小明：网商银行为什么不凭芝麻信用分来下发信用卡呢？
三人：首先，网商银行的定位是线上业务，而非线下业务，这也就是为什么没有营业厅和实体银行卡的原因。
其次，网商银行的使命愿景是无微不至，目标是未来五年服务1000万家企业。甚至马云都说过：我们希望能够做一家专注服务小微企业的银行。
也就是说，网商银行服务的对象是小微企业，而非个人消费者。
而对于商家，不是用于消费那么就无需信用卡，有网商贷足矣！呃……基本每个开淘宝或天猫的都有网商贷，这也就是其企业愿景了。
那么花呗借呗又是什么东东？例如花呗不是虚拟的信用卡吗？是的，它是虚拟的信用卡，但其与网上银行没有关系，甚至可以说芝麻信用跟网商银行没有关系。
首先分析一下它们的股权结构——虽然蚂蚁金服是网商银行的最大股东，但其股份只有30%，业务定位并非完全由蚂蚁金服决定。
其次网商银行属于银行，其征信可以来自中国人民银行（央行）征信中心，其机制更加完善，无必要运用第三方支付平台的征信机构，如芝麻信用。银行有其运行体制，第三方征信机构不能运行到银行方面，其标准不一样。更何况芝麻信用未获个人征信牌照，获得个人征信牌照仅有百行征信，且只能应用于第三方，即网贷。
花呗和借呗属于蚂蚁金服产品，也可以说是以支付宝为入口提供的金融服务，跟京东的白条金条一样，属于第三方支付平台的消费金融，跟网商银行没有关系。
目前网商银行提供的业务就是存款、理财和贷款，连转账给他人和以及消费支付，也就是说其主要业务不是个人，而是商家，也就没必要提供信用卡，包括虚拟的信用卡（如花呗，先消费后还款）了。
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