院不支持也不反对，出借人跟借款人可以自行协商。如果借款人不愿意支付这部分利息，那法院也不反对，但是如果借款人已经支付了这部分利息，又想重新把它拿回来，那法院同样也不支持。

除了书面上的利率，判定高利贷的标准还要把所有费用计算在内。

现在去贷款有不少收费项目，利息只是其中的一个项目，而且有些贷款公司还会变换一些名目收费，比如服务费、手续费、材料费、审核费等等，贷款公司试图通过降低贷款利率，增加其他收费项目来规避法律上的风险，但这种做法没有用。

根据最高法院的规定，出借人与借款人既约定了利率，又约定了服务费或者其他费用，那借款人可以利息服务费以及其他费用一并主张，所有费用加起来超过24%的部分，人民法院不予以支持。

比如你借款利率是1.5%的，服务费是1%，总的费用是2.5%，年化利率就达到了30%，这意味着超过的6%部分你可以拒绝偿还。

除此之外大家在计算利息的时候，还要充分考虑实际到手资金潜在的利息。

目前有一些网络贷款或者是民间贷款，在放贷的时候都会先把利息扣除，借款人实际拿到的钱少了很大一部分，但贷款公司仍然按照全部的本金计算利息，这中砍头息法院不支持。

最高法院关于审理民间案件的法律条文第27条规定，借据收据欠条等债权凭证，载明的借款金额一般认定为本金，预先在本金中扣除利息的人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

比如你借款1万块钱，贷款利率是1.5%，服务费是0.5%，借款一年时间总共的费用是2400块钱，从表面看这个利率是合乎法律规定的，因为总的费用没有超过24%。

但有些贷款公司会把2400块钱预先扣留，实际给到你的钱只有7600块钱。那实际的利率就是2400/7600*100%=31.58%。这个已经超过法律保护界限7.58%，超过的这部分费用，大家可以拒绝偿还。

不过在实际办理贷款的时候，即便有很多贷款公司的利率超过24%，但很少有人会真正的去纠结这个利息，因为能接受24%以上利息的客户本身条件并不太好，能借到钱已经很不错了。如果大家真的去纠结超过24%的利息，甚至为了这点利息和贷款打官司，那以后贷款就很难了。

贷款教授

律师大刘说法：月利率1.5%，折合年利率18%，不是高利贷。

判别是否高利贷要分两种情况！

一、如果你一分钱都没有还，法律规定年利率24%以内部分合法，24%以上部分不受法律保护。

这是根据民间借贷案件司法解释24条规定的，目的就是为了保护债务人的合法利益，我国法律规定年利率24%，这就是判断借款是否为高利贷的一条红线！

二、如果债务人将钱还给债权人，还款部分在年利率24%~36%之间受法律保护，而超过年利率36%部分，则要退回债务人。

年利率36%是债务人部分履行债务的情况下，法院根据意思自治原则，认为超过24%，但不到36%部分的还款，应当算合法还款。只有超过年利率36%的利息，法院才认定为高利贷，必须无条件返还债务人。

三、民间借贷月利率1.5%和银行分期利率类似。

我研究过几家银行分期利率，看似不高（月利率仅为0.36%），但因为是分期还款，折算下来年利率大约在17%左右。

所以看似低利率的银行分期还款，其实包含很高的利率。

打个比方，正常民间借贷，一般都是每年结算利息，或者本利一次还清。

银行则不同，每个月都让债务人还款，虽然年利率仅为8%，但债务人实际使用资金天数，仅有正常民间借贷的一半，所以利率也翻翻。

最后，如果月利率1.5%，即俗称的月息1.5分，是符合法律规定的利息标准。

刘律师Lawyer

相信很多人都知道，年利率24%以内属于司法保护区，24%至36%之间属于自然债务区，超过36%就是高利贷了。

月利率1.5%，算下来年利率似乎只有18%，简单看来似乎不是高利贷，但是实际是不是，则要按实际情况来判断。

1、首先看贷款能否全额拿到所贷的金额

贷款一万元，实际只到手八千元，这样的套路非常普遍，不管是以服务费还是手续费的名义提前收取，本质上都是砍头息。假如借了一万元，按照1.5%的月利率每月需要还150元，但是实际上只拿到了八千元，依然按照一万元计息的话实际利率就是1.875%了，折合年息22.5%。

