王超

养老靠国家，还是靠自己，简简单单学会理财

我们说说心里话

在小农经济时代，生产能力还比较低下，在那个时代，家族、宗族是主要的经济互助体和社会共同体。这情况下，成家生儿育女，而且最好是生儿子, 就成了规避未来物质风险和精神风险的具体手段，即所谓 “养儿防老”。多生几个儿子，意味着以后多几个依靠。以“孝”和“义务”为核心的儒家文化倡导子女义务给父母养老。就这样，“养儿防老”解决了我国长期以来的养老问题。

而在当今时代，人口老龄化成为社会的主流，年轻劳动力的就业问题是社会关注的焦点。房价高得飞起，一对夫妻（都是独生子女）双方4个老人（双方父母），加上4个老人上面8位老人（父母的父母），在这样的年代，子女不啃老已经很好了，如何养老人呢。

我们的爷爷奶奶这一辈，社保养老金开始普及，有养老金的老人老年生活更有保障。这给大家一个错觉，我们现在每月也有交社保，等退休后国家会给我们养老。但是，据我国的国情，国家不可能给我们每一个人一个富足的晚年，因为我们将面临一个尴尬的局面：养老金不够用。

每个人都希望迈进老年时可以开始享受富足的晚年生活，但是幸福不是毛毛雨，不会从天上掉下来。养老规划得好不好，决定你老年活成什么样子。

养老定投计划

在今年支付宝推出的只要1元即可购买这款养老年金保险，大家有没有注意到呀？我们以支付宝的全民保-养老保险举个栗子。按照我这个年龄（27）每月定投329元这款养老保险到60岁，60岁之后每年能领到9822.63元的养老保险，这是保守部分，不包括分红。因为分红是根据市场行情来定的，保险公司拿着你的钱去投资，收益好就高分红，收益不好就低分红，再者就是不分红。养老金从60岁领到80岁可以领到196452.60元。那我们投入了多少呢？

61-27=34年

34*12=408个月

408*329=134232元

我们从60岁开始领要领到73岁才能领完我们自己缴纳的部分，往后才是领的收益的部分。当然这款保险的分红是每月都可以领取的。

学了基金的知识后一定在想那么这款保险的年华收益是多少。如果这个都没有想到的话真是白学了。我们学习了，当然知识就要用到刀刃上。

我们看看下面这张表

中档收益大概在3.5%左右，高档收益大概是4%左右。商业养老保险收益虽然低，但是能帮住你强制储蓄,因为不是所以的人都有很好的自控能力。如果你有更好的投资路径，能不动用这笔养老金。那么你就能得到更高的收益。关于这款产品我就不再做过多的介绍，有感兴趣的可以到支付宝搜索“全民保养老保险”。

三

基金养老计划

上面我们看完了商业养老保险，现在我们来说说我们的定投基金养老计划，我们要怎么实现购买基金来积攒我们的养老金呢？举个栗子。

20年积攒50万养老金

按照年华15%计算我们每月需要定投购买基金的金额为329元。如果觉得15%太高你个可以降低一点收益自己计算一次。

上面是有目标的计划，那没有目标怎么计算呢？

没有目标的投资金额

投资分配：确定自己已有的存量投资金额=确定自己已有的存款—（减去）应急金（3-6个月基本日常支持）

确定每月的增量资金：

每月工资 — 日常开销 — 商业保险（年费/12）=每月增量金额

确定自己风险承受能力：

100 —（自己年龄）= 风险系数%

如果你相对保守那么也可以把100改成80。

举个栗子

小明今年25岁

已有存款50000元

准备3个月应急金9000元

工资税后5000元

商业保险 6000/年

基本支出3000元

风险系数=(100-25)%

每月存量资金=（50000-9000）/20=2050

增量资金=5000-3000-6000/12=1500

每月投资金额= （2050+1500）*（100-25）%=2662

如何买入基金呢，看下图。

当存量资金用完后，每月增量正常定投就可以。

按照计算出来的金额去对比买入你选好的基金就可以了。

记住必须是闲钱！

尚觉一品

现在有这么一种现象，许多企业为了尽可能少的去缴纳税款，很多地方的企业缴纳五险一金都是按照当地城市的最低标准缴纳的。所以如果仅仅依靠养老保险去作为后期的养老保障，那是远远不够的。那么就来详细说说都是需要哪些措施来保障我们的养老

