个人信用贷审批不严，将导致“内需”下降。

当社会中，相当多的一部分人的个人负债在一段时期内超过他的还款能力时，必然将引发经济危机。

中国需要强劲的“内需”来保证中国经济的平稳运行。但是，“内需”绝不能以个人债务快速增长的方式来推动。

特别是，如果因“个人信用贷款”审批不严，导致偿还能力不足的人，获得不应有的信贷额度。那是对经济稳定性最大的破坏。

债务产生利息，而偿还能力不足的人，必然会借入高利息的债务。结果就是“利息”使原本就不足的消费能力，变得更萎缩。

银行如果严格审查借款人的还款能力，个人信用债有利于促进消费。但是，如果银行对借款人的还款能力审查不足，过度放贷，就是在触发那个借款人的个人债务危机。如果数量大，那么就是在触发社会的经济危机。

通常在没有抵押物的情况下，个人信用卡的额度是申请人的每月稳定收入的2-5倍。如果银行过度放贷，就会是5倍以上。或者对申请人的实际收入审核不准，以虚假收入批给额度。

当拿到过度额度的借款人，“以卡办卡”就会产生数倍的杠杆，扩大他的负债规模，也就增大了每一个发卡行的坏账风险。

例如一个人的实际工资3000元，第一家银行审批信用卡额度15000元，他之后继续申请其它银行的信用卡，而其它银行按第一个银行的额度审批，给出同等额度的话，他的负债额最大值就是30000元。明显超过了他的还款能力。

特别是，现在又多了个网络金融借债的选项，更刺激了那部分偿还能力弱的人增加自己的债务。如果银行不审批，他们通过审批更松的网络金融借钱。网络金融的利息一般是日息万分之五，年息大概是15%～25%，那些所谓的按日计息，提前还款利息少，其实只是诱惑的陷阱，对于偿债能力不足的人来说，一旦陷进去，短期根本是出不来的，最终会落入“债务利息的地狱”。

虽然审批不严的过度放贷，不像“套路贷”的危害那么明显，但是它对社会的危害远远超过“套路贷”。因为它使更多的自控能力不足的人，陷入债务陷阱。

人们不使用信用卡消费，不支付利息。那么他的消费能力是他的实际收入水平。如果，人们使用信用卡提前消费，并支付利息，那么他的消费总额，就是他的“实际收入”减去“还款利息”。也就是说，购买能力实际是下降了，下降的那部分钱被银行以利息的方式收走了。钱被银行赚取了，而没进入实体经济，没产生消费流动性。

促进“内需”的目的是使流入社会的钱活起来，而当银行把钱以利息的方式收走的时候，社会里的流通币就减少了，同时长期看，借款人的购买力下降。

如果那种背负债务的欠债人足够多，就会造成整个社会的消费能力下降。使商品销量下降，最终变成恶性的通货紧缩。

所以，为了保证经济的平稳运行，政府必须严格审查金融机构对个人放贷是否违规。严格限制银行等金融机构对个人放贷的条件。不能通过鼓励“提前消费”的方法，饮鸠止渴式的推动个人消费。