2019-05-13 22:09:03 佚名

S和M是神馬

4.77%

目前銀行一年期的貸款利率為4.35%，一年以上五年以下的為4.75%，五年以上的為4.9%，4.77%對於銀行一年期的貸款利率來說相當於基準上浮9.65%，對於1-5年期的，基本等於零浮動，對於五年期以上的，這個利率水平甚至有所下浮。因此這個利率水平根本不是一般企業能享受得到的。

根據2018年2月1日，中國社會融資成本指數發佈的數據顯示，目前我國社會融資（企業）平均融資成本為7.6%，其中銀行貸款平均融資成本為6.6%，顯然這個數據遠遠高於你所謂的4.77%，所以這個4.77%應該只是極少數的存在。

為什麼貸款的企業不是很多？

說實在話，並非是貸款的企業不多，而是銀行不願意放貸，別說4.77%，即使是6.77%、7.77%，只要銀行肯貸，那麼排隊等貸款的企業肯定一大堆，所以不是貸款的企業不多，而是符合貸款的條件的企業很少，特別是可以享受到4.77%的企業更是少到基本絕跡。

銀行系經營貨幣的企業，其主要的利潤來源為存貸息差，銀行本身的資產並不多，其放貸的資金主要來源於吸收的存款，對於銀行來說，貸款雖然重要，但是一定要審慎，否則不良貸款不僅讓銀行失去了利潤，甚至會連本金也損失了，所以銀行對於貸款企業的准入審核是極其嚴厲的，即使准入了，為了追求效益，銀行的貸款利率也是儘量的往上提，而不是下沉，所以4.77%這個利率只有資質極優的客戶才可以享受得到。

總結

當前社會來看，並非是貸款的企業的不多，而是符合銀行貸款准入的企業不多，現實中，銀行只會缺存款，但是從不缺可貸的對象，就貸款而言，一直以來都是賣方市場，銀行佔據著主導的地位。

鯉行者

我對銀行的貸款業務，我瞭解的不是很多。我有一個師哥，中國工商銀行總行工作，這兩年外借，調某省地方銀行做副行長，他與我們介紹過銀行與企業之間的合作關係！很多知識讓我們對銀行有了更深的認識。

銀行不管是國有的還是股份制的，現在都是企業化的運營模式，就是說銀行要自己對自己的經營情況負責。

我師哥身為副行長，同時肩負著對外貸款900億的任務，十月份我們聚會的時候他坦言才完成對外500億的任務，估計今年這個目標完成不了。難道真的有錢貸不出去嗎？曾幾何時，我們以為只要與銀行的關係好，就可以拿到銀行的貸款，這種情況以前確實出現過，但是這種情況產生了很多的不良貸款給銀行帶來了很沉重的負擔，所以現在銀行負責對外貸款的業務員的績效都與貸款產生的效益掛鉤的，如果因為貸款不慎而產生不良資產，銀行就會受到損失，業務員也會受到連帶責任，有些責任甚至還會很嚴重！所以現在銀行對外貸款時慎之又慎，條件也十分苛刻，他必須確保自己的權益不會受到損失。

銀行本身是沒有多少資產的，他的那麼多錢都來自於儲戶，他的利潤就在於貸出與存入之間的利息差，不良貸款不僅讓他失去了利潤，甚至會連本金也損失了，如何規避這種風險，銀行在收到貸款申請的時候，就會對企業進行仔細的調查分析。

調查的內容很多，從企業所在的行業開始，涉及到企業的規模，資產，利潤及利潤率及多年的財務情況，甚至包括企業上下游的客戶。只有他們認為你是一個朝陽的科技的高利潤的運營情況良好的企業，才有獲得貸款的可能，最主要的還要看你有沒有固定資產可以抵押，包括廠房，通用設備，住宅或者專利，有了這些銀行才會把心放在肚子裡把錢給你！

題主在問題中說貸款利息下降了而貸款的企業卻不多，好像是企業不想貸款似的，其實真正想貸款的企業太多太多，只是能達到銀行貸款條件的太少太少。

現在中國的實體中小企業進入寒冬，各種大小老闆們都在咬著牙齒苦苦堅持，2019年也將進入一個“剩者為王”的年代，幾乎所有人都張著嘴等待著一口救濟，然而，銀行裡握著大把的鈔票，不敢貸出去，畢竟銀行做為一個企業，他也要規避這種風險，這點是可以理解的！但是，實體經濟不景氣，也會更加加重向銀行的貸款難度，從而造成一個惡性循環，十分不利於社會經濟的發展。

其實現在國家已經看到了這種現象，屢次發文要求降低向中小企業的貸款的難度與門檻以幫助實體企業的健康發展，但是實際上只要政府不為企業擔保，銀行的錢依然會捂得緊緊的。

以前只要有房產抵押就能迅速放款，但是現在房地產作為一個限制性發展的行業，銀行越來越不重視房產資產了，每個銀行都設置了房產佔銀行總資產的比例，以後就是用房產抵押估計貸款難度也會增加了。