2、接下来要看除了月利率1.5%之外还有没有别的收费项

互联网平台经历过野蛮生长阶段后随着监管加严进行了升级换代，套路玩的更深了。把利率调整到合法范围内，然后再以服务费、手续费等名义收取一部分费用，既可以减少法律风险，又可以明目张胆收更多的利息。

如果一个平台每月收取1%的服务费，那么加上1.5%的月利率就达到了2.5%，年利率就达到了30%。如果收1%的服务费，再收0.5%的手续费，那么年利率就能达到36%。

3、还要看还款方式和计息方式

不管以哪种方式还款，一个月后如果不能全额还款，下个月计息是按最初所借金额计息还是以已经还款后剩余部分计息是关键。

比如借款10000元，第一个月还款5150元，首月利息已经还清，同时还了5000元本金。那么第二个月开始，是按10000元计息呢，还是按5000元计息呢？如果依然以10000元计息，那么实际利率会立即飙升翻倍。

古时候的高利贷有一个特点，那就是驴打滚利滚利，一个月后没还清，下个月开始本金和利息一起滚动计息，这样利息规模越来越大。

除此之外，高利贷的套路还有人为制造逾期，收取罚息，计息周期不一定按月，很多时候直接按星期，这样的真实利率高的吓人。

如果不是特别要紧的事情请不要盲目贷款，即使要借款也要找正规的平台，比如支付宝借呗和微信里的微粒贷，贷款前要充分了解利率及还款规则，并确保有能力还款。

财智成功

月利率1.5%的贷款是高利贷吗？

2018年9月，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》开始实施，该规定要求，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，借贷双方约定的利率只要未超过年利率24%的，人民法院应予以支持。也就是说，出借人可以要求借款人按照约定的利率（18%）支付利息。

另外，还需要注意一下，借贷双方约定的年利率若是超过36%，则超出部分的利息约定视为无效，借款人要是请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息，人民法院会予以支持。

但是对于一些其他的方式，比如等额本息，因为前期你已经偿还了部分本金，那么你的利息实际上是在每月递减的，但是一些金融机构依然是在用全部的本金在计算利息，所以导致实际的利息会非常的高。至于那些砍头息什么的更是利息高了。

借款之前一定先算好实际的利息，然后做判断，你的情况是否能够承受这么高的利息再决定是否要借贷。

熟悉等额本息还款方式的朋友们应该知道，和按月还息或者到期一次性还本付息方式相比，等额本息还款的实际利率比名义标榜利率高出将近一倍。

主要是因为在你借款初期就已经将贷款利息算出并均摊到每个月偿还，但实际随着时间的推移，你的借款金额不断减少，利息却是全额计算的。

趋势牛哥

虽然不是高利贷，但也是高息贷款了！在银保监会和法院监管或者审理此类民间借贷时，也是如此归类。

月利率1.5%，那么年利率就是18%。我们知道超过36%，那是板上钉钉的高利贷。

但其实低于36%，利率也会划分几个档次，给大家介绍一下。

1.按照央行公布的2019年贷款基准利率，一年期贷款基准利率为6%，那么在两倍之内，也就是12%之内属于正常贷款。为什么这么界定呢？因为如果是从正规金融机构放出的个人贷款，不论是个人抵押、担保、质押、保证性的贷款，还是个人纯信用性贷款，一般都不可能超过12%。这也是金融机构的监管的一个潜规则，如果超过，在银保监会抽查或者巡查时，基本上多多少少都会有一些问题。

最近这两年，银行等金融机构通过同网贷机构或者贷款超市这些平台合作，发放个人消费信用贷款，成功的将贷款利率突破到12%附近。其实这是监管不愿意去看到的，所以现在查验的非常紧。网贷平台收取的高利息，都是通过服务费等形式辗转收到，真正网贷用户同银行签订的贷款合同，基本上都在年化12之内。

2.超过年化12%到年化36%之间，都可称为高息贷款。但是在法律上又分为两种情况:

A.年化12%到24%之间，法律是全部支持，民间借贷诉讼中会得到完全胜利，而且也基本上不会受到道义的指责。

B.年化24%到年化36%之间，如果债权人收到了超过24%部分的利息，法律也不支持退还借款人，如果债权人还未收到，法律也不支持收取。俗话就是“债权人收了也白收，没收就收不到”，法院只支持最高24%的利息。但是基本上从道德领域会觉得债权人是在做一个类似高利贷的事情。

