在前三期中，我給大家梳理了嬰兒期和壯年期你所需要的保障方案。今天我們談談晚年如何養老的問題。
本期內容我將圍繞中國養老的現狀、普通人的養老困境展開，最終為夥伴們給出合適的解決建議，我們到底如何用保險這項工具來安度晚年呢？
養老這個問題對於不同階段的朋友而言，痛感是不一樣的。如果你剛大學畢業，事業尚在起步，眼光一直往前看，整日奔忙的狀態，腦子裡盡是求職面試、升職加薪、業績指標，保哥猜想，在你的心裡，養老這件事還太遙遠。如果你已經成家立業，生兒育女，爸爸媽媽已經退休了，那你的感受一定會比年輕氣盛的時候來得更加深刻。
保哥有個朋友，最近和我聊天，忍不住感慨，自己家裡的老齡化問題已經壓得她喘不過氣來。
怎麼說？
她家裡是三代同堂的大家庭，四個老人、一個小孩和夫妻倆人。可不，一個星期內，家裡兩位老人接連住院。先生一直出差在外，她就每天在醫院裡奔忙照料，孩子的功課也沒來得及過問。
但是，她的情況只是個例嗎？
你的身邊或者你自己的家庭裡，是不是就時常碰到老人突發病症，或是連續守夜的情形呢？我想，這位朋友的情況應該就是當下中國社會的縮影。
老齡化問題已經非常尖銳。
這裡，保哥和大家分享三個赤裸裸的數據：
1、截至2016年底，中國60歲以上人口已達2.3億，佔總人口的16.7%；
2、2005年，中國每6.1個勞動力供養一位老人。而到2050年則是1.6個適齡勞動力贍養一位老人；
3、我國的養老金缺口4.7萬億，已經出現當期的資金缺口，並動用累計結餘來保發放。
簡單來說，就是70後、80後、90後交的錢已經流向了50後、60後。等到70後、80後、90後需要養老的時候，就真的沒錢了。
那這些宏觀的數據背後是什麼呢？是我們在日常生活中遭遇的兩個問題：
1、我們不知道養老的生活成本。壽命的延長使得養老金變成一個無底洞；
2、醫療成本開支一定會增大。40歲以後，是重大疾病的高發階段，往往是一場重大手術或者住院就能掏空家裡多半的積蓄。
所以，中年人常常會感慨，生活從來不曾容易過。
說這裡，你可能會發起一個問題，養老是如此普遍的社會問題。我們國家是如何做制度化安排的呢？
在養老保障體系建設上，我國採取政府、企業、個人三方共同承擔養老責任的養老保險體系，這也叫“三支柱”體系。
第一支柱就是基本養老保險，第二支柱就是企業年金，第三支柱就是商業養老保險，當然也包括其他金融機構提供的符合養老金特徵的金融產品。
從實踐看，這樣一個養老保障體系是比較合理、可持續的。
基本養老保險是由企業和個人共同繳費，但它是強制性的，是國家通過立法或者建立規章制度的方式強制。
企業年金繳費也是企業和個人共同繳費，但它是自願繳費。企業年金的繳費，企業的工資總額5%可稅前列支，個人工資的4%也是稅前列支。個人商業養老保險的繳費是個人繳費。
你應該已經意識到了一個問題，僅僅靠社保基金是不足支撐我們的晚年生活的。那麼，從可執行的層面來看，只有商業保險是我們可以拿起的工具。
在2017年7月4號，國務院辦公廳發佈了《關於加快發展商業養老保險的若干意見》，其中明確提出“國家支持商業保險機構開發多樣化商業養老保險產品，使商業養老保險成為個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者。”
同樣是在這份《意見》裡，提出了“落實個人稅收遞延型商業養老保險”，並且要在今年年底前正式啟動試點。
什麼叫做“個人稅收遞延型商業養老保險”？
就是說，允許你購買商業養老保險，在個稅前列支保費，等到將來領取保險金時再繳納個稅。
說得直白一點，就是你在青壯年時期投保，而領取保險金的時候，已經退休。
這中間的20到30年，綜合考慮通脹，個人收入降低和個稅起徵點等稅收政策，等於稀釋了個稅，給你帶來一定的稅收優惠。
所以，從國家的政策導向來看，商業保險未來會是解決養老的重要途徑。
目前我國專業的養老保險機構有6家，包括平安養老、太平養老、中國人壽養老、長江養老、泰康養老和安邦養老。
那麼，到底有哪些具體的保險工具呢？
從廣義上來說，養老保險產品包括年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以達到養老的目的。很多養老保險產品都以萬能或分紅的形式出現，增強投資屬性。
但是，萬變不離其宗。
面對未來的不確定性，核心策略就是以當下的現金換取未來穩定的現金流。養老專用資金而言，安全性和確定性是第一原則。
那麼，我重點和大家說說常見的養老年金保險，末尾順帶說說終身壽險。簡單來說，養老年金險解決的是晚年生活的現金流補充；而終身壽險解決的是財富傳承。
首先，商業養老年金保險是壽險的一種特殊形式。
你從年輕時開始定期繳納保險費，從合同約定年齡開始持續、定期地領取養老金的人壽保險，能有效地滿足你的養老需要。
當你已經開始考慮養老年金的時候，至少說明你的基礎保險已經配齊，經濟情況相對良好。
市場上的養老年金險通常有三種領取方式，就是定額、定時和一次性躉領。
起始領取時間一般集中在50週歲、55週歲、60週歲、65週歲四個年齡段。
目前市場上的商業養老年金保險產品有定期和終身兩種，其中定期型產品可保至80歲，或者更長，終身型產品則保至被保險人身故為止。
舉個例子：陳阿姨是典型的中產。
她最近準備買一份養老年金險。她今年43歲，每年交10萬，交十年。到60歲時可每月領取5000多元。女性平均壽命是85歲。那麼，如果陳阿姨從60歲開始領取一直到85歲，一共25年，總共領取150萬年金。
如果在85歲遭遇身故，還有身故金80多萬元。如果身體健康，就繼續每月領取年金。如果健康不太好，也不需要留給孩子身故金的話，此時還可退保，領出相當於身故金一樣的現金價值80多萬元，這可能就是陳阿姨最後一筆大額現金。
其實，這樣的晚年安排，已經算是體面周到的了。
這是養老年金險的部分。
最後，總結一下今天的內容：
第一，養老問題日益尖銳。我們已經不知道到底要準備多少錢來應對未來漫長的生活支出和醫療費用。
第二，商業保險是未來解決養老問題的重要途徑。
從廣義上來說，養老保險產品包括年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以達到養老的目的。
很多養老保險產品都以萬能或分紅的形式出現，增強投資屬性。
但是，對於養老資金而言，安全性和確定性是第一原則。
第三，可以考慮用養老年金險規劃晚年的現金流補充；用終身壽險來安排財富傳承。
第四，不建議將養老保險對比銀行理財或者存款，從屬性上來說就有根本的不同。
養老保險的核心原則仍然是“保障功能>儲蓄功能>投資功能”，本質是用現金換取未來生活的現金流。
我們依託《保險法》的保障，在面對各種不確定性中，能抓在手裡唯一的確定性。
今天就先寫道這，明天第6講，談談社保的問題
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