1、社保

首当其冲的还是我们的社保，虽然有些地区因为某些原因，都是按照最低的标准缴纳的，但是也不妨碍我们把社保当做一个最基础的保障。当然这个不能作为一个我们可以保障自己养老的另外一个原因就是，你现在所缴纳的五险到你退休后每月所能领取到的远远不够你用的。

所以，社保中的养老金或许只能作为你的生活的一个基础保障，而不能让你做一些其他的，想要保障自己退休后的生活质量不下降，还得需要做到以下两点

2、商业保险

在这里多考虑一步，商业保险就说两种，一种是寿险，一种是重疾险。

寿险呢，作为我们未来生活的保障，一般的话，我们都是从年轻的时候缴纳，连续缴纳20 年或者 30 年，有的是保终身的，有的是到 60 岁之后一次性返还的，还有一些其他的，种类很多，无外乎就是让你前期先持续的缴纳一部分资金，等到后期再交付给你使用，其实各种寿险大差不差，主要看你自己是比较看重哪一块，进行选择就可以了。

还有一种是重疾险。一般的重疾险是根据你缴纳时候的情况来进行判定的，缴纳年限也基本上是从 15-30 年不等，大部分的重疾险都是保一次，如果在缴纳期间出现重疾，出现情况之后，后期的费用可以不用再去缴纳，当然现在市面上也有一些比较好一点的重疾险，能报两次，相对的费用也贵一些。

可能有人会说，你这第二条完全是在说花钱的事情呀，没有说养老的情况呀，确实是往外花钱，不过这些都是在我们早期的工作的时候的投入，为的就是抵御我们退休后出现的一些情况。有这么一项数据表明，人一生 60%的财富都是在后 20 年消费的，其中一项就是疾病或住院带来的消费，所以，提前投资，是对你未来的一个保障，也是你自己未来晚年比较幸福的开始。

3、理财投资

当然除了上面两个之外，我们也可以从现在开始给自己设立一个养老基金，每个月定投指数基金，设定一定的金额和年限，每月去定投，到我们退休之后，我们可以取出这一部分钱，作为我们养老的保障，可以使我们的生活质量不至于下降。

虽然这个例子只是一个理想状态下的收益，不过只要我们坚持为自己的未来去投入，相信到后面结果都不会太差，当然，在这期间也需要我们不断的去学习相关的知识去了解研究，毕竟我们在理财的过程中会遇到问题，最好是自己能明白其中的道理，才会有正确的方法和策略。

希望大家都能开启自己的理财之路。

豆豆在成长

理财养老一定要抗通胀！买一些稳健的实物，比如房子，比如土地，比如贵金属，比如古玩。

我一个美国🇺🇸朋友，夫妻两口子每年挣的钱买一栋房子，年年买，今年结余多买大房子结余少买小房子。等退休了，每年卖一栋房子改善生活。这他们家的理财养老。

国内也可以买股票，蓝筹股，年年定投，退休后，年年分批卖，应该是可以抵御通胀的。比如高铁，大飞机，等高科技国企的股票。

环球商业机会

目标为养老的话，那可以用定投的方式来进行养老，虽然说我们每个人现在几乎都在缴社保，但是到了我们退休年龄的时候，退休的费用真的不一定够用，所以可以开始进行理财养老计划。

张彦张大侠给的建议是进行定期定投或者是定期不定额投。

定期定投，分的是两种，一种是定期不定额，一种是定期定额。

如果想省事，做懒人，那就进行定期定投，在选择好一个宽基础的指数基金之后，然后设置每个月的定投额度，可以设置成自动扣款，也可以设置成，自己手动扣款。

如果自己还对基金有所了解，比较懂的估值，那这个时候可以进行定期不定额的方式来进行投资，比如某个基金低估的时候，这个时候可以加大金额投入，如果高估的时候，这个时候可以减少金额甚至是不进行投入自资金。