3.超过年化36%部分，那是法律也不支持，道德也会谴责。

目前，在民间借贷纠纷中，法院现在开始审查债权人的资金来源问题。

如果资金来源不合法或者被法院认定为职业放贷人，法院会停止民事借贷的审理工作，转交给检察院或公安局进行债权人的后续处理。

1.曾经有过此案件，在民间借贷法庭上，债权人诉说自己资金是通过向银行质押借贷，拿出来后放款的，结果被法院和被告律师告到检察院，以非法转贷罪追究了债权人的刑事责任。那后续大家都可以想到，债务人顺利逃脱利息负担。

2.还有过职业放贷人案件，法院审查，认为债权人是职业放贷人，则借款合同无效，仅归还本金或者加适当一点点利息。

总结一下，随着后续网贷的清理，以及民间借贷的持续规范，银行等金融机构放款会慢慢变成个人信贷的主力，届时利息会逐步降下来。估计最少能降低到15%之内。

匀枫财技大兜底

国家规定超过百分之36%的利息，就为高利贷。但是现实生活中的2分息，也成为高利贷，2分息就是年利率24%。

信用卡消费，如果最低还款，那么利息就是万分之5，也就是月利息1.5%。其实对于经济发展来说，百分之15的增长比较高了。我们GDP增长在7%不到，刚好基准利率在6%，与GDP增长相持平。

近几年信用卡逾期人数暴增，其次信用卡逾期半年未偿清的信贷总额高达880.98亿元人民币，这也能说明15%的利息相对来说不低。公积金贷款利率在4%附近，车贷属于消费贷在10%附近。

现在各种网贷基本在20%以上，所以远离不理性贷款，需要理性合理使用信用卡网贷金融贷，否则会陷入深渊。

絶哋反击

民间借贷怎样界定合法与违法呢？

民间借贷只要大家认可，无论规定多高的利息，一个愿打，一个愿挨，只要不闹上法院，一般就那么回事儿。

根据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的意见，明确国家保障的利率是24%，国家默许的利率是36%，国家要求返还的利率是超过36%的部分。

一般来讲，只要双方约定年利率不超过24%，出借人要求借款人付利息，那么法院必须支持。

如果超过了24%，但是没有超过36%，借款人又已经支付了利息，那么借款人要求返还的，法院不予支持。

如果超过了36%，即使把钱已经付了，借款人要求返还超过36%的利息部分的，人民法院应与支持。

这实际上就是民间借贷的一些基本规则。

至于高利贷，法律上并没有明确的定义。如果从高利贷不受支持的角度讲，超过36%的部分才叫高利贷。当然对于没有付利息的情况下，24%以上就属于高利贷了。

月利1.5%一般就叫做1分5的利，绝大多数人是按年化利率平均后来计算的，也就是说年化利率应当是1.5×12%=18%，这种利率不属于高利贷。

可是如果月利息是按照1.5%利滚利呢？结果是19.56%，也没有超过24%的范畴。

所以，这种情况下只要是双方有明确借款合同约定的利率，一般法律能够支持，不会当成高利贷处理。

暖心人社

根据我国目前的法律规定，不算。法律规定民间借贷的年利率在24%以内受法律保护，24%-36%部分，法律不保障，即如果已经付了这部分利息，要不回来，如果没有付，那就不用付了。超过36%部分的利息，即使借款人已经付了这部分利息，也可以经司法途径追回。即超过36%部分利息不得收取。年利率24%就是月息2%，就是我们所说的2分利息。年利率36%就是月息3%，就是我们所说的3分利息。记住这几个利息就可以了。

甬尚金融咨询

月利率1.5%的贷款是高利贷吗，可以确切的告诉大家不属于高利贷，月利率1.5%年化利率18%合法合规内所以不属于高利贷。

月利率1.5%的贷款可以确定不是银行推出的产品了，应该是金融或小贷推出的借贷产品，和银行借贷产品比较的话利率还是有些高的，要是和金融小贷来比较的话1.5%的利率，说高不高说低不低中上偏高，如无任何其他费用的话利率还是合规合法的借贷产品。

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