人生的黃金時代如何抵禦風險？
在上一期，我和夥伴們分享了在一個人在兒童期所需要的保險方案。但是，從我們的生命週期來說，這個階段由於沒有經濟能力，承擔的家庭責任和社會責任小，所以並不作為保險的重點配置階段。
那什麼是你的重點配置階段呢？就是你的黃金時代。基本上可以從你邁出校門，踏上職業崗位的那刻起；隨著你在職場和家庭扮演的角色越來越重要，你的保險方案需要動態調整來匹配自己的身價。
明星創業公司春雨醫生創始人張銳，他在2016年6月突發心肌梗塞去世。
那個時候，張銳的妻子有一篇叫《一個人，和他的愛》刷遍了朋友圈，那是張銳的妻子在亡夫頭七那天寫的悼文。
文中她說：
我曾對未來有過許多悲觀的假設，如果公司破產了我怎麼辦；如果公司中層管理團隊被全部挖了牆角怎麼辦；如果我先生入獄了我怎麼辦……
我給每一種不幸都是準備了預案。可是我從來不曾想到這種意外，就像你在京華時曾經和我說過的：“人生比小說精彩”。
在文章的結尾，張銳的妻子說：
我嫁給你的時候，你無車，無房，沒有存款。
現在你走了，你還是沒給我買過車，買過房，你也沒有保險，沒有理財，我們，甚至沒有時間和精力要一個孩子。
我們從來不去質疑張銳是一位優秀的創業者，也不懷疑張銳妻子的付出。但是，我們除了冒險奮鬥，是否應該給自己和家庭留下足夠的安全墊？
張銳去世前，曾經接受過雜誌的採訪，在採訪中他表示自己很焦慮，每天吃不好睡不好，晚上睡前會擔心資金鍊斷裂怎麼辦。精神上的壓力很快反饋給身體，一個最明顯的變化是他兩邊的鬢角全白了，從醫多年的父親跟他說，這是植物神經紊亂。所以，所有的發生都不是偶然。
今天，我重提這個案例，是想重點提示以下三類群體：
第一類，事業剛剛起步的年輕人，還沒有成家立業，年齡在25~30歲。這個階段的收入不算太高，父母可能已經退休。對於父母而言，已經不可能再次生育，那麼家庭最大的風險就是“失獨風險”。
第二類，創業者。事業發展的上升期，也是家庭責任最大的時候。家裡有退休的父母和未成年的孩子。
第三類，揹負貸款的夥伴。如果家庭經濟支柱遭遇意外，那麼負債會全部轉嫁給配偶。
以上三類夥伴最突出的共性就是，作為家庭的經濟主力，風險集中，而且經濟積累還沒有那麼紮實，財務上的抗風險能力不強。所以，最合適的做法是用定價低、槓桿大的方式來對沖掉小概率、大損失的人生風險。
這裡有三項保險工具，提示大家關注：意外險、定期重疾險和定期壽險。這三項工具都滿足“定價低、槓桿大”的特點。
首先，來看下意外險。意外險可以說是每個人的第一款保險產品。
意外險，就是指意外傷害險。也就是以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。
特別注意的是，意外險裡的“意外”定義嚴苛，必須是“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”意外能得到理賠。我們在日常生活中碰到的中暑、妊娠意外、過勞猝死、手術意外、潛水探險死亡等都不屬於意外險承包的“意外”。
市場上林林總總的意外險產品太多了。保哥做一個簡單的提示，好的意外險應當包括兩點：
第一條，意外身故和意外醫療一個都不能少。市場上有些產品只保障意外身故或全殘，不保意外醫療。但一個人遭遇意外，輕傷和中等傷害的概率大，而身故和全殘的概率小。如果不保意外醫療，那麼意義就不大了。
第二條，看意外醫療的保額。有的產品附加意外保障責任保額很高，而意外醫療的保額很低。比如，意外醫療的保額只有500塊，那含金量就低了。
那意外險的保額多少合適？
根據中國保監會的指導公告，意外險的保額應當是年收入的10~20倍。通常，我們以50萬的保額為一個標準桿。即使如此，保費也不會超過200元。
意外險，是年輕人的入門首選。為什麼？因為意外險的保險期限通常只有1年，這種短期型產品設計，結合本身就較低的風險發生概率，有效降低了保費投入。