我所在的傢俱行業是一個傳統制造業，現在大部分的老闆都缺錢，但是正兒八經從銀行獲得貸款的一個都沒有。難啊！

宜勞宜獲

說說我把，銀行快貸100萬，信用貸6%的利息，今年3月份到期時，拆東牆補西牆給還上了，要是當時不再放貸了，公司沒了現金流就完了。還好還上後，額度還是一百萬，且利息降到了5%，但我卻不敢用了，公司資金，一年的使用期，時間太短了，短到投資還沒有見到效益，更何況必須要把本金還上呢？問了銀行，不能做展期，如果以三年為一個週期，每年循環貸只還利息，到期還本金，我肯定會把百萬額度用完投入經營，現在只能缺錢了，臨時借出來些，帳上一有錢馬上就還了。還是怕到期還不上本金，或是還上了貸不出來啊。

愛雨小神

我掰著手指頭數了數，我們縣裡周圍比較熟悉的十家企業，有貸款的現在是2家。沒有利率4.77%的，一般都是6左右。

有貸款的兩家：

一家做鋰電池薄膜，總資產大幾千萬，奈何沒有土地租用的工業園廠房，只貸款到幾百萬。

一家本土企業，家居酒業什麼都有做一點，有多年前買下的土地做質押，各個銀行都貸的有款。

沒有貸到款的企業：

八家裡，

一家化工企業續貸手續辦了六個月了，還沒有放貸下來。因為審批權限從市裡被收回省裡，省裡太忙了，一批就批了六個月還積壓在案桌上。

一家飼料企業因為上一次貸款續貸放貸審批時間過長，類似於上一家情況，覺得太麻煩，所以貸款到期後主動放棄貸款了。

還有剩下的六家玩具、箱包、五金、電動車等企業，都是租用工業園廠房，沒有有價值的資產可以抵押。每次開銀企洽談會都想申請貸款，每次開完了會後就沒有下文了。

銀行基本上只認可土地為有價值的資產，甚至房屋建築都入不了他們的眼；只有機器設備的老闆們怎麼貸得到款。

湘西小黴都

貸款豈止是利率這一個考量因素啊。

企業不想貸款，是因為怕了，被傷透心了。

問題之一，就算是表面基準利率利率，實際成本豈止是你看到的那麼低？小企業貸款是如履薄冰，對於銀行要求只能是唯唯諾諾。一筆貸款的成本，何止表面利息！首先是存貸掛鉤，比如貸100萬要存30萬，企業只能用70萬，利息不就上去了？其次，要打點銀行有關人員，貸款才能順利獲批，成本豈不是又上去了？最後，貸款週轉時要借過橋資金，支付利息類似高利貸，成本是不是又高了？銀行高管拿著表面優惠利率說事，信誓旦旦說降低了小企業成本，上面可能信，小企業誰信？

問題之二，貸款說收就收，利率說提就提，銀行貸款是藥，是藥三分毒，吃了就停不了。想當年08和09年，銀行追著企業放貸款，又是創新擔保方式又是創新貸款品種，可是到了12年開始就一路收貸款，提高利率。小企業有的被抽貸死，有的被吸血死。現在隱隱約約又有08年的影子，可是企業老闆可都記著當年的痛，哪裡敢再吃這個餌？

這還是僅就事論事說的銀行貸款。其他小企業的生存條件也堪憂，例如環保，稅收考核，各種檢查等，一旦貸款也就意味著無法脫身。——不貸款的企業倒閉最多損失了錢，而貸款的企業倒閉則全家成了“失信人”。你想，哪個結局好一點？

現在開始強調小企業的重要，不過，一些深層次的問題不解決，企業還是不敢貸款和投資的。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

空谷寒潭

一個貸款要放出去，當然要雙方都同意，如今銀行中間業務收縮，表外移到表內，那樣的話所有的貸款業務都需要兩個條件，銀行願意放貸，貸款人願意借貸。

從銀行方面，有準備金的要求，有風控的要求，同時也要考慮到如今世界性的大收縮，美聯儲加息縮表的影響。很多影響是間接的，即使央行告訴你，你大膽放貸，有事我抗，銀行還是要考慮風險。因為如果貸款還不上的話，你就必須計提壞賬準備，甚至於必須認賠。而認賠之後你依然要面對股東，面對國際投行的評級，面對大眾的眼光。而央行，實際上和商業銀行是一個債權債務關係。即使央行不追討，資產負債表亮了紅燈，銀行照樣吃不了兜著走。

現階段銀行不敢放貸，而將主要業務放在了政府債券和國有企業上面。這是和現階段一些信用上面發生的違約事件有關聯的。實質上大家都不用擔心，等到這些信用違約事件洪峰過去了，銀行覺察出風險沒那麼大了，自然放貸的閘門就打開了。這個方面國家不用幹預，船到橋頭自然直。需要注意的是，儘量的縮短這個出清的過程，越快越好。一手增加銀行額資本金，另一手處理掉殭屍企業和違約企業。