那有人就说了，为什么是宽基指数基金呢？那么宽基指数基金反应的是经济的情况，咱们中国的经济发展是向好的，每年6%的增长已经比世界上其他国家快很多了，

其他的很多的投资理财产品也并不一定适合养老计划，当然如果你系统的学习了，那还可以投资一些其他的金融产品，或者资金量大的话，可以在北京上海深圳等一线城市购买房产，进行养老，其实也是没有太大的问题的。

张彦说房

理财是一项系统工程，并不仅仅包括投资金钱，还包括投资你的时间、健康、教育甚至人生。

理财养老无非三种形式：1.社保养老金养老；2.储蓄养老；3.商业养老金。

1. 社保养老金

根据《人口老龄化背景下中国经济发展和养老金账户研究》，中国养老金缴费模型在基准情景下估算，若养老金体制不进行改革，财政补贴保持当前水平，2050年，国内养老金账户的累计缺口将达到43万亿。我们不讨论政策，单纯看这43亿的缺口，等30年后我们需要领取社保养老金时一定领不了多少，能维持温饱就不错了，更别提体面的养老生活，辛辛苦苦一辈子，好不容易熬到了啥事没有的退休生活，还要为了温饱发愁，多少有些心酸。

2. 储蓄养老

如果现在去搜一下中国历年的利率表，你会发现1993年的时候，我们一年期的存款利率曾高达10.98%。也就是说，100万元钱什么也不干，只存银行，一年也有10万元的收益。

如果我们在96年的时候预知了99年的利率，然后我们在96年的时候直接买了一张五年期的定期存单，那我们在99年六月的时候就赚了9％左右的利差，这就是就是资产配置中的一个技巧＂锁定利率＂。

近年来，我们的利率是一路走低的，到了今年中国各银行的一年期存款利率普遍在1.75%左右。

其他国家会好些吗？对比国际发达国家的利率会发现，很多国家，比如瑞典早都进入了负利率的时代。

什么是负利率呢?简单地说，你钱存在银行，银行不但不给你钱，还要收你的保管费。

虽然中国的一年期存款利率还是正数，但是实际上中国早就进入了负利率时代。

因为实际利率 = 名义利率 -通货膨胀率。 

据央行公布的数据，2017年我国通货膨胀率是5.2%，存款实际利率1.75%减去通货膨胀率5.2%，是-3.45%。也就是说，100块钱你存在银行1年，就要损失3.45元。

 所以，如果我们把靠存钱来养老，退休后不仅不能财务自由，还有为通货膨胀买单。

3. 商业养老金养老

年金保险是在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险可以算是普通人稳健投资的首选产品。

年金险除了能返钱、能分红，还有身故保障。

本质就是我们向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。不管是教育金、养老金，都是年金险一种规划的衍生。 

同时，商业养老金还具有“终身锁定利率”的功能。

上世纪90年代，那时候银行一年期的利率是8.64%，所以当时保险公司销售的年金保险的利率都在8%左右。国寿非常有名的产品潇洒明天，有年化8%的收益。虽然与当时银行一年期8.64%的利率相比，它并不算高。

同时，商业养老金还具有“终身锁定利率”的功能。

上世纪90年代，那时候银行一年期的利率是8.64%，所以当时保险公司销售的年金保险的利率都在8%左右。国寿非常有名的产品潇洒明天，有年化8%的收益。虽然与当时银行一年期8.64%的利率相比，它并不算高。

据央行公布的数据，2017年我国通货膨胀率是5.2%，存款实际利率1.75%减去通货膨胀率5.2%，是-3.45%。也就是说，100块钱你存在银行1年，就要损失3.45元。

 所以，如果我们把靠存钱来养老，退休后不仅不能财务自由，还有为通货膨胀买单。

3. 商业养老金

年金保险是在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险可以算是普通人稳健投资的首选产品。

年金险除了能返钱、能分红，还有身故保障。

本质就是我们向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。不管是教育金、养老金，都是年金险一种规划的衍生。 