說完了意外險，我們來談談定期型重疾險和定期壽險。
剛才我們談到意外險中是不承包“猝死”，因為猝死通常是由於心源性疾病引發的。誠如我們開篇所說的張銳的情況，就需要由這兩項工具來覆蓋風險。
重大疾病險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。那定期型重疾險就是一定時期對被保險人進行保障，定價比終身型產品更為便宜。
配置重疾保險，看自身的經濟能力，有能力的儘量買終身重疾險，因為年齡越大重疾發生概率越高，年輕時買保費也相對便宜。剛畢業的青年人也最少配置一份定期重疾險。
關於重大疾病的事例實在不勝枚舉，就我們能夠看到的新聞，比如魏則西事件、羅爾風波，朋友圈各種各樣的疾病籌款 都在反覆告訴我們一個事實：相比失業，重大疾病更容易讓一個家庭返貧。不過，大多數的年輕人會想：我怎麼可能生病呢。盲目的相信自己的身體，忽視了風險的管理。但是最終大量的案例讓我們看的揪心。
回到重疾險的選擇。最常見的問題就是保額應該配置多少，以及重疾險覆蓋的病症範圍是否越廣越好。
剛才我們提到，意外險的保額應當是年收入的10~20倍；重疾險的保額定在5~10倍，最少得配置20萬。保費的總支出佔年收入的5~15%是合適的。
那實際發生的重大疾病到底要花費多少錢呢？
我們看一下世界衛生組織發佈的《2014年全球癌症報告》，中國新增癌症病例和死亡人數位列世界第一。腫瘤治療方面，我國人均惡性腫瘤治療支出已到達20萬元。而在現有的醫保體系下，大部分癌症治療所需要的進口藥物、非醫保內材料均需患者自行承擔。在部分腫瘤專科醫院，自費藥的比例甚至高達90%，僅僅靠醫保難以維持。所以，重大疾病險就是醫保外的必要補充。
根據剛才和大家分享的數據，如果你打算配置重疾險，那20萬保額就是一個標準桿。
第二個問題，覆蓋的病症是不是越多越好呢？
還真不是。
保監會規定，在內地，允許稱作重疾的產品必須包含6種重疾保障：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病。
其實，這6種疾病就已經佔我們一輩子能患上重疾的80%－85%。無論你在國內哪一家保險公司購買了重疾產品，這6種重疾都是一樣的。不過，你最好可以選購那些附帶輕症責任的重疾險。
很多輕症雖然達不到重疾的標準，但是也是很可怕的，像單腎切除等，對於普通的家庭來說也不是什麼小事；其次，很多輕症都是重疾的早期階段。這個時候如果有充足的資金治療，說不定不用發展到重疾階段就治好了。
最後我們說一下定期壽險。
在你配置完意外險、重疾險後，基本後已經覆蓋了常規的人生風險。
但是，如果你是家庭的經濟主力，建議還是再買份定期壽險為好。
定期壽險是指在保險合同約定的期間內，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，並且不退回保險費。
這類產品的特點就是保費低廉，槓桿率高，性價比強。
作為家庭經濟主力的你，買這份保險的時候，其實是在思考這樣一個問題：如果自己因意外而無法履行家庭經濟責任，那麼家裡的大小開銷該何以為繼？尤其是家裡的貸款和負債。那這筆保障賠償就可以緩解這個問題。
今天的乾貨非常多，我們總結一下：
第一， 無論是奮鬥的年輕人、創業者，夥伴們要考慮的現實問題就是，經濟積累還沒有那麼紮實，財務上的抗風險能力不強。最合適的做法是用定價低、槓桿大的方式來對沖掉小概率、大損失的人生風險。
第二， 性價比最高的三個保險工具，意外險、定期重疾險和定期壽險。
第三， 意外險的保額應當是年收入的10~20倍；重疾險的保額定在5~10倍。保費的總支出佔年收入的5~15%是合適的。
如此一來，就能給我們人生的黃金時代帶來充足的保障，滿滿的安全感，儘可以在人生道路上一往無前。
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