從貸款人的角度看，實質上涉及到貸款人可抵押資產和伸縮的信用問題。現階段，大多數銀行的抵押物依然是房子，但是現階段中央定調“遏制房價上漲”。房子未來繼續作為主力抵押品的難度可想而知，那麼需要做什麼呢？個人認為需要增加產權種類，也就是製造更好的抵押品。比如知識產權，專利，為什麼不能抵押呢？比如說車子，甚至於車牌，為什麼不能抵押呢？實質上，當產權項目增多的時候，可以抵押的物品也增多，在此有個想法，實際上可以通過很多資產的證券化來實現抵押品的多元化。我們如今在淘寶拍賣平臺有很多的房產和車子在司法拍賣，但是很少有債權，為什麼債權不可以變成一種拍賣品呢？企業的應收賬款，應收票據，預付賬款，都可以考慮證券化。

貸款人另一個方面是信用方面，現階段的難題是銀行不太信任貸款人，特別是民營企業和個人，原因多方面的，但是這方面的問題可以通過普遍的徵信手段解決。這裡面當然也涉及一個隱私問題，但是既需要貸款，就應該有徵信記錄，而這個記錄最好是包括更多的平臺和債務，不能光是銀行系統。普通人的債務合同最好也可以低成本納入徵信體系，自願原則。

凱恩斯

什麼是是銀行貸款（到底分為哪幾類）？大家要清楚

第一、距離我們生活最近的銀行貸款是企業貸款和個人貸款。個人貸款很簡單就是信用貸款（信用卡和住房貸款之類的）；企業貸款也是信用貸款的一種，但是普遍需要進行抵押和信用擔保，比如房產（汽車）或者周邊有良好信用企業的擔保等等。所以從這方面來看，銀行貸款的發放並不是一件隨隨便便的事情。尤其是企業貸款其麻煩程度是要是個人貸款的數倍不止！！

第二、銀行本身也是盈利單位，需要自負盈虧的。不論是我國的6大行還是其他商業銀行，其本身都是股份制企業需要自負盈虧的。而銀行的收入來源其實也很簡單，就是通過居民和企業存款然後向外發放貸款，通過利息獲得收入。這也是為什麼銀行存款利率要遠遠低於貸款利率的原因。

第三、隨著餘額寶等各類互聯網金融的興起，銀行的日子更難過了，就更害怕風險了。過去很長時間對於大多數人來說自己的收入都會在銀行卡（或者存摺）中放著，說白了這些錢就在銀行賬戶上，銀行只需要支付微博的利息就可以掙去鉅額利潤。但是如今對於大多數年輕人來說將收入直接放到餘額寶之類的產品上是必然選擇，也就是說銀行的獲取資金的成本增加了，那麼也就意味著銀行的好日子基本就就結束了。在這種情況下，銀行本身就沒有多少利潤所以在貸款審核上會更加嚴格，尤其是對於企業的這種大額貸款更是如此。

利率高低並不是影響企業貸款的主要因素，門檻有點高

第一、對於大多數的中小微企業來說，需要通過抵押或者擔保來獲取貸款本身就是門檻。對於大多數的中小企業來說本身實力不強，通過房產抵押或者信用擔保顯然是不現實的。再說如今的商業環境不景氣，一旦生意賠了不要緊，再把自己的房產等給抵押了，那就得不償失了。

第二、銀行本身也害怕風險，因為自身也確實沒有多少錢可以賠。為什麼如今很多銀行都在信用卡上下文章？因為信用卡起碼的違約成本很高（直接跟個人徵信掛鉤），而且收益還是比較客觀的，通過利息收入、年費收入和刷卡費率收入等，銀行也可以賺得盆滿缽滿。

第三、銀行如今的主要貸款方向還是房地產行業和大型企業。相信看過我文章的朋友應該知道2018年我國6大行的新增貸款主要流向就是住房貸款（50%，2.5萬億左右）增幅普遍在12%以上，企業貸款增長基本維持在個位數。不得不說銀行在盈利驅動和風險控制的背景下，選擇房地產行業也是必然，畢竟有土地和房產作為抵押，穩妥點。

第四、新版徵信上線後或許會解決部分問題。過去的銀行徵信說句實話太陳舊了，銀行自己估計都不信，新版徵信將企業和個人的所有信息概括後，那麼銀行就可以通過徵信完全瞭解企業和個人的情況，做出自己是否貸款的判斷，個人覺得還是有利的。

綜上，企業貸款少的主要原因其實是銀行害怕風險和企業無法提供足夠擔保和抵押（房地產企業和大企業除外）之間的問題。其根本還是在於彼此之間的不信任（都害怕彼此失信）所以在新的徵信體系建立之後，希望這種問題能夠解決。使得一些真正運行良好的企業能夠獲得貸款支持，促進經濟和社會發展。各位覺得呢？歡迎關心房產和財經問題的朋友積極留言、點贊、關注、轉評哦。