同时，商业养老金还具有“终身锁定利率”的功能。

上世纪90年代，那时候银行一年期的利率是8.64%，所以当时保险公司销售的年金保险的利率都在8%左右。国寿非常有名的产品潇洒明天，有年化8%的收益。虽然与当时银行一年期8.64%的利率相比，它并不算高。

同时，商业养老金还具有“终身锁定利率”的功能。

上世纪90年代，那时候银行一年期的利率是8.64%，所以当时保险公司销售的年金保险的利率都在8%左右。国寿非常有名的产品潇洒明天，有年化8%的收益。虽然与当时银行一年期8.64%的利率相比，它并不算高。

但是后来银行的利率一直下降，如今只有1.75%，而潇洒明天的生存金还是以年化8%的复利在滚存。当然随着银行利率的不断下降，潇洒明天这款产品很快就下架了。但是保单一旦确定，就能伴随你终身。

年金险的保障期限是终生的，所以如果一开始锁定了一个利率，不管未来的经济形势是上涨还是萧条，基本上不会出现太大的波动。

重要的是还可以锁定一个收益确定的终身账户，为财富找到一个永不缩水的“保险柜”。 现在即使收益率4%的产品，都会成为未来让人羡慕的高收益产品。

在经济增速放缓的背景下，过去动辄8%以上的投资收益率可能一去不返了，取而代之的可能是较长时期内相对较低的收益率水平。

从我们消费者的角度来讲，在预期寿命越来越长、老龄化越来越严重的情况下。用年金给自己补充一些养老金，应对一下长寿风险，是一个不错的选择，特别是可以锁定一个相对较高的长期收益的情况下。

因为年金险的保障期限是终生的，所以如果一开始锁定了一个利率，不管未来的经济形势是上涨还是萧条，基本上不会出现太大的波动。

 为财富找到一个永不缩水的“保险柜”。

AHA读书

个人认为这个问题因人而异，每个人平时的开销和收入都不禁相同，但是年轻的时候要有一定的积累是必须的。

首先，需要盘算自己家庭一年的整体开销是多少，比如12万；

接着，提高收入，增加经济基础，这里不单单涵盖工资收入，还包括投资收入，比如工资每年攒下来10万，投资收入平均每年20万；

最后，估摸你想退休的年龄，比如40岁。

那么至少要在年纪成熟的30岁到40岁之间积累金钱的4%的收益够家庭退休后的一整年开销才能比较幸福的渡过晚年。

按事例来讲，（每年工资留下10万+投资收入20万）*10年=300万*4%=12万，这种状态下我觉得才是养老的最佳经济状态，当然积累的越多，晚年生活会越幸福。加油！

mango爱分享

养老金是一个很现实的问题。1.需要自己工作单位购买养老保险金。2.需要根据自己的收入支出负债和对自己未来的职业规划设计购买保障型保险，降低自己的风险！3.购买商业养老保险。4.购买银行理财产品。5.购买房产等有价资产。

梁哲熙1108

养老一般有三种选择:

①可以通过银行储蓄

②可以通过购买社保

③可以通过商业保养

其实最好的规划建议还是社保加商保 这样晚年生活更有尊严 现在所谓养儿防老已经不靠谱了 话说现在生活的压力 能把自己妻子孩子照顾好已经很不错了

雪山上的曙光

如果不想通过投资理财来做，那么建议买保险，买年金险中的终身年金险。千万不要把钱存定期，不管是大额定期，还是通知存款的这种。另外。保值增值可以买实物黄金。如果要一些基础的理财，可以定投指数基金。或者买国债。如果是激进型，可以投资股票，价值投资的量化分析或者技术分析都可以。当然，定期不定额投资指数基金是比较不错的，操作简单，并且金额不多，是非常不错的一种理财方式。

魔力line

如何理财养老！首先明白这个资金的用途是养老，即然是养老，就要确保这笔资金安全。否则就会影响到老年生活质量。其次，就是这笔钱就只能购买防御性高的理财产品。货币基金，国债，或银行利息高的品种，稳定的回报，虽然利润少，但是稳定。

關鍵字: 头号大赢家| 养老 财经